Какие бывают ипотеки на жилье
Перейти к содержимому

Какие бывают ипотеки на жилье

  • автор:

Какие бывают ипотеки на жилье

Приобретение жилья и выбор ипотечной программы— очень важное событие, поэтому необходимо тщательно разобраться с процессом покупки, и на какие условия кредитования вы можете претендовать.

Мы уже рассказали о том, как правильно взять ипотеку на квартиру в новостройке. Теперь разберемся, какие действующие ипотечные программы с господдержкой существуют в России.

Ипотека с материнским капиталом

Хоть материнский капитал и не является ипотечной программой, его использование стоит упомянуть. С 1 января 2020 года при рождении первенца (или усыновлении ребенка) матери полагается выплата материнского капитала, который можно использовать в целях:

  • Улучшения жилищных условий (погашение ипотеки или в качестве первоначального взноса);
  • Повышения пенсии матери;
  • Адаптации ребенка-инвалида;
  • Оплаты образования детей.

Использовать сертификат можно только когда ребенку исполнится три года. Однако взять ипотеку с помощью материнского капитала можно и до наступления этого возраста.

В качестве первоначального взноса можно использовать сумму:

  • 524 527 ₽ — за первого ребенка;
  • 693 144 ₽ — за второго ребенка.

Семейная ипотека

При рождении первого ребенка (и последующих детей) с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года семьям полагается льготная ипотека под 6% (для Дальнего востока до 5%). Воспользоваться льготной ипотечной программой можно до 1 марта 2023 года. Так же могут воспользоваться семьи, в которых воспитывается ребенок до 18 лет с инвалидностью

Что должно быть соблюдено:

  • Срок кредита не более 30 лет;
  • Размер первоначального взноса не менее 15% от суммы кредита;
  • Максимальная сумма кредита 12 млн ₽ для Москвы и 6 млн ₽ для регионов.

Ипотечная программа для военнослужащих

Военнослужащие, которые провели на службе более 3х лет могут рассчитывать на льготный ипотечный кредит по государственной программе «Ипотека для военных».

Суть программы заключается в том, что военнослужащему заводится накопительный счет, на который государство каждый год отчисляет определенную сумму. По прошествии трех лет накопления можно потратить на первоначальный взнос.

Кто может стать участником:

  • Офицеры и выпускники военных вузов и училищ, заключившие контракт;
  • Прапорщики и мичманы, прослужившие по контракту три года;
  • Сержанты, старшины, солдаты, матросы, которые заключили второй контракт;
  • Военнослужащие из запаса, которые заключили второй контракт;

К военнослужащим относятся также сотрудники Росгвардии, СОБР, ОМОН и вневедомственной охраны.

  • Срок кредита не более 20 лет;
  • Необходимо погасить ипотеку до достижения возраста 45 лет;

Ипотечные программы для бюджетников (Тюмень)

В Тюменской области действует выгодная программа ипотеки «Квартиры бюджетникам». По ее условиям бюджетники, которые проработали уже более 10 лет могут получить субсидию в размере 400 000 ₽ на первоначальный взнос, а также льготный займ на 10 лет на сумму до 1 млн ₽ под 1%.

Условия участия в программе:

  • Опыт работы от 10 лет;
  • Работа в сфере образования, здравоохранения, культуры, социальной сферы, спорта и молодежной политики;
  • Готовность дома должна составлять не менее 70%;
  • На сайте администрации Тюменской области должна быть размещена информация о выбранном доме.

Государственная ипотечная программа «Молодая семья»

Льготная программа «Молодая семья» позволяет молодому семейству (как с детьми, так и без) получить субсидию от государства. Действует программа с 2010 по 2025 год включительно.

  • Женатая пара без детей — 30% от стоимости жилья;
  • При наличии одного ребенка — 35%;
  • При наличии двух детей — 40%;
  • Три ребенка и более — 50%.
  • Один из членов семьи не старше 35 лет;
  • На каждого человека в выбранном жилье приходится менее 15 м²;
  • У семьи нет собственного жилья;
  • Наличие постоянной регистрации в городе, где приобретается жилье;
  • Подтвержденный доход или средства, которые позволят оплатить 60—70% покупки.

Программа переселения «Сотрудничество»

По программе переселения из районов крайнего Севера в населенные пункты юга Тюменской области можно получить субсидию от государства на покупку жилья.

При каких условиях вы можете стать участником программы:

  • Проживание в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностям с периода не позднее 1 января 1992 года;
  • Общий стаж работы в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях не менее 15 календарных лет;
  • Отсутствие иного жилья на территории РФ за пределами районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностям (или необходимость улучшения жилищных условий, но ранее субсидии на эти цели не получались).

В зависимости от стажа работы выдаются сертификаты с различными условиями приобретения жилья по сумме и сроку действия.

Ипотека для it-специалистов

Ипотека для работников it-сферы действует в России с 30 апреля 2022 года.

  • Процентная ставка — до 5% (4,7% с Меридиан)
  • Максимальная сумма ипотечного займа для регионов, где проживает менее 1 млн. человек — 9 000 000 руб., более 1 млн. человек — 18 000 000 руб.
  • Минимальная сумма ПВ — не менее 15%.
  • По программе можно купить жилье только на первичном рынке;
  • Программа работает до конца 2024 года;
  • Запрещено совмещение с иными льготными программами;
  • Собственник жилья не должен меняться в течение выплаты ипотечного кредита.
  • Гражданство РФ;
  • Возраст 22-45 лет;
  • Иметь в течение последних 3-х месяцев доход (до вычета НДФЛ) от 100 000 руб., в случае если компания-работодатель находится в регионе с населением меньше 1 млн. жителей и от 150 000 руб. в регионе с населением более 1 млн. жителей;
  • Минимальный стаж в компании — 3 месяца;
  • Место работы — организация, ведущая деятельность в сфере информационных технологий, входящая в список аккредитованных Минцифры России.

Сравнение ипотечных программ

Программа Кому подходит Льгота Условия Срок действия
Материнский капитал Женщинам при рождении первенца и последующих детей Выплата субсидии (524 527 за 1-ого и 693 14 за 2-го ребенка), которую можно потратить на ПВ Рождение или усыновление (удочерение) ребенка До конца 2026
Семейная ипотека Семьям у которых родился первый(или последующий) ребенок с 01.01.2018 по 31.12.2022 Ставка 6% Срок кредита не более 30 лет;
Размер ПВ не менее 15%
До 1 марта 2023
Ипотека 12% Все граждане РФ Ставка 12% Срок кредита не более 30 лет;
Размер ПВ не менее 15%;
Размер кредита до 12 млн для Москвы и Подмосковья,
Санкт-Петербурга и области и до 6 млн для регионов
До июля 2022
Ипотека для военных Военнослужащие, сотрудники Росгвардии, СОБР, ОМОН и вневедомственные охраны Ежегодные отчисления от государства, которые можно потратить на ПВ(после трех лет накоплений) Проведение на службе более трех лет Нет крайнего срока
Программа Молодая семья Женатая пара, одному из членов семьи не более 25 лет Выплата субсидии в размере:
Семья без детей — 30% от стоимости жилья;
Один ребенок — 35%;
Два ребенка — 40%;
Три ребенка и более 50%;
На каждого человека в выбранном жилье приходится менее 16м2;
У семьи нет собственного жилья;
Наличие постоянной регистрации в городе, где приобретается жилье;
Подтвержденный доход или средства, которые позволят оплатить 60-70% покупки
До конца 2024
Ипотека для бюджетников (Тюмень) Работники бюджетных сфер с опытом от 10 лет(образование культура, здравоохранение, соц.сфера, спорт и молодежная политика) Субсидия в размере 400 000 руб. на ПВ, а так же льготный займ на 10 лет на сумму до 1 млн.руб. под 1% Готовность дома не менее 70%;
На сайте администрации Тюм.области должна быть информация о выбранном доме
Нет крайнего срока
Программа «Сотрудничество» Граждане проживающие в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностям с периода не позднее 01.01.1992 года В зависимости от стажа работы выдаются сертификаты с различными условиями приобретения жилья по сумме и срок действия Стаж работы в районах Крайнего Севера не менее 15 календарных лет;
Отсутствие иного жилья на территории РФ за пределами Крайнего Севера
Нет крайнего срока
Ипотека для работников it-сферы Сотрудники IT-компаний, имеющих ОКВЭД 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1.. Возраст — от 22 до 44 (включительно) лет Ставка — 5% (регионы могут субсидировать ставку) Размер кредита: 18 млн руб. — для городов-миллионников, 9 млн руб. — для остальных регионов; Доходы — 150 тыс. руб. в месяц для городов-миллионников, 100 тыс. руб. в месяц для всех остальных регионов; Размер первоначального взноса — от 15% стоимости объекта; Срок кредитования — до 30 лет До конца 2024

Мы разобрали какие есть льготные ипотечные программы на сегодняшний день.

Знание видов программ ипотечного кредитования поможет приобрести жилье на наиболее выгодных условиях. Если вы сомневаетесь в чем-либо, или у вас остались вопросы — вы всегда можете обратиться к нам. Наши специалисты помогут оформить ипотеку на самых выгодных условиях.

Ипотека от 5,1%. С «Меридианом» вероятность одобрения — 98%.

Популярные статьи

Лучшие города для переезда в России: куда переехать на ПМЖ?

13 сентября 2023

Обзор плюсов (и минусов) Тюмени, посыл для тех, кто задумывается над переездом, соответственно и выбирает квартиру

Стоит ли переезжать в Тюмень на ПМЖ? Плюсы и минусы Тюмени

29 апреля 2021

Как правильно выбрать квартиру в новостройке и на вторичном рынке

01 марта 2021

Молодая семья: как встать на очередь и получить деньги: инструкция (2022) г.Тюмень

17 декабря 2021

Новостройка или вторичка: что лучше купить?

25 декабря 2020

Как происходит выдача ключей в новостройке?

12 марта 2023

В каком районе Тюмени лучше купить квартиру?

15 декабря 2020

Перепланировка в квартире — как узаконить?

20 ноября 2020

На каком этаже купить квартиру? Плюсы и минусы первого и последнего этажей

05 декабря 2022

Как оформить квартиру в новостройке в собственность?

Как оформить квартиру в собственность в новостройке: пошаговая инструкция

18 декабря 2020

Подписывайтесь на наши соцсети, чтобы первыми узнавать об акциях, выгодных предложениях и скидках.

Сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации. О наличии и стоимости указанных квартир обращайтесь в отдел продаж. Политика персональных данных.
Проектные декларации размещены на сайте наш.дом.рф.

Расчеты ежемесячных платежей по ипотеке носят предварительный характер. Окончательный расчет суммы кредита и размер ежемесячного платежа производятся банком после предоставления полного комплекта документов и проведения оценки платежеспособности клиента.

© ООО «СЗ «Меридиан Констракшн», 2007–2024

Сайт использует куки

Куки — информация о посещениях, которая хранится на вашем устройстве.

С помощью них сайт запоминает, какие квартиры вы добавляли в избранное, что уже видели, а для менеджеров — ещё и запоминает авторизацию.

Узнать больше можно в политике.

Виды ипотеки в 2023 году

Какие существуют виды ипотечного кредитования в России, самые выгодные программы и их условия — в материале “Ъ”.

Что такое ипотека

Ипотечные кредиты выдаются банками под покупку недвижимости. После заключения сделки клиент имеет право пользоваться оформленной на него квартирой или домом, пока не выплатит всю сумму, но не может продать их или подарить. Недвижимость для банка выступает залогом на случай невыполнения клиентом обязательств по ипотеке. Поэтому ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по потребительским.

Важно! Чтобы взять ипотеку, необходимо соблюсти ряд условий банка (в том числе иметь стабильный доход), а затем внести первый взнос. Как правило, в банках он составляет не менее 10% от полной суммы. Сроки кредитования варьируются от 1 года до 30 лет.

Согласно исследованию ВТБ, средняя ставка по жилищным кредитам в России по итогам первого квартала 2023 года составила 8,3%.

Какие существуют ипотечные программы

Программы кредитования делятся на несколько видов, от них зависят условия, которые предлагают клиентам:

  • по направленности (социальные / коммерческие);
  • по типу приобретаемой недвижимости (вторичная или новостройка, квартира или апартаменты, загородное жилье, строящееся жилье, земельный участок и т. д.);
  • по видам платежей: аннуитетная система погашения (равные платежи на весь срок кредитования) или дифференцированная (постепенное уменьшение платежа);
  • целевая (стандартная) / нецелевая ипотека (когда деньги выдаются под залог уже имеющейся у клиента недвижимости и используются на его усмотрение).

Самая выгодная ипотека

Самые выгодные программы ипотечного кредитования — социальные. Основная цель государственных ипотечных программ — поддержка граждан ряда категорий, среди которых:

Семьи с детьми . С 2018 года россияне, в семье которых один и более ребенок, могут взять ипотеку со ставкой до 6% и с первоначальным взносом в 20%. Из всех регионов России только в Дальнем Востоке льготную ипотеку можно получить не только на первичное, но и на вторичное жилье.

Многодетные семьи . Ипотечная субсидия для таких семей (трое детей и больше) позволяет рассчитывать на погашение государством до 450 тыс. руб. в счет долга. Имеют право на нее родители, у которых третий ребенок родился с 2019 по 2022 год включительно. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке.

Молодые семьи . По льготной ипотечной программе «Молодая семья» можно получить от государства субсидию в размере 30–35% от стоимости жилья в строящемся доме. По ее условиям оба супруга должны быть младше 35 лет, наличие детей не обязательно. Впрочем, в некоторых регионах своей очереди на получение льготы можно ждать многие годы.

Обладатели маткапитала . В 2023 году с появлением в семье первого ребенка выплата на него составляет 586,9 тыс. руб., второго — 775,6 тыс. руб. Материнский капитал можно потратить, когда ребенку исполнится три года, в том числе взяв ипотеку.

Военные . Воспользоваться государственной ипотечной программой могут военнослужащие по контракту по истечении трех лет с момента поступления на службу. Для этого им необходимо стать участниками специальной накопительно-ипотечной системы, средства которой можно использовать на первоначальный взнос по ипотеке.

Молодые специалисты . Различные программы действуют на региональном уровне. Как правило, ими могут воспользоваться представители социально-значимых профессий: врачи, учителя.

Сельские жители . Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности (не подходит для Москвы, Московской области и Петербурга) действует с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%, а первоначальный взнос — 20%.

IT-специалисты . Воспользоваться льготной программой могут сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет, работающие в организации не менее трех месяцев. Кроме того, месячный доход сотрудника должен составлять от 150 тыс. руб. в Москве, 120 тыс. руб. — в городах миллионниках и 70 тыс. руб. — в остальных регионах. Процентная ставка по такой ипотеке составляет до 5%, а первоначальный взнос — 20%.

Как минимум до 1 июля 2024 года действует еще одна программа льготной ипотеки для желающих приобрести квартиру в новостройке. В отличие от вышеперечисленных случаев для участия в ней необходимо лишь наличие гражданства РФ. Ставка по ней составляет до 8%, а первоначальный взнос — 20%. Комментирует Татьяна Стародумова, директор по продажам компании-застройщика «Меридиан»:

«Некоторые застройщики дополнительно субсидируют снижение процентной ставки для своих покупателей. Это позволяет приобрести квартиру на первичном рынке по рекордно низким ставкам. Этот тренд, сформированный 2020 годом, используется как мощный инструмент привлечения клиентов на первичный рынок жилья».

Программы помощи ипотечным заемщикам

В 2019 году в России был принят закон об ипотечных каникулах . Он позволяет взять паузу в обслуживании кредита тем, кто потерял работу или оказался в трудной жизненной ситуации. В мае 2021 года Госдума также приняла закон, согласно которому банки будут обязаны сообщать гражданам о причинах отказа в предоставлении ипотечных каникул.

При наличии веских причин может быть произведена реструктуризация долга . Кроме того, всегда можно провести рефинансирование ипотеки под более выгодную ставку с переходом в другой банк-кредитор.

От семейной до военной: виды ипотечных программ в России в 2023 году

От семейной до военной: виды ипотечных программ в России в 2023 году

Ипотека — один из самых популярных способов купить собственную недвижимость. При этом ипотечных программ на рынке много, и покупателям бывает трудно разобраться в их отличиях и нюансах. Рассказываем подробно, какие виды ипотеки есть в России в 2023 году.

Что такое ипотека

Ипотекой называют покупку жилья в кредит на долгий срок. Но формально ипотека — это форма залога недвижимости (совсем не обязательно жилой), при которой эта недвижимость остается в пользовании у должника. А кредитор, если должник перестанет выплачивать кредит, может продать залог и вернуть свои деньги. Само слово пришло из древнегреческого языка и дословно переводится как «подпорка» или «подставка». Поскольку ипотека — это только вид залога, займы, которые банки выдают клиентам, правильнее называть ипотечными кредитами. Но в повседневном использовании слово ипотека стало синонимом ипотечного кредита. Отношения на этом рынке регулируется федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ.

Как работает ипотека

  • залог недвижимости;
  • длительный срок кредитования;
  • ниже процентные ставки.

24.10.2023 18:00

Кто еще участвует в ипотечной системе

Участники ипотечного кредитования — это не только банк и заемщик. Рассказываем, кто еще может иметь отношение к процессу.

  1. Речь идет о покупке недвижимости, поэтому в сделке участвует продавец. С ним покупатель заключает договор купли-продажи с использованием кредитных средств, и ему банк переводит деньги.
  2. Кроме заемщика стороной сделки может стать созаемщик (один или несколько), обычно это супруг(-а) или другие родственники.
  3. Залогодатель — это тот, кто передает кредитору объект недвижимости в залог, в этой роли выступают заемщик или созаемщик.
  4. Соответственно, залогодержатель — это банк, выдавший ипотечный кредит.
  5. Также в сделке может участвовать поручитель. Если дохода заемщика недостаточно для одобрения желаемой суммы, он вправе привлечь поручителя — человека или компанию, которые будут обязаны вернуть долг, если заемщик не справится с обязательствами.
  6. Оценочная компания должна будет провести оценку объекта недвижимости, чтобы банк принял решение, выдавать ли на него кредит.
  7. В страховой компании заемщик должен купить полис страхования приобретаемого имущества (это обязательное условие при оформлении ипотеки), а также при необходимости оформить страхование жизни и здоровья и титульное страхование —защиту от риска утраты права собственности.
  8. Росреестр — это ведомство регистрирует сделку, а также вносит данные об обременении.

Виды ипотечного кредитования

Варианты ипотеки можно классифицировать по форме залога, объекту кредитования, условиям получения кредита, способу оплаты и целям. Разберем каждый из этих пунктов.

Варианты залога

Залогом при ипотечном кредитовании может быть:

  • приобретаемая недвижимость (это называется ипотекой в силу закона);
  • уже находящаяся в собственности недвижимость (это называется ипотекой в силу договора).

Второй вариант подходит для тех, у кого уже есть собственность. Банк выдаст кредит под залог имеющейся недвижимости, благодаря этому можно купить новое жилье без первоначального взноса (но процентная ставка будет выше, чем при обычной ипотеке).

Объект кредитования

Оформить ипотечный кредит можно на:

  • квартиру или комнату у застройщика (строящуюся или готовую);
  • квартиру или комнату на вторичном рынке;
  • строительство или покупку дома;
  • коммерческую нежилую недвижимость: офис, магазин, цех, складское помещение и т. д.

Самые привлекательные процентные ставки сейчас — на жилье в новостройках. Это связано с различными программами господдержки. Подробнее о них мы поговорим дальше.

Условия получения кредита

Обязательные условия для получения ипотеки в России — совершеннолетний возраст и гражданство РФ (хотя для иностранцев тоже есть программы). Каждый банк также может выдвигать дополнительные условия и требования, соответствие которым влияет на процентную ставку и/или размер одобренного займа.

Более благонадежным выглядит клиент, который:

  • трудоустроен официально и может подтвердить доход;
  • работает в государственном учреждении или крупной корпорации;
  • имеет высшее образование;
  • трудоспособного возраста;
  • находится в браке и имеет не больше двух иждивенцев;
  • имеет подтвержденный пассивный доход.

18.03.2023 11:10

Способ оплаты

График платежей по ипотеке, как и по любому кредиту, может быть аннуитетным или дифференцированным. Первый распространен больше.

Ежемесячная выплата по кредиту состоит из двух частей: основной долг (или тело кредита) и проценты. Распределение этих частей внутри платежа может быть разным. При аннуитетном ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым. Вначале бОльшую часть платежа занимают проценты, но с каждым месяцем пропорции меняются, и к концу выплат бОльшая часть приходится на основной долг.

При дифференцированном платеже ежемесячные выплаты каждый раз разные, но неизменно снижаются. Суть в том, что сумма основного долга распределяется равными частями на протяжении всего срока договора, к примеру по 20 тыс. рублей. И каждый месяц к этой сумме добавляется платеж по процентам. А так как проценты начисляются на остаток долга, то их размер и размер общего платежа постепенно снижается.

Цели

Ипотечный кредит может быть целевым и нецелевым. Целевой — тот, что оформляется на конкретный объект недвижимости, и этот объект становится залогом. Нецелевой — выданный под залог уже имеющейся недвижимости, ипотека в силу договора, о которой говорилось выше. Полученные по нецелевой ипотеке деньги можно использовать не только на покупку жилья, но и, например, на ремонт.

Специальные ипотечные программы

В России действует несколько ипотечных программ, процентная ставка по которым снижена. Почти все — для жилья, купленного у застройщика, но есть программы и для вторички.

Ипотека с господдержкой

Ее же называют льготной ипотекой. Это программа, при которой максимальная ставка по жилищному кредиту для заемщика ограничена 8%. Разницу между льготной ставкой и рыночной банкам компенсирует государство.

  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Ставка: до 8%.
  • Максимальная сумма: 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн — для остальных регионов.
  • Особые условия: покупка квартиры от застройщика в готовом или строящемся доме, строительство частного дома с помощью застройщика или своими силами, покупка готового частного дома от застройщика.
Семейная ипотека

Этот формат господдержки рассчитан на семьи, в которых есть хотя бы один ребенок, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года, либо двое и больше несовершеннолетних детей любого возраста.

  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Ставка: до 6%, в ДФО — до 5%.
  • Максимальная сумма: 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн — для остальных регионов.
  • Особые условия: покупка квартиры от застройщика в готовом или строящемся доме, строительство частного дома по договору подряда, покупка готового частного дома от застройщика, покупка вторичного жилья в сельских регионах ДФО, рефинансирование ипотечного кредита, полученного на покупку жилья у застройщика.
Ипотека для IT-специалистов

В мае 2022 года в России запустили льготную ипотеку для специалистов в области IT. Взять ее могут сотрудники компаний, аккредитованных Минцифры. Подробнее мы рассказывали в этом материале.

  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Ставка: до 5%.
  • Максимальная сумма: 18 млн для регионов-миллионников, 9 млн — для остальных регионов.
  • Особые условия: покупка квартиры от застройщика; возраст заемщика — до 50 лет; средняя зарплата за три месяца для Москвы — от 150 тыс. рублей, для городов-миллионников — от 120 тыс., для остальных — от 70 тыс.
Дальневосточная ипотека

Эта программа была запущена в 2019 году для развития регионов ДФО. Купить жилье по ней можно в Магаданской и Амурской областях, в Забайкальском, Приморском и Хабаровском краях, на Сахалине и на Камчатке, в Бурятии и Якутии, Чукотском автономном округе и Еврейской автономной области.

  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Ставка: до 2%.
  • Максимальная сумма: 6 млн.
  • Особые условия: возраст заемщиков — до 35 лет, покупка квартиры у застройщика, покупка дома или участка в ИЖС или личное подсобное хозяйство, покупка квартиры на вторичном рынке только в сельской местности ДФО.
Ипотека с материнским капиталом

Использовать маткапитал в качестве первоначального взноса можно при оформлении любой ипотечной программы. Также этими средствами разрешается погасить часть или всю сумму основного долга по уже оформленному жилищному займу.

В 2023 году размер материнского капитала, выплачиваемого за рождение первого ребенка, составляет 586,9 тыс. рублей. Если детей больше, то сумма зависит от нескольких условий:

  • Первый ребенок родился или усыновлен до 2020 года, второй — в 2020 году и позже — 775,6 тыс. на второго.
  • Оба ребенка родились до 2020 года — 586,9 тыс. на второго.
  • Единственный ребенок родился с 1 января 2020 года — 586,9 тыс.
  • Первый ребенок родился с 1 января 2020 года — 586,9 тыс., и появился второй — еще 188,6 тыс.
  • Первый и второй ребенок родились до 2007 года, третий — в 2020 году или позже — 775,6 тыс. на третьего.
Военная ипотека

Программа создана специально для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы (НИС), она регулируется федеральным законом № 117-ФЗ. Военнослужащий должен зарегистрироваться в НИС, после этого государство начнет ежемесячно начислять на его счет определенную сумму. Каждый год она индексируется и в 2023 году составляет 349 619 рублей (или 29 134,9 рубля в месяц).

Воспользоваться деньгами можно не раньше, чем через три года после регистрации в НИС. Деньги со счета разрешается использовать для покупки жилья или в качестве первого взноса по ипотеке, которая в этом случае называется военной. Ежемесячные платежи за военнослужащего будет вносить государство. Их максимальный размер равен сумме, которая начислялась бы на счет в рамках НИС.

Сельская ипотека

С помощью этой программы можно купить или построить частный жилой дом на сельской территории.

  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Ставка: до 3%.
  • Максимальная сумма: в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа — до 5 млн рублей, в остальных регионах — до 3 млн рублей.
  • Особые условия: программа подходит тем, кто собирается купить жилье в сельской местности — это может быть поселок городского типа, малый город, но с населением до 30 тыс. человек. То есть в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и других крупных городах сельская ипотека не работает.

Нестандартные виды ипотеки

Для иностранцев

Ипотеку в России могут взять и иностранцы, но далеко не во всех банках. Законодательного запрета на это нет, а ставки и прочие условия определяют сами учреждения. Например, Сбербанк предлагает ипотечный кредит для нерезидентов под 11,2% годовых и выше, правда с отметкой, что он недоступен гражданам практически всех европейских государств. Зато путь открыт для обладателей паспортов стран СНГ.

Траншевая ипотека

Это относительно новый вид ипотеки для покупки строящегося жилья. Его суть в том, что банк перечисляет деньги на счет застройщика частями, или траншами. Чаще всего их два. Первый транш отправляется после заключения договора и может быть символическим — например, 100 рублей. Заемщик начинает выплачивать ипотеку только на этот первый транш, порой платеж составляет всего 1 рубль.

Второй перевод с основной суммой банк отправляет на счет продавца после того, как дом будет сдан в эксплуатацию. И вот тогда ежемесячный платеж существенно возрастает. Плюс в том, что можно снизить финансовую нагрузку на то время, пока дом еще строится. Многие снимают жилье, и платить одновременно за аренду и за ипотеку может оказаться накладно. Подробнее о траншевой ипотеке мы рассказывали в этом материале.

Плюсы и минусы ипотеки

К плюсам ипотечного кредитования можно отнести:

  • заемщик платит за свое, а не арендное жилье;
  • можно получить налоговый вычет;
  • можно использовать льготные программы кредитования.

Среди минусов ипотечного кредитования:

  • существенная переплата по процентам;
  • невозможность продать недвижимость без согласия банка, пока она находится в залоге;
  • риск остаться без жилья в случае форс-мажора (потеря работы, тяжелая болезнь и т. п.).

В целом на рынке большой выбор программ и различных вариантов ипотеки:

  • льготные программы ипотеки на жилье в новостройке (с господдержкой, семейная, Дальневосточная, военная, с материнским капиталом, для IT-специалистов);
  • ипотека на жилье на вторичном рынке;
  • ипотека на строительство или покупку дома;
  • ипотека на коммерческую или другую нежилую недвижимость;
  • ипотека без первого взноса под залог имеющейся недвижимости;
  • ипотека для граждан иностранных государств.

Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой

Выбор пользователей Банки.ру

Название Мин. ставка

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Что такое ипотека и как ее получить

Ипотека — кредит на долгий срок, который банк выдает на покупку или строительство недвижимости. Помимо специфичной цели, от обычного кредита ипотеку отличает и то, что для нее требуется оформление залога. В качестве него может выступать уже имеющаяся недвижимость или приобретаемая с помощью самой же ипотеки.

Согласно российскому гражданскому кодексу, к недвижимости относятся не только жилые и нежилые здания. Имуществом будет считаться все, что прочно связано с землей: например земельные участки. Если сооружение нельзя перенести без сильного ущерба его назначению, то он тоже будет считаться имуществом, это относится к объектам незавершенного строительства.

Недвижимость, которая используется как залог для ипотечного кредита, подпадает под обременение. Это значит, что заемщик, хотя и сохраняет за собой право собственности, не может без одобрения банка продать недвижимость, подарить ее или сделать перепланировку, пока не погасит ипотеку. При этом ремонт в квартире делать можно и без согласия кредитора, и заемщик по закону обязан поддерживать заложенное имущество в хорошем состоянии, делать текущий и капитальный ремонт. Сдавать квартиру можно без разрешения банка, если это прописано в договоре, то же самое и с временной регистрацией. Согласие кредитора на завещание квартиры не требуется, но тут важно учитывать, что наследнику с этим имуществом достанутся и долги по ипотеке.

От чего зависит процент по ипотеке?

Ставка по ипотечному кредиту в первую очередь зависит от инфляции и ключевой ставки Банка России. «Ключ» и инфляция связаны между собой — чтобы контролировать инфляцию, ЦБ может поднимать, снижать или сохранять на том же уровне ключевую ставку. Если «ключ» поднимается, то растут и ставки по кредитам в банках. В середине декабря 2023 года мегарегулятор повысил ключевую ставку до 16%. Из-за роста ключевой ставки ипотека становится все менее доступной, рассказывал в интервью президент «Сбера» Герман Греф.

Процентная ставка по ипотеке и ее срок в целом зависят от желаемой суммы займа, дохода заемщика и его возраста.

Что нужно для получения ипотеки и как завоевать доверие банка?

Право оформить ипотеку есть у всех дееспособных и совершеннолетних граждан России. Для заключение договора понадобятся: паспорта основного заемщика, а также его поручителей и созаемщиков, если они есть; справка о доходах, трудовая книжка и трудовой договор; оценка приобретаемой недвижимости, ее технический и кадастровый паспорта; если приобретаете недвижимость у собственника-физлица, то нужны будут его паспорт и подтверждающие право на недвижимость документы; если покупаете квартиру на этапе строительства — договор об участии в долевом строительстве. Это перечень основных документов, банк может запросить и другие.

При этом банки рискуют, когда выдают кредиты очень молодым и пожилым заемщикам. Они также соизмеряют стоимость приобретаемой в ипотеку недвижимости и доход заемщика, и могут отказать ему, даже если он формально подходит под описанные выше критерии. Кредиторы должны резервировать средства, чтобы быть готовыми к ситуации, когда клиент не сможет погасить свой долг. Поэтому они тщательно оценивают свои риски, например, рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика, чтобы не выдавать ипотеку тем, кто с ней не справится.

Чтобы преодолеть ценз по возрасту и уровню дохода, повысив доверие банка, заемщик может предложить ему в качестве залога имущество, которое уже находится в его собственности. Можно также пригласить к сделке созаемщика и поручителя с хорошей кредитной историей или, например, высоким доходом. Это две разные роли: созаемщика это просто еще один обычный заемщик, у него такие же обязанности, а поручитель только ручается за заемщика, то есть дает банку гарантию, что тот будет платить по кредиту. Но если этого не происходит, поручитель будет выплачивать ипотеку, но не получит права на приобретаемую недвижимость. В крупные кредиты можно пригласить сразу и нескольких созаемщиков, и поручителей.

Кто такой созаемщик?

Главный участник договора с банком называется титульным заемщиком, именно на него оформляется право собственности. Созаемщик становится дополнительным участником договора. В качестве созаемщика можно привлечь детей, друзей и коллег — это зависит от позиции банка, каждый случай индивидуален.

У созаемщика такие же обязанности, как и у титульного заемщика. Его основное обязательство — вовремя выплачивать взносы по кредиту. Если титульный заемщик перестанет платить по кредиту, эта обязанность ляжет на созаемщика. Если всю сумму кредита выплатит созаемщик, он может воспользоваться регрессным требованием и вернуть часть уплаченной суммы пропорционально своей доле. Однако и созаемщик может усложнить ситуацию титульного заемщика, если сам перестанет платить.

При этом созаемщик не всегда выступает собственником недвижимости: иногда титульный заемщик является единственным собственником, однако созаемщик все же может иметь долю или и вовсе стать единственным собственником, но такие изменения все же зависят от политики банка-кредитора.

Кто такой поручитель?

Поручитель не разделяет с титульным заемщиком ответственности по ипотеке. Он также не участвует своим доходом в определении максимальной суммы кредита или увеличении его срока, как это может делать созаемщик.

Но в ситуации, когда заемщик прекратил вносить платежи, обязательства переходят на поручителя. Поручитель, хотя и обязан выплачивать долг, не получит ни право собственности на ипотечную недвижимость, ни долю в ней. При этом поручитель может побороться в суде за свои права — после выплаты кредита потребовать у заемщика возмещения убытков.

Программы ипотеки: какие бывают?

Ипотека может быть рыночной или с поддержкой государства. Если программа рыночная, то условия программы ипотеки устанавливает сам банк. Программы с государственной поддержкой, их еще называют льготными, работают по-другому: такую ипотеку все так же берут в банках, но ставка по ней ниже рыночной. Помощь государства заключается в том, что разницу между рыночной и льготной ставкой банку будет покрывать именно оно. Важно учитывать, что ипотеку с поддержкой можно взять только при определенных условиях. В 2023 году в России действует несколько программ льготной ипотеки: на новое и строящееся жилье, «Семейная ипотека», «Дальневосточная и арктическая ипотека», «Сельская ипотека», льготная ипотека для военных, программа для IT-специалистов, «Молодая семья».

Какими способами можно платить за ипотеку?

Платеж по ипотеке состоит из двух частей: оплаты основного долга, то есть части суммы кредита, и процентов по нему. Есть два варианта платежей: дифференцированные и аннуитетные, однако сейчас в подавляющем числе случаев клиенту предложат именно второй вариант. Способ платежа предлагается банком, он будет указан в договоре.

Дифференцированный платеж предполагает, что клиент каждый месяц возвращает фиксированную часть основного долга и платит проценты за ту часть займа, которую еще не погасил. В результате часть платежа, которая гасит основной долг, не меняется, но с каждым платежом будет уменьшаться та его часть, которая покрывает непогашенный долг. Это происходит потому что остаток долга каждый раз уменьшается.

При аннуитетном платеже заемщик ежемесячно платит равную сумму каждый месяц, и она уже распределяется на основной долг и проценты. При постоянной сумме платежа удобнее планировать траты, а с дифференцированными за весь срок кредита заемщик потратит меньше на проценты.

Что делать, если за ипотеку платить не получается?

Ипотечный договор предполагает, что у заемщика появляется обязательство перед банками. Если его не исполнять и не вносить платежи, то наступят различные последствия: ухудшится кредитная история заемщика, появятся штрафы, часть долга банк может отдать в распоряжение коллекторам. Банк сначала будет звонить заемщику, чтобы напомнить ему о платежах, потом пригласит в офис, чтобы решить проблему до суда, а если и это не поможет, то уже подаст иск. В результате имущество заемщика может быть конфисковано.

Если клиент попал в ситуацию, когда потерял возможность платить за ипотеку, у него есть законное право взять «ипотечные каникулы» сроком до полугода. Они позволят отсрочить платежи или временно их снизить, но «каникулы» предоставляются только один раз. «Каникулы» можно взять в таких случаях:

  1. При потере работы;
  2. Снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  3. Увеличении числа иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  4. Если клиент брал больничный больше двух раз подряд;
  5. Если он получил инвалидность первой или второй группы;
  6. Если он проживает в зоне ЧС, его условия жизни были нарушены и имущество было утеряно в результате этой чрезвычайной ситуации.

Есть и другие варианты. Кредит можно реструктурировать, то есть договориться с банком об отсрочках, изменении валюты займа или снижении ежемесячных платежей через увеличение срока кредита. Можно также рефинансировать ипотеку — взять новый кредит, чтобы погасить прежний.

Самая крайняя мера — оформление банкротства. В России банкротство физлиц стало возможно с 2015 года. Гражданин подает заявление о банкротстве в арбитражный суд, он изучит финансовое положение заемщика, рассмотрит варианты реструктуризации долгов. Если других вариантов действительно нет, должник признается банкротом, а все его имущество распродается, чтобы кредиторы могли выручить хотя бы часть потраченных средств. Если же суд выявит, что должник прибегал к махинациям, чтобы получить статус банкрота, он может попасть под административную и даже уголовную ответственность.

Важно учитывать, что по закону суд может наложить дополнительные ограничения на физлицо, признанное банкротом. Например, ему временно могут ограничить выезд из России. В течение трех лет гражданин не сможет управлять фирмами, а в следующие пять лет снова податься на банкротство тоже будет нельзя.

Татьяна Вятохо для Frank Media

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *