Какие банки были в ссср
Перейти к содержимому

Какие банки были в ссср

  • автор:

Первые шаги к рынку. Возвращение частных банков в СССР

23586823658623867582365862351.jpg

Одним из самых решительных шагов к рынку в период перестройки стала коммерциализация банковской сферы, начало которой было положено во второй половине 1980-х гг. образованием первых со времен НЭПа кооперативных и коммерческих банков.

Толчком к этому послужил принятый в мае 1988 г. закон о кооперации, в котором говорилось, что «союзы (объединения) кооперативов имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки».

На начальном этапе государство не контролировало создание коммерческих банков, которые, в отличие от госучрежде­ний, не имели вышестоящих главков и министерств. Для открытия коммерческого банка достаточно было зарегистрировать его устав. В Госбанке был разработан типовой устав и были определены требования к минимальному размеру уставного фонда. Регистрацию осуществлял Госбанк СССР по согласованию с союзным Министерством финансов. В первое время он даже не выдавал лицензий. Кредитная организация получала право совершать те операции, которые были перечислены в ее уставе.

Первый кооперативный банк в СССР – «Союз-банк» – появился в городе Чимкент Казахской ССР 24 августа 1988 г. Его уставный капитал составлял 1 млн рублей, причем деньги были собраны в достаточно короткий срок, так как Чимкент являлся перевалочным пунктом в бизнесе по выращиванию лука, приносившем высокий и стабильный доход местным кооператорам.

В скором времени в РСФСР открылся Ленинградский кооперативный банк «Патент», переименованный в 1991 г. в «Викинг». Своим рождением он был обязан инициативной группе, которая представляла несколько кооперативов, занимавшихся в основном производством в мебельной и швейной промышленности и сельском хозяйстве. Уставный капитал был сформирован из средств совместного советско-шведского предприятия «Викинг» и швейного кооператива «Вера». Первоначально шведские учредители настороженно отнеслись к идее вложения части средств в кооперативный банк. Их можно было понять: в условиях отсутствия нормативно-правовой базы, нестабильного финансового рынка и снижающейся покупательной способности советской валюты открытие такой организации выглядело авантюрой.

Тем не менее банк заработал, хотя на первых порах круг клиентов ограничивался кооперативами-учредителями, да и перечень операций был невелик – кредитование и финансово-расчетное обслуживание клиентов. Иными словами, кооперативы, не имея альтернативы государственным банкам, создали свою структуру для финансового обслуживания своей же производственной деятельности. Надо отметить, что такой пример был характерен для большинства коммерческих банков того периода.

TASS_31343433434.jpg

Кооперативный банк «Двина» готовится к открытию. Витебск, 1989 г. Фотохроника ТАСС

Через некоторое время после открытия банка «Викинг», был создан «Москоопбанк», а третья по счету лицензия в РСФСР принадлежит банку «Кредит-Москва». В третьем квартале 1988 г. было зарегистрировано 7 кооперативных банков, в четвертом квартале – еще 17. К октябрю 1989 г. в стране уже действовало 185 негосударственных банков.

Помимо кооперативных банков стали возникать также коммерческие. Их акционерами (членами-пайщиками), как правило, становились крупные промышленные предприятия и объединения.

Банки, создаваемые государственными структурами, имели более прочный финансовый базис: минимальный размер их уставного капитала должен был составлять 5 млн рублей, в то время как для кооперативного банка – 500 тыс. В 1989 г. минимальный размер уставного фонда для обоих типов банков был увеличен вдвое, хотя уже тогда имелись банки, уставные капиталы которых превышали 50 млн рублей.

Нередко крупные предприятия вкладывали средства в создание банка, чтобы позднее получать из него заемные средства. Это было намного проще, чем постоянно выбивать деньги в министерствах и ведомствах, готовить длинные обоснования и преодолевать многочисленные бюрократические барьеры. Как только госпредприятие становилось учредителем банка и перечисляло туда средства (что не запрещалось законом), эти деньги могли использоваться по усмотрению руководства предприятия. Именно так поступило объединение КамАЗ, направив 20 млн рублей в уставный фонд «Автобанка». После того как он прошел регистрацию, КамАЗ получил в нем ссуду в размере 200 млн рублей.

Создавались также банки, обслуживавшие отдельные промышленные отрасли. В начале 1990 г. в десятку крупнейших в стране вошел «Станкинбанк», учрежденный Минстанкопромом СССР, Сбербанком, «Жилсоцбанком», «Ингосстрахом» и рядом союзных ведомств. Банк оказывал кредитную поддержку предприятиям станкостроительной и инструментальной промышленности.

TASS_57715.jpg

В. М. Зюкин, первый секретарь ЦК ВЛКСМ в 1990–1991 гг. Москва, 1990 г. Фото А. Антонова. Фотохроника ТАСС

Эйфория «банкотворчества» охватила и общественные организации. Первым в этом ряду создан Молодёжный коммерческий банк ЦК ВЛКСМ. Основной его задачей было объявлено направление денежных средств на реализацию молодежной инициативы в самых различных сферах: развитии молодежных жилищных кооперативов, центров научно-технического творчества, системы международного молодежного туризма, расширение производственных мощностей издательского объединения «Молодая гвардия».

Показательна и история возникновения банка «Менатеп». В 1987 г. на базе Фонда молодёжной инициативы открылся Межотраслевой центр научно-технического творчества молодёжи (НТТМ), который быстро стал коммерчески успешной организацией. Как и многие другие молодежные центры конца 1980-х гг., НТТМ занимался импортом и перепродажей компьютеров, алкогольных напитков и прочих ходовых товаров. Одновременно, пользуясь пробелами в советском законодательстве, центр зарабатывал на так называемом обналичивании средств. Дело в том, что в СССР каждому учреждению устанавливался лимит на фонд заработной платы. Институты могли заключать с промышленными предприятиями соглашения на проведение научных исследований, но полученные за выполнение сторонних заказов деньги нельзя было выдать как заработную плату. Чтобы обойти это ограничение, часть денег за выполнение хоздоговорных работ стали «пропускать» через молодежные центры, которые, в отличие от НИИ, имели собственные расчетные счета и свободно распоряжались хранившимися на них средствами. Используя деньги, полученные от своего бизнеса, молодые предприниматели создали Коммерческий инвестиционный банк научно-технического прогресса, переименованный в 1990 г. в «Менатеп».

Сами банки в первое время не были похожи на те, которые мы видим сейчас. Первый вопрос, который приходилось решать сразу после регистрации, заключался в поиске помещения. Нередко помещения оказывались малопригодными для организации в них нормальной работы. К примеру, «Кредо-банк» начинал свою деятельность в маленькой двухкомнатной квартире в старом доме. Дом шел на капитальный ремонт, и все его жители были выселены. Проверяющие сотрудники из Госбанка с опаской приходили в этот банк, боясь повстречаться с обитавшими в доме бомжами.

Один из первых ленинградских банков – «ЭнергоМашБанк» – занимал одну лишь комнату в огромном здании на Малой Морской улице. Другой банк Северной столицы, «Ленмебельбанк», размещался в полуподвальном помещении с окнами ниже уровня земли на улице Марата.

Банк «Кредит-Москва» первоначально занимал три комнаты без окон в жилом доме в Кунцевском районе. Через два года, в 1990 г., ему удалось улучшить свои «жилищные условия» и разместиться в нескольких квартирах на первом этаже в хрущевке.

Оснащенность помещений также не способствовала эффективной постановке банковского дела. Банки-пионеры вообще не проводили кассовое обслуживание своих клиентов, поскольку не имели соответствующей базы. Многие кооперативные банки не располагали компьютерной техникой, так как она была им не по карману. В 1989 г. персональный компьютер стоил 40 тыс. рублей, а у организаторов едва хватало денег, чтобы сделать ремонт и закупить мебель.

Существенные проблемы возникали также из-за отсутствия профессиональных кадров и нехватки специальной литературы. В новоявленных коммерческих банках экономистами, бухгалтерами и юристами зачастую работали научные сотрудники и преподаватели. Как правило, эту работу они выполняли по совместительству либо вовсе на общественных началах. Они еще не владели в должной мере навыками предпринимательства, их сознание не было охвачено кооперативной горячкой. Будучи преимущественно представителями интеллигенции и воспринимая клиентов банка с позиции собственных морально-этических ценностей, такие работники, к примеру, при предоставлении кредита без какого-либо обеспечения не сомневались в том, что заемщик его вернет. Принять же на работу высокопрофессионального сотрудника из Госбанка для только становящегося на ноги кооперативного банка было сложно. К тому же, как писал один из руководителей-первопроходцев в этой сфере деятельности В. В. Джикович, специалисты из государственных финансово-кредитных организаций «в авантюру создания новых банков верили слабо».

178538612856812586125.jpg

Билеты Государственного банка СССР образца 1991 г. номиналом 500 и 1000 рублей

В чем же заключались основные источники доходов коммерческих банков? В конце 1980-х гг. в этой среде практиковались самые различные способы извлечения прибыли. При регистрации учредители старались записать в уставы такие виды деятельности, которые были совершенно не свойственны банковской практике. Например, многие банки получали основной доход от торговой деятельности. В частности, закупали большие партии ЭВМ, на которые был ажиотажный спрос, а прибыль от их реализации отражали в своей балансовой отчетности. Кроме того, некоторые банки практиковали страховую деятельность. Когда в конце 1990 г. были приняты первые банковские законы, кредитным организациям запретили заниматься торговыми операциями.

Что касается взаимоотношений с физическими лицами, то здесь коммерческие банки не могли похвастаться особой активностью. Население испытывало к ним недоверие и не торопилось вкладывать свои сбережения. Одной из причин такого отношения были сами банкиры, которые афишировали свои доходы, намного превосходившие заработки в других секторах экономики, в то время как возглавляемые ими банки платили проценты по вкладам ниже уровня инфляции.

Некоторые банки оказывали своим клиентам различные консультационные услуги и юридическую помощь, занимались посредническими операциями, проводили финансовый анализ хозяйственной деятельности предприятий. Кроме того, они предоставляли населению такие услуги, как хранение платежных документов, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней и изделий из них.

Многие банки, так же, как и кооперативы, были напрямую связаны с теневой экономикой: участвовали в мошеннических операциях, взаимодействовали с криминальными структурами. Это во многом объясняется низким уровнем надзорных полномочий Госбанка (позднее – Центрального банка РФ) и потому слабым контролем над деятельностью коммерческих банков. Уголовное законодательство на тот момент только начинало перестраиваться под рыночные условия экономической деятельности.

Московский кооперативный банк «Партнёр-банк», зарегистрированный 2 июня 1989 г., уже 20 июня создал фиктивный международный финансово-кредитный консорциум «ЛОМОС» с уставным капиталом в 50 млн рублей. Из них 20 млн рублей должен был внести «Партнёр-банк» совместно с Московским городским управлением «Жилсоцбанка» СССР и финской фирмой «ИК Консультит» (зарегистрированной в начале октября 1988 г. и состоявшей из одного-единственного сотрудника – «председателя»). В короткий срок «ЛОМОС» сумел создать свой филиал в Боливии – «ЛОМОС крус» – и приступить к инвалютным спекуляциям в обход действующего законодательства.

Отзывом лицензии в 1990 г. закончились авантюры руководства «АМБИ-банка». Деятельность этой организации скрупулезно изучалась ревизорами Госбанка, и после повторной проверки лицензия банку не была возвращена. Кооперативу «Теллур», не имевшему базы для переработки вторсырья, под эту деятельность без всякой проверки был выделен кредит на сумму 188 млн рублей. За выдачу наличных работники банка получили взятки в сумме 160 тыс. рублей.

Много вопросов у Контрольно­ревизионного управления Госбанка СССР возникло в ходе проверки в конце 1990 г. деятельности кооперативного банка «Континент» в Набережных Челнах. В нем не был налажен надежный бухгалтерский учет и внутрибанковский контроль. В ряде случаев расчетные счета открывали либо без изучения юридических документов, либо несуществующим организациям. Некоторым фирмам создавали вторые расчетные счета. Проводимые операции не всегда отражались в лицевых счетах клиентов, по одному счету проводили операции нескольких хозорганов. Банк «Континент» выдавал кредиты зачастую без изучения финансового положения заемщиков.

Вместе с тем далеко не каждую финансовую аферу удавалось «подвести под статью». Так, в один провинциальный банк за кредитом обратился предприниматель, решивший закупить партию сосисок и продать их на местном рынке. Проконсультировавшись в Госбанке, директор банка попросил предоставить в обеспечение кредита какой-нибудь залог. В качестве кредитного обеспечения находчивый коммерсант выбрал сосиски, которыми и завалил подвалы банка. Когда же через некоторое время товар испортился, коммерсант, сославшись на то, что по вине банка он не смог получить ожидаемую прибыль, отказался возвращать кредит. В этой ситуации банк не смог сформулировать официальную претензию клиенту.

87352862835682365862835.jpg

Г. Г. Матюхин, председатель Центрального банка России в 1990–1992 гг.

Характеризуя в целом роль коммерческого банковского сектора на заключительном этапе перестройки, можно констатировать, что новые банки не оказывали ощутимого влияния на экономику. В 1990 г. сеть коммерческих и кооперативных банков включала около 300 организаций с суммой средств балансов около 7 млрд рублей. Из них в Москве находилось более 50 банков с суммой собственных средств около 5 млрд рублей. Однако к этому моменту доля коммерческих банков в выданных по стране кредитах составляла лишь около 2 %. На начало 1991 г. кредиты коммерческих банков обеспечивали не более 9 % всех кредитных вложений в экономику, что в числовом выражении равнялось около 35 млрд рублей. По выражению первого председателя Центробанка Г. Г. Матюхина, в то время «всю экономику держали в руках три монстра – “Промстройбанк”, “Жилсоцбанк” и “Агробанк”», находившиеся в государственной собственности и только приступавшие к процедуре акционирования.

Роман Кирсанов, кандидат исторических наук

  • «“Поощряйте искусства…”. Произведения из картинной галереи светлейшего князя, государственного канцлера А.М. Горчакова и коллекций его потомков в Омском областном музее изобразительных искусств имени М.А. Врубеля»
  • «Археология и этнография Приамурья»
  • «Сокровища Древнего Кипра. Коллекция Алексея Уварова»
  • Скобелев — гордость России. Жизнь национального героя
  • «Российский государственный архив Военно-Морского Флота. 300 лет истории»

Какие банки были в ссср

Исторические термины

Первые мероприятия большевиков в политической и экономической сферах
Отказ большевиков от «военного коммунизма» и переход к новой экономической политике (нэп)
«Великий перелом». Ликвидация частной торговли и предпринимательства
Политика «перестройки». 1985—1991 годы: Появление коммерческих банков

В первые месяцы после Октябрьской революции банковская система России была национализирована (в ноябре 1917 года — Государственный банк, в декабре — акционерные банки и банкирские конторы). Национализированные частные кредитные учреждения были слиты с Государственным банком, который стал называться Народным банком РСФСР. Банковское дело объявили государственной монополией.

Декрет Всероссийского Центрального Исполнительного Комитета от 14 декабря 1917 года «О национализации банков»

В интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковой спекуляции и всемерного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковым капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого народного банка Российской Республики Ц. И. К. постановляет:

1) Банковое дело объявляется государственной монополией.

2) Все ныне существующие частные акционерные банки и банкирские конторы объединяются с Государственным банком.

3) Активы и пассивы ликвидируемых предприятий перенимаются Государственным банком.

4) Порядок слияния частных банков с Государственным банком определяется особым декретом.

5) Временное управление делами частных банков передаётся совету Государственного банка.

6) Интересы мелких вкладчиков будут целиком обеспечены.

В годы «военного коммунизма» денежно-кредитная система оказалась практически уничтожена. В январе 1920 года был упразднён Народный банк РСФСР. Резко сократившиеся по объёму банковские операции стало выполнять Центральное бюджетно-расчётное управление Наркомфина.

Накопительная карточка советских сберегательных касс 1920 годов

Накопительная карточка советских сберегательных касс 1920 годов, пополнение которой происходило путём покупки и вклейки в книжку специальных марок

Восстановление банковской системы в Советской России началось в 1921 году с переходом к новой экономической политике. В ноябре был воссоздан Государственный банк РСФСР, а затем и другие банки. В период нэпа под эгидой Госбанка функционировала разветвлённая система акционерных, коммунальных, местных, кооперативных кредитных учреждений, кредитной кооперации и обществ взаимного кредита. При этом общества взаимного кредита были частными, некоторые кредитные организации являлись кооперативными, а остальные — государственными.

Постановлением СНК РСФСР от 26 декабря 1922 года для предоставления населению возможности хранить и копить денежные средства учреждались сберегательные кассы. В 1925 году они были преобразованы в Государственные трудовые сберегательные кассы (Гострудсберкассы) СССР. При этом название «сберегательная касса» могли носить только они. Им же предоставлялось исключительное право на использование названия «сберегательная книжка». Никто другой не мог использовать эти наименования.

Для привлечения вкладчиков в 1926—1930 годах проводились «двухнедельники сбережений». Так, в результате всесоюзного двухнедельника, проведённого в сентябре 1927 года, число клиентов сберегательных касс увеличилось на 500 тысяч, а сумма вкладов — почти на 30 млн рублей. К концу 1940 года насчитывалось 41,6 тыс. сберегательных касс, 1970-го — 78,3 тыс., 1974-го — 79,5 тыс., 1977-го — 80,4 тыс. К концу 1974 года в СССР на 1000 человек приходилось в среднем 395 вкладов, а их сумма в среднем составляла 312 рублей.

В 1930—1932 годах в СССР прошла реформа, результатом которой стало восстановление государственной монополии на банковскую деятельность и сокращение числа банковских учреждений. Прежде всего были ликвидированы частные и кооперативный кредитные организации (в частности кредитные кооперативы и общества взаимного кредита). Новая банковская система включала лишь Государственный банк СССР и несколько специализированных банков, фактически являвшихся подразделениями Госбанка (Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк, Внешторгбанк). В 1959—1962 годах и их число сократилось: ликвидировались Торгбанк, Сельхозбанк и Цекомбанк, а Промбанк преобразовывался в Стройбанк. Таким образом, банковская система состояла всего из трёх государственных банков: Госбанка, Стройбанка и Внешторгбанка. Кроме того, продолжали существовать сберкассы и государственные ломбарды.

​​​​​​​Советская сберкнижка

Советская сберкнижка с названием на пятнадцати основных языках народов СССР (около 1980 года)

В период с 1930 по 1985 год банковская система СССР характеризовалась следующими основными признаками:

  • государственная монополия на банковскую деятельность;
  • ограниченное число банковских учреждений, отсутствие конкуренции между ними;
  • ограниченное число банковских операций и редко меняющиеся правила их ведения;
  • централизованное кредитование и установление процентных ставок;
  • плановое кредитование (иногда просто безвозмездная и безвозвратная передача денежных средств) предприятий, почти не зависевшее от их финансово-экономического состояния;
  • нарастающее отставание советских технологий ведения банковского дела от мировых стандартов, в том числе в области операций по счетам физических лиц.

В 1987 году число государственных банков было увеличено: помимо Государственного банка, банковскую деятельность вели Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк и Сбербанк. Сферы их деятельности и отраслевая специализация подчёркивались названиями. Каждое советское предприятие, каждый колхоз, каждая организация прикреплялись к конкретному отделению одного из этих банков и не могли перейти на обслуживание в другой. Принципиально банковская система страны осталась прежней, однако эта реформа дала толчок к последующим кардинальным изменениям. В 1988 году началось создание коммерческих банков в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ, ориентированных на работу в рыночных условиях. В 1990 году с принятием законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» этот процесс ускорился и стал основой для бурного увеличения числа кредитных учреждений в Российской Федерации в период рыночных реформ начала 1990-х годов.

Из книги Николая Бухарина «Азбука коммунизма»

Банк представляется каким-то огромным сундуком, куда богачи сносят свои капиталы. Рабочий, имеющий сбережения и отдававший их в банк, знает также, что за вложенные деньги платят проценты, а иногда вложенные в частный банк деньги вылетают в трубу и владельцы вкладов разоряются.

Прежде всего банк — это не денежный сундук. В каждый данный момент в банке наличных денег совсем немного. Суть работы банка вовсе не в том, чтобы служить несгораемым ящиком для людей, имеющих сбережения. Правда, через банк проходят сотни миллионов сбережений, но они не лежат без дела. Собранные в банках деньги непрерывно пускаются в оборот. …Их дают в ссуду предпринимателям, которые открывают фабрики, эксплуатируют рабочих и часть прибыли отдают банку за эту ссуду (а банк часть своей прибыли отдаёт вкладчику).

После социалистического переворота, или, вернее, во время социалистического переворота, рабочему классу необходимо захватить все банки, и прежде всего центральный государственный банк. Это необходимо, во-первых, затем, чтобы конфисковать все денежные вклады буржуазии, все ценные бумаги и всякие денежные обязательства капиталистов.

Затем все банки должны быть объединены все вместе. Ненужные закрыты и оставлены лишь те, которые нужны как отделение единого банка Советской республики.

Вместо самых разнообразных способов счетоводства и самых разнообразных банковских операций, которые проделывались в буржуазных банках, в едином народном банке вводится единообразная и простая система учёта. В результате пролетарское государство в состоянии будет иметь полную картину того, куда и сколько отпускается денег государством, откуда и сколько получено.

Ясно, что тогда банк будет тем же, чем бухгалтерская контора является при каком-либо хозяйственном предприятии. Банк как таковой постепенно будет уничтожаться и превращаться, как сказано в нашей программе, «в центральную бухгалтерию коммунистического общества».

Выводы (исторический и финансовый)

В СССР банковская деятельность была монополизирована и сильно ограничена по числу и уровню предлагаемых населению банковских услуг

Сложившаяся в СССР банковская система вела к нарастающему отставанию советских технологий ведения банковского дела от мировых стандартов, в том числе в области операций по счетам физических лиц

Особенности и проблемы развития банковской системы ссср со второй половины 1950-х гг. И до 1987 г Текст научной статьи по специальности «История и археология»

В статье представлены результаты исследования последних десятилетий развития российских банковских учреждений в условиях СССР: охарактеризованы преобразования в организации банковской деятельности страны во второй половине 1950-х гг.; обобщены статистические данные о состоянии банковской системы СССР и РСФСР в частности; выявлены особенности и проблемы развития банковских учреждений рассматриваемого периода в РСФСР и в целом в СССР.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по истории и археологии , автор научной работы — Уразова С.А.

Кредитная система СССР в период НЭПа
Принципы функционирования социалистической банковской системы сссР в период с 1930 по 1987 год
Преступления в сфере банковской деятельности в условиях государственной монополии банковского дела

Особенности организации банковской деятельности на территории ссср в период Великой Отечественной войны

Волны реформ и контрреформ банковской системы России в динамике долгосрочных экономических циклов Н. Д. Кондратьева

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Особенности и проблемы развития банковской системы ссср со второй половины 1950-х гг. И до 1987 г»

ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СССР СО ВТОРОЙ ПОЛОВИНЫ 1950-х гг. И ДО 1987 г.

С. А. УРАЗОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела E-mail: urazova@inbox. ru Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»

В статье представлены результаты исследования последних десятилетий развития российских банковских учреждений в условиях СССР: охарактеризованы преобразования в организации банковской деятельности страны во второй половине 1950-хгг.; обобщены статистические данные о состоянии банковской системы СССР и РСФСР в частности; выявлены особенности и проблемы развития банковских учреждений рассматриваемого периода в РСФСР и в целом в СССР.

Ключевые слова: банк, сберегательная касса, Госбанк СССР, реформа, банковская система.

В последнее время значительное внимание в экономической литературе уделяется вопросам динамики и проблемам развития банковской системы в постсоветский период. Состояние же банковской системы к началу проведения политики «перестройки» практически не рассматривается, статистические данные не обобщаются. Однако, на взгляд автора, для адекватной оценки банковской реформы 1987—1991 гг., а также последующего бурного развития банковской системы страны представляется необходимым углубленное изучение особенностей и проблем организации банковской деятельности в СССР в условиях административно-командной системы. В целях выявления проблем развития российских банковских учреждений в условиях СССР в течение последних трех десятилетий перед проведением банковской реформы 1987—1991 гг. необходимо решить как минимум следующие основные задачи:

— охарактеризовать преобразования в организации банковской деятельности страны во второй половине 1950-х гг.;

— обобщить и проанализировать статистические данные о состоянии банковской системы РСФСР и в целом в СССР;

— выявить особенности и проблемы развития банковских учреждений в течение рассматриваемого периода в РСФСР и в целом в СССР.

До середины 1950-х гг. банковская система СССР в течение двух десятков лет работала фактически без каких-либо структурных изменений. Однако во второй половине 1950-х гг. серьезные преобразования коснулись специальных банков. Начало реорганизации было связано с прекращением операций Торгбанка с января 1957 г. Это было вызвано прежде всего тем, что несколько ранее была ликвидирована промысловая кооперация, предприятия которой составляли значительную часть клиентуры данного банка. Оставшуюся клиентуру передали Цекомбанку и Сельхозбанку СССР.

Позднее Сельхозбанк СССР и Цекомбанк были упразднены на основании Указа Президиума Верховного Совета СССР от 07.04.1959 «О реорганизации системы банков долгосрочных вложений». В рамках проведенных преобразований функции упраздненных банков были переданы Госбанку СССР и Промбанку СССР, причем последний был реорганизован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк СССР. Все долгосрочные операции, выполнявшиеся Це-

комбанком и местными коммунальными банками, перешли к Стройбанку СССР, а операции по краткосрочному кредитованию и расчетно-кассовому обслуживанию коммунальных предприятий и организаций жилищного хозяйства были переданы отделениям Госбанка СССР. Операции Сельхозбанка СССР по финансированию капитальных вложений в хлебопродуктовые предприятия и организации были переданы Стройбанку СССР, а все остальные долгосрочные операции Сельхозбанка СССР [2] перешли к Госбанку СССР. Таким образом, произошел отход от политики четкого разграничения краткосрочных и долгосрочных операций между Госбанком СССР и спецбанками, поскольку Госбанку СССР были переданы функции по финансированию и долгосрочному кредитованию сельского хозяйства. Подобное решение обосновывалось тем, что Госбанк СССР и до этого момента осуществлял подобные операции по поручению Сельхозбанка СССР. С 1960 г. Госбанк СССР начал составлять планы кредитования долгосрочных вложений. В ноябре 1960 г. было принято решение о передаче Госбанком СССР Внешторгбанку СССР расчетных и кредитных операций с иностранными банками по экспорту и импорту товаров, по расчетам по неторговым платежам, а также по кредитованию советских внешнеторговых организаций [4]. В связи с этим начиная с 1961 г. роль Внешторгбанка СССР значительно возросла.

Еще одним преобразованием в организации деятельности банковской системы стало создание Российской республиканской конторы Госбанка СССР, осуществленное в соответствии с постановлением Совета Министров СССР от 20.01.1959. Осуществленные изменения в организации банковской системы привели к повышению роли Госбанка СССР, что и получило отражение в его новом уставе. Правлением Госбанка СССР было принято Положение об учреждениях Госбанка СССР. Таким образом, в стране осталось лишь три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Госбанк СССР и Стройбанк СССР совершали операции на внутреннем рынке, Внешторгбанк СССР — на внешнем.

Произошли изменения и в работе сберегательных касс. В послевоенные годы сеть сберегательных учреждений стала интенсивно расширяться, причем опережающими темпами этот процесс шел в деревне. В 1948 г. был принят Устав Государственных трудовых сберегательных касс, заменивший Положение 1929 г. В соответствии с новым уставом сберкассы стали рассматриваться как неотъемле-

мая составная часть государственного аппарата, государство же предоставляло вкладчикам гарантии охраны права личной собственности граждан. В 1950-х гг. сберегательные кассы принимали вклады нескольких видов1:

— вклады до востребования (с доходностью 3 % годовых);

— срочные вклады, принимавшиеся на срок не менее шести месяцев (с доходностью в размере 5 % годовых, а при досрочном изъятии — с доходностью 3 % годовых);

— условные вклады (под 3 % годовых), при внесении которых устанавливались определенные условия их выдачи. Например, такое условие: «вклад выдать по достижении вкладчиком совершеннолетия» или «вклад выдать после окончания вкладчиком института» и т. д.;

— текущий счет (под 3 % годовых). Удобство такого счета состояло в том, что вкладчик имел возможность распоряжаться своим вкладом, не заходя лично в сберегательную кассу и не давая доверенности на получение денег. По чеку, выписанному вкладчиком, сберегательная касса выплачивала деньги тому лицу, которое было указано в чеке. Чек разрешалось выписывать и на предъявителя. Действителен был чек в течение десяти дней, не считая дня его выдачи;

— выигрышные вклады, доход по которым вкладчики получали в форме выигрышей, разыгрываемых в тиражах 2 раза в год (в апреле и октябре). Размер выигрышного вклада по каждому счету не должен был превышать 10 000 руб., но вкладчик имел право открыть несколько счетов по выигрышным вкладам. В каждом тираже разыгрывались 25 выигрышей на 1 тыс. счетов, в том числе: один выигрыш в размере 200 %, два выигрыша — 100 % и 22 выигрыша — 50 % среднего остатка вклада, хранящегося на выигрышном счете в течение полугодия. При этом полугодием считался период времени с 1 апреля по 1 октября и с 1 октября по 1 апреля следующего года.

В 1958 г. (в виде эксперимента) в Ленинском, Московском и Фрунзенском районах Ленинграда функции приема платежей населения за квартиру, коммунальные услуги и другие платежи были переданы сберегательным кассам. К началу 1960-х гг. эти функции перешли к сберкассам повсеместно.

С 1963 г. на основании постановления Совета Министров СССР от 04.10.1962 государственные

1 Вклады в сберегательные кассы СССР / Главное управление государственных трудовых сберегательных касс и государственного кредита. М.: Госфиниздат. 1952. С. 14—16.

Сеть кредитных учреждений в СССР в 1960-х гг. [3]

Кредитные учреждения 01.01.1961 01.01.1966 01.01.1967

Госбанк СССР 4 241 4 035 4 113

Внешторгбанк СССР 1 1 2

Стройбанк СССР 459 498 505

Главное управление 66 680 73 715 75 253

Всего. 71 381 78 249 79 873

Примечание: количество учреждений Стройбанка СССР указано без пунктов, уполномоченных при учреждениях Госбанка СССР.

трудовые сберегательные кассы были переданы из системы Министерства финансов СССР в ведение Госбанка СССР, что привело к еще большей концентрации ресурсов и более эффективному использованию общегосударственного ссудного фонда.

После проведенных преобразований в 1960-х гг. наблюдался рост сети кредитных учреждений на фоне сокращения количества учреждений Госбанка СССР (табл. 1). Каждый из трех действовавших банков представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений на местах.

В 1965—1969 гг. в ходе проведения хозяйственной реформы в деятельности Госбанка СССР произошли изменения, связанные с организацией расчетов и кредитования, расширением объемов кредитования, планированием и регулированием денежного обращения, финансированием капиталовложений и организацией сберегательного дела. Основными видами кредитования промышленности стали кредитование по обороту материальных ценностей и затрат на заработную плату и по

Суммарные объемы ссуд, предоставленных банками

простым ссудным счетам. Указанные нововведения производились на фоне наращивания объемов ссуд как Госбанком СССР, так и Стройбанком СССР. Однако в последующие годы ситуация несколько изменилась. В период с 1970 по 1975 г. по сравнению с ситуацией, складывавшейся в 1965—1970 гг., наблюдалось снижение темпов прироста объемов ссуд (за исключением краткосрочных ссуд Госбанка СССР) (табл. 2). Особенно резким было снижение темпов прироста объемов долгосрочных ссуд.

В связи с этим необходимо указать данные о практически постоянном наращивании объемов долгосрочных банковских ссуд в РСФСР с 1956 по 1986 г. (рис. 1).

Тем не менее размеры кредита, направляемого государством через Госбанк СССР во все отрасли хозяйства, ежегодно увеличивались. Значительно возросли кредитные вложения в промышленность, сельское хозяйство и торговлю. Увеличивались и объемы безналичных расчетов, проводимых Госбанком СССР, а также операций по кассовому исполнению союзного, республиканских и местных бюджетов. Развивались валютные операции Госбанка СССР, операции по кредитованию и расчетам внешнеторговых организаций. Для осуществления международных расчетов как Внешторгбанк СССР, так и Госбанк СССР устанавливали корреспондентские отношения с банковскими учреждениями, находившимися во многих странах мира (табл. 3).

В начале 1980-х гг. деятельность Госбанка СССР была сосредоточена на следующих основных направлениях:

— аккумуляция денежных ресурсов;

— эмиссия наличных денег и организация денежного обращения;

народному хозяйству и населению СССР, млн руб.

Прирост объема ссуд за 5 лет 1975 г. Прирост объема ссуд за 5 лет

Показатель 1965 г. 1970 г. Абсолютный прирост Темп прироста, % Абсолютный прирост Темп прироста, %

Ссуды, всего 74 030 126 234 52 204 70,5 204 044 77 810 61,6

В том числе: 69 461 112 599 43 138 62,1 177 748 65 149 57,9

— Стройбанка СССР 4 569 13 635 9 066 198,4 26 296 12 661 92,9

Краткосрочные ссуды 66 690 104 739 38 049 57,1 160 541 55 802 53,3

В том числе: 63 379 96 682 33 303 52,5 147 827 51 145 52,9

— Стройбанка СССР 3 311 8 057 4 746 143,3 12 714 4 657 57,8

Долгосрочные ссуды 7 340 21 495 14 155 192,8 43 503 22 008 102,4

В том числе: 6 082 15 917 9 835 161,7 29 921 14 004 88,0

— Стройбанка СССР 1 258 5 578 4 320 343,4 13 582 8 004 143,5

Примечание: рассчитано по данным: Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1980. С. 557.

56 1958 1960 1962 1964 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978

а Предприятиям и организациям а Колхозам а Населению

рис. 1. Объемы долгосрочных банковских кредитов, предоставленных в РСФСР в 1956—1986 гг., млрд руб.2

количество иностранных банков-корреспондентов Госбанка ссср [1]

Банки-корреспонденты 1970 1975 1980

Банки-корреспонденты в социалистических странах 58 100 133

Банки-корреспонденты в капиталистических странах 1 313 1 519 1 609

Всего. 1 371 1 619 1 742

— краткосрочное и долгосрочное кредитование народного хозяйства;

— финансирование капитальных вложений;

— организация безналичных расчетов;

— кассовое обслуживание народного хозяйства;

— кассовое исполнение государственного бюджета.

Стройбанк СССР осуществлял аккумуляцию денежных ресурсов для капитального строительства, финансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений, краткосрочное кредитование подрядных строительных организаций, организовывал безналичные расчеты в строительстве. Конторы Стройбанка СССР были созданы во всех

2 Сведения приведены по данным: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство. 1959. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. М.: Гос-статиздат ЦСУ СССР. 1962. С. 601; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1965. С. 569; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1965. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика.

1968. С. 492, 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1970. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1976. С. 497; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1980. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1982. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1985. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1987. С. 449.

республиканских и областных центрах. Отделения открывались в тех районных центрах и городах, где банку необходимо было осуществление капитальных вложений в больших объемах.

В СССР постоянно наращивались совокупные объемы банковских ссуд. При этом суммарные объемы краткосрочных ссуд намного превосходили долгосрочные вложения (табл. 4). Если в 1965 г. объемы краткосрочных ссуд превышали объемы долгосрочных в 9,1 раза, то к 1978 г. это соотношение снизилось до 3 раз, но к 1985 г. возросло до 4,5 раз.

Детализация совокупных объемов банковских ссудных вложений в СССР по банкам с 1975 по 1985 г. (рис. 2) позволяет сделать вывод о превалировании объемов и преимущественном наращивании в этот период краткосрочных ссуд, предоставляемых Госбанком СССР. Увеличивались и объемы краткосрочных ссуд Стройбанка СССР,

суммарные объемы банковских ссуд народному хозяйству и населению в ссср, млрд руб.

Год Краткосрочные ссуды долгосрочные ссуды соотношение краткосрочных и долгосрочных ссуд

1965 66,7 7,34 9,1

1970 104,74 21,495 4,9

1975 160,54 43,503 3,7

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

1976 177,4 50,471 3,5

1977 193,73 60,304 3,2

1978 206,1 68,86 3

1979 225 75,38 3

1980 261,39 81,07 3,2

1981 327,35 86,185 3,8

1982 354,89 90,565 3,9

1983 377 92,3 4,1

1985 426 94,9 4,5

Примечание: рассчитано по данным: Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 557; Народное хозяйство СССР в 1982 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1983. С. 525; Народное хозяйство СССР в 1985 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1986. С. 565.

финансы и кредит

400 000 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0

Лп ■ ¿ъ . Гп 1п 1 и

1 — Краткосрочные ссуды Госбанка СССР 3 — Долгосрочные ссуды Госбанка СССР

2 — Краткосрочные ссуды Стройбанка СССР 4 — Долгосрочные ссуды Стройбанка СССР

Рис. 2. Объемы ссуд Госбанка СССР и Стройбанка СССР народному хозяйству и населению СССР

в 1975-1985 гг., млн руб.3

Краткосрочные кредиты (левая шкала) Долгосрочные кредиты (левая шкала) —■— Соотношение объемов краткосрочных и долгосрочных кредитов (правая шкала)

Рис. 3. Кредиты банков народному хозяйству РСФСР (остатки на конец года) и соотношение между объемами краткосрочных и долгосрочных ссуд4 в 1956-1986 гг.

причем с 1975 по 1979 г. они были незначительно ниже объемов долгосрочных ссуд данного банка, но, начиная с 1980 г., превышали объемы долгосрочных вложений того же банка. Более того, с 1981 г. сокращались абсолютные суммы долгосрочных вложений Стройбанка СССР.

Характеризуя ситуацию, складывавшуюся в РСФСР, следует отметить: с 1956 по 1985 г. наблюдалось постоянное наращивание сумм банковских ссуд (рис. 3), в то же время соотношение между объемами краткосрочных и долгосрочных вложений изменялось еще более существенно, нежели в целом по СССР. Так, в 1961 г. оно составляло 11,8

3 Диаграмма построена по данным: Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 557; Народное хозяйство СССР в 1982 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1983. С. 525; Народное хозяйство СССР в 1985 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1986. С. 565.

раз, в 1965 г. — 11,2 раза, затем вплоть до 1980 г. происходило снижение значений данного показателя. Позднее, так же, как и в целом по СССР, наблюдался рост показателя, исключение составил 1986 г.,

4 Диаграмма построена по данным об объемах кредитных вложений, и рассчитан показатель соотношения между объемами краткосрочных и долгосрочных кредитов по материалам следующих изданий: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. С. 601; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 569; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 492, 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 497; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. 1982. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. С. 449.

что было обусловлено существенным сокращением объемов краткосрочных ссудных вложений. Подавляющая часть долгосрочных ссуд в СССР была ориентирована на финансирование капитальных вложений. При этом источники финансирования капитальных вложений подразделялись на централизованные ресурсы государства (в том числе бюджетные ассигнования и банковские кредиты) и собственные средства предприятий и организаций. Структура средств, направляемых на финансирование капитальных вложений, изменялась в зависимости от направленности государственной политики в этой сфере. Так, в 1940-1950-х гг. около 70 % финансирования капитальных вложений через Стройбанк СССР (табл. 5), осуществлялось за счет бюджетных ассигнований. В дальнейшем наблюдался рост удельного веса собственных средств хозорганов в общем объеме финансирования капитальных вложений (в 1970-х и начале 1980-х гг. на их долю приходилась почти половина соответствующих вложений), кроме того, была возобновлена практика кредитования Стройбанком СССР капитальных вложений. Однако доля кредитов была крайне низка — от 3 до 5,3 % в 1970-х и начале 1980-х гг. Необходимо обратить внимание на то, что понятия «ссуда» и «кредит» в официальных источниках статистической информации отождествлялись. В статистических сборниках одни и те же суммы характеризовались и как кредиты, и как ссуды. В этих условиях особенно важно выявить долю действительно кредитных вложений (табл. 5).

Обращает на себя внимание показатель мизерного объема кредитования населения. Так, в РСФСР в 1986 г. в расчете на 100 тыс. чел. приходилось

лишь 800 тыс. руб. банковских кредитов (рис. 4),

500 -400 -300 -200 -100 -0

структура средств, направляемых на финансирование капитальных вложений через Отройбанк ссср, % [6]

Источники финансирования 1940 г. 1950 г. 1971 г. 1975 г. 1981 г.

Бюджетные 67,5 78,5 49,6 47,7 44,2

Собственные 32,5 21,5 47,4 47,0 50,7

Кредиты банка — — 3,0 5,3 5,1

т. е. на одного жителя РСФСР приходилось в среднем 8 руб., выданных в кредит. И это после значительного роста объемов соответствующих кредитных вложений, наблюдавшегося в 1980-х гг. В течение же периода с 1966 по 1979 г. значения этого показателя были наиболее низкими и постоянно снижались (с 235,8 тыс. руб. в 1966 г. до 72,7 тыс. руб. в 1979 г.).

Переходя к характеристике деятельности государственных трудовых сберегательных касс, прежде всего, хотелось бы отметить, что их сеть была весьма разветвленной. Общее руководство деятельностью сберкасс осуществлял Госбанк СССР. Деятельность сберегательных касс была связана с организацией государственного кредита в форме привлечения денежных средств населения во вклады, продажи и покупки государственных облигаций свободно обращающихся займов и билетов денежно-вещевых лотерей. Наряду с этим сберкассы осуществляли расчетно-кассовое обслуживание ряда организаций, кассовое обслуживание населения, проводили операции по выплате пособий и пенсий.

Постепенно увеличивались сроки хранения вкладов, количество вкладчиков, сумма вкладов, привлеченных сберегательными кассами СССР.

Рис. 4. Сумма долгосрочных кредитов, предоставленных населению РСФСР в 1956—1986 гг.,

в расчете на 100 тыс. чел., тыс. руб.5

5 График построен на основе расчета автором соответствующего показателя исходя из следующих данных:

‘) суммы долгосрочных кредитов населению (по данным: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. С. 601; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 569; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник.

С. 492, 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г Статистический ежегодник. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. С. 449);

2) численности населения на начало года (по данным, приведенным в работе [5]).

1958 1960 1962 1966 1968 —♦— Количество вкладов, млн ед.

1970 1972 1974 1976 1978 —■— Количество сберкасс, тыс. ед.

1980 1982 1984 1986 •— Сумма вкладов, млрд руб.

Рис. 5. Количество сберегательных касс, сумма и количество вкладов населения в сберегательных кассах СССР в 1958-1986 гг.6

120 100 80 60 40 20 0

1962 1964 1966 1968 Количество сберкасс, тыс.ед. —

1970 1972 1974 1976 Количество вкладов, млн ед. —

1978 1980 1982 Сумма вкладов, млрд руб.

Рис. 6. Количество сберегательных касс, сумма и количество вкладов населения в сберегательных кассах РСФСР в 1958-1986 гг.7

1958 1960 1962 1964 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982

Рис. 7. Средний размер вклада в сберегательных кассах по РСФСР в 1958-1986 гг., руб.8

Количество самих касс, которое непрерывно росло в 1950-1970-х гг., с начала 1980-х гг. начинает постепенно сокращаться (рис. 5).

Более половины сберкасс действовало на территории РСФСР (рис. 6). Из-за превышения

темпов роста остатков по вкладам над темпами роста количества вкладов наблюдалось постоянное увеличение среднего размера вклада в сберкассах по РСФСР. За период с 1958 по 1986 г. значение этого показателя возросло в 7 раз (рис. 7).

6 График построен с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство СССР в 1970 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1975. С. 562; Народное хозяйство СССР в 1962 г. Статистический ежегодник. М.: Госкомиздат ЦСУ СССР, 1963. С. 492; Народное хозяйство СССР в 1960 г. Статистический ежегодник. М.: Госстаиздат ЦСУ СССР, 1961. С. 853; Народное хозяйство СССР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 915; Народное хозяйство СССР в 1977 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1978. С. 433; Народное хозяйство СССР в 1968 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1969. С. 597; Народное хозяйство СССР в 1978 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1979. С. 415; Народное хозяйство СССР в 1980 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1981. С. 408; Народное хозяйство СССР в 1984 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С. 462; Народное хозяйство СССР в 1990 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1991. С. 48.

7 Сведения приведены с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 602; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 570; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 515; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 568; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 554; Народное хозяйство РСФСР в 1972 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1973. С. 494; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 499; Народное хозяйство РСФСР в 1980 г. Статистический ежегодник. С. 248; Народное хозяйство РСФСР в 1985 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1986. С. 265; Народное хозяйство РСФСР в 1989 г. Статистический ежегодник. М.: Республиканский информационно-издательский центр. 1990. С. 132.

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

1958 1959 1960 1961 1962 1963 1964 1965 1966 1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 —♦— Расходы государственного бюджета —•— Сумма вкладов населения в сберегательных кассах —■— Доходы государственного бюджета

Рис. 8. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета РСФСР

в 1958-1986 гг., млрд руб.9

450 400 350 300 250 200 150 100 50 0

1958 1960 1962 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986

—♦— Доходы государственного бюджета СССР —■— Расходы государственного бюджета СССР —•— Сумма вкладов в сберегательных кассах СССР

Рис. 9. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета СССР в 1958-1986 гг., млрд руб.10

В 1977 г. Совет Министров СССР утвердил новый Устав сберегательных касс, в котором нашли свое отражение новые веяния в области сберегательного дела. С 01.02.1984 были введены новые виды вкладов: молодежно-премиальные, денежно-вещевые выигрышные и срочные вклады с дополнительными взносами.

О значимости работы сберегательных касс не только для банковской системы страны, но и для

9 Сведения приведены с учетом деноминации 1961 г. по следующим показателям:

‘) доходы государственного бюджета РСФСР (Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 427; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 589; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 559; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1972 г. Статистический ежегодник. С. 489; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 494; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. С. 332; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 387; Народное хозяйство РСФСР в 1988 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1989. С. 637-638;

2) сумма вкладов населения в сберкассах в РСФСР (см. рис. 6).

всей экономической системы страны свидетельствует тот факт, что сумма средств, привлекаемых сберегательными кассами в РСФСР от населения, в течение ряда десятилетий была сопоставима с размером государственного бюджета РСФСР (рис. 8). С 1976 г. сумма вкладов населения стала превышать размер государственного бюджета РСФСР, причем со временем данный разрыв увеличивался все в большей степени.

Обращает на себя внимание тот факт, что в целом по СССР общая сумма вкладов, привлеченных сберегательными кассами, была значительно ниже размеров доходов и расходов государственного бюджета (рис. 9). Однако разрыв этот постоянно

10 График построен с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство СССР в 1970 г. Статистический ежегодник. С. 562, 769; Народное хозяйство СССР в 1962 г. Статистический ежегодник. С. 492, 635; Народное хозяйство СССР в 1960 г. Статистический ежегодник. С. 844, 853; Народное хозяйство СССР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 899, 900, 915; Народное хозяйство СССР в 1977 г. Статистический ежегодник. С. 433, 559; Народное хозяйство СССР в 1968 г. Статистический ежегодник. С. 597, 774; Народное хозяйство СССР в 1978 г. Статистический ежегодник. С. 415, 533; Народное хозяйство СССР в 1980 г. Статистический ежегодник. С. 408, 522; Народное хозяйство СССР в

1984 г. Статистический ежегодник. С. 462, 547; Народное хозяйство СССР в 1990 г. Статистический ежегодник. С. 15, 16, 48.

900 800 700 600 500 400 300 200 100 0

1958 1960 1962 1964 1966

1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986

Рис. 10. Отношение суммы вкладов, привлеченных от населения, к сумме предоставленных ему кредитов в РСФСР11 в 1958—1986 гг.

сокращался: если в 1958 г. размер госбюджета был более чем в 7 раз больше суммы вкладов в сберкассах, то в 1986 г. соответствующее превышение составляло 1,7 раза.

Учитывая указанные ранее данные об объемах кредитных вложений, приходившихся в РСФСР на 100 тыс. жителей, а также значительность сумм, привлекавшихся сберкассами от населения во вклады, можно рассчитать отношение суммы вкладов, привлеченных от населения, к сумме предоставленных ему кредитов в РСФСР (рис. 10) и СССР (рис. 11). Расчеты показывают, что с 1958 по 1986 г. минимальное значение данного показателя по РСФСР было отмечено в 1959 г. (отношение составляло 11,3 раза). К 1979 г. сумма вкладов, привлеченных от населения, превышала сумму предоставленных ему кредитов в 841 раз. В 1980-х гг. наблюдалось значительное снижение значений данного показателя за счет роста кредитных вложений. На этом фоне куда более скромным выглядит соотношение между объемами вкладов, привлеченных от населения, и предоставленных ему кредитов в целом по СССР (рис. 11). С 1958 по 1986 г. максимальное значение данного показателя было отмечено в 1978 г.

11 График построен по данным о суммарных объемах вкладов населения в сберегательных кассах РСФСР и долгосрочных кредитах, предоставленных населению в РСФСР, по следующим изданиям: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 601, 602; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 569, 570; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509, 515; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 492, 568; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449, 554; Народное хозяйство РСФСР в 1972 г. Статистический ежегодник. С. 494; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 497, 499; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. С. 449.

и составляло 225 раз. До этого года наблюдалось планомерное наращивание этого показателя, а после 1978 г. произошел его резкий спад (в 1983 г. соотношение составляло всего 2 раза) с последующим крайне незначительным ростом. Подобное изменение было обусловлено резким скачкообразным увеличением объемов кредитования населения в 1983 г. с последующим постепенным наращиванием сумм кредитных вложений. Таким образом, к началу перестройки в целом по СССР в течение нескольких лет суммы привлеченных сберкассами средств граждан лишь в 2 раза превышали объемы кредитов, предоставленных населению. Однако в дальнейшем значение данного показателя также скачкообразно увеличилось и составило 46 раз на начало 1989 г.12 С учетом незначительных объемов банковского кредитования населения представляется необходимым рассмотреть иные возможности для получения кредитов гражданами СССР. В этой связи следует, прежде всего, отметить, что довольно широкое распространение получили кредитные кооперативы, создававшиеся при местных комитетах профсоюзов. Целью деятельности данных кооперативов было предоставление небольших краткосрочных ссуд.

Определенную роль в удовлетворении потребностей населения в краткосрочном кредитовании играли государственные ломбарды, открывавшиеся в крупных городах и занимавшиеся предоставлением краткосрочных ссуд населению на срок до 1 года. Эти кредитные учреждения являлись хозрасчетными предприятиями. Ссуды предоставлялись под залог предметов личного пользования и домашнего потребления в размере, не превышавшем 75 % оценочной стоимости закладываемых вещей, за исключением драгоценных металлов и камней, жемчуга и золотых часов, для которых данный

12 Народное хозяйство СССР в 1988 г. Статистический еже-

годник. С. 96, 629.

1964 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986

показатель находился на уровне 90 %. Централизованно были установлены предельный размер ссуды, предоставлявшейся одному лицу, а также процентная ставка. Ломбардам было предоставлено право пользоваться для развития своих операций банковским кредитом.

Что же касается долгосрочных кредитов, то здесь следует отметить, что в конце 1950-х — начале

13 График построен с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство СССР в 1956 г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство. 1957. С. 282; Народное хозяйство СССР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 509, 658; Народное хозяйство СССР в 1959 г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР. 1960. С. 807, 810; Народное хозяйство СССР в 1960 г. Статистический ежегодник. С. 849, 853; Народное хозяйство СССР в 1959 г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР. 1960. С. 807; Народное хозяйство СССР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 607, 765—766; Народное хозяйство СССР в 1963 г. Статистический ежегодник. 1965. С. 658; Народное хозяйство СССР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 595, 774; Народное хозяйство СССР в 1965 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1966. С. 600; Народное хозяйство СССР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 669, 891; Народное хозяйство СССР в 1968 г. Статистический ежегодник. С. 597, 779; Народное хозяйство СССР в 1969 году. Статистический ежегодник. С. 585, 774; Народное хозяйство СССР в 1974 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1975. С. 607, 760, 761; Народное хозяйство СССР в 1977 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство СССР в 1978 г. Статистический ежегодник. С. 415; Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 435, 558; Народное хозяйство СССР в 1982 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1983. С. 414, 526; Народное хозяйство СССР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 462; Народное хозяйство СССР в 1985 г. Статистический ежегодник. С. 566; Народное хозяйство СССР в 1988 г. Статистический ежегодник. С. 96, 629; Народное хозяйство СССР в 1990 г. Статистический ежегодник. С. 29.

—■— Долгосрочные кредиты, предоставленные населению в СССР (левая шкала)

• Сумма вкладов в сберкассах в СССР (левая шкала) —♦— Соотношение суммы вкладов населения и кредитов ему предоставленных в СССР (правая шкала)

Рис. 11. Показатели суммарных объемов вкладов населения в сберегательных кассах и долгосрочных кредитов, предоставлявшихся населению в СССР13 в 1958—1986 гг.

1960-х гг. проводилась государственная политика, направленная на развитие жилищной кооперации. Постановлением Совета Министров СССР от 20.03.1958 было признано целесообразным наряду с индивидуальным жилищным строительством развивать жилищно-строительные кооперативы. Для осуществления строительства дома жилищно-строительный кооператив (ЖСК) мог получить ссуду в Стройбанке СССР в пределах до 60 % сметной стоимости строительства на срок 10—15 лет (под 0,5 % годовых), а в некоторых регионах — в пределах до 70 % сметной стоимости дома на срок 10—20 лет с погашением этой ссуды равными долями. За период с 1965 по 1986 г. остатки ссуд, предоставленных Стройбанком СССР жилищностроительной кооперации, возросли в целом по СССР в 8 раз, а по РСФСР — в 5,3 раза (табл. 6).

Таким образом, ломбарды, а также жилищностроительные кооперативы взаимодействовали с банками в процессе своей деятельности.

Характеристика банковской системы страны была бы неполной без рассмотрения деятельности Внешторгбанка СССР и советских акционерных банков за границей. Внешторгбанк СССР14 осу-

14 Внешторгбанк СССР являлся акционерным обществом, действовавшим на основании устава. Акционерами банка являлись: Государственный банк СССР, Министерство финансов СССР, Министерство внешней торговли СССР, Государственный комитет Совета Министров СССР по внешним экономическим связям, Ингосстрах СССР, Министерство морского флота СССР, Стройбанк СССР, Центросоюз, внешнеторговые организации «Экспортлес», «Союзпромэкспорт», «Техмашим-порт», «Союзпушнина», и др.

Объемы ссуд, предоставленных Стройбанком СССР жилищно-строительной кооперации в 1965—1986 гг., млн руб.15

Показатель 1965 1970 1975 1980 1985 1986

Выдано ссуд за год:

— СССР 321,6 485,3 449,5 443,1 971,4 1 042,2

— РСФСР 226,8 306,1 253,5 210,6 450,1 487,7

Погашено ссуд за год:

— СССР 31,5 163 306,9 429 486,1 505,2

— РСФСР 23,7 113,1 192,1 252,8 257,6 263,1

Остатки ссуд на конец года:

— СССР 627,2 2 068,5 3 103,6 3 334,7 4 542,4 5071

— РСФСР 453,9 1 388 1 866,7 1 787,5 2 213,3 2 430,6

ществлял по поручению Госбанка СССР кредитование внешней торговли, проводил международные расчеты. Банк выполнял инкассовые, аккредитивные и переводные поручения своих клиентов и корреспондентов, связанные с расчетными и кредитными операциями по экспорту и импорту товаров и предоставлению услуг. Внешторгбанк СССР также осуществлял: расчеты по международным неторговым платежам; операции с простыми и переводными векселями; покупку и продажу иностранной валюты, платежных документов и фондовых ценностей; операции с дорожными чеками; хранение иностранной валюты, драгоценных металлов, ценных бумаг и других ценностей клиентов. Банк выступал в роли поручителя по денежным обязательствам в пользу советских и иностранных юридических лиц. Внешторгбанк СССР являлся уполномоченным банком СССР по операциям Международного банка экономического сотрудничества16 и Международного инвестиционного банка17 для проведения расчетов, в которых использовался переводный рубль, применявшийся с 01.01.1964 в качестве расчетной единицы и средства платежа во взаимных межгосударственных расчетах стран — членов СЭВ18.

В СССР отделения Внешторгбанка СССР были открыты в столицах союзных республик, портовых и приграничных городах, наиболее часто посеща-

15 Таблица составлена по данным: Народное хозяйство СССР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 750; Народное хозяйство СССР за 70 лет. Юбилейный статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1987. С. 638—639.

16 Международный банк экономического сотрудничества (МБЭС) был создан в 1963 г. в соответствии с Соглашением между правительствами стран — членов Совета Экономической Взаимопомощи для краткосрочного кредитования и расчетов по внешнеторговым операциям этих стран.

17 Международный инвестиционный банк (МИБ) был организован в 1970 г.

18 Совет экономической взаимопомощи (СЭВ) — межправительственная экономическая организация социалистических

государств, созданная в 1949 г. Секретариат находился в Москве. В 1991 г. СЭВ прекратил существование.

емых зарубежными туристами, а также в центрах расположения крупных советских предприятий-экспортеров.

Важную роль в осуществлении расчетов и кредитовании внешней торговли Советского Союза играли советские банки за границей, акционерами которых являлись Госбанк СССР (главный акционер), а также Внешторгбанк СССР и другие советские организации. Советские акционерные банки за границей осуществляли расчетно-кредитное обслуживание предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках.

Принципиально новый этап в развитии сов-загранбанков и Внешторгбанка СССР начался в ноябре 1960 г., когда Совет Министров СССР принял решение о сосредоточении всех расчетных и кредитных операций с иностранными банками во Внешторгбанке СССР. К этому моменту у Советского Союза было только три загранбанка — Московский народный банк (созданный в 1919 г. в Лондоне на основе банка, существовавшего с 1915 г.), Евробанк19 (или Коммерческий банк для Северной Европы, учрежденный в 1921 г. в Париже) и Русско-Иранский банк (созданный в 1923 г. в Иране под названием Русско-Персидского банка и переименованный в 1932 г.). В новых условиях возникла потребность в расширении сети совза-гранбанков, обусловленная, прежде всего, расширением внешнеторговых связей СССР, активным наращиванием количества советских внешнеторговых объединений. Период создания новых совза-гранбанков начался с появления в 1963 г. отделения Московского народного банка в Бейруте (Ливан). В

19 В советской литературе чаще использовали другой перевод его названия — Эйробанк.

1966 г. с участием Госбанка СССР, Внешторгбанка СССР, внешнеторговых организаций и уже действовавших совзагранбанков был создан Восход Хандельсбанк в Цюрихе (Швейцария). В начале следующего десятилетия были созданы еще три банка: Ост-Вест Хандельсбанк (зарегистрирован во Франкфурте-на-Майне в 1971г.), Ист-Вест Юнайтед Банк (открыт в Люксембурге в 1974 г.) и Донау-Банк (открыт в Вене в 1974 г.) [4]. Кроме того, в 1971 г. Моснарбанк открыл свой филиал в Сингапуре.

Исходя из изложенного, необходимо сделать следующие основные выводы относительно особенностей развития банковской системы в течение рассматриваемого периода:

— после преобразований во второй половине 1950-х гг. в стране осталось три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Госбанк СССР и Стройбанк СССР совершали операции на внутреннем рынке, Внешторгбанк СССР -на внешнем. С этого периода Госбанк СССР осуществлял не только краткосрочное кредитование различных отраслей народного хозяйства, но и долгосрочное кредитование сельского хозяйства. Стройбанком СССР также осуществлялись краткосрочное и долгосрочное кредитование;

— общее руководство деятельностью сберегательных касс осуществлял Госбанк СССР. В стране увеличивались совокупные объемы вкладов, привлекаемых сберегательными кассами, количество вкладчиков, размер среднестатистического индивидуального вклада;

— жилищно-строительные кооперативы, а также ломбарды взаимодействовали с банками в процессе своей деятельности;

— постоянно наращивались совокупные объемы краткосрочных и долгосрочных банковских кредитов как в целом в СССР, так и в РСФСР;

— действовавшие в стране банки, контролируя процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения, в целом отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой;

— вновь (впервые после НЭПа) начинается создание советских банков за границей. В конце 1960-х — начале 1970-х гг. было создано несколько совзагранбанков, что было обусловлено повышением роли Внешторгбана СССР в осуществлении

иностранных операций и активизацией внешней торговли СССР.

К основным проблемам функционирования банковской системы (в течение рассматриваемого периода, в том числе и к началу переломной банковской реформы 1987—1991 гг.) можно отнести следующие:

— с 1981 г. происходило сокращение абсолютных сумм долгосрочных кредитных вложений Стройбанка СССР. В структуре средств, направляемых Стройбанком СССР на финансирование капитальных вложений, подавляющую массу составляли бюджетные ассигнования и собственные средства хозорганов. И лишь незначительная часть капвложений осуществлялась за счет средств, направляемых заемщикам в рамках использования реального кредитного механизма;

— объемы краткосрочных ссуд в СССР, и в РСФСР в частности, намного превосходили объемы долгосрочного кредитования, что приводило к недостаточному обеспечению возможностей предприятий по привлечению долгосрочных кредитных ресурсов для вложений в основное производство, следствием чего становилось постепенное старение основных фондов;

— наблюдался существенный разрыв между объемами средств граждан, привлекавшихся сберегательными кассами во вклады, и суммами предоставлявшихся населению кредитов. Максимальное значение показателя, рассчитанного как отношение объемов вкладов и кредитов по указанной категории банковских клиентов, в РСФСР составило 841 раз по состоянию на 1979 г., а в целом по СССР — 225 раз (в 1978 г.). В течение всего рассматриваемого периода наблюдался существенно недостаточный уровень объемов банковского кредитования населения, особенно в РСФСР. Таким образом, государство, привлекая денежные средства от населения, не создавало механизмов удовлетворения потребностей этого же населения в кредитных ресурсах. Фактически большинство населения не имело возможности получения банковского кредита;

— сумма вкладов населения в РСФСР в течение ряда десятилетий была сопоставима с размером государственного бюджета РСФСР, а с 1976 г. она стала превышать размер госбюджета РСФСР, причем со временем данный разрыв увеличивался все в большей степени. В то же время в целом по СССР суммарные объемы вкладов в сберегательных кассах были значительно меньше размеров государственного бюджета. Таким образом, зна-

чительные объемы денежных средств населения привлекались в целях их использования в качестве источника формирования ссудного фонда страны, использовавшегося преимущественно для краткосрочного кредитования предприятий, следовательно, сбережения населения не были эффективно инвестированы в развитие производственного потенциала страны.

К началу «перестройки» сложился целый ряд проблем функционирования банковской системы, обусловивших необходимость проведения банковской реформы, касавшихся ее взаимодействия с предприятиями и населением, приводивших в конечном итоге к неспособности банковской системы (при действовавших на тот момент правилах работы) удовлетворять потребности экономической системы страны, использовать в полной мере возможности кредитного механизма.

1. Госбанк СССР и его роль в развитии экономики страны. 1921-1981 / под ред. В. С. Алхимова. М.: Финансы и статистика. 1981. С. 236.

2. История Государственного банка СССР (в документах). М.: Финансы. 1971. С. 625.

3. Кредитно-денежная система СССР. М.: Финансы. 1967. С. 303.

4. Кротов Н. И. История советских и российских банков за границей. Т. 1. М.: АНО «Экономическая летопись». 2007. С. 24, 478-480.

5. Симчера В. М. Развитие экономики России за 100 лет: 1900-2000. Исторические ряды, вековые тренды, институциональные циклы. М.: Наука. 2006. С. 101, 102.

6. Стройбанк СССР. 1922-1982. / М. С. Зотов, П. Д. Подшиваленко, М. А. Пессель и др. М.: Финансы и статистика. 1982. С. 143.

Как начинались коммерческие банки России

Из первых десяти коммерческих банков, созданных в РСФСР в августе — ноябре 1988 года, отпраздновать свое 25-летие смогут только четыре, остальные не дожили до юбилея и по разным причинам ушли с рынка.

Советская банковская система, с позиции современного менеджмента, была почти идеальной для решения поставленных перед ней задач. До 1986 года она включала в себя четыре компонента: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Первый, говоря современным языком, совмещал функции центрального и универсального банка. Второй — кредитовал корпоративный сектор. Третий — отвечал за операции на мировых финансовых рынках и расчеты с иностранными организациями. А Сберкассы специализировались на обслуживании физических лиц. Никакой конкуренции между ними, как и монополизма, не было. По той простой причине, что государство само определяло, кому из хозяйствующих субъектов сколько дать денег в долг под символические 2% годовых. Также оно следило за правильностью расхода выданных ссуд. В случае, если кредит не будет вовремя возвращен, руководителя хозяйствующего субъекта ожидало административное наказание (вплоть до увольнение с «волчьем билетом»), или даже уголовная ответственность.

Впрочем, и недостатков у советской банковской системы, если анализировать ее из нашего времени, было много. Маловероятно, что кто-нибудь из топ-менеджеров согласился бы работать в таких условиях. Первое, с чем бы он столкнулся, — отсутствие финансовой мотивации у низшего и среднего персонала. С одной стороны, более низкие зарплаты, чем в других отраслях экономики, а с другой — банковская система была предназначена для распределения денег среди предприятий и хранения накоплений населения, но не для их заработка путем продажи различных финансовых продуктов и услуг, как это было на Западе. Соответственно, персонал не был мотивирован на перевыполнение плана продаж. Их текущая работа больше напоминала труд чиновников или сотрудников различных надзорных органов, которые следили за правильностью использования денег организациями.

Сравнение советских банковских служащих с чиновниками неслучайно. Например, в начале восьмидесятых годов в системе Госбанка СССР действовало 27 инструкций, каждая из которых дополнялось множеством циркулярных писем, которые вносили нормативные изменения в эти документы. Для справки, объем Инструкции № 1—278 страниц, а Инструкции № 5—224 страницы. Разумеется, после вступления в силу очередного циркулярного письма никто инструкцию заново не печатал. Просто в книжном шкафу или на столе появлялся еще один документ, содержание которого сотрудник должен был запомнить.

От плана к хозрасчету, а затем…

В 1986 году председатель Стройбанка СССР Михаил Зотов направил в правительство СССР аналитическую записку «О развитии банковской системы СССР». Он предложил внести усовершенствования в организационную структуру учреждений Госбанка СССР путем преобразования центрального аппарата Госбанка СССР в эмиссионный банк и передачи функций расчетно-кассового и кредитно-депозитного обслуживания в ведение четырех государственных специализированных банков. Один из них должен был обслуживать промышленно-строительный комплекс, второй — агропромышленный комплекс, третий бы работал с населением, а четвертый занимался внешнеэкономической деятельностью.

Его предложения нашли понимание у руководства страны. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В этом документе было признано, что банковская система работает неэффективно и не «соответствует задачам ускорения экономического роста и научно-технического прогресса». Поясним, что в середине восьмидесятых годов «ускорение» и «прогресс» было примерно тем же самым, что сейчас, например, улучшение инвестиционного климата и внедрение инноваций. В соответствии с указанным Постановлением в СССР сформировалась система специализированных банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР.

Дело не ограничилось лишь созданием спецбанков. В октябре 1987 года Совет Министров СССР принял Постановление N?1118 «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». В этом документе среди различных призывов к повышению эффективности работы был описан механизм перехода спецбанков на хозрасчет. До 1 января 1988 года Госбанку СССР надлежало передать специализированным банкам «соответствующие активы и пассивы», то есть они получали от государства как бы первоначальный собственный капитал. Вводился принцип платности за привлекаемые ими у Госбанка СССР кредитные ресурсы. При этом предполагалось, что «привлеченные ресурсы сверх сумм, установленных в кредитном плане, оплачиваются банками в повышенном размере».

В марте 1989 года Совет Министров СССР принял постановление № 280 «О переводе специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». С этого времени фактически началась коммерциализация банковской системы СССР. Впервые в Советском Союзе основным принципом банковской деятельности было названо получение прибыли (дохода), как обобщающего показателя «эффективности работы и главный источник укрепления и развития банковских учреждений, социального развития и материального стимулирования их коллективов».

В июле 1990 года Верховный Совет РСФСР принял постановление о реорганизации областных управлений спецбанков в акционерные банки. В течение двух месяцев на базе большинства областных управлений спецбанков (за исключением Сбербанка), которые находились на территории РСФСР, а также республиканских и центральных подразделений, путем акционирования было создано несколько сотен коммерческих банков. Дальнейшая их судьба сложилась по-разному. был поглощен более сильным конкурентом, не пережил очередного кризиса, так и остался малым или средним региональным банком, а вошел в топ-100 по размеру активов.

Рожденные перестройкой

В Советском Союзе «хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки» стало возможным создавать после вступления в силу закона «О кооперации в СССР», принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. А акционерные (паевые) — после вступление в силу «Положения об акционерных обществах», которое было утверждено Постановлением Совета Министров СССР № 1590 от 19 июня 1990 года.

Первый коммерческий банк под символическим названием «Союз» был зарегистрирован Госбанком СССР 24 августа 1988 года в городе Чимкенте (Казахская ССР). Через два дня был зарегистрирован ленинградский банк «Патент» (сейчас «Викинг»). Он стал первым кооперативным банком на территории РСФСР. Банк «Союз» не дожил до своего совершеннолетия.

До конца 1988 года на территории России было создано еще 24 банка. К концу 1991 года банковская система насчитывала 869 банков. Впрочем, больше половины из них — реорганизованные в коммерческие банки — филиалы государственных спецбанков (Жилстройбанка, Промстройбанка, Агропромбанка). На 1 января 1992 года общая численность коммерческих банков на территории СССР достигла 1616 (только в Москве их было 460). К октябрю 1992 года в России было уже более 1600 банков. К концу 1992 года в стране было зарегистрировано уже более 2 тыс. кредитных учреждений.

Остались вечно молодыми

Максимальное количество действующих кредитных организаций в России было в конце 1994 года — 2439. Затем началось их стремительное сокращение. Назовем три основных причины «смертности» банков. Во-первых, к началу 1995 года ЦБ РФ сумел создать относительно эффективную систему контроля над участниками рынка. Ужесточение банковского надзора спровоцировало изгнание с рынка отдельных нарушителей. Во-вторых, в 1995 году разразился очередной банковский кризис, что также не способствовало приходу новых игроков. В-третьих, с одной стороны, банковский бизнес к середине девяностых годов стал менее рентабельным, чем за пару лет до этого, а с другой, — резко возросла конкуренция. В 1995—1997 годах с рынка ушло около 1 тыс. кредитных организаций.

Хотя самый сокрушительный удар по банковской системе нанес кризис августа 1998 года. После него на рынке осталось около 1300 банков. Если сравнивать ситуацию с докризисным состоянием, то на пять действующих банков приходилось три с отозванными лицензиями. Большинство пострадавших — крупные и средние банки — кто мог позволить себе покупать в большом объеме ГКО. Например, из 14 банков, входивших в так называемый «Золотой клуб России» (2/3 активов и 90% вкладов физлиц), на рынке осталось только пять (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и банк «Возрождение», а также «спасенный» Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) банк «Российский Кредит»). Остальные 9 (Агропромбанк, Промстройбанк, Инкомбанк, Автобанк-Никойл, Уникомбанк, Мосбизнесбанк, СБС-Агро, банк «МФК» и «Менатеп») в начале двухтысячных, после «тяжелой и продолжительной болезни» были вынуждены уйти с рынка.

Банкир — смертельно опасная профессия

В начале девяностых годов по степени риска для жизни работа в банковском секторе занимала второе место после службы в правоохранительных органах. В истории современной российской банковской системы было два периода, которые известны, как «сезоны охоты на банкиров»: 1993 и 1995 годы.

Одна из причин повышенного риска работы в банковской сфере не только попытка криминала интегрироваться в этот бизнес, но и, зачастую, стремление самих жертв заработать любой ценой. В качестве примера, возможная причина одного из первых убийств банкира в России — председателя правления Техкобанка Владимира Ровенского. Он был застрелен утром 29 декабря 1992 года в Москве. Газета «Коммерсант» в номере от 24 июня 1994 года, рассказывая о результатах расследования расстрела трех руководителей банков, написала: «Ровенский был исполнителем крупной финансовой махинации, в результате которой на счета в зарубежные банки утекло 140 млн долларов. Схема ее была предельно проста: Техкобанк кредитовал фиктивные фирмы под липовые гарантии, но средства не возвращались, а конвертировались и переводились за рубеж. Также на счетах в зарубежных банках оказались кредитные средства, полученные по гарантии Техкобанка в других коммерческих банках. Единственным, кто знал всех хозяев похищенных средств, был глава Техкобанка. По версии МБР [Министерство безопасности России — предшественник ФСБ РФ — прим. «Б. О»], его убили через 10 часов после того, как был проведен последний платеж».

Сами мы не местные

Зарубежные банки начали осваивать Россию спустя год после появления первых коммерческих банков. В сентябре 1989 года пятью иностранными банками с общей долей в капитале в 60% и тремя российскими (40%) был учрежден Московский международный банк (ММБ). Доля каждого иностранного банка (итальянского Banca Commerciale Italiana, немецкого Bayerische Vereinsbank AG, австрийского Creditanstalt-Bankverein, финского Kansallis-Osake-Pankki и французского Credit Lyonnais) — по 12%. С российской стороны учредителями выступили Промстройбанк, Сбербанк (доля каждого в капитале по 10%) и Внешэкономбанк (доля в капитале 20%). В июле 2007 года Банк Австрии Кредитанштальт приобрел 100% пакета акций ММБ, вследствие чего произошла смена названия кредитной организации на ЮниКредит Банк.

В 1991 году французский государственный банк Credit Lyonnais (СL) получил разрешение Центробанка России на открытие в Санкт-Петербурге дочернего банка, имеющего статус резидента Российской Федерации и генеральную лицензию на проведение банковских операций. Размер уставного капитала банка, по свидетельству бывшего председателя ЦБ РФ Георгия Матюхина, был избран французской стороной самостоятельно и составил около 25 млн долларов США. Сейчас этот банк работает на отечественном рынке под названием «Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк».

Через несколько месяцев после того, как Credit Lyonnais вышел на российский рынок, переговоры с Центробанком РФ начали еще семь зарубежных банков, в том числе Банк Австрии, германская банковская группа Dresdner Bank AG, французский Societe Generale, китайский Bank of China Limited и другие. Отечественные банки активно выступали против иностранных коллег, справедливо опасаясь ухода крупных клиентов к западным конкурентам.

В конце октября 1992 года в Верховном совете РФ (парламенте) депутаты начали обсуждаться проект «Постановления о выдаче иностранным банкам лицензий на право ведения банковских операций». В случае принятия этого законодательного акта деятельность иностранных банков, филиалов банков-нерезидентов и кредитных организаций с участием нерезидентов на территории России до 1 января 1994 года была бы приостановлена. В дискуссию вмешались представители ЦБ РФ, которые объяснили, что в случаи принятия данного законодательного акта у отечественных банков возникнут серьезные проблемы при работе за рубежом. В результате постановление так и не было принято.

Официально деятельность «иностранцев» в России была разрешена Письмом Банка России от 8 апреля 1993 № 14 «Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации».

Семь кризисов и один ответ

За почти четверть века российская банковская система пережила семь кризисов. Фактически с периодичностью в 3—4 года часть или все участники рынка испытывают существенный дискомфорт. Его можно сравнить с землетрясением. После такого стихийного бедствия не разрушаются сверхпрочные дома или те, что были построены с учетом сейсмической активности в данном районе. Если сравнивать их с банками, то во время финансовых кризисов высоки шансы на выживание у системообразующих госбанков и тех, кто заранее подготовился к будущим катаклизмам.

Радует, что среди коммерческих банков, созданных в конце восьмидесятых годов, таких достаточно много. И отмечая свое совершеннолетие, они могут уверено заявить, когда СМИ объявят о новом банковском кризисе: «Переживем!». Как отвечали и раньше, реагируя не только на новый финансовый катаклизм, но и резкое ухудшение ситуации на рынке. А отвечая на вопрос: «Легко ли жить банкам в России?», честно признаться: «Трудно, но интересно».

Структура банковской системы СССР до 1986 года

Выполнял эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также осуществлял РКО и краткосрочное кредитование. Организационно состоял из трех звеньев: правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей банковской системой через конторы — республиканские, городские, областные и краевые.

Занимался финансированием и кредитованием капитальных вложений в экономику СССР. Правление банка осуществляло руководство своими учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180.

По состоянию на 1986 год насчитывалось 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли, соответственно, республиканские, областные и краевые управления.

Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть учреждений — 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе он широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами различных стран мира.
Ему подчинялись совзагранбанки (зарубежные банки, созданные с участием советских учреждений):

— Коммерческий банк для Северной Европы (Париж);
— Московский народный банк (Лондон) с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре;
— Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт-на-Майне, ФРГ);
— Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург);
— Донау-банк (Вена).

Они выполняли по поручениям своих клиентов (предприятия и организации СССР и социалистических стран) депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. Они также выполняли функции учебных центров для банковской системы СССР и служили источниками информации о международных рынках капитала.

Банковская система СССР в 1988 году

Промышленно-строительный банк (Промстройбанк) СССР

Отвечал за кредитно-расчетное обслуживание текущей деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений промышленности, строительной индустрии, транспорта, связи и системы материально-технического снабжения.

Агропромышленный банк (Агропромбанк) СССР

Специализировался на обслуживании банковских операций сельскохозяйственных предприятий (колхозы, совхозы), предприятий пищевой промышленности и потребительской кооперации.

Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР

Отвечал за операции по кредитно-расчетному обслуживанию и финансированию предприятий жилищно-коммунального хозяйства, государственной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), а также кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

Охота на банкиров

В 1993 году от рук бандитов погибло 35 банкиров. Самым резонансным убийством в тот год была смерть предправления Россельхозбанка Николая Лихачева, пользовавшегося в банковском сообществе огромным уважением. Он был застрелен вечером 2 декабря 1993 года двумя выстрелами из пистолета в подъезде своего дома. В день его похорон, 7 декабря 1993 года, коммерческие банки в знак протеста против бездействия властей провели символическую забастовку. В течение одного дня они не обслуживали клиентов и не проводили никакие банковские операции.

В 1995 году погибло 22 банкира. Самым резонансным убийством была гибель председатель правления Росбизнесбанка Ивана Кивелиди, входившего в десятку самых богатых людей России того времени. Убийца обработал телефонную трубку в кабинете банкира сильнейшим отравляющим веществом синтетического происхождения класса VX. От этого же яда умерла и секретарь-референт Кивелиди — Зара Исмаилова. На 40-й день после их смерти в Москве на Лубянской площади у монумента жертвам политических репрессий прошел митинг, в котором участвовали руководители столичных банков.

Третье резонансное убийство произошло 13 сентября 2006 года, когда в Москве был застрелен первый зам. председателя ЦБ РФ Андрей Козлов.

Кризисы в банковской системе России. 1992—2008 годы

1992 год. «Паралич» исполнения платежных поручений

резко возросшего количества банков РКЦ ЦБ РФ не успевал оперативно обрабатывать платежные поручения. В результате средний срок прохождения платежа вырос до одного месяца, хотя бывали случаи, когда деньги «шли» по полгода или вообще «терялись» в пути.

Октябрь 1993 года — «Черные дыры» на рынке МБК

В феврале 1993 года крупнейшие московские банки (Инкомбанк, банк «Столичный», Кредобанк и Мосбизнесбанк) подписали консорциальное соглашение, регламентирующее порядок взаимодействия при торговле краткосрочными межбанковскими кредитами. Было решено создать Кассовый союз (далее — КС), который должен был гарантировать контрагентам быстрое прохождение платежей с зачислением их на счет на второй рабочий день после заключения сделки. Поясним, что до этого времени большинство сделок по краткосрочному межбанковскому кредитованию проходили при посредничестве Российской международной валютно-фондовой биржи, правда, объемы были небольшие, а срок выдачи — 2—4 недели.

КС получил от ЦБ РФ эксклюзивное право списывать средства с корсчетов банков для возврата межбанковских кредитов (независимо от наличия средств на счете). Летом 1993 года на рынке МБК банки занимали друг у друга на срок от двух дней до двух месяцев, ставка в регионах доходила до 180% годовых. В Москве она была чуть ниже.

Проблемы у Кассового союза начались в сентябре — октябре 1993 года. В сентябре регулятор рынка запретил банкам допускать образование на корсчете в ЦБ РФ отрицательного баланса (дебетового сальдо) — в результате возникла цепочка неплатежей. Ситуация усугубилась тем, что в ходе вооруженного противостояния президента и Верховного Совета офис КС, расположенный в здании мэрии на Новом Арбате, был разгромлен. Все БД сохранились, но вот работа была этого приостановлена. Сколько банков ушло с рынка этого кризиса — неизвестно. По данным ЦБ РФ за весь 1993 год лицензий лишились 23 кредитных организации.

Октябрь 1994 года — «черный вторник» на валютном рынке

Формально события, которые произошли 11 октября 1994 года принято считать валютным кризисом. В тот день на Московской международной валютной бирже курс доллара вырос на 27% — с 2833 до 3926 рублей за доллар. В докладе, который был подготовлен специальной комиссией, говорилось, что основной причиной обвала является «раскоординированность, несвоевременность, а порой и некомпетентность решений и действий федеральных органов власти». Правда, уже 14 октября 1994 года курс составлял 2994 рублея за доллар, то есть вернулся почти на прежний уровень.

Большинство банков в то время активно занимались валютно-обменными операциями. Отдельные малые и средние банки разорились сразу же после «черного вторника»,?- не сумев «избавиться» от закупленных по высокой цене долларов. Часть оставшихся на рынке банков начали испытывать трудности с ликвидностью. Количество «доноров» на рынке МБК резко сократилось.

24 августа 1995 года — «черный четверг» на рынке МБК

Толчком к началу кризиса послужило известие о задержках с погашением межбанковских кредитов несколькими достаточно крупными банками (банк «Лефортовский», Мытищинский коммерческий банк и Часпромбанк). Затем количество «должников» на рынке МБК начало стремительно расти. К 24 августа 1995 года уже более 100 банков не смогли погасить свою задолженность по однодневным кредитам overnight. За несколько дней среднедневный объем сделок на рынке МБК сократился до 10—15% значений предыдущего месяца. Ставки по однодневным кредитам выросли до 2000% годовых, но и их получить было крайне сложно.

До конца 1995 года рынок МБК пребывал в коматозном состоянии. Объем заключавшихся на нем сделок не превышал 20—30% докризисного уровня. Доля межбанковских кредитов в активах банков сократилась в 3—5 раз и во многих банках составляла не более 10% суммы активов. В результате банкам не оставалос ь ничего другого, как переориентировать свои ресурсы на рынок ГКО.

В результате кризиса, непосредственно или по совокупности с иными причинами, с рынка ушло 225 кредитных организаций. Среди них Московский городской банк, Всероссийский биржевой банк, банк «Аэрофлот» и Мытищинский коммерческий банк.

Август 1998 года. Крах «финансовой пирамиды» ГКО

Начался после объявления 17 августа 1998 года правительством РФ технического дефолта по ГКО и частичном отказе поддержки курса рубля. Если 15 августа 1998 года официальный курс рубля к доллару США составлял 6,3 рубля за доллар, то 1 сентября 1998 года — 9,33 рубля,
1 октября — 15,9 рубля. От девальвации рубля пострадали все банки, от переноса сроков погашения ГКО?- больше половины. По оценкам АРБ, убытки коммерческих банков составили 35 млрд рублей, а общий капитал банковской системы уменьшился на 40%.

Май — июнь 2004 года. Кризис, спровоцированный СМИ

Все началось с «рядового» события — отзыва 13 мая 2004 года лицензии у Содбизнесбанка. Внимание СМИ привлекло лишь то, что банк жестко пресекал все попытки регулятора рынка ввести временную администрацию. Такого еще не было! Все же 25 мая того же года, после решения суда, временная администрация (при «силовой» поддержки судебных приставов) смогла попасть в офис кредитной организации. Вкладчики Содбизнесбанка, которых оказалось более 20 тыс. человек, начали устраивать массовые демонстрации в знак протеста против «произвола властей», перекрывая движение в центре Москвы. Еще один информационный повод для СМИ! К тому же появились сообщения о том, что банк якобы занимался легализацией преступных доходов. Через несколько дней появились сообщения о том, что этим занимался не один, а несколько банков. В сети Интернет начали гулять разнообразные «черные списки» подозрительных банков, которых насчитывалось уже не меньше сотни. А затем началась информационная война, которую спровоцировали сами же банки, решив таким образом ослабить конкурентов.

Первой ее жертвой стал банк «Кредиттраст» — 28 мая 2004 года банки «отказали» ему в межбанковских кредитах, заподозрив, что он имеет тех же собственников, что и Содбизнесбанк. В результате он 3 июля 2004 года заявил о своей «добровольной ликвидации». Это еще больше подлило масла в огонь. 9 июня 2004 года ставки по кредитам overnight на рынке МБК достигли 22—25%, после чего банки стали повально закрывать лимиты друг на друга, и рынок межбанковского кредитования остановился. ЦБ вмешался в ситуацию, и даже сумел запустить рынок МБК. Правда, эйфория длилась недолго.

21 июня 2004 года Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) приостановила рейтинги банков «Диалог-Оптим» и «Павелецкий» « неоднократных жалоб контрагентов на задержку платежей». После этого банки закрыли им лимиты, а узнавшие из СМИ о проблемах этих двух кредитных организациях вкладчики поспешили забрать свои деньги. После этого шансы у банков остаться на рынке были минимальны.

В начале июля в СМИ промелькнули сообщения о проблемах Гута-Банка (входил в топ-30). Вкладчики спешно начали изымать из него деньги. Впрочем, у банкоматов и отделений других кредитных организаций также начали выстраиваться очереди. Все еще помнили события осени 1998 года.

Через месяц «финансовую смуту» удалось ликвидировать. Одним из ее итогов, кроме ухода с рынка нескольких банков, стал отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. Если за три квартала 2003 года объем привлеченных частных депозитов увеличился на 32,9%, то за аналогичный период 2004 года — всего на 18,7%. Если за январь — сентябрь 2003 года кредитный портфель банков вырос на 39,7%, то за тот же период 2004 года — на 25,8%.

Сентябрь 2008 года. Дефицит ликвидности

Очередной банковский кризис начался осенью 2007 года, когда банки лишились зарубежных источников заимствования. Впрочем, тогда эту проблему ЦБ РФ удалось частично решить. И в начале 2008 года российские банки почти перестали испытывать дефицит денег. Впрочем, это было лишь прелюдией к тому, что началось в сентябре 2008 года. Внешние заимствования вновь стали недоступными. В начале сентября 2008 года ставки на рынке МБК для средних и небольших банков выросли до 40%. Занимать деньги под залог ценных бумаг также стало проблематично. Одна из причин — резкое падение стоимости акций. Так, 16 сентября 2008 года индекс ММВБ обрушился на 17,45%, индекс РТС рухнул на 11,47%. Упали в цене не только акции, но и долговые обязательства, включая государственные ОФЗ. Сколько банки потеряли на фондовом рынке — неизвестно. Зато известно, что в сентябре 2008 года вкладчики забрали из банков около 37 млрд рублей. В последующие месяцы граждане продолжали активно изымать деньги из банков, что еще больше усугубляло ситуацию. Ситуация на фондовом рынке также была печальной.

Инфографику и таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *