Какие документы нужны для рассрочки
Перейти к содержимому

Какие документы нужны для рассрочки

  • автор:

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита. Плюсы и минусы жизни «в рассрочку»

Каждый покупатель стремится выбрать наилучший товар, чтобы максимально удовлетворить свои желания, а торговые сети прикладывают все возможные усилия, чтобы покупок было сделано как можно больше. Но как быть покупателю, если его запросы не соответствуют финансовым возможностям?

Особенно данная проблема становится актуальной в наше непростое время. Если на желанную покупку не хватает средств, часто магазин предлагает возможность приобрести товар в кредит или в рассрочку. Объявления формата «Рассрочка 0-0-6», «Рассрочка без переплат 0-0-12» или «Супервыгодная рассрочка 0-0-24» знакомы каждому.

Насколько можно доверять таким формулировкам? Является ли это предложение обманом, маркетинговым ходом, за которым скрываются различные подводные камни, или же все по-честному? В чем подвох рассрочки без переплаты?

В этой статье мы расскажем, что такое рассрочка при покупке и как можно сэкономить, приобретая товар в рассрочку.

Как выгодно оформить рассрочку?
Спросите юриста

Чем отличается кредит от рассрочки

И кредит, и рассрочка позволят покупателю приобрести нужный товар, если у него недостаточно средств. Однако между этими понятиями есть принципиальные различия.

При покупке товара в кредит банк выдает средства на конкретный срок и цели, и получает за это проценты. При этом банк оплачивает покупку сразу полностью, а покупатель затем выплачивает кредит в соответствии с условиями договора.

Часто в крупных торговых сетях, торгующих дорогостоящими товарами — ювелирными изделиями, бытовой техникой, автомобилями и т.д. находится кредитный специалист, который на месте поможет оформить потребительский кредит на необходимый товар.

Рассрочка — это способ приобретения товара, при котором покупатель самостоятельно оплачивает его в течение нескольких месяцев равными долями

Магазины предоставляют рассрочку для повышения товарооборота, позволяя возвращать стоимость товара частями в установленный срок. Рассрочка удобнее кредита, по ней изначально нет переплаты. Если иные условия, конечно, не указаны в договоре. Но за просрочку графика платежей меры воздействия на должника тоже будут применяться нешуточные.

Таким образом, кредит оформляется через банк, и имеет процентную ставку, а рассрочку платежа может предоставить сам магазин, при этом покупателю не придется что-либо оплачивать дополнительно. Иногда условия рассрочки без процентов может предложить банк, но без вознаграждения он работать не будет.

В таком случае, как банк зарабатывает на этой рассрочке? Если кредитная организация сделала такое предложение, значит она приобретает товар у магазина по оптовой цене и продает его покупателю по розничной, а разницу забирает себе. Покупатель не будет оплачивать ничего лишнего, но, по сути, данная операция все равно будет являться кредитом.

Также банк может предложить взять дополнительные услуги, например, страхование на случай возможной потери дохода, гарантию от невыплаты и т.д.

Настоящую рассрочку оформляет именно сотрудник магазина. Обычно предоставление рассрочки — это временная акция с ограниченным сроком действия, тогда как кредит можно получить в любое время. При этом, если на товар есть скидка, в рассрочку он скорее всего будет продан за полную стоимость.

Есть еще некоторые различия между кредитом и рассрочкой:

  • Рассрочка обычно предоставляется сроком до года, а срок кредитования может составлять несколько лет.
  • При оформлении рассрочки магазин не запрашивает кредитную историю покупателя, как это делается при выдаче кредита.
  • При оформлении рассрочки необходимо сделать первоначальный взнос, обычно он составляет не менее тридцати процентов стоимости покупки. При кредитовании этого может не потребоваться, зато банк может потребовать оформить залог или привлечь поручителя по кредиту.
  • Рассрочку можно оформить в течение пятнадцати минут без дополнительных условий, для этого часто достаточно только паспорта. Для оформления кредита может потребоваться больше времени, к тому же банк потребует дополнительно и другие документы.
  • При рассрочке товар становится собственностью покупателя после ее погашения, а при кредитовании сразу после совершения покупки.
  • Рассрочку, как и кредит, можно погасить досрочно.

Что делать, если банк отказал в выдаче
кредита? Спросите совет юриста

Где оформляется рассрочка

Единственное место, где можно оформить рассрочку — это сам магазин, где продается товар, или организация, которая оказывает услугу. Рассрочка выдается на основании прямого соглашения между продавцом и клиентом без привлечения третьих лиц, при этом оформляется договор купли-продажи или расписка, в которую внесены данные паспорта покупателя.

В случае, если обязательства по возврату суммы задолженности не будут выполняться в установленном порядке, на основании этих документов в дальнейшем продавец может обратиться в суд.

Для кого может быть оформлена рассрочка

Любой клиент магазина, который не выглядит подозрительно, а также имеет при себе паспорт, может оформить рассрочку на свои покупки. Обычно для этого не требуется документов, подтверждающих доходы, если речь не идет об очень крупных, дорогостоящих покупках.

При оформлении кредита банк выдвигает к заемщику ряд требований — наличие гражданства, определенного стажа работы, дохода. Все это должно быть подтверждено документально. Также банк проверяет кредитную историю, и в случае, если ранее у заемщика были проблемы с возвратом задолженности, в кредите может быть отказано.

Для людей с неблагоприятной кредитной историей, которым необходима крупная покупка, но не хватает на нее средств, рассрочка может стать выходом из положения.

Как правильно рассчитать риски
при оформлении рассрочки?
Обратитесь к юристу

Какие документы нужны для оформления рассрочки

Для оформления рассрочки необходимо иметь с собой паспорт. На основании паспортных данных оформляется договор купли-продажи, в нем указывается срок предоставления рассрочки, сумма первоначального взноса и размер последующих платежей.

Когда банк оформляет кредит, помимо паспорта он может запросить другой документ, подтверждающий личность, справку о доходах с работы, документы на залоговое имущество.

Особенности рассрочки

Предоставление рассрочки, как правило, является временным предложением с ограниченным сроком действия. Даже если магазин объявил о такой акции, вполне может быть, что она распространяется не на все товары, при этом для каждого из них условия рассрочки могут различаться.

Поэтому информацию по необходимому товару нужно уточнить в магазине, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности. Например, при покупке телефона будет лучше узнать у продавца условия предоставления рассрочки на каждую понравившуюся модель. Если они различаются, выбрать наиболее подходящую.

Стоит ли брать товары в рассрочку?
Получите консультацию юриста

Преимущества и недостатки покупки товаров в рассрочку

Как у любого продукта, у рассрочки есть ряд преимуществ и недостатков при использовании.

К плюсам можно отнести:

  • Отсутствие дополнительных выплат за предоставление товара без оплаты полной стоимости,
  • Минимальные требования к клиенту,
  • Быстрое оформление сделки.

Среди недостатков использования рассрочки можно выделить следующие:

  • Короткий срок действия рассрочки,
  • Сумма ежемесячного платежа, как правило, выше, чем при кредитовании,
  • Обязательность первого взноса.

Нет определенного ответа, что лучше — кредит или рассрочка, это будет зависеть от конкретных обстоятельств клиента. Если человеку важен большой срок возврата средств, и при этом он готов платить проценты, то тогда ему будет лучше оформить кредит. В случае, если важно отсутствие переплат или отсутствие проверки кредитной истории, то покупателю больше подойдет рассрочка.

Что выгоднее оформить — кредит
или рассрочку? Спросите совет
у юриста

Стоит ли приобретать товары в рассрочку

Ответ на вопрос о том, насколько приобретение товара в рассрочку является хорошей идеей, зависит от возможностей клиента. При оформлении рассрочки, так же, как и кредита, нужно хорошо взвесить все обстоятельства и рассчитать свои финансовые возможности.

Если подойти к обязательствам ответственно, рассрочка может стать удобным финансовым инструментом. Однако, не стоит оформлять ее, если нет уверенности, что будет возможность вносить платежи в срок.

Если обязательства не будут выплачены своевременно, это может привести к неприятным последствиям.

Как правильно рассчитать свои финансовые
возможности при оформлении рассрочки?
Спросите совет у юриста

Карты рассрочки

В последнее время некоторые банки стали предлагать своим клиентам оформить карты рассрочки. Если не вдаваться в подробности, может показаться, что данные карты аналогичны кредитным, однако это не так. Их функционал в целом отличается, хотя есть и сходства — например, установление ограничения по сумме средств, которые можно расходовать.

Когда клиент рассчитывается такой карточкой в магазине, покупка оформляется в кредит без процентов. За товар расплачивается кредитная организация, а потом клиент выплачивает ему эти средства, при этом ему не надо вносить ничего сверх стоимости покупки.

Иногда функции карты рассрочки могут встроены в обычную кредитную или дебетовую карту.

Банки не работают просто так, за «спасибо», они получают выгоды от карт рассрочки. У них есть партнерские договоренности с различными торговыми сетями. Когда клиент покупает что-то у партнеров с помощью карты рассрочки, магазин уплачивает кредитной организации вознаграждение, которое становится оплатой ее услуг вместо процентов.

Таким образом, в выигрыше остаются все участники процесса — клиент получает выгодное предложение, при котором ему не надо платить проценты, магазин повышает продажи, банк получает вознаграждение за совершенную покупку.

Какие подводные камни могут быть
у карты рассрочки? Получите
консультацию юриста

Как оформляется карта рассрочки

Получить карту рассрочки достаточно легко — обычно для этого нужно предъявить банку паспорт и документы, подтверждающие официальное трудоустройство в течение определенного периода времени.

В некоторых кредитных организациях можно подать заявку на карту онлайн без посещения отделения. После проверки документов и кредитной истории банк одобряет заявку или отказывает в оформлении карты.

Обслуживание карт рассрочки, как правило, бесплатное. Иногда банки предлагают пользователям карт рассрочки дополнительные выгоды — например, кэшбек при покупке некоторых групп товаров (возврат небольшой части израсходованных средств обратно на счет).

Детали интересующей программы лучше уточнять в конкретном банке, зайдя в отделение или позвонив по номеру горячей линии.

Что делать, если банк не одобрил
заявку на карту рассрочки?
Спросите юриста

Как работает карта рассрочки

Простыми словами, карта рассрочки работает следующим образом:

  1. Владелец карты приходит в магазин и выбирает, что он хочет купить.
  2. На кассе он говорит, что ему нужен безналичный способ оплаты и расплачивается картой рассрочки. Банк направляет средства за товар магазину.
  3. После оплаты владелец карты сразу получает товар.
  4. Затем он выплачивает задолженность банку равными долями ежемесячно.

На карте рассрочки есть определенное ограничение по сумме, в рамках которой можно производить операции. Рассрочек можно оформить сколько угодно, главное, чтобы их общая стоимость не превышала установленный банком лимит.

В процессе оформления карты рассрочки клиенту будет предоставлен доступ в личный кабинет, где можно наблюдать за всеми совершенными сделками и отслеживать график погашения задолженностей. При этом для каждой покупки отдельно будет оформлен договор и составлен график платежей.

При оформлении обязательств по нескольким сделкам, очень важно внимательно следить за графиком и не запутаться, чтобы вносить платежи точно в срок и в необходимом объеме.

Если возникнет просрочка, банк вправе применить к клиенту штрафные санкции, и тогда выгода от карты сойдет на нет. Поэтому картой рассрочки необходимо пользоваться также ответственно, как и обычной кредитной картой.

Как минимизировать неприятные последствия,
если произошла просрочка по карте рассрочки?
Обратитесь к юристу

Особенности карты рассрочки

Карты рассрочки — достаточно новая и интересная финансовая услуга. У нее есть следующие особенности, на которые стоит обратить внимание:

  • Зачастую карты рассрочки действуют только в определенных магазинах, которые являются партнерами банка. Оплачивать покупки этой картой можно только там. Как правило, магазинов-партнеров достаточно много, поэтому можно выбрать подходящее предложение. Некоторые банки предлагают карту рассрочки, которой можно расплатиться в любом магазине.
  • Срок предоставления рассрочки по карте в разных магазинах может различаться. Например, в одном магазине это может быть пара месяцев, а в другом целый год.
  • Выпуск и обслуживание карты рассрочки обычно бесплатное, но за просрочку платежа банк начисляет проценты.
  • С карты рассрочки нельзя снять средства, она предназначена только для совершения безналичной оплаты за покупки.
  • Если клиент пользуется картой и своевременно погашает задолженность, то лимит карты рассрочки может быть увеличен банком.

На что обратить внимание перед
оформлением карты рассрочки?
Спросите совет юриста

Преимущества карты рассрочки

Карта рассрочки очень удобна, если владелец активно ей пользуется и делает много покупок — ему не нужно будет оформлять кредит или рассрочку отдельно для каждого приобретения в течение нескольких лет.

К тому же, при оформлении кредита представители банка часто навязывают дополнительные ненужные услуги, а карта рассрочки также позволит этого избежать. Достаточно просто выбрать товар и оплатить его на кассе магазина.

Однако при использовании карты рассрочки нужно иметь в виду следующие моменты:

  • По карте рассрочки иногда нельзя купить товар со скидкой. Почему использование карты может быть невыгодно для владельца? Потому что купить товар за наличные можно значительно дешевле.
  • Если карта рассрочки работает только в магазинах-партнерах банка, то будет лучше изучить на всякий случай предложения других магазинов, возможно, товар продается там по акции гораздо дешевле в данный момент. Тогда стоит подумать над тем, стоит ли брать товар в рассрочку или лучше приобрести его в другом магазине, чтобы не переплачивать.
  • Если банк предлагает оформить карту рассрочки, то сначала нужно внимательно изучить список магазинов-партнеров банка, где разрешено делать покупки с ее помощью. Может так случиться, что клиента не интересуют эти магазины, и он не собирался их посещать. Возможность отложенной оплаты может создать риск совершения ненужных, необдуманных покупок.

Карту рассрочки необходимо использовать вдумчиво и осторожно, чтобы избежать лишних трат, и заранее просчитывать, как платить задолженность банку.

Как рассчитать выгоду при использовании
карты рассрочки? Получите
консультацию юриста

Что такое рассрочка

Во многих магазинах можно увидеть предложение купить какой-либо товар в рассрочку — то есть не оплачивать его полную стоимость сразу, а вносить ее по частям в течение нескольких месяцев. Недавно также появились специальные карты, позволяющие расплачиваться за покупки по тому же принципу. Такой способ оплаты похож на потребительский кредит — с тем отличием, что формально за него не нужно платить проценты. Разбираемся, что такое рассрочка, как она работает и чем отличается от классического кредита.

Команда Райффайзен Банка

Рассрочка — это один из способов оплаты покупок, при котором стоимость товара или услуги разбивается на несколько частей, чтобы клиент мог выплачивать ее постепенно. Срок выплаты в таком случае может составлять от нескольких месяцев до одного-двух лет в зависимости от условий конкретной программы.

Рассрочку чаще всего используют для оплаты крупных покупок, поскольку она позволяет более равномерно распределить свою финансовую нагрузку. Однако некоторые банки позволяют оформлять в рассрочку любые покупки, включая те, у которых стоимость совсем небольшая.

Как работает рассрочка

Допустим, покупателю нужно купить холодильник взамен сломавшегося. Понравившаяся ему модель стоит 30 тысяч рублей, однако прямо сейчас такой суммы у него нет, как и варианта подождать до зарплаты. Зато у него есть возможность одолжить эти деньги у банка и купить холодильник прямо сейчас, а заплатить за него потом. Далее есть два варианта действий.

  • Если покупатель оформит обычный потребительский кредит, ему нужно будет не только вернуть банку стоимость холодильника, но еще и заплатить проценты за использование заемных денег. В итоге получится, что холодильник обойдется ему уже не в 30 тысяч, а, допустим, в 35.
  • Если он оформит рассрочку, то он заплатит те же самые 30 тысяч и формально не будет платить проценты за пользование деньгами банка. Хотя на самом деле проценты уже будут включены в стоимость холодильника — правда, заплатит за них уже не покупатель, а сам магазин. При оформлении рассрочки магазины обычно делают на товар скидку в размере суммы процентов, поэтому для покупателя стоимость товара остается прежней.

По сути, такая схема оплаты представляет собой беспроцентный кредит на относительно короткий срок, который позволяет купить товар сейчас, заплатить за него потом, а к тому же еще и не переплатить за проценты.

Виды рассрочек

Рассрочки могут быть двух видов — от продавца и от банка.

  • В первом случае ссуду предоставляет сам магазин: вы заключаете с ним договор и получаете товар с условием, что будете вносить за него равные ежемесячные платежи в течение оговоренного срока, пока полностью не погасите свою задолженность. До момента погашения товар фактически принадлежит не покупателю, а магазину.
  • Во втором случае банк фактически покупает товар у магазина вместо вас, а вы уже затем рассчитываетесь с самим банком, постепенно погашая свою задолженность перед ним. Зато товар сразу считается принадлежащим вам.

Для покупателя оба этих вида выглядят одинаково, однако фактически это два разных продукта — в первом случае это чистая рассрочка, а во втором — уже разновидность кредита.

Плюсы и минусы рассрочки

К плюсам такого способа расчета можно отнести то, что с его помощью можно совершить крупную покупку даже в том случае, если прямо сейчас свободных средств для нее нет. Иными словами, можно купить товар и уже начать им пользоваться, а оплачивать его постепенно, внося небольшие суммы в течение нескольких ближайших месяцев. К тому же рассрочка может быть беспроцентной — а значит, вам не нужно будет платить за пользование кредитными деньгами.

Однако у такого продукта есть и свои минусы. Например, магазин может специально завысить цену товара, чтобы такая сделка была для него более выгодной. Или же он может заставить вас оформить дополнительные платные услуги — например, страховку на товар, которая будет действовать в течение всего срока погашения. В результате может получиться так, что заплатить придется даже больше, чем вы рассчитывали.

Кому дают рассрочку

При оформлении кредита заемщика тщательно проверяют на соответствие условиям банка — и если он не проходит по каким-то параметрам, в выдаче займа могут отказать. При этом к тем, кто оформляет рассрочку, таких требований предъявляется меньше, поэтому получить ее зачастую намного проще. Магазины обычно не требуют подтверждения доходов и не проверяют кредитную историю будущего заемщика. Важен только минимальный возраст — заемщику должно быть больше 18 лет, в редких случаях — больше 21 года.

Чем отличается рассрочка от кредита

Хотя рассрочка по сути оказывается очень близка к кредиту, у этих двух продуктов есть различия.

Можно оформить только в банке

Можно оформить как в банке, так и в самом магазине

Есть проценты, их платит заемщик

Процентов либо нет, либо за них фактически платит сам магазин

Можно оформить на длительный срок

Оформляется только на короткий срок — от нескольких месяцев до двух лет

Жесткие требования к заемщику, его кредитной истории и уровню доходов

Минимальные требования, оформить может любой покупатель

Как оформить рассрочку

Рассрочку можно оформить прямо в том магазине, в котором вы покупаете что-либо. У каждого магазина и каждого банка свои условия предоставления такой услуги, но обычно для оформления бывает достаточно паспорта и какого-либо второго документа — например, водительских прав или СНИЛС.

Сотрудник магазина предложит заполнить небольшую анкету, которую он затем отправит на рассмотрение в банк. Согласование обычно занимает около 15 минут — и если решение оказалось положительным, то нужно будет подписать договор и получить товар на руки. Затем вам предоставят график платежей, в котором будет указано, какие суммы вы должны вносить и в течение какого срока нужно будет погасить задолженность.

Карты рассрочки

В последние годы банки начали предлагать новый продукт — карты рассрочки, с помощью которых можно оплачивать товары или услуги в рассрочку в магазинах — партнерах этих банков. Работают они следующим образом: вы покупаете что-нибудь с использованием этой карты в одном из партнерских магазинов, а затем каждый месяц пополняете эту карту на определенную сумму до тех пор, пока задолженность за покупку не будет полностью погашена.

Что еще нужно знать про такие карты:

  • Если своевременно вносить ежемесячные платежи, то вам не нужно будет платить проценты или комиссию — этим такие карты напоминают классические кредитные карты с беспроцентным периодом.
  • У таких карт чаще всего есть ограничения по сроку — обычно по ним можно оформить рассрочку максимум на 10–12 месяцев, а иногда даже меньше.
  • Покупки по таким картам обычно можно совершать только в магазинах-партнерах, однако некоторые банки также предлагают режим платной рассрочки, при котором покупать товары можно в любых магазинах. Правда, за такие операции будет списываться комиссия.

На что обратить внимание

  • Оформляя рассрочку, всегда внимательно изучайте кредитный договор, включая всю информацию, напечатанную мелким шрифтом в сносках. Это позволит избежать переплат, навязанных магазином дополнительных платных услуг или ненужных страховок.
  • Помните, что банковская рассрочка по сути является кредитом, поэтому она будет отображаться в вашей кредитной истории. Поэтому все платежи по ней стоит вносить вовремя, чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг.
  • Проверяйте все условия кредита, включая процентную ставку. Иногда банки предоставляют беспроцентную ссуду только на первые несколько месяцев, а затем внезапно повышают ставку с нуля до нескольких процентов.

Кредит на любые цели

Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет

5 млн ₽

На каких условиях оформляется рассрочка: выгода, документы, сроки

Купить товар сразу, а оплатить потом ― люди, знакомые с кредитной системой отлично знают, как работает данный механизм. Но не все пользователи кредитов знают об его особой форме ― рассрочке. Она сродни кредитным картам, беспроцентному льготному кредитованию. И работает практически в любом магазине электроники и бытовой техники. Что нужно для рассрочки, как работает данный механизм, и какие подводные камни содержит ― мы узнаем из обзора.

Содержание скрыть

Условия выдачи рассрочки

В первую очередь научимся различать виды рассрочек:

  • выданные магазином;
  • выданные банком;
  • по кредитным картам и специальным картам рассрочки.

Если рассрочка выдается самим магазином, то она является беспроцентным кредитом. Торговая точка оплачивает финансовые потери на обеспечение сделки, но увеличивает объем продаж. Условно допустимо считать ― это расходом на маркетинг.

Какие конкретно потери? Трату времени, магазин получает оплату позже срока, частями, он не может направить эти деньги сразу в оборотный капитал.

Соответственно, мы можем сделать вывод о требованиях для рассрочки магазина ― покупка товара. То есть, услуга доступна абсолютно каждому покупателю, не вызывающему подозрений в мошенничестве или ином преступном умысле.

При выдаче банком ― это просто рядовой pos-кредит. Быстрая ссуда, которая оформляется на месте (в торговой точке). Такие методы кредитования отличаются оперативностью, а также сниженным фильтром скоринга. Условия ― покупка товара, прохождения базовых параметров скоринга.

Важно! В ряде случаем для получения рассрочки от банка, необходимо иметь кредитную историю в нем.

С кредитными или картами рассрочки еще проще. Единственное условие ― владеть ими. А также иногда ― покупка продукта в магазинах-партнерах финансового учреждения.

Кому дают рассрочку

Пользоваться таким кредитом может почти каждый покупатель. Но несколько требований все же существуют.

  • Достижение возраста в 18 лет либо в 16 лет при работе по контракту или в качестве предпринимателя. Это типовое требование для взятия кредита, а рассрочка, даже выдаваемая магазином ― именно им и является.
  • Приобретение товара. Конечно, ведь речь идет о целевом кредитовании, выдается строго конкретная сумма для покупки.
  • Наличие документов для оформления. Заключение кредитного договора происходит прямо на месте, одобрить его могут за 5-10 минут.
  • Отсутствие параллельных крупных кредитов или мелких ссуд в выбранном банке, если это рассрочка не от магазина. Это не всегда принципиальное ограничение, зависит от суммы выдаваемых денежных средств, от размера долговой нагрузки, от наличия просрочек.

В остальном препятствий нет.

Какие документы нужны для рассрочки

Снова возвращаемся к типам рассрочек. От них зависит какие именно и сколько документов для оформления понадобится.

  • Магазин. В большинстве случаев вам будет необходим исключительно паспорт для удостоверения личности. В редких случаях потребуется еще 1 дополнительный документ, СНИЛС, например.
  • Банк. В обязательном порядке два документа. Зачастую это СНИЛС, водительские права, ИНН/трудовая книжка. Справок 2-НДФЛ или других подтверждений доходов не нужно.
  • Карты. Достаточно ими владеть, чтобы получать ссуду. Фактически, вы ими просто расплачиваетесь за покупку, активируя рассрочку автоматически. Оформлять кредит не нужно.

Важно! Существуют особые виды рассрочки, которые практически не отличаются от обычного целевого кредитования. При покупке техники стоимостью свыше 300 тысяч рублей. В этом случае для оформления может понадобиться типовой набор документов, требуемых в банке ― заявление, справка о доходах.

Возврат товара при рассрочке

Учитывая, как оформляется рассрочка, кажется что при возврате товара должны возникнуть сложности. Ведь с какой-то точки зрения ― это целевой кредит, а значит, не может быть расторгнут просто так.

На самом деле, ситуация проще, это не обеспеченный кредит. То есть, если вы покупаете автомобиль посредством автокредита, то машина становится гарантом сделки и исполнения обязательств. А ваша покупка при рассрочке ― не становится. Поэтому на самом деле банку не интересно, что вы с ней сделаете. Вернете, продадите, хоть уничтожите. Ваши долговые обязательства не будут затронуты.

Но вы можете их закрыть досрочно. В каждом договоре рассрочки есть подобный пункт. Только уведомить банк придется за 30 дней. Выгодно, если в самом договоре указан меньший срок, тогда вы сможете разобраться с вопросом быстрее.

Нюанс в том, что услуга часто оформляется в чеке в качестве скидки. Как это происходит:

  • вы выбираете товар, на которой распространяется услуга, например, телефон;
  • в отделе кредитования торговой точки оформляете рассрочку в банке;
  • ждете одобрения, стоять в этой импровизированной очереди придется до 10 минут;
  • получив одобрение возвращаетесь на кассу, вам пробивают товар со скидкой.

Почему? Все просто, телефон стоит условные 20 тысяч рублей. Банк за использование услуг берет процент в размере 10% годовых. Рассрочка дается на 6 месяцев, то есть переплата ― 1 тысяча рублей. Ее оплачивает магазин, взамен получая нового клиента.

И в чеке данная оплата оформляется в виде скидки, цена телефона на выходе ― 19 тысяч рублей. Просто механика, вы платите 20, банк оплачивает тысячу банку, вычитает этот расход, как скидку.

Но при возврате товара возникает небольшой подвох, вы вернете смартфон по стоимости в чеке. Теряете тысячу рублей.

Данная система распространена не повсеместно. Используется лишь в некоторых магазинах. Более того, если вы покупаете через кредитную карту или карту рассрочки, то подобной проблемы возникнуть не может по определению.

Справка! Кредитная карта позволит вам без начисления процентов приобретать покупки в кредит. Но только при уплате всех взносов за льготный период. То есть, вы ограничены не сроком кредита по каждой конкретной покупке, а вашим grace-периодом, зависящем от уровня карты. И он зачастую меньше, чем сроки рассрочек в магазинах.

При покупке онлайн и возврате, система не претерпевает изменений. Только нужно предъявить чек, выданный при получении товара либо его электронную версию, которую зачастую отправляют на e-mail.

В чем выгода рассрочки для банка

Зачем подобная система магазину, мы уже поняли, учитывая, что нужно для рассрочки. А это купля товара, компания просто повышает количество продаж. Кстати, у крупных брендов на маркетинг уходит до 30% всего бюджета. Поэтому дать небольшую скидку для оплаты процента банка ― это очевидно выгодный метод.

Банк же тоже не остается в накладе. Да, процентная ставка по pos-кредитам очевидно небольшая. И срок кредитования короче типового. Поэтому выгода не слишком значительная. Но тут банк берет не качеством, а количеством. Выгода в 1% со 100 сделок лучше, чем выгода в 10%, но с 9-ти.

Справка! Вы даже можете сэкономить на этом моменте. Раз магазин оплачивает процент банку, закрывая ссуду досрочно, вы можете часть этого процента забрать себе. Конечно, выгода будет не сногсшибательной, но все же 300-700 рублей с покупки стоимостью в 20 тысяч сэкономить удастся.

Второй момент ― высокая доля возвратности выданных кредитов. Дело в том, что ссуда остается беспроцентной только тогда, когда она уплачивается в срок. Протяни время, и придется отрабатывать, оплачивать пени и проценты. Да и оформляться подобные кредиты на человека больше не будут.

Поэтому у банка практически никогда нет просрочек, задержек, уклонений от уплаты по таким сделкам. И ввиду низкого расхода, даже при небольшой прибыли сегмент кредитования становится крайне выгодным.

Именно поэтому банки охотно идут на такие сделки. Но только в пределах выверенного лимита стоимости. Если покупатель решает приобрести дорогостоящий товар, то увеличивается сумма долга. А с ней и риск. Его нужно подкреплять либо более высоким процентом, либо гарантом в виде залога. Ни первого, ни второго не наблюдается. Поэтому многие банки при большой сумме по такой ссуде просто меняют условия кредитования.

И это весьма важный момент, ведь вам могут под видом обычной беспроцентной рассрочки оформить типовой кредит. И даваться он будет под привычные 14-20% годовых.

Поэтому внимательно смотрите на расчет, на кредитный договор. Обязательно найдите там строчку ― полная стоимость кредита. Она должна быть идентичной сумме вашей покупки.

Выгодно ли брать рассрочку

Если магазин и банк с вами играют честно ― да, выгодно. Но каких подвохов стоит ожидать? Смотрим:

  • В зависимости от того, как оформляется рассрочка, это может быть как беспроцентный, так и обычный кредит. Во втором случае вас банально обманывают, умалчивают правду. Обращайте внимание на текст договора.
  • Навязывание товаров. Часть магазинов выставляет дополнительные условия для сделки. Зачастую это приобретение сопутствующих товаров. Чехлы для телефона при покупке смартфона, гарнитура при покупке компьютера. Фактически, это условия являются нелегитимными по закону «О защите прав потребителей». Требуйте отмены навязанных товаров.
  • Навязывание услуг. В частности ― страхование. Действительно, имущественное страхование при обеспеченном кредитовании является обязательным, банк старается защитить свой актив, обеспечивая сохранность гаранта. Но мы имеем дело с необеспеченным видом сделки. Поэтому все тот же 2300-1 ФЗ позволяет нам отказаться от страхования.

Эти три аспекта, дополнительные товары, страхование и процентные ставки способны превратить рассрочку не то, чтобы в невыгодную сделку, а в буквально грабительскую. Разумеется, писать жалобу в Роспотребнадзор или даже обращаться в суд ради такой мелочи захочет не каждый покупатель. Куда проще отказаться от покупки. Но как минимум пригрозить такими последствиями стоит.

Стоит ли брать рассрочку

Определенно стоит. Действую через карту или при нормальных условиях рассрочки ― это выгодное решение. Вы можете закрывать оплату частями, намного быстрее приобрести товар. Не придется накапливать крупную сумму заблаговременно. Беспроцентный кредит с точки зрения экономики всегда выгоден, даже если конкретно сейчас вам не нужны деньги.

А вот что точно не стоит брать ― это потребительский кредит под видом рассрочки, принимать обязанность по страхованию или покупать дополнительный ненужный товар.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Зная, как оформляется рассрочка, вы всегда будете предупреждены обо всех потенциальных «темных пятнах» схемы. И сможете их избежать, совершая исключительно выгодные и полезные покупки.

Помните, что если вы не закрывает данный вид кредита вовремя, он тут же обрастает процентами и штрафными санкциями, сводящими всю выгоду на «нет».

Что такое рассрочка

При покупке товаров вы можете оплатить их в рассрочку или с помощью кредита. Предложения доступны офлайн и на маркетплейсах: в магазинах бытовой техники, автосалонах, у туроператоров и многих других продавцов. Чем отличается рассрочка от кредита и что выгоднее для покупателя – читайте в нашей статье.

Что такое рассрочка

Что такое кредит вы, наверняка, знаете: банк дает вам определённую сумму на определённый срок, а вы тратите эти деньги на определённые цели и постепенно возвращаете долг банку с процентами. В итоге стоимость покупки для вас вырастает, так как вы заплатили не только за товар, но и проценты банку.

Рассрочка – это оплата товара или услуги не сразу, а поэтапно, при этом покупка поступает в ваше распоряжение, а переплаты нет. Стоимость товара просто делится на несколько частей и остаётся прежней. Вы платите столько, сколько видите на ценнике, и ни копейкой больше.

Виды рассрочек

Рассрочку можно разделить на два основных вида: рассрочка с привлечением банка или за счёт собственных средств продавца.

  • Рассрочка от банка, как правило, предоставляется в формате POS-кредитования. POS расшифровывается как «point of sale» и переводится как «точка продаж». Опция доступна как в обычных магазинах, так и онлайн.

При оформлении такой покупки вы заключаете договор с продавцом, а он использует средства банка. Так как продавец берёт деньги под ваше обязательство в долг, он вынужден платить проценты. Чтобы скорректировать цену и зафиксировать её для покупателя на уровне «ценника», в момент заключения договора продавец делает банку скидку от стоимости товара, которая покроет переплату по процентам.

Например, вы покупаете телефон, он стоит 20 тысяч рублей. При оформлении рассрочки с участием банка магазин заключит кредитный договор по ставке, допустим, 10% на 1 год. Получается, что стоимость должна вырасти на 2 тысячи рублей, но вы тогда телефон не купите. Поэтому магазин при «продаже» вашей покупки банку делает скидку на 2000 рублей, сумма договора между организациями равна 18 000, сумма процентов за год – 1800 рублей. Цена телефона для вас остаётся прежней, магазин успешно продал товар, банк – заработал.

Несмотря на дисконт, такое решение для магазина выгодно:

  • торговая наценка всегда выше ставок по кредитам для бизнеса, POS-кредитование не делает их убыточными;
  • кредиты повышают лояльность покупателей и увеличивают оборачиваемость товаров, предприниматель зарабатывает за счёт объемов, а не за счет высокой цены.

Продавец сам решает, на какие товары предоставлять рассрочку с участием банка. Как правило, это дорогие и самые ожидаемые товары высокого спроса, за счёт быстрой оборачиваемости которых можно получить достаточный доход.

  • Рассрочка от магазина. Она предоставляется за счёт собственных средств бизнеса, доступна и в местах продаж, и онлайн.

Покупатель при этом получает тот же самый договор и просто платит деньги по частям. А бизнес просто ждёт, когда вернутся его средства. Для клиента разницы никакой, стоимость товара в любом случае соответствует рынку, никаких переплат нет. А вот предприниматель «замораживает» свои средства, что может сказаться на доходах: если денег на закупку новых товаров недостаточно, несвоевременное и недостаточно пополнение ассортимента будет снижать прибыль.

Некоторые компании частично компенсируют такие потери за счёт дополнительных услуг при заключении договора рассрочки. Например, предлагают заключить договор страхования бытовой техники или продлить гарантию за дополнительную плату. Плюс для таких покупок могут не применяться персональные дисконты для покупателя: отменяется действие накопительных карт, баллов, новые бонусы не начисляются.

Чем отличается рассрочка от кредита

Есть несколько базовых отличий между рассрочкой и кредитом.

  1. Сумма. Кредит выдаётся с учетом платежёспособности клиента, и его сумма может быть выше, чем вы планировали потратить. Рассрочка – это фиксированная стоимость товара, на который она оформлена.
  2. Распоряжение деньгами. С рассрочкой вы покупаете конкретный товар в конкретном магазине. Нельзя взять рассрочку в одном магазине и что-то купить с её помощью в другом. Кредит – это полное распоряжение деньгами по своему усмотрению: вы даже можете просто вернуть их в банк, отказавшись от покупки.
  3. Формат предоставления средств. При заключении договора рассрочки вы получаете не деньги, а только график платежей, по которому возвращаете долг. Кредит можно получить на свой счет, на карту или наличными в отделении банка. И уже потом тратить деньги так, как вы решили.
  4. Срок. Рассрочка обычно короче, чем кредит, особенно если речь о договорах без участия банка. Если покупка дорогая, ежемесячный платеж будет большой, его может быть сложно выплачивать. А вот кредит можно взять надолго, что уменьшит ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. Например, в МТС Банке можно оформить потребительский кредит на любые цели на срок до 5 лет.
  5. Доступность. Стоимость покупок в рассрочку обычно невелика, а срок такого кредита – короткий. Поэтому для оформления рассрочки нужно меньше времени и документов.

Какие документы нужны?

Для оформления рассрочки обычно достаточно только паспорта. По нему проверяется кредитная история, и если все хорошо – заключается договор.

Плюсы и минусы рассрочки

К плюсам покупки в рассрочку относятся:

  • быстрое оформление по паспорту;
  • высокий процент одобрения;
  • возможность совершать «горящие» покупки без ожидания;
  • экономия на переплате.

К минусам – невысокий лимит, сжатые сроки возврата средств.

Как оформить рассрочку

Чтобы оформить покупку с оплатой по частям без переплаты, необходимо обратиться к консультанту в магазине или выбрать эту опцию онлайн. Товары, доступные к покупке с поэтапной оплатой, обычно маркированы специальными стикерами в ритейле, а при расчёте в интернете возможность выбора вариантов оплаты появляется в момент оформления заказа.

Для погашения рассрочки в офлайн-магазине можно настроить автоплатёж по реквизитам продавца в мобильном приложении банка. Если вы оформили рассрочку онлайн, настройка погашения будет доступна на сайте продавца также через привязку банковской карты.

Следите, чтобы на счёте списания было достаточно средств и не допускайте просрочек – это ухудшит вашу кредитную историю и может привести к отказу по следующим кредитам. Любую рассрочку можно погасить досрочно – это никак не изменит стоимость товара, просто у вас больше не будет «висеть» долг».

Альтернативой рассрочке может стать кредитная карта. Она позволяет совершать покупки в любых магазинах, получать скидки и накапливать бонусы в программах лояльности продавца, плюс дает ту же самую отсрочку по расчётам за счет беспроцентного периода.

Кредитные карты МТС Банка позволяют пользоваться деньгами без уплаты процентов в срок до 111 дней. При этом вы тратите деньги так, как вам удобно, а ещё получаете кешбэк и бонусы в наших программах лояльности.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *