Какие инвестиционные продукты можно застраховать
Перейти к содержимому

Какие инвестиционные продукты можно застраховать

  • автор:

Статьи

Инвестиции — деньги, ценные бумаги, имущество и имущественные права, которые вкладывают в коммерческие проекты для получения прибыли (ст. 1 ФЗ-39 от 22.09.99г.). Любые финансовые вложения сопряжены со значительным риском потери денежных средств. Страховка — гарантия компенсации инвесторам возможных убытков от форс-мажорных обстоятельств.

Инвесторы, формы вложений

страхование инвестиций

Инвесторами могут быть физические (граждане РФ и иностранных государств, ИП, лица без гражданства) и юридические лица (коммерческие и некоммерческие организации), субъекты публичного права (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования), вкладывающие собственные, заемные или привлеченные денежные средства и обеспечивающие их целевое использование.

Виды инвестиций — внутренние (отечественные) и внешние (иностранные). Основные виды вложений:

  • реальные — в капстроительство, расширение производства;
  • финансовые — в ценные бумаги, депозиты;
  • спекулятивные — в валюту, драгметаллы, облигации с целью дальнейшей перепродажи;
  • венчурные — в развивающийся бизес;
  • портфельные — покупка сразу несколько видов активов;
  • интеллектуальные — подготовка специалистов, ноу-хау, покупка интеллектуальной собственности.

Страховка инвестиционной деятельности и рисков

В зарубежных странах таким видом страхования занимаются национальные союзы, международные организации, частные страховщики.

В России инвесторам предлагают защитить вложения путем:

  • страховки строительного проекта, которая обеспечивает страхование от всех рисков — от ошибки при монтаже при проектировании до задержки со сдачей объекта. За счет такой программы страхования инвестор может сэкономить до 10% затрат на строительство;
  • создания внутренних фондов страхования, например, компенсационный фонд для инвесторов рынка ЦБ (закон №46-ФЗ от 05.03.99г.);
  • страхования имущества на время его доставки, хранения.

Вообще-то инвестиционное страхование, как вид деятельности, есть в лицензиях и прайсах российских страховщиков. Но реализовать такие программы достаточно сложно, поскольку отсутствует механизм страхования рисков по брокерским счетам и счетам частных инвесторов. Госдума еще в 2017 году приняла в первом чтении проект закона № 76910-7 «О страховании инвестиций физлиц на ИИС», однако дальнейшего развития документ не получил. По факту, из инвестиционных продуктов СК предлагают только ИСЖ — инвестиционное страхование жизни.

ИСЖ — накопительное страхование с инвестиционной составляющей

Страховщик заключает договор с частным лицом на длительный срок, в течение которого страхователь ежемесячно, ежеквартально делает взносы или единоразово вносит всю сумму. Размер взносов фиксируют в договоре. Страховая компания вкладывает деньги клиента в безрисковые (для защиты в случае негативного сценария на фондовом рынке) и высокодоходные проекты. По окончании срока страхования (или смерти страхователя) СК возвращает 100% страховой суммы и полученный инвестиционный доход. Страхователь может активно участвовать в инвестиционном доходе (выбирать инвестпроекты) или получать пассивный доход (поручить инвестирование страховщику).

При ИСЖ учитывают не только риски от инвестиционной деятельности, но и риск смерти застрахованного от несчастного случая, потери дееспособности, причинения вреда здоровью. Размер выплат в этих случаях оговаривается в договоре.

ИСЖ — хороший инструмент сбережения и накопления средств:

  • при пользовании страховкой налогооблагаемая база НДФЛ снижается на ставку рефинансирования ЦБ. Страховые выплаты не облагаются налогом на доходы физлиц;
  • деньги, вложенные в программу страхования, нельзя конфисковать, взыскать по суду, включить в состав совместно нажитого имущества (в случае развода). В случае смерти страхователя денежные средства не включают в состав наследства, а передают выгодоприобретателю по страховке.

Важно учитывать, что средства, вложенные в ИСЖ, нельзя вернуть через Фонд гарантирования вкладов. То есть, в случае банкротства страховщика страхователь может потерять инвестиции. Процент от инвестиционной деятельности непредсказуем. Иногда в договоре прописывают минимальный гарантированный доход, который не покрывает инфляцию, или в конце срока действия страховки клиент получает меньше, чем внес (полис без защиты капитала). ИСЖ нельзя расторгнуть досрочно, в противном случае человек получит только часть инвестированных средств — чем меньше времени прошло с момента оформления страховки, тем меньше выкупная сумма.

В конце прошлого года Центробанк РФ принял новые требования относительно условий и порядка ИСЖ и НСЖ (документ № 5968-У от 05.10.21г.). Так, при продаже страховки СК должны раскрыть инвестору трехлетнюю доходность по этим программам и посчитать, сколько клиент получит в случае наступления страхового события. В случае диагностирования у страхователя серьезного заболевания договор можно расторгать досрочно. Период охлаждения, когда можно отказаться от полиса и вернуть полностью всю внесенную сумму, увеличен с 14 дней до 30 (единовременный взнос) и до 1,5 месяцев (регулярные взносы).

Новые нормы не касаются договоров со страховым платежом от 1,5 млн. руб.

Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную

Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную - 1

Многие хотят не просто сохранять капитал, но и получать пассивный доход благодаря грамотному вложению средств. Раньше для этого использовались банковские депозиты. Сейчас стало выгоднее инвестировать, размещая деньги в акциях, облигациях и фондах. Доходность инвестиций не ограничена, но без знаний можно быстро лишиться всех накоплений. Рассказываем, как безопасно вложить средства и сформировать пассивный доход с помощью инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Как устроено инвестиционное страхование

  • сохранение средств, как на счете в банке;
  • получение прибыли, как при передаче денег в доверительное управление;
  • страхование жизни для защиты от финансовых трудностей;
  • гарантированная защита капитала, при которой деньги нельзя потерять из-за колебаний на рынке или притязаний третьих лиц.

Такая комбинация очень удобна, потому что не нужно выбирать и оформлять несколько финансовых инструментов. ИСЖ закрывает все потребности, возникающие в процессе сохранения средств и формирования пассивного дохода.

Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную - 2

В целом процесс инвестиционного страхования выглядит так:

1. Клиент определяет сумму, которую хочет инвестировать, и выбирает периодичность взносов. Чаще используется единоразовое пополнение счета, но доступны и другие варианты, например, ежеквартальные платежи.

2. Клиент определяет срок, на который хочет вложить деньги. Популярные варианты от 3 до 5 лет, но можно подобрать более короткую или длинную программу.

3. Клиент согласует стратегию инвестирования в соответствии с желаемой доходностью и приемлемым уровнем риска.

4. Страховая компания инвестирует деньги согласно выбранной стратегии. Прибыль выплачивается согласно условиям договора: раз в год, в конце срока или в дату купона.

5. При наступлении страхового случая деньги выплачивают выгодоприобретателю, которого назначил владелец полиса.

6. Если страховой случай не наступил, в конце срока действия договора страховую сумму и инвестиционную прибыль получает владелец полиса.

Самое сложное в инвестиционном страховании жизни — правильно выбрать программу с разумным балансом доходности и риска. Именно от этого зависит, будут ли реализованы финансовые цели клиента.

Особенности инвестиционного страхования

ИСЖ создано для людей, которые хотят получить пассивный доход от инвестирования, не разбираясь самостоятельно в рынке ценных бумаг. Похожие финансовые продукты — это банковские вклады с фиксированными процентными ставками и брокерское доверительное управление. В обоих случаях человек вносит деньги на счет и ожидает, что получит прибыль через установленный срок.

Для выбора финансового продукта важно знать особенности каждого из них. ИСЖ отличается от банковских вкладов и услуг доверительного управления сразу несколькими факторами:

  • Доходность. Она выше, чем в банках. Кроме того, человек может повысить ее, выбирая менее консервативные стратегии инвестирования.
  • Отсутствие рисков. Самостоятельное инвестирование и доверительное управление всегда несет риски потери капитала. Колебания на фондовом рынке могут привести к тому, что человек лишится всего. В ИСЖ страховая часть гарантирует, что внесенные деньги будут возвращены.
  • Гарантия сохранности капитала. Деньги, внесенные на ИСЖ, нельзя взыскать в рамках исполнительного делопроизводства. Также они не подлежат разделу при бракоразводном процессе. Средства доступны только застрахованному, а при его смерти — выгодоприобретателю.

Инвестиционное страхование — единственный способ вложить деньги в фондовый рынок без рисков. Самое неприятное, что может произойти — отсутствие ожидаемой доходности. Но внесенные средства будут возвращены в любом случае, что бы ни происходило на финансовых рынках.

Как выбрать программу

На страховом рынке множество разных программ ИСЖ, и человеку без опыта сложно понять, чем они отличаются. При этом нельзя сказать, что один вариант лучше или хуже другого. Каждая программа подходит для определенной цели.

Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную - 3

Вот на что нужно обращать внимание при выборе ИСЖ:

  • срок программы;
  • стратегия инвестирования;
  • доходность;
  • набор страховых рисков.

Сроки программы могут быть разными, но в среднем это 3-5 лет. Досрочное расторжение ИСЖ для клиента не выгодно. Страховая компания в такой ситуации возвращает не все взносы, а выкупную сумму. Поэтому инвестировать нужно только свободные средства и на срок, который будет комфортным.

Стратегии инвестирования позволяют выбрать, в какие активы будут вложены деньги. Например, есть консервативные варианты размещения средств в государственных облигациях. Или более доходные программы индексного инвестирования, когда капитал может расти вместе с выбранной сферой экономики.

Доходность ИСЖ обычно выше, чем у стандартных банковских вкладов. При этом человек выбирает, хочет ли он получать фиксированный процент весь срок договора, или готов к потенциально высокому доходу, но без гарантий.

Набор страховых рисков — это защита, включенная в состав программы. Стандартно рисков два: дожитие до окончания договора и уход из жизни по любой причине. Список можно расширить, включив защиту от инвалидности, травм, ДТП и других неприятностей.

При выборе программы нужно ориентироваться на собственные финансовые цели. Одни люди хотят максимально приумножить капитал, другие — гарантированно защитить деньги от экономических кризисов и застраховаться от неприятностей.

Компания «Ренессанс Жизнь — Страхование жизни и здоровья» предлагает программы ИСЖ, условия которых можно настроить индивидуально. Специалисты помогут подобрать полис в соответствии с финансовой целью. Оставьте заявку на сайте, чтобы получить консультацию и ответы на все вопросы об инвестиционном страховании.

  • О подписке «Газпром Бонус»
  • Рекомендации по защите личных данных
  • Ренессанс Жизнь помогает клиентам
  • Центр контроля качества
  • Статьи
  • Страховой случай
  • Окончание договора
  • Бланки заявлений
  • Оплата страховых взносов банковской картой
  • Повышение финансовой грамотности
  • Налоговые вычеты по страхованию жизни
  • Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
  • Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
  • Обратная связь
  • Часто задаваемые вопросы

Эксперты рассказали, как будет работать страхование долгосрочных инвестиций

Президент России предложил распространить систему страхования вкладов на долгосрочные инвестиции, или ИИС — индивидуальные инвестиционные счета. Как считают опрошенные «РГ» эксперты, это позволит повысить доверие граждан к финансовой системе и обезопасить их в случае банкротства брокера, но не защитит от снижения рыночной цены акций или облигаций.

В России механизм страхования вкладов населения может распространиться и на индивидуальные инвестиционные счета. Такое предложение в ходе инвестиционного форума «Россия зовет!» озвучил президент Владимир Путин. «Здесь максимальная сумма страховки, страхового покрытия может составлять 1,4 млн руб. на человека, то есть столько же, как при страховании банковских вкладов», — отметил глава государства.

Президент также напомнил, что с 1 января следующего года запускается новый инструмент долгосрочных сбережений граждан. «Речь идет о добровольных накоплениях в негосударственных фондах. Такие средства граждан в объеме до 2,8 млн руб. будут застрахованы государством. То есть их возврат будет гарантирован», — заявил Путин.

Розничных инвесторов в России уже почти 30 миллионов человек. Конечно, на бирже пытаются играть далеко не все из них

Как пояснили «Российской газете» в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), данное предложение в отношение ИИС направлено на стимулирование долгосрочных сбережений, которые играют важную роль в обеспечении структурной перестройки экономики. «Параметры работы нового финансового механизма предстоит определить в процессе подготовки соответствующего законопроекта», — отметила пресс-служба АСВ.

Российский фондовый рынок сегодня активно привлекает средства граждан. Число розничных инвесторов, по словам главы Мосбиржи Юрия Денисова, выросло за год на 27%, до 29,2 млн человек. Стоимость активов, которые брокерам принадлежат, составляют уже более 9 трлн руб. И сбережения граждан, как отмечает президент, «должны служить важным источником инвестиционных ресурсов, так, как это делается во многих экономиках мира».

На сегодняшний день наблюдается рост и количества, и объема портфелей ИИС. «По итогам третьего квартала 2023 года объем активов на ИИС вырос до 519 млрд руб., а количество счетов — до 5,3 млн единиц», — пояснила и.о. заведующего кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина.

Для большего доверия к этому инструменту предполагается ввести страхование средств, которые точно не сгорят. Система страхования накоплений сейчас распространяется пока что только на вклады: сбережения граждан, хранящиеся на депозитах в банках, застрахованы на 1,4 млн руб. Однако на ИИС такой механизм не действует, хоть и вопрос его введения обсуждался ранее.

«Идея распространить механизм страхования на индивидуальные инвестиционные счета по аналогии с вкладами возникла еще в 2017 году, когда в Госдуму был внесен законопроект «О страховании инвестиций физических лиц на индивидуальных инвестиционных счетах». Документ на годы увяз в согласованиях и доработках», — рассказал «Российской газете» инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин. Теперь же, по его словам, внедрение такой системы кажется более реалистичным. «Как и в случае с банками, страховым случаем будет признаваться аннулирование лицензии профучастника по тем или иным причинам. То есть убыток клиентов профучастников от падения стоимости ценных бумаг не будет являться страховым случаем», — отметил он.

Выходит, что средства клиента, лежащие на брокерском счете, будут застрахованы, но остальное зависит от решений самого инвестора. Если какая-то акция потеряет в рыночной цене, а ненадежная компания, выпустившая облигации, не сможет вернуть средства, такие случаи страховаться не будут.

Предлагаемые гарантии в форме страхования ИИС по аналогии с банковскими вкладами создадут дополнительные стимулы для долгосрочных инвесторов, уверена Фрумина. «Основная гарантия, которая сегодня обсуждается, — это защита от банкротства брокера», — сообщила она «РГ». Для реализации такого механизма, по мнению эксперта, брокерам придется осуществлять взносы в специально созданный фонд для формирования резерва. «Однако чрезмерные гарантии государства могут привести к дисбалансу рыночных механизмов, поэтому к такого рода стимулам надо подходить очень аккуратно», — добавила эксперт РЭУ им. Г. В. Плеханова.

ИИС — это специальный брокерский счет, основное отличие которого — в возможности получения налогового вычета от государства. Налоговая льгота дается в дополнение к результату от инвестиций при соблюдении несложных правил, напомнил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций». Покупать на ИИС, по словам Бахтина, можно любые ценные бумаги, допущенные для торгов на отечественных биржевых площадках. Среди них — акции, государственные и корпоративные облигации, валюта и паевые инвестиционные фонды. В течение календарного года на ИИС можно вносить не более 1 млн руб.

Как объяснили «РГ» эксперты, до конца 2023 года в России действует два типа налоговых вычетов по ИИС, из которых инвестор выбирает один. С одной стороны, тип «А», или ИИС-1, позволяет вернуть часть НДФЛ в размере 13% от внесенной за год на счет суммы. Но размер вычета ограничен 52 тыс. руб, которые считаются от базы в 400 тыс. Тип «Б» (ИИС-2, — прим. «РГ») позволяет не платить налог с дохода от биржевых операций. Для получения этих льгот необходимо держать ИИС не менее трех лет и не выводить деньги со счета в этот период», — пояснил Бахтин. Сам счет может открыть любое физическое лицо либо налоговый резидент Российской Федерации, добавила Фрумина.

В 2024 году им на смену может прийти ИИС-3, где предусмотрено увеличение минимального срока для сохранения льгот. «Сначала он будет поднят с трех до пяти лет, а потом постепенно повысится до 10″, — говорит Бахтин. — Также планируется разрешить трансформировать старый ИИС в счет третьего типа и учесть прошедший с момента открытия срок».

Сто тысяч евро — такова сумма депозита, в пределах которой существующая во Франции система страхования банковских вкладов гарантирует каждому гражданину возврат его средств. Она была создана в июне 1999 года, а ее оператором является созданный одновременно Фонд страхования банковских вкладов. Он располагает значительными средствами, поступающими от всех участников национального финансового рынка, и находится под госконтролем. Стоит отметить, что указанная выше компенсация в случае прекращения деятельности банка по тем или иным причинам должна быть выплачена клиенту по следующей схеме. В течение 15 дней Фонд страхования проводит аудит обанкротившегося учреждения, после чего его клиенты получают заказные письма, где указаны все авуары, что подпадают под гарантию. Получив согласие пострадавшего, Фонд обязан в недельный срок перевести деньги на банковский счет, который укажет клиент. Если обанкротились несколько банков, то в каждом из них вкладчик имеет право на получение соответствующей компенсации. Что касается финансовых инструментов, находящихся во владении физических лиц, таких как акции, облигации, вложения в инвестиционные фонды и прочие ценные бумаги, то они также подлежат компенсации. Ее максимальная сумма здесь определена в 70 тысяч евро.

В Италии общее страхование депозитов организовано самими банками, которые производят взносы в специальный фонд. Вклады гарантируются в размере до 100 тысяч евро на одного вкладчика. Этот лимит распространяется на одного вкладчика и на один банк. Если гражданин имеет несколько вкладов в одном банке, то счета объединяются и гарантийный лимит в размере 100 тысяч евро распространяется на общую сумму. При этом специальный фонд не гарантирует сделки РЕПО и так называемые непрямые вклады, включающие управление активами. Также не гарантируются акции и облигации, выпущенные банком, клиентом которого является гражданин. В случае же инвестиций все операции подобного характера гарантируются на 80 процентов. За выполнением вышеуказанных обязательств следит Банк Италии.

В ФРГ обязательное страхование банковских вкладов предусматривает стопроцентное страховое покрытие депозита до суммы в 100 тысяч евро. Сумма покрытия может быть увеличена до 500 тысяч евро, если на депозите находились средства, полученные от продажи личной жилой недвижимости или различного рода социальные выплаты, например компенсация за нанесенный вред здоровью. Однако увеличенная сумма покрытия может быть выплачена только при условии, что средства на депозит были зачислены не позднее чем за шесть месяцев до наступления страхового случая. Кроме того, страхованию подлежат сделки с ценными бумагами, осуществляемые банками в интересах своих вкладчиков. Покрытие при этом составляет 90 процентов суммы сделки до 20 тысяч евро. В настоящее время некоторые немецкие экономисты предлагают сделать страховое покрытие вкладов неограниченным, чтобы избежать оттока капитала из банков во время кризисных ситуаций. Власти, однако, считают такую меру излишней.

Какие инвестиционные продукты можно застраховать

самый большой финансовый маркетплейс в россии*

Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру
и в мобильном приложении

  • О проекте
  • Как это работает
  • Наши награды
  • Отзывы о Банки.ру
  • Работа в Banki.ru
  • Реклама
  • Контакты
  • Служба поддержки
  • Карта сайта

ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

© 2005—2024 ООО ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

*На основе исследований ООО «Тибурон», август 2023 г. и АО «ИОМ Анкетолог», август 2023 г.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *