Сколько хранится информация в бюро кредитных историй
Перейти к содержимому

Сколько хранится информация в бюро кредитных историй

  • автор:

Сколько хранится информация в бюро кредитных историй

С 01.03.2025 данный документ дополняется ст. 6.3 (ФЗ от 26.02.2024 N 31-ФЗ).

Статья 7. Хранение и защита информации

1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет):

(в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй;

(в ред. Федеральных законов от 31.07.2020 N 302-ФЗ, от 10.07.2023 N 295-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

С 01.03.2025 п. 3 ч. 1 ст. 7 излагается в новой редакции (ФЗ от 26.02.2024 N 31-ФЗ).

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории;

4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73.1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76.5 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом;

(п. 4 введен Федеральным законом от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

5) на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона.

(п. 5 введен Федеральным законом от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(часть 1 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.1. Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории.

(часть первая.1 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)

1.2. В случае, установленном частью 8 статьи 12 настоящего Федерального закона, Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются.

(часть первая.2 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)

С 01.03.2025 ст. 7 дополняется ч. 1.3 (ФЗ от 26.02.2024 N 31-ФЗ).

2. Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации, указанной в статье 4 настоящего Федерального закона, при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в соответствии с требованиями, установленными Банком России по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации.

(в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Бюро кредитных историй, его должностные лица, пользователи кредитных историй, арбитражные управляющие, иные лица, имеющие право получать информацию в соответствии с настоящим Федеральным законом, несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федеральных законов от 29.06.2015 N 154-ФЗ, от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Совокупность информации, указанной в статье 4 настоящего Федерального закона, полученной бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном статьей 5 настоящего Федерального закона, является информацией ограниченного доступа.

(в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Предоставление информации в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

6. Бюро кредитных историй не вправе включать сведения о другом субъекте кредитной истории в информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона.

(часть 6 введена Федеральным законом от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

Срок хранения кредитной истории

Срок хранения кредитной истории

К сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной .

С помощью кредитной истории банки узнают о том, как человек погашал кредиты последние 7 лет. В ней фиксируется поведение заемщика, отмечаются просрочки, отказы в выдаче, долговые обязательства, определенные судом. Банки используют эту информацию, чтобы принять решение: одобрить кредит или нет.

К сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной кредитной истории не может обратиться в банк снова. Однако даже в таких случаях есть возможность все исправить. Да, достоверные сведения из КИ по закону нельзя удалить, но человеку может помочь разумное и ответственное поведение, а также конечный срок кредитной истории.

Что такое кредитная история

КИ — это набор сведений , который полностью описывает поведение человека в отношении кредитов. По сути это сборник информации о том, как, когда и на какой срок заемщик кредитовался или брал займы, были ли у него просрочки или задолженности, с какими банками он имел дело, и так далее. Также там приводятся сведения о передаче обязательств в другие руки и о заявках на кредит — как одобренных, так и отклоненных.

Кому нужна

Вся эта информация нужна банкам и страховщикам, чтобы оценить благонадежность заемщика. Она может пригодиться и самим людям: например, с помощью сведений из КИ можно отследить непогашенные обязательства или спланировать бюджет. Иногда кредитную историю запрашивают потенциальные работодатели: так обычно бывает, если сотрудник претендует на материально ответственную должность.

Где и как хранится

Кредитную историю хранят бюро кредитных историй. НБКИ — крупнейшее из них. Сведения о КИ в бюро передают банки, выбирая ту организацию, с которой ранее заключили контракт. У кредитной истории есть срок: по его истечении информация может быть удалена.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Срок хранения записей кредитной истории по закону составляет 7 лет с момента последних изменений. То есть нужно, чтобы в кредитную историю в течение семилетнего срока не вносилось никаких дополнений. При этом нужно учитывать, что записи об имеющихся непогашенных обязательствах ежемесячно обновляются. После этого БКИ перемешает данные кредитной истории в архив для хранения в течение еще трех лет.

После удаления кредитная история человека «обнуляется»: банки не будут иметь сведений, как он исполнял свои обязательства семь лет назад.

Где и как хранится кредитная история

Когда человек берет кредит в банке или заем в МФО, финансовая организация должна отправить информацию об этом в БКИ — бюро кредитных историй. В бюро отправляются сведения о заявке, об одобрении или отказе:

  1. в случае одобрения банк также указывает, какую сумму и на какой срок получил заемщик;
  2. при отказе организация организация формирует запись о причине отказа.

БКИ принимает полученные сведения, фиксирует их и хранит. В дальнейшем каждый раз, когда человек платит, берет новый кредит или допускает просрочку, кредиторы передают их в бюро. Это легально и не требует отдельного согласия заемщика. БКИ в свою очередь отправляют информацию в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Самих историй в ЦККИ нет: каталог собирает только титульную информацию и то, в каких бюро хранятся записи. А сам человек может через портал «Госуслуги» обратиться в организацию с запросом, чтобы узнать, в каких бюро хранятся его кредитные истории.

Какими бывают БКИ

Бюро в России менее десятка, но крупных всего три. Самое большое, концентрирующее больше всего кредитных историй (более 100 млн.) — НБКИ. С ним сотрудничает большое количество банков, и велика вероятность, что кредитная история конкретного человека найдется именно здесь.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и отмечают их в истории. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки — заемщик может ориентироваться на них.

  • Банк. Кредитная или финансовая организация должна предоставить нужные сведения в КИ не позднее окончания третьего рабочего дня (а с 1 июля 2024г. — не позднее окончания второго рабочего дня) с момента наступления события. Событием может быть платеж по кредиту, просрочка, заявка на кредитование, даже изменение персональных данных — все это отражается в кредитной истории.
  • БКИ. После получения сведений бюро обязано внести их в КИ:
    • в течение пяти рабочих дней, если информацию прислали в бумажном формате;
    • за один рабочий день, если сведения пришли в электронном виде.

    Кроме того, БКИ обязано не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения информации в состав кредитной истории передать ее в каждое квалифицированное БКИ. Квалифицированное БКИ консолидирует всю информацию о заемщике и обеспечивает ее передачу пользователям (например, банкам) при запросе в режиме «одного окна». НБКИ первым из всех бюро получило статус квалифицированного.

    Поэтому не стоит ожидать обновления кредитной истории на следующие сутки после закрытия кредита. В зависимости от дня недели и выстраивания процессов в конкретном банке срок может занять не меньше недели. Если изменения не были внесены и позже этого срока, человек вправе обратиться в банк и БКИ с просьбой актуализировать информацию.

    Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

    Если вам по какой-то причине нужно самостоятельно актуализировать сведения, вы можете обратиться в бюро кредитных историй. Например, банк не узнал о смене ваших персональных данных и не передал эту информацию в БКИ, или сроки оказались нарушены — во всех этих ситуациях человек имеет право вмешаться.

    Для актуализации. Вы можете подать запрос по почте России или по электронной почте: Вам не понадобится лично приходить в отделение НБКИ. Мы примем заявку и постараемся как можно скорее актуализировать сведения.

    При обнаружении ошибок. Но бывает и так, что дело не в отсутствующей информации, а, наоборот, в неправильной. К сожалению, от ошибок не застрахован никто. Случаются они и у банков, и у бюро: бывает такое, что в КИ оказываются недостоверные сведения. Если кредитная история неправильная, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ее. Оптимальный вариант, если у вас на руках окажется справка об отсутствии задолженности или иной документ, подтверждающий необходимость актуализации. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок до 20 дней БКИ должно проверить информацию, полученную от человека. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом новой информации.

    Исправление плохой кредитной истории в БКИ

    Ждать 7 лет необязательно . Если с КИ есть проблемы, но человек планирует в будущем брать кредиты, он может предпринять ряд действий, чтобы ее исправить.

    • Оспаривание неверных сведений. Если какая-либо информация в КИ неверна, человек имеет право ее оспорить. Для этого нужно обратиться в бюро с заявлением и уведомить о недостоверных сведениях. Бюро в свою очередь сообщит о неверной информации в банк. Обе стороны проведут по заявлению проверку и исправят неверные данные.
    • Взятие нового кредита или займа. Если кредитная история действительно плохая и связана с поведением заемщика в прошлом, ему нет нужды ждать истечения срока. Банки при оценке надежности пользуются в основном новыми сведениями, а не старыми. Поэтому человек может взять новый кредит на условиях, которые ему доступны, а потом внимательно и в срок погасить его. Тогда кредитная история улучшится, а кредиторы начнут относиться к заемщику лояльнее.
    • Использование кредитной карты. Принцип тот же, что в предыдущем случае, просто вместо кредита или займа карточка. Условия для ее получения обычно мягче, и даже люди, которым не дают кредит, порой спокойно могут ее взять. У кредитки есть беспроцентный период, так что, если пользоваться ею грамотно, можно избежать даже выплаты процентов. А все время ее активного использования учитывается в кредитной истории.

    С 1 января 2022 года меняются правила хранения информации о кредитах и займах в бюро кредитных историй

    С 1 января 2022 года вступают в силу отдельные пункты Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 302-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй», в соответствии с которыми меняются правила хранения информации о кредитах и займах в бюро кредитных историй (БКИ).

    Так, согласно изменениям, записи о долгах, которые человек погасил или погасит до конца 2021 года, останутся в кредитной истории на 10 лет со дня ее последнего обновления.

    А данные по еще не погашенным и новым кредитам и займам будут храниться 7 лет. Отсчет срока хранения для них будет устанавливаться для каждого кредита и займа отдельно — с момента, когда БКИ внесут именно о нем последние изменения в историю — например, о том, что долг закрыт.

    Сейчас бюро хранят полную кредитную историю человека в течение 10 лет, но этот срок устанавливается для всего пакета данных в целом. Если есть изменение хотя бы по одному кредиту, то это становится причиной для обнуления сроков начала хранения всей истории.

    Иногда обновление информации в кредитной истории даже не связано с долгами — например, если человек меняет фамилию или паспорт, отсчет тоже начинается заново. Из-за этого даже очень старые просрочки продолжают храниться в кредитной истории десятилетиями и могут понизить кредитный рейтинг заемщика. В результате человеку порой отказывают в новом кредите, несмотря на то что в последние годы он исправно вносил платежи.

    Со временем новые правила сработают в пользу заемщиков. Кредитная история и кредитные рейтинги будут учитывать платежную дисциплину лишь по договорам, которые еще действуют или закончились меньше семи лет назад.

    Подробнее о том, как кредиторы определяют, одалживать ли деньги человеку, можно прочитать на портале fincult.info в статье «Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит».

    Через сколько лет обнуляется кредитная история и можно ли ее улучшить?

    Кредитная история влияет на возможность получения кредита, ипотеки, аренды жилья и даже трудоустройства.

    С 1 января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет. Как сообщает ЦБ, период рассчитывается в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.

    В соответствии с законом N 218-ФЗ «О кредитных историях», аннулирование записей в кредитной истории (а не самой кредитной истории) происходит автоматически и касается только данных о погашенных кредитах, которые хранятся в течение семи лет.

    Как рассказал агентству «Прайм» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, «обнулить» «плохую» кредитную историю, например, с непогашенной просрочкой или прочими нарушениями кредитных обязательств не получится ни при каких обстоятельствах.

    Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

    Срок хранения записей кредитной истории по закону составляет семь лет с момента последних изменений. Все записи о просроченных кредитах должны храниться в кредитной истории вплоть до момента их погашения. Но если с момента последней записи прошло семь лет, то финансовое досье аннулируют. Для этого нужно не только погасить кредиты и надолго отказаться от новых займов и кредитных карт, но также не выступать созаемщиком и поручителем.

    Как часто обновляются записи о непогашенных кредитах?

    Записи об имеющихся непогашенных обязательствах обновляются ежемесячно. Если изменения не были внесены в течение этого срока, человек вправе обратиться в банк и Бюро кредитных историй с просьбой актуализировать информацию.

    Как улучшить кредитную историю?

    Кредитную историю можно улучшить, если расплатиться по долгам и закрыть все непогашенные обязательства. После этого нужно подождать семь лет, пока информация по закрытым кредитам будет удалена.

    Улучшить свой кредитный рейтинг также можно, взяв небольшой потребительский кредит или займ. Получив микрозайм, выплатите его в течение нескольких дней — спустя некоторое время информация о вас обновится. Несколько записей об успешных выплатах в кредитной истории могут постепенно перекрыть информацию о просроченных кредитах, и вы сможете претендовать на более крупный кредит, оформить кредитную карту, получить автокредит или взять ипотеку.

    Где проверить свою кредитную историю?

    Узнать, в каком бюро находится ваша кредитная история можно через сервис Госуслуги. Для этого необходимо открыть услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и нажать «Начать». После отправки запроса вам придет ответ в личном кабинете.

    Проверить информацию также можно непосредственно в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько — АО «Национальное бюро кредитных историй», акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Бюро кредитных историй “Скоринг Бюро”. Срок ответа каждое бюро устанавливает самостоятельно. Два раза в год кредитную историю в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно. Все последующие просмотры нужно оплачивать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *