Какие банки рефинансируют ипотеку с материнским капиталом
Перейти к содержимому

Какие банки рефинансируют ипотеку с материнским капиталом

  • автор:

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Если при оформлении ипотеки или при ее погашении вы использовали средства материнского капитала, то перейти на ипотеку с более выгодными условиями в другом банке будет сложнее. От вас потребуют разрешения органов опеки и попечительства, часть банков вообще предпочитает в этом случае не связываться с рефинансированием.

Photoxpress

По закону после полной выплаты задолженности и погашения регистрационной записи об ипотеке жилье должно быть оформлено в общую собственность родителей и детей в течение 6 месяцев, поясняют эксперты сервиса Сбера ДомКлик. При использовании маткапитала родители пишут нотариальное обязательство в Пенсионный фонд, что выделят доли детям. Именно этот юридический нюанс становится причиной «осторожного» одобрения рефинансирования банком. Если заемщик обанкротится и не сможет погасить свой долг, то при наличии несовершеннолетних собственников банк вряд ли сможет продать залоговую квартиру, объясняет директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.

Во-вторых, формально рефинансирование включает в себя погашение кредита, возникает ситуация повторного залога жилья, поэтому органы опеки должны удостовериться, что средства будут использованы целевым образом, а сделка не приведет к ухудшению жизни детей. Такое же разрешение от органов опеки требуется и в случае, если одним из собственников является ребенок, напоминает начальник Управления сопровождения розничных продуктов департамента розничного бизнеса банка «Кубань Кредит» Инна Щупец.

Опека может отказать — ведь детям на этапе смены банка требуется выделить доли, а передача имущества несовершеннолетних в залог приравнивается к ухудшению их жилищных условий. По факту же происходит только замена залогодержателя, а интересы ребенка в процессе рефинансирования не только не нарушаются, но и наоборот, семья получает возможность сократить переплаты по кредиту и снизить финансовую нагрузку, обращает внимание представитель сервиса ДомКлик.

Опека может отказать — передача имущества детей в залог приравнивается к ухудшению их жилищных условий

В Госдуме ожидает второго чтения законопроект, упрощающий рефинансирование с использованием маткапитала. Он отменяет необходимость получать согласие первичного кредитора на рефинансирование, освобождает заемщика от похода в опеку и от оформления квартиры в общую долевую собственность членов семьи на этапе смены кредитора. «Предоставление материнского капитала — это одна из важнейших мер поддержки государством семей. Поэтому переход на более выгодные условия не должен для получателей маткапитала быть сложнее, чем для обычных ипотечников», — отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», замдиректора Ассоциации развития финансовой грамотности Евгения Лазарева.

Что учитывать при принятии решения

1 Разницу ставок. Она должна быть минимум 1,5%, а лучше более 2%. В противном случае рефинансирование окажется невыгодным. Стоит также помнить, что в момент переоформления (обычно около месяца) процентная ставка может быть выше.

2 Срок ипотеки и сумма долга. Если вы находитесь во второй половине ипотечного срока и/или сумма долга незначительна, рефинансирование, как правило, не окупит приложенных усилий.

3 Издержки. При перекредитовании банк запросит оценку стоимости недвижимости, она может стоить 5-10 тыс. рублей. Также придется оформить страховку, а программа страхования в новом банке может оказаться менее выгодной. Все это несет траты, которые могут нивелировать получаемую выгоду.

4 Программы снижения ставок без смены банка. Некоторые банки предлагают программы снижения ставки без рефинансирования, возможно, в вашем случае это окажется самым выгодным вариантом. Иногда банки идут на изменение процентной ставки по уже существующему договору, чтобы удержать платежеспособного клиента. В таком случае вам удастся избежать издержек по переоформлению, напоминает Вениамин Каганов.

5 Личные обстоятельства. Для одобрения рефинансирования банк учитывает много факторов, поэтому если у вас были просрочки или на данный момент вы официально нетрудоустроены — шансы одобрения крайне малы.

6 Если вы учли все нюансы и приняли решение о рефинансировании, стоит задуматься о его параметрах. В процессе перекредитования вы можете:

— снизить ежемесячный платеж, и тогда значительно уменьшите свою ежемесячную нагрузку, однако переплаты могут сократиться несильно. Такое условие нужно выбирать, если бюджет не выдерживает существующих платежей и есть трудности в погашении долга, напоминает Евгения Лазарева;

— сократить срок погашения. Вы выплатите ипотеку быстрее, при этом сэкономите на переплатах банку, что гораздо выгоднее. При выборе таких условий нужно быть уверенным, что ваше текущее материальное положение позволяет выплачивать платежи в прежнем размере.

Погасил часть ипотеки материнским капиталом, хочу рефинансировать

У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!

Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.

Аватар автора

рефинансировала ипотеку с маткапиталом

Раньше было сложно рефинансировать ипотеку, в которой использовали маткапитал. Банки не хотели работать с такими кредитами, поскольку по закону родители были обязаны выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снималось и накладывалось другое — в пользу нового банка. Формально получалось, что кредит погашен, обременение снято и в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяли, и через несколько дней на квартиру вновь накладывали обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, банки предпочитали не связываться с такими кредитами.

Но в 2021 году все изменилось. Пункт о выделении долей после снятия обременения просто убрали из правил. Теперь родители должны выделить доли детям только после того, как полностью закрыли ипотечный кредит. А значит, у банков теперь нет причины отказывать заемщикам, которые использовали маткапитал.

Рефинансирование происходит так.

Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом стало проще

Семьи, использовавшие на погашение ипотеки материнский капитал, смогут перекредитоваться на более выгодных условиях. Устранена причина, по которой банки отказывали таким заемщикам в рефинансировании ипотеки.

До сих пор в правилах использования материнского капитала на погашение ипотеки было предусмотрено, что заемщики обязаны наделить детей правом собственности на доли в квартире через 6 месяцев после полной выплаты ипотечного кредита.

При рефинансировании ипотеки происходит полное погашение кредита, выданного банком – первичным кредитором. В таком случае, согласно правилам использования материнского капитала, через 6 месяцев после перекредитования в новом банке заемщики должны были бы оформить на детей доли в собственности на квартиру.

На это не могли пойти банки, ведь в таком случае они несли дополнительные риски. Если заемщик перестает платить по кредиту, им было бы сложно продать залоговую квартиру. Поэтому большинство банков были не готовы рефинансировать ипотеку семьям, использовавшим материнский капитал на погашение жилищного кредита.

Сейчас это препятствие устранено, в правила ипользования материнского капитала внесли изменения. Теперь выделить детям доли в купленной квартире семья должна после погашения ипотеки в новом банке, рефинансировавшем первоначальный ипотечный кредит.

Изменения в правила использования материнского капитала утверждены постановлением правительства №603 от 16 апреля 2021 года. Нововведение позволит увеличить количество семей, которые смогут перекредитоваться по более низкой ставке.

Рефинансировать ипотеку, полученную с помощью маткапитала, станет проще

Кабмин упростил доступ к рефинансированию ипотечных кредитов для семей с детьми (постановление Правительства РФ от 16 апреля 2021 года № 603 1 ). Новый документ предоставил больше гарантий банкам.

Изменения касаются порядка оформления права собственности на квартиру или дом, приобретенные за счет ипотеки с использованием материнского капитала. Речь о случаях, когда для погашения ипотеки применялось рефинансирование.

В настоящее время в течение шести месяцев после погашения ипотеки с помощью нового кредита заемщик обязан оформить на детей долю в праве собственности на жилье (подп. «г» п. 15.1 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий (утв. постановлением Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. № 862).

В результате банк, выдавший новый кредит для погашения ипотеки, получает в залог квартиру, собственниками которой являются в том числе дети. В этом есть определенные риски для банков — ведь если заемщик перестанет выплачивать кредит, реализовать такую квартиру будет очень сложно.

В правительстве отмечают, что из-за таких рисков многие банки неохотно соглашаются на рефинансирование ипотеки с маткапиталом, а граждане с большим трудом могут переоформить кредит под более низкий процент.

Каким семьям государство погасит ипотеку? Узнайте ответ из материала «Семья и дети. Социальная поддержка многодетных семей» в Домашней правовой энциклопедии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Теперь эта проблема решена. Семьи смогут оформлять квартиру на детей после полного погашения кредита у банка, рефинансировавшего ипотеку. Это позволит защитить права получателей материнского капитала и обеспечит их доступом к рефинансированию наравне с другими гражданами, взявшими ипотеку.

Новые правила начнут действовать с 28 апреля.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *