Кто находил деньги из будущего
Перейти к содержимому

Кто находил деньги из будущего

  • автор:

ДЕНЬГИ БУДУЩЕГО: КАКИМИ ОНИ МОГУТ БЫТЬ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Майорова Д.А., Хритова М.А.

В статье анализируются возможные варианты развития денежных систем и проблемы, которые связаны с ними. Особое внимание уделено методам защиты платежных систем, применению новых технологий расчетов через интернет. Предлагаются к рассмотрению различные варианты становления новых систем. Описываются и оцениваются альтернативы, оцениваются возможности становлении международной единой валюты, контроля за эмиссией и борьбы с преступлениями, совершаемыми с помощью безналичных расчетов.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Майорова Д.А., Хритова М.А.

Современные неметаллические денежные системы и денежный эталон
Перспективы развития российской денежной системы в современных условиях
Эволюция платежной системы: от ракушек и жемчужин к электронным деньгам
«Электронные деньги» – деньги? Еще раз к вопросу об интерпретации электронных денег
Электронные деньги и платежные системы
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «ДЕНЬГИ БУДУЩЕГО: КАКИМИ ОНИ МОГУТ БЫТЬ»

Функции рынка ценных бумаг, как финансового рынка:

— перераспределительная функция; финансовые рынки способствуют перераспределению накоплений (денежных ресурсов) из простых денежных форм в разные формы капитала, так как покупка ценной бумаги приносящей доход своему владельцу означает, что средства инвестора стали капиталом;

— защитная функция; финансовые рынки дают всем своим участникам средства защиты финансовых ресурсов от различных рисков.

Также можно выделить еще несколько функций, свойственных рынку ценных бумаг. Рынок ценных бумаг в определенной мере служит индикатором общего состояния экономики. Также не следует забывать о такой важной функции, как формирование цен на ценные бумаги (фондовые инструменты).

Итак, ценные бумаги — это права на ресурсы, которые отвечают следующим требованиям:

— доступность для гражданского оборота;

— стандартность и серийность;

— регулирование и признание государством;

В мировой практике существуют различные подходы к определению ценных бумаг: различны перечни ценных бумаг, включаемых в это понятие; различны подходы к содержанию экономических отношений, которые выражают ценные бумаги и т.п.

Ценные бумаги могут существовать в форме обособленных документов или записей на счетах.

1. Галанов В.А.Рынок ценных бумаг. — М.: Инфра-М, 2014.

2. Берзон Н.И.Рынок ценных бумаг. — М.: Юрайт, 2011.

3. Миркин Я.М.Рынок ценных бумаг. — М., 2002.

ДЕНЬГИ БУДУЩЕГО: КАКИМИ ОНИ МОГУТ БЫТЬ

© Майорова Д.А., Хритова М.А.1

Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, г. Москва

В статье анализируются возможные варианты развития денежных систем и проблемы, которые связаны с ними. Особое внимание уделе-

но методам защиты платежных систем, применению новых технологий расчетов через интернет. Предлагаются к рассмотрению различные варианты становления новых систем. Описываются и оцениваются альтернативы, оцениваются возможности становлении международной единой валюты, контроля за эмиссией и борьбы с преступлениями, совершаемыми с помощью безналичных расчетов.

Ключевые слова: деньги, денежная система, наличные и безналичные расчеты, альтернативные системы оплаты, киберпреступления, виртуальные платежи.

Ни для кого не секрет, что деньги играют огромную роль для всего человечества. Будучи основным фактором экономического развития, деньги можно назвать одним из важнейших «изобретений» наряду с электричеством. Вся мировая экономика опосредована деньгами. Деньги универсальны и необходимы для обслуживания процессов товарообмена.

На ранних стадиях развития процесса обмена деньгами являлся товар, который был наиболее востребованным в данной местности. Позже в качестве денег начали использовать и благородные металлы (золото и серебро). К 19 в. Темпы добычи металлов отставали от темпов роста товарооборота, а следовательно, возрастала потребность в платежных средствах. Это привело к дальнейшему появлению и распоряжению бумажных денег. Постепенно от денег-товаров люди переключились на декретные деньги, покупательская сила которых установилась уже государством.

Главный вопрос, интересующий людей сейчас — какими деньги станут в будущем? В наше время широкое распространение получили кредитные деньги. Зачастую банки предоставляют вместо конкретной суммы кредита лимит, ниже которого нельзя опускаться заемщику. В таких условиях футурологи не исключают возможности того, что в будущем люди станут должниками: чтобы расплатиться за предыдущие кредиты, доходы должника сразу будут отправляться в банк.

В эру активного технологического прогресса также видоизменяется сами способы оплаты товаров и услуг. Уже сейчас возникает вопрос о целесообразности использования банковских карт. Благодаря так называемым системам бесконечных платежей (PayPass) чипы можно интегрировать не только в карты, но и другие вещи: одежду, асы, телефон или брелок для ключей. Считыватели карт достаточно дешевые, чтобы крупные магазины могли приобрести их и производить бесконечные платежи.

Уже сейчас люди перестают тратить свое время на походы по магазинам и активно покупают товары через интернет. С каждым годом объемы покупок по интернету только возрастают, что также влияет на дальнейшее видоизменение денег. Покупателю уже не обязательно иметь банковскую карту: он может заводить виртуальные кошельки и оплачивать покупки через них. Стоит отметить, что виртуальные кошельки по-прежнему тесно связаны с

наличными деньгами: пополнение виртуального кошелька происходит за счет оплаты через терминалы бумажными деньгами.

Из-за неполноты нормативной базы, ограничивающей виртуальную валюту, в интернете уже появились собственные валюты, которые на данный момент не расположили крепкого доверия к себе со стороны многих государств, так и обычных граждан. Несмотря на это, виртуальная валюта имеет несколько преимуществ над традиционными деньгами. Главным риском, связанным с использованием виртуальной валюты, является мошенничество: достаточно хороший программист без труда может совершать манипуляции с курсом валют, влияя на весь рынок криптовалют. Сами же валюты могут использоваться для незаконной деятельности, так как транзакции в виртуальных валютах не регулируются в рамках традиционной финансовой системы. Однако именно отсутствие устоявшегося правового регулирования затормаживает дальнейшее развитие цифровой валюты и ведет к появлению вышеперечисленных рисков. Нельзя исключать и тот факт, что в будущем деньги могут остаться в том же виде, то и сейчас (т.е. бумажные деньги отсутствуют), а электронные платежи будут применяться только в мелких торговых операциях. Большинство центробанков разных стран скептически относятся к дальнейшему развитию электронной валюты. Они не желают развивать такие проекты, так как это требует значительного финансирования, возникают трудности кооперированиями с другими банками (включая проблемы с распределением затрат между этими банками на разработки проектов).

Существует много различных версий и теорий, как люди будут расплачиваться в будущем, могут ли другие предметы заменить денежные средства. Как пишет Александр Сотников, директор компании «Белкарт», что, находясь на одном из фестивалей он наблюдал, как люди расплачивались за свои покупки при помощи электронных часов. Технология очень проста: человек покупает дешевые пластмассовые часики, кладет на них деньги в специальной кассе и прикладывает к терминалу, когда хочет купить что-то на территории фестиваля. «К примеру, в Америке сейчас очень популярны фитнес-браслеты, которые замеряют пульс человека, количество шагов, качество сна и так далее. Если человек постоянно носит такой браслет, ему действительно удобнее расплачиваться им» [1]. На сегодняшний момент, имеются много различных преимуществ такого метода платежа, но одним из самых существенных является то, что владельцу таких часов не нужно платить деньги за держание часов, как это обычно происходит с держателями кредитных и банковских карт.

Еще недавно никто не ожидал, что люди смогут расплачиваться в магазинах банковской картой, находящейся в мобильном телефоне. На данный момент времени, клиенты могут пользоваться своей мобильной сим-картой точно так же, как и привычной банковской карточкой.

«Остались ли еще вещи, которые нельзя сделать с помощью смартфона? Зайти в интернет, посмотреть фильмы, воспользоваться mobiil-ID и тому подобные действия стали для нас самими собой разумеющимися» (2) Сейчас же, с помощью мобильных телефонов мы можем расплачиваться за покупки в супермаркетах и магазинах.

«Вместо того чтобы носить и искать в кошельке десяток клиентских или подарочных карт, вставлять карточку в банковский терминал, надо всего лишь слегка прикоснуться к нему телефоном. Как только раздастся подтверждающий сигнал — платеж совершен, а все необходимые бонусы засчитаны. Такая технология введена еще не во всех магазинах, т.к. это предполагает наличие в магазинах соответствующих терминалов. Такой инновационный метод оплаты работает по технологии NFC» [2].

Очень важным вопросом является контроль над эмиссией денег. Эмиссия денег предполагает увеличение всей массы наличных и безналичных денег в обращении. Федеральным законом в России определяется порядок проведения эмиссии наличных денег, в вот порядок осуществления эмиссии безналичных денег и организации их обращения каким-либо органом государственной власти Российской Федерации или Банком России законодательно не определен. Поэтому здесь мы видим проблему, которую предстоит решить «деньгам будущего».

В наши дни все стремительнее повышается уровень киберпреступно-сти, связанной с безналичными расчетами. А тем временем, наличными деньгами пользуется все меньше людей. По данным официального интернета ресурса (российская газета): «В России безналичные расчеты через интернет растут достаточно активно. Если четыре года назад они составляли всего 3-4 процента, то сейчас — 15. В будущем бумажные деньги могут быть заменены пластиковыми. Еще одна проблема, связанная с развитием денег, стоит на сегодняшний день. Как защититься от преступлений с электронными платежами?» [3].

Одно из главных условий такой защиты — глубокая ориентация банковской системы на потребности реального сектора экономики [4]. При глубокой ориентации банков на потребности клиентов эффективные средства защиты от финансовых мошенников находятся достаточно оперативно.

Мы предлагаем образовывать население в данной сфере, так как большинство проблем связано с неумением и незнанием как использовать безналичную платежную систему. А также, привлекать киберпреступников для создания системы защиты.

Ни в коем случае нельзя отказываться от использования безналичных платежей, потому что это является двигателем развития в финансовой сфере. Банковская система должна быть адекватной формирующимся элементам инновационной экономики [5], даже несколько опережать в осуществлении инновационной стратегии реальный сектор экономики.

Возможно, следующей ступенью развития денег станет кредит — как гарантия банка выплатить безналичные деньги. Самих этих денег может вообще не быть в природе (кредитный лимит- это обещание денег). Иначе говоря, валютой будущего может стать абстрактное право на получение денег, а расчёты между покупателем и магазином будут производиться путём уменьшения и, соответственно, увеличения их лимитов кредитования в банке. Однако в таком случае общество неизбежно сталкивается с проблемой морального риска: банки будут заинтересованы увеличить кредитный лимит, раз это обещает получить дополнительную прибыль. При этом кредит может оказаться необеспеченным, а моральная обязанность регулировать денежную массу — побежденной противостоящим ей материальным интересом [6].

Похожее описание денег встречается в романе Брюса Стерлинга «Священный огонь» (1996): наличные деньги принадлежали только политической элите, покупавшим на них сеансы омоложения тела. Остальные люди расплачивалась, обмениваясь кредитными карточками [7].

Существенным вопросом так же является создание единой международной валюты, на который тоже предстоит ответить деньгам в будущем. Возможное превращение рубля в региональную или в перспективе — в одну из мировых валют связано не только с устойчивостью рубля, но и с изменением парадигмы финансово-экономической политики [8], то есть с ее последовательным подчинением целям экономического развития общества.

Таким образом, будущее денег нельзя однозначно определить. С одной стороны, обычных потребителей привлекает электронные деньги за счет своей практичности и быстроты использования, но с другой стороны, банки не готовы к массовому переходу на виртуальные валюты из-за возникающих сложностей. Поэтому проблемы рынка электронных денег могут решиться только длительным эволюционным путем или тогда, когда сами государства начнут разработку и поддержку проектов, связанных с электронной валютой. Есть некоторые требования для создания новых денег: универсальность, удобство, защита от преступлений, исчисляемость, ценность. Главное — деньги и денежно-кредитная политика не должны оставаться одним из ограничений развития реального сектора экономики [9].

1. Рыбчинская А. В будущем сможем расплачиваться отпечатком пальца // Газета «Комсомольская правда». Раздел экономики. — 19 января 2015.

2. В ближайшем будущем за покупки можно будет расплачиваться при помощи мобильного телефона // Эстонская Газета «МК-Эстония». — 3 ноября 2013.

3. Зыкова Т. Деньги вперед! // Российская газета. Рубрика: Экономика. -24.06.2014. — Федеральный выпуск № 6410 (138).

4. Лаптев С.В. Проблема усиления ориентации банковской системы на развитие реального сектора экономики и подходы к ее решению // Человек. Общество. Инклюзия. — 2015. — № 3 (23). — С. 83-94.

5. Лаптев С.В., Филина Ф.В. Проблемы совершенствования механизма функционирования банковской системы в условиях перехода к инновационной экономике // Проблемы современной экономики. — 2013. — № 4 (48). -С. 214-218.

6. Лаптев С.В., Филина Ф.В. Проблемы управления моральным риском в банковской сфере // Сибирская финансовая школа. — 2015. — № 5. — С. 97-103.

7. Деньги будущего в фантастике и реальности [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://old.mirf.ru/. (дата обращения: 28.04.2016).

8. Лаптев С.В. Проблемы изменения парадигмы финансово-экономической политики современной России // Вестник НГУЭУ — 2015. — № 2. — С. 55-70.

9. Лаптев С.В. Основные ограничения развития инвестиционных и инновационных процессов экономики России // Финансы: планирование, управление, контроль. — 2011. — № 4. — С. 6.

БАНКРОТСТВО КАК ОДНА ИЗ ВАЖНЕЙШИХ ТЕМ

ФИНАНСОВОГО МЕНЕДЖМЕНТА. ПРИМЕНЕНИЕ ТЕРМИНА В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ. ИЗБЕЖАНИЕ БАНКРОТСТВА

© Майорова Д.А., Хритова М.А.1, Повзун А.С.

Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, г. Москва

В данной статье рассмотрены проблемы банкротства предприятий в современной экономической системе. Выявлены и проанализированы причины возникновения условий для создания ситуаций, приводящих к банкротству фирм. Рассмотрены примеры компаний, совершивших экономические преступления. Даны рекомендации фирмам, чтобы избежать банкротства. На основе проведенного исследования выделены примеры использования данного термина в современном мире, основные определения, связанные с изученной темой и характеристики причин банкротства.

Ключевые слова: банкротство, причины возникновения банкротства, методики, описывающие финансовое состояние организации, избежание банкротства, фирмы-банкроты, экономические преступления.

В сложившихся условиях финансового рынка предприятию для поддержания стабильного состояния и выживания, необходимо постоянно по-

1 Студент. Научный руководитель: Ронова Г.Н.

Братья из Уфы раскрыли секрет успеха поисков 100 долларов программы «Орел и решка»

Заветную 100-долларовую купюру, которую спрятали ведущие программы «Орел и решка» в Башкирии, нашли буквально за 15 минут. Счастливчиками стали 34-летние двоюродные братья из Уфы Герман Лазарев и Александр Молодцов. Мужчины признались, что секрет успеха прост – оперативность.

«В этот момент мы находились с семьей на даче в Охлебинино. Это буквально в пяти минутах езды от места, где спрятали бутылку с купюрой, — поделился с агентством «Башинформ» Герман. – Эфир еще не закончился, а я уже надел штаны и прыгнул в машину, позвонив брату Александру».

Параллельно в семейном чате в мессенджере родные скидывали братьям координаты, которые указали создатели шоу.

«Мы понимали, что из Уфы до места ехать около получаса, а мы оказались ближе и использовали шанс. Когда приехали на место, то увидели около десяти местных жителей, которые бродили по местности, где был уже не дом, а то, что от него осталось. Понимали, что клад где-то здесь, ведь те, кто разрушил здание, даже не догадывались, что там могут быть спрятаны деньги», — вспоминает Герман.

Уфимцы не теряли надежду найти 100-долларовую купюру среди бревен, перекидывая одно за другим. И вот оно, чудо! Александр первым заметил бутылочку.

«Кричать на всю округу мы не стали. Сделали селфи и поставили геолокацию, чтобы другие любители приключений зря не собирались в путь, — говорит Герман Лазарев. – В итоге поиски заняли у нас не более 15 минут».

Герман признался, что делить средства с братом они не стали. Ему досталась условная слава в социальных сетях, а Александру – бутылочка с зеленой купюрой. Тратить ее пока не собираются. Оставили как сувенир на память.

Ранее агентство «Башинформ» сообщало о том, что после эфира «Орел и решка» в Республике Башкортостан уфимцы устроили ажиотаж в деревне Ивано-Казанка Иглинского района Башкирии.

Прекрасный безнал будущего. Как (и когда) изменится мир без наличных денег

Возможно, скоро одной из популярных тем для разговоров станет — «А помните были такие, наличные деньги?» Люди будут напрягать память и не понимать, зачем брать в руки невесть где побывавшие (и часто откровенно грязные) кусочки бумаги и металла? Пока мы продолжаем использовать наличку, самое время зафиксировать момент и посмотреть в будущее. Каким оно будет? Что же с нами станет?

Так когда?

Забавно, что сегодня мировые финансовые институты продолжают печатать деньги рекордными объемами (во всех смыслах). В то же время представители мировых банков говорят, что полностью безналичный мир мы увидим в пределах 10 лет. Толчок этому дала пандемия коронавируса, которая ускорила развитие технологий и их во все сферы человеческой жизни, в том числе финансовую. Около 70% центральных банков по всему миру рассматривают возможность выпуска собственной цифровой валюты.

Один из главных плюсов прекрасного мира безнала — возможность сделать участниками глобальной финансовой системы практически всех людей на планете. Даже в США на сегодня остается около 5% домохозяйств, которые не пользуются банковскими услугами. А по данным Всемирного банка, около 1,7 миллиардов взрослых людей во всем мире не имеют банковского счета. Благодаря технологиям входной порог станет практически нулевым.

Профессор экономики Корнеллского университета Эсвар Прасад в своей книге «Будущее денег: Как цифровая революция трансформирует валюты и финансы» рассказывает, что наличные обречены исчезнуть по многим причинам. Главное — они полностью изжили свою полезность. В современном мире они не решают проблемы, а создают их:

  • их нужно хранить;
  • нужен размен;
  • нужна отдельная отчетность;
  • нужно отсеивать поддельные купюры;
  • их можно физически украсть.

При этом главный реальный и легальный плюс использования наличности в 2021 году выглядит так: в условиях тотального коронавирусного дефицита материальных вещей она позволяет ощутить в руке приятную тяжесть чего-то настоящего. Но в 2021 году этого уже недостаточно, чтобы оставаться значимым.

Подводные камни

Разумеется, безналичное будущее легко может стать не самым приятным местом. Главный довод в пользу этого следующий: отследить операции с наличными не так просто (особенно если все участники цепочки стараются этого не допустить). И финансовые организации обязательно воспользуются исчезновением очередного островка анонимности, отслеживая буквально каждую транзакцию.

Еще одна пугающая деталь такого будущего — в новой модели мира у банков фактически остается право решать, можете вы потратить свои деньги или нет. Здесь буквально шаг до того, чтобы составить реестр запрещенных сайтов… В смысле реестр запрещенных товаров, ну и далее по смыслу.

Разумеется, можно вспомнить про криптовалюты, но реальность такова, что любое действие с цифровым следом (а криптовалюты оставляют его, во всех смыслах) не является абсолютно анонимным. На этапе операций с фиатными деньгами владельца криптовалюты можно легко узнать.

Без посредников

Важная картина будущего мира — отсутствие существенных комиссий. Скоро технологии окончательно уничтожат большинство причин хоть как-то оправдывать любые платежи за операции с деньгами. С натяжкой можно назвать минусом этого исчезновение кэшбеков и бонусов по кредитным картам (за которые на самом деле клиент все равно заплатит). Возможность мгновенно перевести деньги в любую точку мира без неприятных уменьшений суммы «по дороге» все перевешивает.

Неизбежной точкой развития новой реальности видится появление единой мировой валюты (более простой и бесспорной, чем доллар), с которой сможет легко взаимодействовать любой человек в мире. Главная причина, по которой этим инструментом не стали криптовалюты, — старый мир пока не особо готов к этому.

О безналичном будущем думают не только глобальные банки, но и правительства многих стран. Например, власти Швеции рассказывали, что за последний год количество людей, заплативших за покупку физическими деньгами, составило 9 % от общего числа. Также о подобных планах заявляли власти Южной Кореи, Чехии, Польши, Норвегии, Финляндии, Кипра и многих других стран.

В этом глобальном сюжете есть место и откровенно забавным историям. Так, в Великобритании наличные деньги являются основным платежным средством всего лишь для 10 % населения. Но при этом, чтобы защитить права бедных и пожилых, власти страны организовали сеть так называемых «banking hubs». Каждый такой «хаб» — это почтовое отделение, которое предоставляет все базовые услуги кассы. Персонал для хаба по очереди предоставляют банки-партнеры проекта. Эта инициатива оказалась довольно популярной и будет работать как минимум до апреля 2023 года.

Обозреваем на Хабре самые интересные и дискуссионные темы из мира IT. Если хотите быть в курсе новостей, традиционно входящих в топ читаемых, подписывайтесь на наш блог.

Добро или зло?

Таким образом, человечество с одинаковой долей вероятности может прийти как в прекрасное будущее, где деньги — максимально честный, чистый и доступный инструмент для хорошей жизни, так и в зловещую антиутопию, где без одобрения Большого Брата нельзя будет купить даже еды.

В пользу первого сценария говорит желание части общества и, возможно, отдельных компаний. В пользу второго — существующие проблемы, усугубление которых поможет наступлению цифрового концлагеря. Это, например, цифровое неравенство, а также базовая и финансовая неграмотность населения. Что ж, уже хорошо, что мы знаем, в какую сторону копать.

Деньги будущего

Ольга Филина — о том, что такое биткоин и нужно ли его бояться

Минфин собирает экспертов, в Центробанке создана специальная Рабочая группа, при Госдуме действует координационный совет — и все они изучают «феномен биткоина»: почему интернет-валюта, которая еще вчера казалась игрушкой и выдумкой программистов, вдруг превратилась в финансовый инструмент, за которым миллионы пользователей увидели будущее? Как так вышло, что технология «распределенных баз данных» (блокчейн), на основе которой существует мир биткоинов, стала интересна грандам современной экономики и финансовым институтам, объединившимся в особый «блокчейн-консорциум»? И не рискует ли Россия, еще пару лет назад считавшая, что биткоин — просто финансовая пирамида, не стоящая внимания, пропустить новую технологическую революцию? «Огонек» попытался вникнуть в проблему

Про революцию — не то что бы громкие слова. Репутация прорывного инструмента, способного потрясти финансовую систему сильнее, чем отказ от золотого стандарта, так прочно закрепилась за биткоином и блокчейном, что на недавнем Давосском форуме о них говорили исключительно в революционном ключе, причем этот настрой передался и российским игрокам: у нас поняли, что киберденьги — не игрушка. Даже Следственный комитет встревожился: предложил тут же запретить любые биткоины.

Как все начиналось

Вся история с биткоином, между тем, в какой-то момент действительно начиналась как мистификация. Некий Сатоси Накамото, а может быть и не Сатоси Накамото, а группа лиц или австралийский предприниматель, или еще некто (даже знающие люди до сих пор спорят), опубликовал файл с описанием работы новой платежной системы и спустя год создал первый биткоин-клиент. Идея неизвестного изобретателя оказалась простой и изящной. Сегодня, когда один человек проводит расчеты с другим, в сделке обязательно должен участвовать некий посредник, гарантирующий, что никто никого не обманывает. Если речь идет об электронных платежах или расчетах по карточкам, роль посредника (а чаще посредников) особенно велика — только банк, система SWIFT, компании Visa, MasterCard и другие гарантируют вам, что все пройдет по-честному. Но блокчейн (дословно в переводе — цепочка блоков) работает иначе: все участники системы контролируют каждую проводимую в ней транзакцию, да так, что информацию о транзакции невозможно одновременно удалить или сделать невидимой для миллионов пользователей. Цепочка абсолютно прозрачна: там представлены все действия пользователей за все время существования системы. Это как если бы при подписании контракта его копии одномоментно рассылались десяткам тысяч людей на разных континентах. При таком раскладе фальсификации не утаишь, а значит посредники не нужны. В этом, собственно, и революция.

— Отдельные архитектурные элементы из технологии блокчейн, такие как «встроенные контракты», были изобретены уже лет двадцать назад,— поясняет Виктор Достов, глава ассоциаиции «Электронные деньги».— Но тогда они никого не заинтересовали: зачем? Банкиров и так все устраивало. Ситуация изменилась, когда стало ясно, что по блокчейну можно передавать не просто электронные эквиваленты реальных денег, а особые деньги — биткоины. Таким образом, система, изначально очень выигрышная, стала независима от официальных финансовых регуляторов. И вот здесь они не на шутку встревожились.

Действительно, вторым составляющим успеха «коллективного Сатоси» стало изобретение собственно биткоина. Биткоин — это некая последовательность простых чисел, генерируемых компьютерами с помощью специальной программы. Параметры программы заданы таким образом, что каждый следующий биткоин добыть труднее предыдущего (сложность необходимых вычислений увеличивается по экспоненте, компьютерам требуется больше электроэнергии), каждый биткоин уникален, а количество биткоинов (подходящих последовательностей чисел) — конечно. Эта конечность, впрочем, условна: сначала биткоины можно было «добывать» на простых домашних компьютерах, сейчас для этого требуются мощнейшие центры обработки данных (ЦОДы) с сотнями специализированных вычислительных машин. Что будет потом и когда эта конечность придет, сегодня рассчитать мы не можем. Понятно только, что чем дальше, тем «добыча» сложнее и дороже.

— Когда биткоин стал набирать популярность и поднялся в цене, у людей возник вопрос: как какое-то число, пусть и уникальное, может стоить 400 долларов? — замечает Виктор Достов.— И парадоксальным образом биткоин поднял дискуссию о природе денег вообще. Должно было пройти время, чтобы экономисты смогли задать себе следующий вопрос: а как благородный металл, называемый золотом, может стоить какое-то количество долларов? Или: если мы говорим о «необеспеченности» простых чисел, то чем реально обеспечен американский доллар? Или рубль? Выяснилось, что оппоненты биткоина не могут удовлетворительно ответить ни на один из этих вопросов.

Международная организация комиссий по ценным бумагам (IOSCO) в конце февраля постановила: ей нужно внимательнее изучить «образование стоимости на рынке» в связи с технологией блокчейн. Отдельные апологеты киберденег тут же перешли в наступление и теперь настаивают, что биткоины как раз ближе к «золотому стандарту», чем современные бумажные денежные знаки. Поскольку биткоины — это своего рода ресурс, который, во-первых, сложно добывается, во-вторых, ограничен, в-третьих — уникален. Не случайно производителей биткоинов называют «шахтерами» (майнерами). И, конечно, биткоин идеально подходит для блокчейна: вместе с ресурсом появился рынок, на котором этот ресурс можно обменивать и им торговать. Зарекомендовав себя в онлайне (такие компании, как Microsoft, Dell, стали принимать оплату за ПО в биткоинах), криптовалюта шагнула в офлайн — теперь за биткоины можно купить чашечку кофе, билет на матч американского баскетбольного клуба, одежду, аксессуары и многое другое. Конечно, «числа» в качестве оплаты принимают не везде, но ведь и пластиковые карты когда-то тоже вызывали недоумение.

Подсчитайте сами

Статистика

Криптовалюта пользуется спросом и стоит уже куда дороже доллара (все цифры приведены на момент подписания номера)

2009 год — дата изобретения первой криптовалюты, биткоина

15 271 175 биткоинов находятся в обращении в мире

437 долларов — рыночная цена одного биткоина

7-е место в мире занимает Россия по количеству пользователей сети биткоин (2,67 процента от общемировой инфраструктуры)

7 процентов россиян, совершавших покупки в интернете в 2015 году, согласно исследованию компании ESET, хотя бы раз использовали для расчетов биткоины

646 криптовалют имеют хождение на финансовом рынке сегодня — биткоин не одинок

Источник: bitnodes.21.co, blockchain.info/charts, соб. инф.

Приручить дракона

Самое раздражающее в биткоине — его неподконтрольность существующим финансовым институтам. Нет банка, который бы его выпускал, нет правительства, которое бы его контролировало, а значит — не с кого спросить, если что-то пойдет не так. Происшедшее легко оценить как «восстание масс» в мировой экономике, новое наступление «Анонимусов» — только теперь на не улицах с фаерами, а онлайн, по ту сторону мониторов.

Характерно, что часть горячих активистов биткоин-сообщества как раз составляют вчерашние революционеры, агитирующие за новую валюту как за «новый, лучший мир» (воззвание основателя первого биткоин-агентства на Украине Михаила Чобаняна, например, начинается словами: «Чувствуете, как гниет существующая несправедливая мировая финансовая система. «). «Мировой финансовой системе» ничего не остается, как огрызаться на щелчки по носу.

Ее ответ сводится к двум контрударам: во-первых, интегрировать и ассимилировать «биткоинеров» в рамках существующих институтов, во-вторых, отделить технологию блокчейн от биткоинов и использовать ее в своих целях.

— В достижении результатов по первому направлению развитые страны серьезно продвинулись,— рассказывает Артем Толкачев, эксперт Фонда развития интернет-инициатив, управляющий партнер юридической компании «Толкачев и партнеры».— В ряде американских штатов, например, налажена выдача биткоин-лицензий заинтересованным компаниям. Эту лицензию легче получить, чем банковскую, и она позволяет заниматься «финансовыми операциями» на соответствующем рынке, при этом все игроки биткоин-сообщества оказываются в правовом поле. Великобритания пока оттачивает способы регулирования криптовалюты на подконтрольном ей острове Мэн: к владельцам биткоинов там предъявляют те же требования идентификации личности, ответственности за противоправные действия, как и к участникам обычных финансовых сделок. Если все сработает, опыт будет перенесен на Соединенное Королевство в целом.

Пока государства гасят революцию правовыми рамками, банки не менее активно осваивают блокчейн, нанося второй «контрудар». В сентябре прошлого года был создан Консорциум R3, куда к настоящему моменту вошли все ключевые банки планеты за исключением китайских (их не устраивает разработка открытого кода для банковских учреждений, и они решили использовать блокчейн по-своему) и российских (на них наложены санкции). В начале этого года R3 отчитался о начале первого эксперимента с использованием блокчейн-технологии в банкинге: если он удастся, структура платежей в «мировой финансовой системе» неузнаваемо изменится.

— В адаптированном виде блокчейн можно воспринимать как безопасную и надежную систему хранения информации, предоставляющую доступ к нужным сведениям в рекордные сроки,— поясняет Игорь Чепкасов, президент Национального фонда развития криптовалют.— Поэтому банки могут использовать блокчейн для создания «глобальной бухгалтерской книги», «вечного архива», для подписания «умных контрактов» с автоматическим исполнением, для быстрого подключения новых клиентов к системе. Пока это из области фантастики, но я могу себе представить выпуск криптовалюты на специальный счет, которым будет управлять Центробанк той или иной страны. Открытый исходный код биткоина позволяет все устроить так, чтобы единица новой криптовалюты, созданная на основе блокчейна — некий «центробанк-ойн», была равна, скажем, 1 рублю или 1 доллару. Более того, технологически возможно перепоручить добычу «центробанк-ойнов» только одному Центробанку. В таком случае криптовалюта становится полным аналогом существующих денежных знаков и может спокойно их вытеснять. Впрочем, пока не очень понятно, зачем это нужно — ведь преимущества такой «прирученной» криптовалюты по сравнению с обычными деньгами нивелируются.

Помимо банков, идея блокчейна уже заинтересовала сервисные компании. Например, его используют для создания систем резервного копирования, для найма фрилансеров на работу — через «децентрализированный рынок труда», где «трудовая книжка» и заслуги каждого участника видны любому пользователю. Революционная технология все больше капитализируется и становится вполне себе рыночной.

И здесь биткоин-сообщество подстерегает главная опасность: на смену вчерашним мечтателям приходят опытные предприниматели, нацеленные на получение прибыли и встраивание в респектабельный мир финансистов. По прогнозам исследователей, уже в ближайший год «шахтеры-одиночки» уйдут с рынка добычи биткоинов, уступив место крупным компаниям, способным вкладывать миллионы долларов в строительство ЦОДов для получения драгоценной криптовалюты. Конечно, у одиночек есть обходной маневр: на основе открытого кода биткоина можно по тому же принципу создавать новые криптовалюты (как, например, оценив преимущества золота, можно заинтересоваться серебром, алюминием и начать их добычу). Но все новые крипторесурсы (а сегодня их число уже превышает шесть сотен!) стоят все-таки меньше первого «всеобщего эквивалента» — биткоина, и они куда волатильнее. Исключения составляют разве что особые продукты с добавочной стоимостью, вроде валюты Ethereum (эфир), которая в строгом смысле слова уже не валюта, а особый язык программирования, позволяющий осуществлять сложные операции в мире блокчейна.

Финансовые пароходы

А что же Россия? Она подает противоречивые сигналы. С одной стороны, первая реакция на любые революционные идеи в нашей стране — запретить и не пущать. С другой стороны, использовать технологию, позволяющую обойтись без мировых финансовых посредников, ох как соблазнительно! Вот и маемся мы с биткоинами и блокчейном последние два года (когда о них впервые заговорили на официальном уровне), не зная, на что решиться. Отечественный финансовый истеблишмент поделился поровну: кто-то уже и сам обзавелся биткоинами, кто-то, вслед за Следственным комитетом, считает их «угрозой национальной безопасности».

Но момент истины близится. В декабре прошлого года прошел первый всероссийский форум «Интернет-экономика», который посетил Владимир Путин. На форуме много говорилось о необходимости обеспечить «цифровой суверенитет» страны, а по его результатам уже в феврале текущего года президент раздал несколько поручений, одно из которых, в частности, предписывало исполнительной власти разработать «предложения по внедрению единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при банковском обслуживании». И понеслось. Соответствующие рабочие группы, финансовые лаборатории стали возникать при российских банках и ассоциациях как грибы после дождя (особенно рванул Татарстан, заинтересовавшийся блокчейном в контексте «исламского банкинга»). А главное — своей группой обзавелся Центробанк РФ, пообещавший к июню этого года «изучить основные тенденции и практики в области блокчейна, а также определить подходы к регулированию в этой области».

Но параллельно с блокчейном нужно как-то отрегулировать и биткоины. Здесь за дело взялась Госдума, которая сформировала группу экспертов, заявивших о своем намерении «определять подходы» в отношении к криптовалютам. С депутатами на охранительной поляне конкурирует и Минфин РФ, у которого на руках уже несколько проектов соответствующих законов, весьма драконовского содержания.

Основные аргументы против свободного хождения криптовалют — это возможность применения их на черном рынке и в террористических целях. Что касается первого пункта, то особенно беспокоит наркотрафик: по информации ФСКН России, наркосбытчики в России за последние два года стали в 20 раз чаще использовать биткоины. Независимый эксперимент, проведенный сообществом биткоин-активистов Bits.media, продемонстрировал, что абсолютное большинство продавцов запрещенных препаратов, которых можно вычислить в Сети, действительно соглашаются принимать к оплате биткоины. Впрочем, парируют активисты, еще охотнее они принимают реальные деньги, поэтому дело не столько в самой валюте, сколько в наличии благоприятных условий для развития черного рынка. Относительно террористической угрозы информация более обнадеживающая: в январе этого года Европол отчитался, что не нашел подтверждений использования биткоинов членами запрещенной в России террористической организации «Исламское государство». Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) пока оставила использование биткоинов в рейтинге угроз, исходящих от террористов, но на последнем месте из всех возможных. Как бы то ни было, международные институты рекомендуют выводить биткоины из «серой», дерегулированной зоны на свет, чтобы преступникам было сложнее получить доступ к этому инструменту. При этом, заметим, Россия в борьбе с «серыми зонами» всегда испытывала большие проблемы.

— Сейчас в Госдуму внесен проект нового Кодекса об административных правонарушениях, содержащий новеллы про биткоины,— рассказывает Артем Толкачев.— Там использован термин «денежные суррогаты», уже известный по закону «О Банке России». Эти «суррогаты», согласно закону «О Банке России», нельзя производить и использовать на территории РФ, впрочем, ответственность за такого рода действия до сих пор не была предусмотрена, да и что считать «денежными суррогатами», было неясно. В конце концов если вы платите мне за работу мешком картошки — он тоже может считаться «суррогатом», произведенным на территории РФ. Авторам новых поправок удалось определить меру наказания за это деяние, но они так и не придумали внятного определения «суррогатам». Там список исключений — на две страницы, не говоря уже о том, что критерий «производства на определенной территории» к биткоинам вообще неприменим. Видимо, закон придется еще дорабатывать и дорабатывать.

А может, и не придется: в конце концов некоторые из последних российских регулирующих законов как раз на то и рассчитаны — чтобы область их применения оставалась неопределенно широкой. Кого считать «иностранным агентом», что считать «денежным суррогатом» — все это открытые вопросы, ответы на которые можно менять в зависимости от контекста. Так оно всем удобнее. Кроме, разумеется, самих субъектов регулирования: не случайно инновационные финтехкомпании, основанные российскими разработчиками, в последний год активно уходили из страны — кто в Гонконг, кто в Сингапур, кто в США. В таких условиях уже не биткоины, а «цифровой суверенитет» может обернуться игрушкой и, чего доброго, выдумкой политиков.

Цепочка аргументов

Прямая речь

Владимир Путин, президент РФ:

«Они ничем не обеспечены, эти деньги, вот в чем все дело, это самая главная проблема. Но в целом как единица расчета, как они там называются, «коины», ими можно пользоваться, они все шире и шире распространяются. Как какой-то эквивалент в каких-то сегментах расчета, наверное, возможно».

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка РФ:

«Хотела бы уточнить — мы не запрещаем криптотехнологии, мы изучаем их. Все-таки это разница большая — криптовалюта и криптотехнологии. Как регулятор мы готовы дальше изучать и смотреть. Но понимаем, что есть и риски. Не секрет, что они могут использоваться для проведения сомнительных операций. Второй риск — когда люди общаются с банками, все-таки у них есть застрахованные вклады, когда же они накапливают биткоины, то не всегда понимают, что могут потерять стоимость. Эта часть не застрахована. Люди не всегда обладают высокой финансовой грамотностью».

Герман Греф, глава Сбербанка России:

«В мире информационных технологий произошло пять революций: изобретение компьютеров, создание персональных компьютеров, интернета, социальных сетей и blockchain. Вообще, они (разработчики blockchain.— «О» ) ведут речь о том, что налоговая система станет персональной, что ты сможешь платить налоги на конкретные нужды и отследить, куда пошел твой платеж. Просто транзакция совершится, когда пройдет платеж, право собственности тогда перейдет от одного к другому, и он будет зарегистрирован на тысячах компьютеров. И это отменить никто никогда не сможет, это более надежно, чем любой государственный реестр прав. Это совсем другая концепция. Нужно, конечно, еще осмысливать, нужно поменять свое мышление полностью».

Алексей Моисеев, замминистра финансов РФ:

«Я уверен, что эта технология будет у нас востребована и запрещать blockchain никто даже не думает, и мыслей таких нет. Единственное, что мы хотим ограничить и за что наказывать, так это обмен криптовалюты на рубли. Так же как мы сейчас запрещаем незаконные валютные операции. Наказывать достаточно жестоко предлагается. Это обусловлено особенностями нашего процессуального законодательства. Чтобы была возможность проводить оперативно-разыскную деятельность, необходимо ввести уголовное наказание как за преступление средней тяжести. Мы значительно сузили состав преступления — только обмен, но за этот состав предлагаем внести наказание, которое предусматривает средняя тяжесть».

Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ:

«Это абсолютно незаконно, такое техническое хулиганство абсолютно неправомерно. В Конституции написано, кто имеет право в России эмитировать деньги — это Центробанк. Единственной валютой в России является рубль. Все остальные деньги незаконны, и такого рода безобразие уголовно наказуемо. Беда в том, что уголовное право применяется через пень-колоду: когда совершают мелкое хулиганство, то сажают на 20 лет, а когда подрывается финансовая основа государства, долго думают, как к этому относиться. Выпуск параллельной валюты является преступлением».

Источник: Говорит Москва

Георгий Смирнов, представитель главного организационно-инспекторского управления Следственного комитета России:

«Расширение денежной массы за счет суррогатов, если они приобретут широкое распространение, может привести к непредсказуемым последствиям на денежном рынке. А они приобретут широкое распространение, потому что имеют конкурентный приоритет над (официальными.— «О» ) деньгами. Возникает опасность, что неконтролируемая денежная масса будет эмитироваться в условиях сжатия рублевой ликвидности и просто заместит реальные деньги. И поскольку инструмент этот спекулятивный, то тогда вся наша финансовая система — это будет большой мыльный пузырь. Такие инструменты имеют риски краха рынка. Поэтому мы и другие ведомства в целях обеспечения финансовой стабильности рубля выступаем за запрет оборота криптовалют в качестве денежного суррогата, то есть средства платежа, предусмотренного законодательством РФ. И естественно, нужно вводить уголовную ответственность с учетом общественной опасности тех последствий, которые могут наступить, они могут быть очень серьезны».

  • Журнал «Огонёк» №9 от 07.03.2016, стр. 16
  • Ольга Филина подписаться отписаться
  • Рынок криптовалют подписаться отписаться

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *