Через сколько дней просрочки мфо передает дело коллекторам
Перейти к содержимому

Через сколько дней просрочки мфо передает дело коллекторам

  • автор:

МФО передают долг коллекторам. Как и когда?

После первых дней просрочки не стоит бояться того, что вас начнут беспокоить коллекторы. Любой займодавец заинтересован в мирном урегулировании вопроса.

В первые несколько недель кредитная организация самостоятельно пытается вернуть долг. Ее сотрудники пишут или звонят клиенту и напоминают о пропуске очередного платежа. Через какое время МФО передают долг коллекторам? Расскажем далее.

Сроки передачи дела должника третьим лицам

В каждой кредитной организации свои правила. Обычно, если в течение 1-2 месяцев платежи не поступают, то этим вопросом начинает заниматься отдел по работе с проблемной задолженностью или служба безопасности.

Если должник не выходит на связь и даже не пытается хотя бы частями погашать микрозайм или кредит в течение более чем трех-пяти месяцев, то он сталкивается не только с ростом суммы долга, но и с новыми «знакомыми», которые будут разговаривать с ним иначе.

Коллекторы могут сотрудничать с финансовыми организациями двумя способами:

  1. МФО или банк передает долг коллекторам полностью. Между сторонами заключается договор цессии, по которому за определенную плату (50-80% от размера долга) требования переуступаются, и кредитор меняется. Договор между банком и коллекторским агентством выглядит так же.
  2. Кредитное учреждение подписывает с коллекторами агентский договор, по которому они не «выкупают» долг, а занимаются процессом сбора долгов в пользу кредитора за вознаграждение.

Как и когда можно подать
в суд на коллекторов?
Спросите юриста

В какую коллекторскую фирму может уйти ваше дело?

На сайтах МФО или банков вы вряд ли увидите эту информацию, но из сообщений на форумах должников можно сделать определенные выводы. Люди, чей долг передали коллекторам, сталкивались с нарушениями со стороны практически каждого из агентств.

Итак, кто может заняться вашим делом и о каком коллекторском агентстве лучше заранее почитать отзывы, чтобы знать, к чему быть готовым?

Если долг уже просужен

Обратите внимание, что даже если суд вынес в отношении вас судебный приказ или решение о взыскании задолженности, а за исполнительное производство уже взялись приставы, долг все равно можно продать. При наличии исполнительного листа МФО или банк продает долг коллекторам с использованием процессуального правопреемства.

Иначе говоря, цессионарий, заключивший договор и оплативший его, должен подать заявление в суд для признания его новым взыскателем по исполпроизводству. Только после этого приставы заменят старого взыскателя.

Как обжаловать вступившее в законную силу решение суда? Спросите юриста

Если вы решились на банкротство, то в списке ваших кредиторов, прилагаемом к заявлению, нужно указывать актуальных кредиторов на день подачи заявления — то есть при наличии информации, что долг продан, вносите в перечень именно коллекторское агентство.

Какие еще детали нужно иметь в виду, составляя такое заявление? Расскажем на консультации.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

МФО передают долг коллекторам: когда это происходит и можно ли опротестовать

Представьте, что вы себе живете обычной жизнью — работаете, воспитываете детей, иногда ссоритесь с супругом. Вот, вы немного задолжали по микрозаймам, ну с кем не бывает? Вы же честный человек, обязательно вернете все, когда будут деньги!

Но однажды ваше спокойствие нарушает странное сообщение — приходит требование от коллекторского агентства. Вы впадаете в праведный гнев — как так-то?! Но увы. У МФО есть право воспользоваться услугами частных взыскателей. Рассмотрим, через какое время микрофинансовые компании передают долг коллекторам и как это происходит.

МФО или банк продает долг коллекторам: это вообще законно?

Материал по теме

Черные коллекторы: как их отличить от легальных и куда на них жаловаться Кто такие черные коллекторы. По каким признакам можно понять, что долг взыскивают нелегальные коллекторы. Методы работы черных коллекторов. Куда жаловаться на взыскание долга нелегальными коллекторами.

О законности передачи долгов коллекторам давно ходят жаркие споры. Они нередко разворачивались в судах, в Роспотребнадзоре и в других государственных инстанциях. И даже сейчас эта тема способна вызвать немало прений и философских дискуссий.

Но не поспешим вас обрадовать — передача просроченных долгов коллекторам вполне законна.

Подписывая договор о кредитовании, заемщик как бы соглашается, что его личные данные, да и сам долг, будут переданы третьим лицам в случае просрочки. Пункт об этом есть в любом договоре о предоставлении займа.

Заемщик имеет право подписать этот договор (даже если подпись — это всего лишь введение кода из смски) и в случае просрочки иметь дело с коллекторами. Или не подписать и остаться без денег.

Собственно, позиция Роспотребнадзора заключается в том, что люди не читают договоры о предоставлении займов. И в итоге часто передача сведений коллекторам становится для них сюрпризом. Да даже если люди и читают одним глазом эти документы, все равно для них многое остается за завесой тайны.

По мнению Роспотребнадзора, эти пункты нужно излагать как можно понятнее и конкретнее. Желательно, вообще прямым текстом — в случае просрочки взысканием займутся коллекторы. В основном возмущение чиновников вызывает формулировка «третьи лица» — мол, простые люди не понимают, что за этим стоит.

И все же, суды в этом вопросе остаются непреклонны. Они считают, что люди должны понимать подоплеку. Напомним, под третьими лицами понимается, что МФО или банк передает долг коллекторам в случае неуплаты.

Но задолженность не передается никому, если:

  • вы не допускали просрочек;
  • в вашем договоре нет пункта о переуступке права требования.

Отметим, что кредитор вправе переуступить задолженность даже физическим лицам, но при этом вы должны дать отдельное согласие на операцию. Это стало возможно с января 2019 года. Но физлица почему-то не стремятся выкупать кредитные долги наших сограждан.

Материал по теме

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам Какой срок исковой давности указан в законе при продаже долга перед банком или МФО коллекторской компании. С какого момента считается этот срок — с первой невыплаты по займу или с даты передачи долга от кредитора коллектору.

Тут есть еще один момент: такое согласие не берут с человека при оформлении микрозаймов. Запрос на него делается уже позже, после начала просрочек.

Люди не всегда понимают, что перепродажа долговых обязательств проводится законно. И банки, и микрофинансовые организации вправе продавать просроченные договоры коллекторам.

В качестве примера мы приведем дело 2-2352/20, которое рассматривалось в Бабушкинском районном суде Москвы в июле 2020 года.

В суд обратилась женщина, которая потребовала расторгнуть договор с ВТБ, отозвать полномочия коллекторов и взыскать компенсацию расходов и морального вреда.

Еще в 2013 году она оформила кредит в Банке Москвы (позже его поглотил ВТБ, который и выступает в настоящем деле ответчиком), но не смогла с ним рассчитаться после 2015 года. Ей перевыпустили карту, и она пыталась дальше гасить кредит. Но увы, ее платежи почему-то отправлялись на другие реквизиты.

ВТБ, фиксируя убытки, перепродал договор агентству «Сентинел Кредит Менеджмент». Коллекторы начали требовать очень большую сумму, хотя женщина и погашала ранее свои кредитные обязательства. Женщина считает, что банк незаконно передал ее личные сведения коллекторам, которые работают без банковской лицензии.

Также истец обратила внимание, что она так и не получила уведомлений о смене реквизитов, из-за чего платила неправильно.

Но суд не согласился с ее позицией. В частности, он привел положения ч. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которым дополнительного согласия должника на переход права требования по договору не требуется. Также суд сослался на п. 51 постановления от 28 июня 2012 года № 17, согласно которому не допускается переуступка в адрес юридического лица без банковской лицензии, если иное не установлено договором или законом.

Но увы, в договоре был соответствующий пункт о том, что банк вправе передать долг коллекторам в случае неуплаты. Соответственно, женщина изначально неправильно определила ответчика — по мнению суда, это компания «Сентинел», а не банк.

В связи с изложенными обстоятельствами суд отказал истцу в удовлетворении требований. Банк здесь действительно ни при чем, а передача просроченного договора была законным актом.

Вы сомневаетесь, что МФО законно отдала
ваш микрозайм коллекторам? Позвоните
нам за консультацией

Как МФО взаимодействуют с коллекторами?

Микрофинансовые организации продают и передают просроченные долги коллекторским агентствам весьма активно. Если какие-то заемщики перестают платить по микрозаймам, МФО очень быстро привлекают коллекторов. Или вовсе продают им долги, чтобы избавиться от убыточных активов.

Сотрудничество ведется сразу в двух направлениях:

  • Агентские договоры. Микрофинансовая организация, которая начинает терпеть убытки от неоплаты определенного клиента, заключает с коллекторами договор. Те выступают по документам посредниками, миротворцами, действующими строго в интересах МФО. Разумеется, привлечение происходит по предварительным договоренностям. То есть МФО не подает в газету объявления мол, «ищем коллекторов, а то люди что-то не платят в последнее время». Портфели просроченных долгов торгуются на специализированных площадках в Интернете, и банк или МФО продают их тем КА, кто предложит за них лучшую цену. Ну или же долги передаются тем КА, которые входят с банком или МФО в один холдинг. Если выражаться по-народному, то коллекторы начнут вас уговаривать, чтобы принудить к возврату денег в МФО. При этом они не являются вашим непосредственным кредитором, они только имеют определенный процент с тех денег, которые вы вернете компании. Если вернете, конечно.
  • Договоры цессии или переуступки права требования. Тут название говорит за себя — микрофинансовая организация переуступает свои права коллекторскому агентству. То есть оно становится вашим новым кредитором и пытается с вас требовать деньги уже в свою пользу.

Материал по теме

Коллекторы подают на банкротство: страшная сказка или реальность? Бывает ли так, что коллекторы подают заявление о банкротстве должника? При каком имуществе у должника. Когда и почему это им бывает выгодно? Можно ли избежать принудительного банкротства и что для этого необходимо делать.

Тут один момент — коллекторы никогда не выкупают микрозаймы по их полной стоимости. Им это невыгодно. Обычно каждый отдельно взятый просроченный договор стоит 7-10% от реально выданной суммы денег.

После продажи МФО больше не будет иметь к вам никакого отношения. Можете ей больше не платить. Теперь вам нужно будет искать диалога с коллекторами. Кстати, в случае вашего банкротства, опять же, в состав кредиторов попадет агентство.

Что это значит для вас? Если вам начали звонить коллекторы, прежде всего, поинтересуйтесь, на каком основании они за вами охотятся.

Это имеет практическое значение — вы хотя бы будете знать юридический статус ваших отношений и кому вы должны платить. И с кого требовать ответа, ну это в крайнем случае.

И еще один момент — это сроки. Банки обращаются к коллекторам обычно где-то через полгода, исчерпав свои методы уговора должников. МФО — уже через 2-3 месяца просрочки. Это связано с рисками — у микрофинансовых организаций запас прочности в случае массовых невозвратов займов меньше. Все же они более лояльно подходят к заемщикам, предъявляя к ним минимальные требования.

Вам звонят по микрозаймам и требуют вернуть
деньги, угрожая вашей жизни или семье?

МФО передают долги коллекторам на законных основаниях

При оформлении договора между заемщиком и МФО нужно читать условия. Там, как правило, есть пункт о передаче права требования третьим лицам в случае просрочки. И своей подписью или введением кода из СМС-сообщения вы соглашаетесь с этим пунктом. Но коллекторов бояться не стоит — гораздо больше неприятностей способны доставить сами сотрудники МФО, пытаясь взыскать деньги с нерадивых должников.

Сказ о том, как МФО притворяются коллекторами

Материал по теме

«МаниМен» коллекторы: есть ли у знаменитого МФО своя коллекторская компания Долги перед компанией «МаниМен» подлежат погашению в полном объеме. Что делать, если вы ушли в просрочку и вам позвонили взыскатели или коллекторы? Разбираем приемы коллекторских агентств, сотрудничающих с «МаниМен».

Нередко МФО сами начинают есть чужой хлеб — они пытаются взыскать долги с человека, прикидываясь коллекторами.

Но делают они это так топорно, что их попытки заканчиваются в суде, куда обращаются представители ФССП с административным протоколом по ст. 14.57 КоАП РФ.

Краткий ликбез: ст. 14.57 КоАП РФ — это универсальное оружие судебных приставов против недобросовестных взыскателей по микрозаймам.

Норма предусматривает ответственность за нарушения положений № 230-ФЗ, так называемого «закона о коллекторах». Он устанавливает, каким образом взыскатели должны взаимодействовать с должниками.

Микрофинансовые организации в жажде наживы не стесняются применять порой и вовсе бесчеловечные методы. Они пугают людей, угрожают им, притворяются коллекторами, судебными приставами и вообще иногда готовы на любую мерзость, лишь бы сломить несчастного должника и лишить его покоя.

Нужно понимать разницу между коллекторским агентством и микрофинансовой компанией: первые включаются в реестр ФССП и дорожат этим почетным членством. Если коллекторы начнут себя вести неподобающе, они рискуют вылететь из реестра и тем самым перерубить сук, на котором они сидят.

Здесь мы рассмотрим несколько примеров:

  1. Штраф для МФО «Мани Мэн». Образовалась просрочка по микрозайму, вследствие чего микрофинансовая организация обратилась к коллекторам. Их привлекли к сотрудничеству по агентскому договору. Но причиной для штрафа по ст. 14.57 КоАП РФ стало то, что МФО так и не уведомила должника о привлечении коллекторов. Она должна была сделать это в течение 30 дней. Интересно, что на суде присутствовал представитель МФО, он полностью признал вину компании. И просил суд не применять строгого наказания. В итоге МФО получила штраф по ст. 14.57 КоАП РФ. О сумме материалы судебного дела тактично умалчивают.
  2. Штраф для ООО МФК «ЦФП». В службу судебных приставов обратился должник с просьбой привлечь взыскателей к ответственности. Мужчина взял заем в МФО и допустил просрочку. Ему начали поступать звонки и СМС, которые оказывали на него психологическое давление. К материалам были приложены и аудиозаписи разговоров с МФО. Например, с должником грубо разговаривали, его вводили в заблуждение. В частности, ему сказали, что на адрес выедет группа, которая вместе с должником пройдется по соседям и будет просить у них денег для возврата задолженности. Также должника «запугивали» передачей задолженности коллекторскому агентству. Тут сделаем небольшую ремарку: дело в том, что коллекторы — это не угроза, это вполне осуществимое последствие неуплаты. И, если начистоту, то лучше уж попасть к коллекторам, чем страдать от атаки сотрудников МФО. Последние часто ведут себя неадекватно. Суд признал вину МФО и назначил штраф по ст. 14.57 КоАП РФ.

Представленные выше истории — это лишь капля в море. В архивах судебных дел пылится масса материалов по интересуемой нас теме. И «подставляются под статью», в основном МФО, коллекторы в последние годы ведут себя более благоразумно.

Если вы получаете СМС-сообщения по типу «козел, ща приедем и всю твою семью перережем, продадим в рабство, а детей в детдом» — 100 против одного, что это будут сотрудники одной из обнаглевших МФО. Они натурально третируют несчастных людей.

Справиться вам с этим поможет простая фиксация всех выпадов в вашу сторону и последующее обращение с жалобой в Центробанк. Ну или в правоохранительные органы, если угрозы стали серьезными.

Вы получаете угрозы от кредиторов, вам
безостановочно звонят? Мы защитим
вас от преследователей

Что делать, если МФО продала долг коллекторам?

Не стоит паниковать, это явно не конец света! Дальнейшие события зависят от добросовестности и методов работы коллекторского агентства:

  1. Компания честно ведет свою деятельность и предпочитает не ссориться с законом. В таком случае вы в течение нескольких дней обязательно получите письмо о том, что ваш долг перешел к другой организации, и новые реквизиты для его уплаты. Само взыскание, скорее всего, будет проводиться максимально вежливо и в рамках закона. Вам, возможно, позвонят и предложат как-то уменьшить или реструктуризировать задолженность. Но в основном такие агентства предпочитают решать этот вопрос в судебном порядке, без лишних разговоров и церемоний.
  2. Коллекторы, которые не всегда соблюдают закон. Они способны звонить по несколько раз в день, писать длинные СМС и даже угрожать выездом группы по адресу вашего проживания. Якобы для оценки имущества в целях исполнительного производства (которого на самом деле не существует). В первую очередь при таких сообщениях нужно обратиться с жалобой в местное отделение ФССП. Они создадут административный протокол и добьются штрафа для агентства в судебном порядке.

Вы всегда можете проверить свое агентство в реестре судебных приставов. Там же вы найдете маркировку компаний по цветовой гамме, где красный цвет — это максимальный уровень опасности. То есть агентство с такой пометкой способно причинить вред вашему имуществу, и за ним нужен «глаз да глаз».

Но, конечно, это все временные меры. Если долги действительно вас душат, денег нет, а жить от кредита до микрозайма надоело, добро пожаловать за банкротством физлиц. Наши юристы предоставляют полное сопровождение этой процедуры.

Банкротство поможет вам освободиться от большинства долговых обязательств с минимальными потерями. С 2020 года она проводится в двух вариантах — судебное и внесудебное (бесплатное) банкротство. Звоните, мы подробно расскажем, как стать банкротом и поможем вам в этом!

Через сколько дней просрочки мфо передает дело коллекторам

Через сколько дней МФО отдают долг коллекторам

Оформление займа в МФО — удобный способ решить мелкие финансовые проблемы, получив небольшую денежную сумму на короткий срок. Но в случае возникновения просрочки заемщика ждут неприятности в виде огромных штрафов и последующей передачи долга коллекторам.

Когда МФО передают долг коллекторам?

Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции. В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки. Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.

На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:

  • отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
  • уклонения от общения с сотрудниками МФО;
  • мошеннических действий.

Права микрофинансовых компаний регулируются гражданским законодательством, в частности статьей 382 Гражданского кодекса РФ, которая определяет право кредитора привлечь третью сторону для взыскания задолженности. Такой вариант возврата задолженности позволяет кредитору получать проценты по займу согласно п. 1 ст. 395, тогда как обращение в суд и начало искового производства предполагает заморозку начисления процентов по долгу.

На каких условиях работают коллекторы

Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки. Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:

  • агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
  • договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.

Если долг передается коллекторам по договору цессии, то МФО обязана гарантировать конфиденциальность информации о заемщике, сведениях об операциях по кредиту и иных данных, переданных им в рамках договора. Это требование сформулировано в п. 4 части 2 статьи 9 Федерального закона № 151.

Что могут коллекторы

Права коллекторов определены статьями Федерального закона № 230-ФЗ, который устанавливает полномочия юридических фирм по взысканию задолженностей и гарантирует защиту интересов заемщика. В праве коллекторов:

  • сообщать клиенту о юридических последствиях невозврата кредита по телефону, через СМС или письменные уведомления по месту жительства;
  • приходить к неплательщику домой и на официальное место работы во время и с частотой, установленными ГК РФ;
  • подготавливать и подавать судебный иск;
  • заниматься сопровождением дела на стадии искового производства;
  • предоставлять информацию судебным приставам во время исполнительного производства.

Коллекторы не могут требовать погасить задолженность вне договора, описывать или конфисковать имущество клиента. Только приставы могут заниматься принудительным возвратом долга. Также нужно проверить наличие коллекторской компании в Государственном реестре организаций, занимающихся возвратом долгов, и наличие лицензии ФССП, без которой ее деятельность считается незаконной.

Что делать при передаче долга коллекторам

Если кредитор сообщил, что передал долг коллекторской компании, то, прежде чем платить по новым реквизитам, заемщик должен запросить у него документы:

  • с указанием полного названия компании и ее юридического адреса;
  • на передачу задолженности;
  • подтверждающие право требования;
  • полной суммы задолженности, включая проценты и штрафы.

Как правило, все документы в порядке и право требования коллекторов 100% законно, клиенту необходимо идти на контакт с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторской компании, она должна работать исключительно в правовом поле, любые противоправные действия исключены.

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вернуть долг быстро и безболезненно для всех сторон, поэтому при наличии уважительных причин идут на уступки клиенту и могут: пересмотреть график платежей или провести реструктуризацию кредита. Плюс при цессии возможно списание конечной суммы задолженности до 90 % включительно.

Вы можете получить бесплатную и анонимную консультацию по любым вопросам погашения задолженности. Мы подскажем, что надо сделать, чтобы получить рассрочку с прощением части долга.

Пн.–Пт. с 9:00 до 18:00

Или напишите нам на почту

Когда МФО передают долги коллекторам

Получить микрозаем в МФО проще, чем кредит в банке, поскольку к клиентам предъявляются минимальные требования. Однако при просрочке микрофинансовые организации и банки действуют одинаково жестко. Заемщика, который не возвращает деньги, ждут неприятности в виде штрафных санкций и общения с представителями коллекторских агентств. В этой статье разберемся, через какой срок и на каком основании МФО передает долг коллекторам.

Хотите избавиться от долгов перед МФО и коллекторами? Мы знаем, как это сделать!

Через какое время МФО передают долг коллекторам

Микрофинансовая организация имеет право продать проблемную задолженность в любое время. Закон точных сроков в этом вопросе не устанавливает. МФО, как и банки, передают долги коллекторам не сразу после возникновения просрочки.

Это объясняется следующим обстоятельством.

Проценты в МФО начисляются ежедневно и могут доходить до 0,8% в сутки (и не более 272% годовых — эти цифры актуальны для всех микрозаймов, оформленных с 1 июля 2023 года).

Согласно закону № 353-ФЗ о потребительском кредитовании, кредитор вправе «накручивать» проценты и штрафные санкции до тех пор, пока в совокупности они не составят 130% от суммы займа. Заняли 10 тысяч — отдадите максимум 23 тысячи рублей (тело займа плюс 130% — 13 тысяч).

То есть в масштабе у МФО есть возможность получить с должников «солидный капитал», и микрофинансовая организация пользуется ею до тех пор, пока не исчерпает все способы самостоятельного взыскания, после чего микрозаем, возможно, перейдет в категорию безнадежных.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

  1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
  1. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов , неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов , неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Читать полностью

Обычно безнадежным считается такое обязательство, по которому:

  • с клиента нечего взять, и не на что обращать взыскание;
  • просрочка продолжается более 90 дней;
  • должник открыто отказывается платить или не идет на контакт с работниками финансовой организации.

Непосредственно после начала просрочки кредитор самостоятельно неоднократно сообщает клиенту, что нужно погасить долг. При отсутствии результата организация подает в суд либо привлекает коллекторов.

Как работают коллекторы, и что они могут

Основным средством взаимодействия с должником являются телефонные звонки и сообщения, которые человек начинает получать с самого начала просрочки. Вначале этим занимаются работники МФО, а затем в дело вступает коллекторское бюро, и рычаги воздействия переходят в их руки.

Звонки и сообщения могут совершаться в течение нескольких недель или месяцев — главное, чтобы соблюдались ограничения, регулируемые законом о коллекторах — правомочия взыскателей определены в статьях № 230-ФЗ. Точную продолжительность досудебной работы каждая коллекторская компания устанавливает самостоятельно.

Согласно положениям коллекторского закона, взыскатели имеют право:

  • по телефону, с помощью писем и электронных сообщений уведомлять должника о необходимости погасить задолженность;
  • посещать должника лично по месту жительства или на работе (туда коллекторы и МФО тоже могут звонить);
  • обращаться в суд;
  • представлять свои интересы или интересы финансовой организации в суде и на стадии исполнительного производства;
  • взаимодействовать с судебными приставами.

В целом можно считать, что коллекторы, к которым долги перешли законным способом, наделяются всеми правами и обязанностями кредитора (и в дальнейшем — истца) по данному делу.

Они не правомочны описывать и арестовывать имущество самостоятельно, хотя нередко пугают этим своих должников. Но право налагать определенные ограничения материального толка есть лишь у судебных приставов, и то при условии, что имеется решение суда и исполнительный лист или судебный приказ.

Как правило, МФО передают просроченные займы коллекторам через 90-120 дней просрочки

Но эти сроки нигде не прописаны, поскольку ключевой аспект здесь не количество дней и недель просрочки, а вероятность для МФО самостоятельного взыскания долга. Если это затруднительно, бесперспективные микрозаймы передаются в работу или вовсе продаются коллекторским агентствам.

Выплачивать коллекторам заемщик будет столько же, сколько долга было бы начислено первоначальным кредитором (МФО) с учетом «набежавших» процентов и штрафных санкций. Для должника перемена стороны договора займа особой роли не играет — если есть задолженность, ее придется вернуть.

На каком основании МФО привлекаются коллекторы

Еще несколько лет назад деятельность профессиональных взыскателей не имела регулирующего закона. Поэтому многие граждане до сих пор «по старой памяти» относятся к ним, как к бандитам, выбивающим деньги любой ценой. И сам факт того, что МФО продала долг коллекторам, кажется противозаконным. Однако это мнение подчас ошибочно.

Разрешенные и запрещенные коллекторам действия

Разрешенные и запрещенные коллекторам действия

Микрофинансовая организация может привлечь коллекторскую компанию на следующих основаниях:

  • по договору цессии;
  • по агентскому соглашению.

Важная оговорка: для законности продажи долга коллекторам в исконном договоре о выдаче микрозайма должен содержаться пункт о возможности такой продажи. Подпись клиента в договоре (даже если это «подпись» посредством кода из СМС при оформлении онлайн-займа) будет свидетельствовать в том числе о согласии должника на передачу просроченной задолженности коллекторской структуре.

Если долг передан по договору цессии, то финансовая организация перестает считаться займодавцем должника, так как свои права и обязанности по заемной сделке она продает в полном объеме. Тогда кредитором становится коллекторское агентство.

Если же речь идет об агентском соглашении, то коллекторы в данном случае являются лишь представителями микрофинансовой организации. За определенный гонорар они занимаются взысканием долга от имени МФО и в ее интересах. По большому счету эта деталь не имеет большого значения для гражданина. Вне зависимости от расстановки фигур, при наличии непогашенного займа он по-прежнему остается должником.

Спросите юриста, как списать все ваши долги по кредитам и займам МФО

Что делать, если МФО передала долг коллекторам

В первую очередь нужно убедиться в том, что долг передан на законных основаниях. Если вы получили официальное извещение от своей микрофинансовой организации и не имеете к ней вопросов, этот пункт можно пропустить.

Итак, узнают о передаче долга «в добрые руки» следующим образом:

  1. Из официального уведомления от микрофинансовой организации. В нем содержится сумма вашего кредита. Как правило, вместе с этим уведомлением должнику направляют и копию договора, на основании которого произошла передача долга.
  2. В личной беседе с менеджером МФО. Для этого можно позвонить или обратиться в офис организации с паспортом и копией договора (если вы заключали его в бумажном варианте). У официально действующей МФО нет поводов утаивать сведения о том, что она привлекла для взыскания коллекторов. Иногда долги уходят взыскателям-нелегалам, но с каждым годом все меньше микрофинансистов готовы рисковать своей репутацией.
  3. Обратившись в агентство, из которого вас беспокоят. Новый взыскатель по требованию должника обязан предоставить тому копию договора цессии или агентского соглашения, на основании которого требует долг. Но не исключено, что никто по умолчанию не предоставит вам эту информацию.

В последнем случае вы имеете право вернуть долг «своему» кредитору — то есть, МФО, на уже известные реквизиты. А там старый и новый взыскатели будут сами разбираться, кто кому и сколько должен.

Итак, вы убедились в том, что долг передан законно. Теперь нужно уточнить размер задолженности. Для этого сравните цифры, указанные в уведомлении от МФО, с той суммой, которую требуют с вас коллекторы. Если все по закону, то это должна быть одна и та же цифра с учетом «набежавших» процентов и неустоек.

Согласно ст. 384 ГК РФ, по договору цессии к коллекторам переходят все права и обязанности, которые были у прежнего кредитора, в том числе, и право на продолжение начисления процентов.

Получается, что и после передачи коллекторам долг продолжает обрастать процентами и штрафами точно так же, как это было бы в МФО. Это происходит вплоть до самого обращения в суд или до того момента, как общий размер долга достигнет максимального «потолка» в 230% от взятых взаймы денег.

Если же ваш кредитор продолжает искусственно увеличивать задолженность, сделайте верные расчеты и обратитесь в суд, ведущий дело о взыскании. Судья изучит предоставленные материалы и уменьшит размер требования за счет законного снижения накруток.

Кроме суммы, вам следует обратить внимание на содержание уведомления (если вы его получили) и копии договора, на основании которого МФО привлекала взыскателей. В документах обязательно должно содержаться название коллекторской компании, ее адрес и банковские реквизиты. По этим данным вы можете проверить, состоит ли компания в реестре коллекторских агентств ФССП.

А ВОТ ЗДЕСЬ ВНИМАНИЕ!

Даже если вы увидите название «своей» коллекторской фирмы в официальном списке ФССП, это еще не значит, что все в порядке. Проверьте самую правую колонку: если в ней будет проставлена информация — дата и номер документа об исключении из перечня — увы, искомая фирма утратила право легально собирать долги.

На незаконно взыскивающих деньги коллекторов нужно жаловаться. Но с компаниями, состоящими в реестре, сценарий прослеживается примерно одинаковый:

  1. Досудебное взыскание.
  2. Суд и получение исполнительного документа.
  3. Взыскание через судебных приставов.

Можно попробовать уйти в глухую несознанку, но официально такое поведение должнику разрешается только спустя 4 месяца после возникновения просрочки. Для этого нужно направить на имя руководителя коллекторской компании заявление об отказе от взаимодействия (п. 6 ст. 8 № 230-ФЗ). Указанные четыре месяца отводятся специально для того, чтобы взыскатели тоже могли защитить свои права и предпринять все законные меры воздействия на вас.

Записаться на бесплатную консультацию юриста по банкротству физлиц

Если вам не дают покоя коллекторы, и вы не имеете возможности расплатиться по всем долгам, стоит прибегнуть к персональному банкротству — это единственный законный способ избавиться от неподъемных обязательств.

А если вы опасаетесь за результат — доверьте свою процедуру нашим профессиональным юристам. Специалист предоставит вам подробную консультацию и расскажет, при каких условиях ваше банкротство будет наиболее успешным, и вы сможете избавиться от долгов, не теряя в имуществе и доходах.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *