Ltv что это в банке
Перейти к содержимому

Ltv что это в банке

  • автор:

Соотношение «Кредит/Залог»

Соотношение «кредит/залог» или Коэффициент «кредит/залог» (LTV) — соотношение, которое показывает, какую долю стоимости залога составляют кредитные средства. Другими словами, это о тношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости имущества, предоставляемого заемщиком в залог.

Применяется банками при расчете суммы возможного займа. Данный норматив показывает предельный размер ссуды, которую может выдать заемщику кредитная организация исходя из стоимости предоставляемого им обеспечения.

При ипотеке показывает какую сумму первоначального взноса должен иметь заёмщик. При рефинансировании — соотношение суммы остатка по ипотеке к рыночной цене объекта. Зачастую К/З составляет 80/20, это значит, что сумма первоначального взноса по кредиту составит 20%, а 80% от рыночной стоимости банк выдаст в кредит.

Однако, не всегда все бывает гладко.

Часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда в банке К/З 80/20, цена объекта 1100000, а оценщик оценил объект в 1000000₽.

Что это значит?

Банк всегда требует произвести оценку объекта независимым оценщиком, это необходимо для того, чтобы понять ситуацию на рынке и реальную стоимость объекта, который будет принят банком в залог. На тот случай, если заёмщик перестанет платить ипотеку и банк будет вынужден с торгов продать быстрее объект, компенсировав свои убытки.

Если вернуться к примеру, то в этой ситуации банк К/З будет считать от оценочной стоимости, а значит выдаст только 800000₽, а заёмщику придётся внести не 220000₽, а 300000₽ в качестве ПВ.

При рефинансировании К/З считают также, от рыночной стоимости на момент оценки. МИНИМАЛЬНЫЙ К/З по рефу 85/15, по ипотеке 95/5.

Кроме этого показателя есть ещё О/Д, П/Д, ПНД (PTI).

Ltv что это в банке

Процентное соотношение основной суммы кредита и оценочной стоимости актива, являющегося его обеспечением
Коэффициент LTV обычно вычисляется делением суммы кредита на оцениваемую стоимость его обеспечения. Коэффициент в 80% требует, чтобы кредит был не более 80% от последней покупной цены обеспечения.
Коэффициент LTV — ясный и поддающийся подсчету стандарт для ссуд под недвижимость (Правило H Совета управляющих ФРС) для застрахованных кредитно-фин. учреждений. Действующие с 19 марта 1993 г. стандарты устанавливают максимальные уровни коэффициента LTV:

Нормы не устанавливают специальных пределов на последнюю разновидность ссуд. Тем не менее ссуды с коэффициентом 90% и более должны либо быть отдельно застрахованы или иметь обеспечение в дополнение к собственности.
Оценка имущества определяется исходя из первоначальной. Тем не менее оценка при выдаче кредитов на строительство и благоустройство должна учитывать стоимость строительства и расходов на улучшение качества жилища по состоянию на момент, когда работы закончены и подразумевается постоянное владение. Сумма кредита на строительство или благоустройство не должна превышать реальных затрат. Исключения из данных ограничений могут рассматриваться как кредитование «по заявкам от надежных заемщиков, кредитные потребности к-рых не соответствуют основной кредитной ссудной политике». В дополнение к коэффициенту LTV требования предусматривают формальные административные процедуры, документацию, контроль и правила отчетности, к-рые следует разрабатывать в пределах данного кредитно-фин. института. Превышение пределов коэффициента LTV может привести к ужесточению мер по надзору.

КОЭФФИЦИЕНТ КРЕДИТ-СТОИМОСТЬ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
LOAN-TO-VALUE RATIO

Процентное соотношение основной суммы кредита и оценочной стоимости актива, являющегося его обеспечением
Коэффициент LTV обычно вычисляется делением суммы кредита на оцениваемую стоимость его обеспечения. Коэффициент в 80% требует, чтобы кредит был не более 80% от последней покупной цены обеспечения.
Коэффициент LTV — ясный и поддающийся подсчету стандарт для ссуд под недвижимость (Правило H Совета управляющих ФРС) для застрахованных кредитно-фин. учреждений. Действующие с 19 марта 1993 г. стандарты устанавливают максимальные уровни коэффициента LTV:
Максимальное
значение
Категория ссуды под недвижимость коэффициента LTV
Необработанная земля 65%
Осваиваемая земля 75%
Строительство: коммерческое,
многосемейный дом и нежилое
помещение 80%
Жилые дома на 1-4 семьи 85%
Ссуды на повышение качества имущества 85%
Закладная на частное жилье от 1 до 4 семей 85%
Кредиты, обеспеченные жилым домом
по рыночной стоимости минус сумма
первой ипотеки см. ниже
Нормы не устанавливают специальных пределов на последнюю разновидность ссуд. Тем не менее ссуды с коэффициентом 90% и более должны либо быть отдельно застрахованы или иметь обеспечение в дополнение к собственности.
Оценка имущества определяется исходя из первоначальной. Тем не менее оценка при выдаче кредитов на строительство и благоустройство должна учитывать стоимость строительства и расходов на улучшение качества жилища по состоянию на момент, когда работы закончены и подразумевается постоянное владение. Сумма кредита на строительство или благоустройство не должна превышать реальных затрат. Исключения из данных ограничений могут рассматриваться как кредитование `по заявкам от надежных заемщиков, кредитные потребности к-рых не соответствуют основной кредитной ссудной политике`. В дополнение к коэффициенту LTV требования предусматривают формальные административные процедуры, документацию, контроль и правила отчетности, к-рые следует разрабатывать в пределах данного кредитно-фин. института. Превышение пределов коэффициента LTV может привести к ужесточению мер по надзору.

Copyright © Fedoroff Corp.
Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции.
По вопросам сотрудничества и рекламы пишите по адресу privet@cofe.ru
Политика работы с персональными данными
Пользовательское соглашение

Что такое LTV

Баннер

Есть множество различных метрик, которые демонстрируют ценность того или иного клиента. Одна из самых любопытных — LTV. Она поможет составить стратегию для роста прибыли компании. В статье расскажем что такое LTV.

  • Lifetime value
  • Виды LTV
  • Как считать LTV
  • Норма для LTV
  • Как можно увеличить Lifetime Value

LTV маркетинг конференция

Расчет LTV можно делегировать отделу маркетинга Источник: unsplash.com

Lifetime value

Сложно себе представить бизнес без клиента. Он покупает товары или использует услуги, и, конечно, платит за них, обеспечивая прибыль. Поэтому предприниматели заинтересованы в привлечении покупателей и даже готовы тратить на это деньги.

Как открыть бизнес с минимальными вложениями

Однако клиент клиенту рознь. И только один из десятка обеспечит компании постоянную и/или большую прибыль. Для предприятия он намного ценнее других покупателей. Собственно, именно ради него и тратятся деньги на привлечение.

Аббревиатура LTV расшифровывается как Lifetime Value , то есть пожизненная ценность. Это тот самый показатель, который демонстрирует «полезность» клиента: нужно ли на его привлечение и удержание тратить средства. Приведет ли это к дыре в бюджете или увеличению прибыли.

У покупателя, как у самурая, есть свой путь. Для удобства его делят на несколько этапов:

  • Первый . Вообще, его правильнее назвать нулевым, так как на этом этапе потребитель еще не знает о вашей компании.
  • Второй . Потенциальный клиент услышал о вашей компании. Возможно, увидел логотип или стал невольным слушателем разговора о ней. При этом человек еще не заинтересован в вас — он просто понаслышке знает о вашем предприятии.
  • Третий . Потребитель заинтересован. Он хочет узнать больше о вашей компании и ее продуктах. Начинает сравнивать вашу компанию с конкурентами.
  • Четвертый . Потенциальный клиент становится настоящим. На этом этапе он обращается в вашу компанию для приобретения товаров или услуг.
  • Пятый. Повторное обращение потребителя в вашу компанию для покупки продукта.
  • Шестой . Окончание сотрудничества. Иногда на этом этапе клиент уходит к конкурентам, если посчитает сотрудничество с ними более выгодным.

Проблема в том, что неизвестно, насколько длинным будет этот путь: уйдет ли человек сразу после получения всей информации о продукте или станет постоянным клиентом на долгие годы.

Знать Lifetime Value нужно как крупным компаниям, так и индивидуальным предпринимателям или самозанятым. А если вы только решили работать на себя, оформившись как самозанятый, то начните бизнес с сотрудничества с Совкомбанком.

Совкомбанк поддерживает инициативы и начинания и предлагает кредит самозанятым сроком до пяти лет. Вы можете оформить кредит до 5 млн рублей на любые цели, предоставив минимальный пакет документов. Удобный калькулятор поможет рассчитать финансовую нагрузку и покажет, сколько нужно платить каждый месяц. Оформите заявку прямо сейчас, чтобы получить быстрое одобрение.

LTV показывает, сколько клиент принес компании прибыли за все время взаимодействия с ней. Величина полученной прибыли покажет, стоило ли тратить временные, человеческие и материальные ресурсы на его привлечение и удержание.

Показатель LTV поможет не только спрогнозировать поведение клиента, но и определить, сколько потратит похожий тип потребителей. Lifetime Value можно использовать как ориентир для использования ресурсов.

клиент услуги бизнес

Опираясь на Lifetime Value, можно потенциального клиента сделать постоянным Источник: unsplash.com

Виды LTV

Используются два вида Lifetime Value:

  • Прогностический . Позволяет оценить будущих или уже сотрудничающих клиентов, чтобы выявлять наиболее «прибыльных» из них. На основе полученных данных можно будет подобрать оптимальные параметры, чтобы удержать их. Например, предложить бонусы постоянным покупателям: скидку, бесплатную доставку или установку и т. д.
  • Исторический . Для расчета используется информация о клиентах, как нынешних, так и тех, с которыми компания больше не сотрудничает. Но полученные данные помогут спрогнозировать путь текущих клиентов. Исторический вид ЛТВ применяется в компаниях, которые сотрудничают с потребителями ограниченное время. Например, продавцы онлайн-курсов.

Что такое «пожизненная ценность клиента»

Клиент не остаётся с компанией вечно — он может покупать ваш продукт 3 месяца, а может 20 лет, но рано или поздно это закончится. Пожизненная ценность клиента, или lifetime value (LTV) — показатель, который помогает компании понять, сколько денег принесёт ей клиент за весь период взаимодействия. LTV помогает самому предпринимателю почувствовать ценность клиента — ведь одно дело, когда она абстрактна, и совсем другое, когда понятно, что (скорее всего) клиент принесёт компании 200 000 ₽.

Зачем считать LTV

Пожизненная ценность клиента, или его условная прибыльность, помогает решать несколько задач, значимых для развития бизнеса. Использование этой метрики позволяет:

  • Оценить рентабельность затрат на привлечение клиента. Если стоимость привлечения (размещения рекламы, оплаты работы директолога и таргетолога) одного клиента оказывается равной 5000, а в итоге он принесёт компании только 3000 — нужно пересматривать стратегии продвижения. Если же стоимость привлечения составит 100 ₽, а в течение всего периода взаимодействия клиент принесёт компании 10 000 ₽ — всё идёт хорошо.
  • Рассчитать срок окупаемости средств, вложенных в привлечение одного клиента. Так, при стоимости привлечения в 1000 ₽, при показателе LTV — 10 000 ₽ и жизненном цикле клиента в 5 лет привлечение окупится в течение полугода.
  • Разделить всех клиентов компании на группы и разработать стратегию работы с каждой из них. Условно всех клиентов компании можно разделить на группы «клиент с низкой стоимостью» и «клиент с высокой стоимостью» в зависимости от того, какую прибыль они приносят компании.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *