Кредитный лимит в кредитной истории что это
Перейти к содержимому

Кредитный лимит в кредитной истории что это

  • автор:

Что такое кредитный лимит и как он определяется?

Main image Main image

Кредитный лимит — это максимальная сумма кредита, которую поставщик финансовых услуг готов предоставить клиенту — в действительности сумма, которую человек указывает в заявке, не всегда является суммой, которую одобряет кредитор. Кредитный лимит разработан таким образом, чтобы кредиторы могли избежать легкомысленных заёмщиков, а заёмщики могли избежать беспокойства, проблем с погашением кредита и плохой кредитной истории.

Когда клиент заполняет и отправляет заявку на получение кредита, кредитор оценивает её и создает наилучшее предложение в соответствии с финансовым положением, чтобы как заимствование, так и погашение были легкими. Предоставленный кредит не должен превышать доход — если запрашиваемая сумма кредита выше, имейте в виду, что заявка может быть отклонена, а кредитный лимит может быть предоставлен ниже, чем ожидалось изначально.

Каковы определяющие факторы личного кредитного лимита?

Платёжеспособность определяется путём проведения математических расчётов на основании предоставленной информации, а также информации, имеющейся в базах данных кредитных историй. Порог кредитного лимита устанавливается по-разному для разных кредиторов, кроме того, небанковские кредиторы, кредитные организации и банки могут применять различные другие условия по своему усмотрению. Для оценки кредитной заявки и определения кредитного лимита человека чаще всего помимо возраста и гражданства учитываются следующие сведения:

Платёжеспособность

Это основная информация, которую кредитор принимает во внимание при расчётах, связанных с кредитным лимитом. Сначала кредитор анализирует доход — важно, чтобы он был официальным и регулярным. Как только это будет сделано, кредитор учитывает сумму дохода — чем выше доход, тем обычно выше кредитный лимит.

Кредитная история

Кредитору важно быть уверенным, что клиент сможет исполнить обязательства без задержек и в полном объёме, поэтому кредитор учитывает кредитную историю человека – если кредитная история отрицательная, то кредитор может установить даже очень маленький кредитный лимит, кроме того, в кредите может быть высокая процентная ставка или вообще может быть отказано. При оценке кредитной истории кредитор учитывает как погашенные кредиты, так и все активные кредиты – как кредиты, так и, например, товары, приобретённые в лизинг. Помните — кредитор имеет доступ к различным базам данных, которые собирают информацию о Вашей кредитной истории, поэтому в связи с кредитным лимитом и его увеличением нет надобности предоставлять ложные данные о себе!

Активные кредиты

Чем меньше активных кредитов и меньшие суммы кредита, тем лучше — важно, чтобы ежемесячная плата за кредит не превышала 20-30% от ежемесячного дохода. Кроме того, вопреки распространенному мнению, что кредиты ухудшают Вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, на самом деле, когда они погашаются добросовестно, Ваша кредитная история и кредитный рейтинг улучшаются.

Прошлое сотрудничество с конкретным кредитором

Если клиент уже воспользовался услугой конкретного кредитора, будет учтено предыдущее сотрудничество — какое было общение, вовремя ли производились платежи и другие аспекты, связанные с договором. Чем более успешным было сотрудничество до сих пор, тем выше будет кредитный лимит у конкретного кредитора.

Место работы, стаж, должность

В определённой степени на платёжеспособность человека также указывает его место работы и стаж работы — чем престижнее место работы и больше стаж работы на одном рабочем месте, тем стабильнее материальное положение. Должность также часто рассматривается.

Можно ли увеличить кредитный лимит?

Для каждого клиента порог кредитного лимита со временем имеет свойство меняться – в зависимости от финансового положения и сотрудничества с разными кредиторами он может быть как понижен, так и увеличен. Бывают ситуации, когда потребности человека превышают установленные лимиты, и в таких ситуациях возникает вопрос, можно ли и как увеличить кредитный лимит? Более высокий рейтинг обеспечивает лучшие возможности заимствования и условия контракта, включая более низкую годовую процентную ставку. Порог кредитного лимита может быть увеличен в следующих случаях:

Честное погашение кредитов

Как мы уже упоминали, предыдущее сотрудничество является очень важным фактором. При использовании такой возможности, как кредит, всегда следует сотрудничать с кредитором – доброжелательно общаться, проявлять инициативу, добросовестно выполнять обязательства! Кроме того, не следует избегать общения, если возникнут проблемы с возвратом средств. Можно увеличить кредитный лимит для следующего кредита с конкретным кредитором.

Привлечение поручителя по кредиту

Сегодня кредиторы часто предлагают привлечь поручителя по кредиту – в этом случае кредитор оценивает общую платёжеспособность клиента и поручителя, в результате чего кредитный лимит увеличивается.

Продление срока кредита, тем самым уменьшая ежемесячный платёж

Продление срока кредита, уменьшая тем самым ежемесячный платёж по кредиту, может быть прекрасной возможностью увеличить кредитный лимит до желаемого уровня, однако, в то же время это рискованный вариант, который необходимо тщательно обдумать, анализируя размер дохода и стабильность в течение периода, пока кредит не будет погашен.

Использование кредитной линии или использование кредита в рассрочку

Сегодня многие кредиторы предлагают такой кредит в качестве кредитной линии – ориентируясь на кредитный лимит, такой кредит можно использовать несколько раз. В начале Вы можете использовать только необходимую сумму кредита, а оставшуюся сумму кредита можно использовать после того, как она понадобится. Кредитная линия рассчитывается на более длительный период времени, поэтому её кредитный лимит обычно выше, чем, например, у быстрого кредита.

Увеличение дохода

Чем более постоянным и большим является доход человека, тем больше вероятность того, что порог кредитного лимита будет выше, и человек сможет занять желаемую сумму денег, поэтому увеличение Вашего дохода никогда не будет плохой идеей, даже если у Вас уже есть хорошо оплачиваемая основная работа!

Сокращение расходов

Важно планировать траты — только так можно понять, в каких сферах можно сэкономить, уменьшив тем самым расходы. Умелое управление капиталом поможет Вам избавиться от того, что совсем не нужно, и обеспечить положительную кредитную историю, согласно которой будет увеличиваться и финансовое благополучие, и кредитный лимит.

Выводы

Не всегда нужно делать всё только для того, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита – помните, что несоответствующий кредитный лимит может стать причиной финансового бремени, способного вызвать серьёзные финансовые проблемы в будущем, и в этом случае финансовые услуги и право в их использовании будет отказано вообще. Оценка платёжеспособности — обязанность кредитора, но только сам заёмщик знает свои финансовые привычки!

В случае, если для реализации Ваших планов необходим кредит, и Вы хотите быть уверены, что выбрали самый выгодный, посетите Sefinance.lv , и Вы получите самое лучшее предложение. Sefinance.lv предлагает широкий выбор кредитных услуг, каждый сможет найти для себя наиболее подходящее решение – потребительский кредит, автокредит, кредит на ремонт, перекредитацию или любой другой! Отзывчивые консультанты с радостью ответят на все Ваши вопросы!

Что такое кредитная история?

Кредиторы тщательно собирают и записывают всю информацию о своих заемщиках: сколько кредитов им когда-либо выдавали, вовремя ли они возвращали занятые деньги, допускали ли просрочки или задолженности. Эти данные помогают банкам оценить благонадежность своих клиентов и понять, можно ли выдать им новый заем.

Команда Райффайзен Банка

Однако подобная информация может быть интересна не только финансовым организациям, но еще и страховым компаниям, сервисам каршеринга, потенциальным работодателям и даже самим заемщикам. Разбираемся, для чего нужна кредитная история, из чего она формируется и на что может повлиять.

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история — это совокупность всех данных о взаимоотношениях человека с его кредиторами. Это досье, в котором указывается, сколько заявок на кредиты человек подавал и сколько из них было одобрено, в какие банки он обращался, склонен ли он допускать просрочки при выплате долга, выступал ли когда-нибудь в роли поручителя или созаемщика и прочие сведения, которые могут быть важны для банков.

Помимо данных о займах КИ также включает в себя дополнительную информацию, которая может помочь оценить надежность и финансовую дисциплину заемщика. Сюда может входить информация о непогашенных задолженностях по коммунальным платежам или алиментам, о неоплаченных штрафах за нарушение ПДД или о неуплате налогов.

Кредитная история пополняется каждый раз, когда заемщик совершает какие-либо действия в отношении кредита: отправляет заявку в банк, получает отказ или одобрение, вносит ежемесячный платеж вовремя или задерживает выплату, закрывает долг досрочно или в оговоренный срок. Банки собирают подобную информацию и направляют ее в бюро кредитных историй, которые хранят отчетность по каждому заемщику в течение как минимум десяти лет.

Из чего состоит КИ

  • Это личные данные заемщика. Здесь указывается его ФИО, дата и место рождения, гражданство, паспортные данные, адреса прописки и фактического проживания, а также контактная информация — номера мобильного, домашнего и рабочего телефона.
  • Сведения о кредитах. Здесь находится описание каждого выданного займа: его сумма, срок, базовые условия, даты открытия и погашения, информация о просроченных платежах, штрафах и пенях. В этом блоке также можно увидеть, есть ли у человека непогашенные кредиты.
  • Это закрытая информация о кредиторах. Это наименования банков или МФО, выдавших заем, а также данные о том, кто интересовался вашей кредитной историей. В этом пункте указываются точные даты всех поступивших запросов и наименования компаний, которые их отправляли.
  • Содержит информацию не только о полученных кредитах, но и о тех заявках, которые не были одобрены. Здесь будут данные обо всех обращениях человека в кредитные организации, о количестве отказов и их причинах, а также о наличии повторяющихся просрочек.

Для кого может быть важна ваша КИ

В первую очередь кредитная история важна для банков — для них это основной способ узнать, насколько надежным является человек и стоит ли вообще выдавать ему очередной заем. Анализируя КИ, банки могут оценить степень своего риска при одобрении ссуды.

К примеру, если человек имеет стабильную работу с хорошей зарплатой, регулярно пользуется кредитной картой, не допускает просрочек и всегда вовремя закрывает долг — это значит, что банк может спокойно выдать ему новый заем, не опасаясь невозврата средств. Но если из КИ видно, что клиент регулярно задерживает ежемесячные платежи, имеет долги по квартплате или иные задолженности — это может означать, что его финансовое положение неустойчиво, и банк рискует потерять свои средства.

Однако кредитной историей по разным причинам могут интересоваться не только банки, но и другие организации, среди которых чаще всего встречаются следующие:

  • Страховые компании. Страховщики также стараются максимально обезопасить себя и защититься от возможного мошенничества со стороны страхователей. При проверке кредитной истории своего будущего клиента они могут выяснить, что тот испытывает финансовые трудности — например, если он регулярно задерживает платежи по кредиту или уже несколько месяцев не оплачивает коммунальные услуги. Это может означать, что ради получения страховой выплаты такой клиент может пойти на мошенничество и, к примеру, сымитировать страховой случай. Поэтому при плохой КИ страховая компания может отказать в выдаче страховки или значительно поднять ее стоимость для данного клиента.
  • Сервисы каршеринга и долговременной аренды машин. Похожие принципы работают и в отношении сервисов аренды машин. Если они замечают, что клиент берет кредиты на крупные суммы и не возвращает долг, то они могут счесть его ненадежным и отказаться предоставлять ему автомобиль даже в краткосрочную аренду.
  • Потенциальные работодатели. Еще одна категория компаний, которые могут запрашивать кредитную историю — это будущие работодатели, которые стараются оценить, насколько ответственным, дисциплинированным и надежным является их будущий сотрудник. Чаще всего таким образом проверяют кандидатов на должности, связанные с деньгами или принятием важных решений: директоров, начальников отдела, бухгалтеров или завхозов.

Зачем узнавать свою КИ

В некоторых случаях узнать свою КИ может быть полезно и для самого заемщика. Это позволяет быстро исправлять КИ в случае ее ухудшения, контролировать попадающие в нее сведения и избежать большого процента отказов в выдаче займов.

В каких ситуациях стоит узнавать собственную КИ?

  • Перед отправкой заявки на новый кредит или после получения отказа в выдаче. Зная все нюансы своей кредитной истории, вы можете оценить свои шансы на получение нового кредита. Если КИ отрицательная, то это может послужить причиной отказа, что, в свою очередь, еще больше ухудшит ваш персональный рейтинг. Чтобы этого не случилось, после отказа или перед отправлением заявки проверьте свою КИ и в случае необходимости постарайтесь ее улучшить.
  • При утере важных документов. Потеря паспорта открывает большой простор для финансового мошенничества. Если документ попадет не в те руки, то спустя какое-то время вы можете обнаружить в своей КИ отметки о кредитах, которые вы на самом деле не брали. Чтобы избежать этого, после потери документов обязательно регулярно проверяйте вашу КИ на предмет необычных запросов или странных займов.
  • Чтобы убедиться, что в КИ нет неверной информации, ошибочно приписанных вам кредитов или формально не закрытых долгов. Ложная информация в КИ может появиться не только из-за действий мошенников, но и из-за простой технической ошибки или даже человеческого фактора. К примеру, в досье могут появиться данные о непогашенном кредите вашего однофамильца, о просрочках, которые вы не допускали, или о незакрытом кредите, который вы давно уже погасили. Такие ошибки могут плохо повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому важно вовремя их заметить и исправить — тогда они не нанесут вреда вашей КИ.

Как посмотреть свою КИ

Кредитные истории российских заемщиков хранятся в специальных бюро — БКИ. Всего в России существует 9 БКИ, аккредитованных Центробанком РФ, и еще несколько неаккредитованных. КИ конкретного человека может храниться в любом из этих БКИ или даже сразу в нескольких. Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала найти свои БКИ, а затем отправить в них запрос на получение индивидуального отчета.

Узнать свою КИ можно несколькими способами:

Через Госуслуги
Для этого необходимо зайти на портал и отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на получение списка бюро, в которых хранится информация о вас. После этого нужно будет зарегистрироваться на сайтах самих бюро и запросить отчет о вашем персональном кредитном рейтинге.

Через сайт ЦБ РФ
В этом случае сначала потребуется узнать свой код субъекта — индивидуальный номер, который присваивается каждому заемщику при оформлении кредита. Этот код можно найти в вашем договоре на кредит либо уточнить у сотрудников банка. Если же такой код вам пока не присвоили, его можно сформировать в любом БКИ или банке. После получения кода необходимо отправить запрос на получение сведений о вашей КИ на сайте ЦБ РФ.

Через посредников
Если не хочется заниматься поиском КИ самостоятельно, можно прибегнуть к помощи посредников: банков, финансовых брокеров, некоторых МФО или банковских интернет-порталов. Они сами отправят все необходимые запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ, и после получения результата предоставят вам отчет с полной информацией о вашем текущем персональном рейтинге.

Дважды в год можно воспользоваться первыми двумя способами бесплатно, а вот последующие запросы будут платными. Работа с посредниками будет платной в любом случае.

Подробнее о каждом способе можно прочитать в нашей статье «Как проверить кредитную историю: платные и бесплатные способы».

Итоги

  • Кредитная история — это досье на заемщика, которое включает в себя информацию о том, сколько займов ему выдали и в скольких случаях отказали, в какие банки он обращался, насколько аккуратно он закрывает свои обязательства, задерживает ли выплаты и на какой срок. Заемщик сам формирует свою КИ своими действиями, а банки только аккумулируют эту информацию и передают ее в БКИ для хранения.
  • Кредитная история — это важный показатель финансовой благонадежности человека, поэтому ей могут интересоваться самые разные организации: от банков до страховщиков, от будущих работодателей до сервисов аренды машин. Именно поэтому так важно следить за собственной КИ и стараться, чтобы она всегда оставалась положительной.
  • Время от времени стоит проверять свою КИ, чтобы убедиться, что все данные в ней переданы корректно и без ошибок, которые могут случайно ее испортить. Запросить свою КИ можно как платно через посредников, так и бесплатно — если отправить запрос через Госуслуги или сайт Центробанка.

Кредитная карта «110 дней» без процентов

до 110 дней

до 50 000 ₽

наличные и переводы

0 ₽

обслуживание на весь срок

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдавать клиенту в долг при использовании кредитной карты.

Кредитный лимит можно использовать многократно: при погашении задолженности по карте лимит возобновляется.

На какой кредитный лимит можно рассчитывать?

Сумму кредита на карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории и ежемесячного дохода.

Самостоятельно повысить кредитный лимит по карте не получится, но со временем банк может его увеличить — просто активно расплачивайтесь своей кредиткой, вовремя вносите минимальные платежи и не допускайте просрочек. Как повысить кредитный лимит

Как узнать свой кредитный лимит?

Банк сообщит сумму доступного кредитного лимита в СМС после получения карты. Также кредитный лимит можно проверить в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. Для этого просто выберите карту ALL Games в списке счетов — вся информация будет отображаться на главном экране ее счета.

Еще доступный кредитный лимит указывается в ежемесячной выписке по счету. Что такое выписка

Что будет, если использовать сразу весь кредитный лимит?

Если вы сразу потратите всю сумму кредитного лимита на покупки, у вас будет до 55 дней беспроцентного периода. Размер и дату платежа укажем в ближайшей выписке. Если вернуть всю задолженность вовремя, платить за использование заемных денег банка не придется. Как работает беспроцентный период

При снятии наличных беспроцентный период кредитования не действует, поэтому на снятую сумму сразу же начнут начисляться проценты, а также спишется дополнительная комиссия: 390 ₽, если снять до 100 000 ₽, и 2% плюс 390 ₽, если снимаете больше 100 000 ₽ за расчетный период.

Если хотите еще лучше разобраться, как работает кредитка, пройдите бесплатный курс от Тинькофф-Журнала . Он состоит из 5 уроков по 10 минут и экзамена, после которых вы научитесь пользоваться кредитной картой с выгодой и даже зарабатывать на ней.

Почему у карты такой кредитный лимит?

Решение о размере кредитного лимита для каждого конкретного клиента принимает специальная программа — на основе данных, которые клиент указал в заявке. Если у человека плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, сначала банк может предложить ему карту с небольшим кредитным лимитом.

Но если активно пользоваться кредиткой, вовремя возвращать долг и не допускать просрочек, со временем банк может увеличить размер кредитного лимита. Как поднять свой кредитный лимит

Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?

В Тинькофф решение увеличить кредитный лимит принимает не человек, а специальная программа. Она каждый день отбирает новых клиентов, а также тех, кому полгода не повышали лимит, и сравнивает их с эталонными параметрами. Если клиент совпадает с эталоном, программа увеличивает доступную для трат сумму.

Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?

Нет, кредитный лимит по карте устанавливает специальная программа, и у большинства сотрудников Тинькофф нет к ней доступа. Зато сотрудники нашей службы поддержки могут обновить ваши анкетные данные. Например, если сообщить о повышении зарплаты, это может положительно повлиять на кредитный лимит.

Как повысить кредитный лимит по карте?

Увеличение кредитного лимита происходит автоматически — за это отвечает специальная аналитическая программа. Сотрудники Тинькофф не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить кредитный лимит для клиента.

Эта программа с определенной периодичностью анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения кредитного лимита. Если клиент подходит, то лимит меняется автоматически. Вот что можно сделать, чтобы увеличить свои шансы на повышение кредитного лимита.

Пользуйтесь кредиткой чаще — платите картой за все повседневные покупки, приблизьте сумму расходов к кредитному лимиту.

Гасите долг заранее — лучше делать это примерно за три рабочих дня до даты обязательного платежа, чтобы деньги вовремя поступили на счет. Если погашаете задолженность по кредитке с другой карты Тинькофф, деньги придут на счет моментально.

Не допускайте просрочек — чем дольше не было просрочек, тем лучше.

Будьте на связи — укажите актуальный телефон: мобильный, домашний или рабочий. Предупреждайте банк о смене номера.

Сообщайте о росте доходов — например, в связи со сменой работы, повышением зарплаты или появлением дополнительного заработка.

Погасите просрочки в других банках — банк проверяет кредитную историю — если за вами где‑либо числится просрочка, он не увеличит лимит.

Проверьте кредитную историю — ее портят не только просрочки, но и допущенные банками ошибки. В Тинькофф-журнале есть статья о том, как исправить ошибки в кредитной истории.

Не берите много кредитов — банк оценивает количество и общую сумму ваших кредитов и с пониманием относится только к ипотеке и автокредиту.

Пользуйтесь другими услугами банка — дебетовая карта, вклад или инвестиционный счет показывают банку, какой у вас доход, какие сбережения и как вы ими распоряжаетесь.

Чтобы узнать больше о том, как выбирать банковские карты, зарабатывать на их сочетании и выгодно пользоваться беспроцентным периодом, пройдите бесплатный курс в Тинькофф-Журнале .

Что влияет на кредитную историю

Перед одобрением кредита банки прибегают к различным проверкам, чтобы оценить надежность будущего заемщика. Это позволяет узнать, аккуратно ли клиент выплачивает свои задолженности, склонен ли он допускать просрочки и можно ли вообще доверить ему крупную сумму денег.

Команда Райффайзен Банка

Один из главных показателей, на которые банк обращает внимание в первую очередь — это кредитная история заемщика: специальный документ, в котором отражена вся информация о его взаимоотношениях с кредиторами. Разбираемся, какие факторы могут испортить кредитную историю и как сделать так, чтобы этого не произошло.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это набор данных о каждом заемщике, включающий в себя всю возможную информацию о взятых им кредитах и не только. В ней указывается, сколько раз человек подавал заявки на кредиты и сколько займов ему в итоге одобрили, каков был процент отказов, какими были сроки и суммы каждой ссуды, насколько аккуратно он вносил ежемесячные платежи, были ли задержки, просрочки или иные проблемы с выплатами, а также назначались ли ему штрафы и пени.

Помимо этого, в кредитную историю также вносится информация о штрафах и задолженностях, не связанных напрямую с кредитами или финансовыми организациями. Повлиять на КИ могут неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам, квартплате или платежам ЖКХ, невыплаченные налоги, а также любые другие долги.

Кредитная история — это важный показатель благонадежности заемщика, но влиять она может не только на выдачу займов. Помимо финансовых организаций, интересоваться ей могут потенциальные работодатели, представители страховых компаний и даже сервисы каршеринга. Поэтому важно следить за чистотой своей кредитной истории и знать, какие ваши действия могут плохо на нее повлиять.

Что может влиять на кредитную историю

В первую очередь на КИ влияет то, как человек выплачивает свои кредиты. Если он вовремя вносит все ежемесячные платежи, не допускает просрочек, а также не имеет иных неоплаченных задолженностей, то, скорее всего, его кредитная история будет считаться положительной; в противном же случае — отрицательной. Однако это не единственный фактор, который может повлиять на КИ — существует еще несколько показателей, которые могут ухудшить кредитную историю даже самого добропорядочного заемщика.

Отказ от кредита

Если человек подал заявку на кредит, но потом по какой-то причине решил от нее отказаться, то отметка об этом появится в его кредитной истории. Формулировка будет зависеть от того, на каком этапе рассмотрения заявки клиент передумал. Если отказ произошел уже после одобрения, то в КИ появится запись «заявка одобрена», но не будет информации о самом долге. А если отказаться еще до одобрения, то в КИ будет прямо указано, что «клиент отказался от кредита».

Нельзя сказать, что такие отметки сами по себе могут испортить кредитную историю, поскольку разные банки трактуют их по-разному. Одни считают их малозначимыми и не обращают внимания, а другие могут посчитать их показателем ненадежности клиента и из-за этого отказать в выдаче нового займа. Чтобы не испортить свою КИ таким образом, лучше заранее внимательно изучить все связанные с кредитом условия, чтобы еще до подачи заявки окончательно решить, нужен ли вам этот заем или нет.

Досрочное погашение

Кажется, что досрочное погашение кредита должно влиять на кредитную историю только положительно, ведь оно показывает, что материальное положение заемщика настолько стабильно и устойчиво, что он может позволить себе вернуть деньги до истечения срока выплаты долга. Однако по мнению некоторых банков здесь все не так однозначно.

Если человек погашает заем досрочно, то банк теряет часть ожидаемой прибыли, поскольку он недополучает проценты за оставшийся срок. Это значит, что клиенты, выплачивающие свой долг раньше времени, оказываются менее выгодными для своих кредиторов. Поэтому само по себе досрочное погашение не будет считаться однозначным минусом, но оно может заставить банки насторожиться.

Несколько заявок одновременно

В надежде гарантированно получить нужную сумму некоторые заемщики одновременно отправляют несколько заявок в разные финансовые организации, думая, что это может увеличить их шансы на получение средств. Однако в результате они чаще всего получают несколько отказов и испорченную кредитную историю. Почему так происходит?

Дело в том, что в кредитной истории отображаются не только одобренные кредиты, но и вообще все поданные заявки. Перед одобрением банки проверяют КИ будущего клиента, видят множество одновременных запросов в разные финансовые организации и могут заподозрить человека в мошенничестве, предполагая, что он хочет получить на руки крупную сумму и скрыться. Или же они могут предположить, что финансовое положение этого человека настолько неустойчиво, что для его исправления одного займа не хватит — а для них это означает высокий риск невозврата денег.

Решением будет не отправлять все запросы одновременно, тщательно готовить все документы для подачи заявки, а в случае отказа не идти сразу в другой банк, а постараться проанализировать свою КИ, чтобы понять причину отрицательного решения и исправить ее.

Просроченный платеж

Просрочки говорят об отсутствии у заемщика финансовой дисциплины и дают банкам понять, что они рискуют, выдавая этому клиенту очередной заем. Именно поэтому задержка ежемесячных платежей способна сильно ухудшить даже хорошую кредитную историю. То, насколько сильно может упасть рейтинг после задержки платежа, зависит от двух параметров — от регулярности просрочек и от количества дней задержки.

Обычно банки лояльно относятся к минимальным задержкам, которые не превышают 1–2 дней, хотя даже они могут повлиять на КИ, если допускать их регулярно. А вот просрочки в неделю или больше считаются уже более серьезным нарушением обязательств, из-за которого в следующий раз можно получить отказ в выдаче. Основное правило здесь — чем больше просрочек и чем больше их срок, тем хуже становится рейтинг.

Чтобы не испортить свою КИ из-за просрочек, постарайтесь вносить регулярные платежи заранее — хотя бы за пару дней до истечения срока. Так вы обезопасите себя от случайных просрочек и не испортите КИ.

Кредитные карты

Кредитные карты — это одна из форм кредита, поэтому вся информация по ним также заносится в КИ и влияет на рейтинг заемщика. Если регулярно пользоваться картой, вовремя закрывать задолженность и не допускать просрочек, то это будет положительно влиять на КИ и улучшать ваш рейтинг. Однако неправильное использование карты может сделать кредитную историю хуже.

Если у клиента есть задолженность по кредитной карте, то банк может отказать ему в выдаче займа из-за опасений, что финансовая нагрузка заемщика в таком случае станет слишком большой и он не сможет вовремя закрыть долг. Решения может быть два: либо закрыть задолженность по карте перед подачей заявления на кредит, либо предоставить банку подтверждение дохода, который позволит закрывать сразу два займа.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история каждого заемщика хранится в специальных бюро — БКИ, которые аккумулируют всю информацию о взаимодействии человека с его кредиторами. Чтобы узнать свою КИ, нужно сначала найти список тех БКИ, в которых она хранится. Это можно сделать через Госуслуги или через сайт Центробанка РФ. В первом случае будет достаточно отправить запрос на портале, а во втором придется сначала узнать свой код субъекта, который обычно указывается в договоре на кредит. После получения списка БКИ необходимо зарегистрироваться на их сайтах и запросить нужную вам информацию.

Узнать свою КИ можно как платно через посредников, так и бесплатно при самостоятельном поиске. Каждый человек имеет право бесплатно узнать свою КИ два раза в год — за дальнейшие запросы придется заплатить.

Как улучшить плохую кредитную историю

Существует несколько способов улучшить плохую КИ.

  • Если у вас уже есть кредит, вносите все платежи по нему вовремя или немного заранее и избегайте просрочек.
  • Вовремя оплачивайте штрафы за нарушение ПДД, избегайте задолженности по алиментам, квартплате или налогам.
  • Возьмите небольшой заем либо оформите кредитную карту и аккуратно погашайте задолженность, не выходя за рамки графика платежей.
  • Оформите рассрочку на недорогой товар — например, бытовую технику, электронику или одежду — и закройте долг в срок.

Итоги

  • Кредитная история содержит все записи о кредитах и займах, включая задолженности перед третьими лицами и коммерческими организациями, госорганами.
  • Кредитную историю могут испортить несколько заявок на кредит, поданных в разные банки одновременно, наличие задолженности по кредитной карте, просрочки по займам и другим обязательствам.
  • Отказ от одобренного кредита или досрочное погашение текущего займа не являются однозначно положительными или отрицательными факторами, если в прочих моментах кредитной истории нет негатива, на выдачу следующих кредитов такая информация не повлияет.
  • Чтобы проверить свою кредитную историю необходимо подать запрос на сайте БКИ, в котором хранятся ваши данные. Узнать, где именно находится ваша КИ можно через сайт Госуслуги.
  • Чтобы не портить кредитную историю — не допускайте образования задолженностей. Для улучшения своей КИ стоит закрыть все просрочки, наладить график выплат по текущим договорам.

Кредитная карта «110 дней» без процентов

до 110 дней

до 50 000 ₽

наличные и переводы

0 ₽

обслуживание на весь срок

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *