Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную
Перейти к содержимому

Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную

  • автор:

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту: формулы и советы

Потребительский займ – хороший способ приобрести дорогую вещь и не копить деньги длительное время. Самое главное при запросе финансирования от банка – заранее рассчитать график платежей по кредиту. Соискатель займа должен убедиться в том, что н способен нести материальное бремя, которое на себя берет. В статье изложено как рассчитать проценты по кредиту, приведены примеры подсчётов и их особенности.

Содержание скрыть

Порядка 60% от общего числа заёмщиков в 2022 году стали должниками, у большинства есть серьезные просрочки. Это приводит не только к наращиванию долга, но и начислению пени, прогрессирующим штрафам, а также портит кредитную историю. Даже если заемщик сможет правильно рассчитать стоимость платежа по кредиту и вернет сумму полностью, в дальнейшем у него возникнут проблемы с запросом других займов. Если банк и выдаст деньги, то исключительно на худших условиях для клиента.

Избежать финансовых проблем можно только в случае внесения регулярных платежей по займу на условиях и в срок, указанных в банковском соглашении. До того как направить заявку на финансирование в банк или МФО, рекомендуется рассчитать платеж по целевому кредиту самостоятельно и решить, потянете ли вы получившуюся сумму. Согласно регламенту банка ссуда выдается в случае, если ежемесячные выплаты забирают не более 50% дохода соискателя. Также обращают внимание на жилищные условия, тип трудоустройства, наличие детей и прочие обстоятельства.

Разновидности кредитов и платежей по ним

До того как посчитать процент кредита по ежемесячному платежу нужно определиться, какой тип займа планируется и как его лучше покрывать. Среди основных видов кредитования числятся:

  • Ипотека – самый крупный и долгосрочный займ. Он оформляется только в банках и при наличии залога. Обычно в качестве финансового обеспечения выступает приобретаемое жилье. Здесь посчитать месячный платеж по кредиту может сотрудник банка. Он озвучит сумму до оформления договора, что поможет сориентироваться и решить, подходят ли условия.
  • Целевой потребительский кредит – также займ под залог. Здесь требования лояльнее, но условия хуже. Для разновидности характерен ограниченный срок выплат и слегка завышенные проценты. Чтобы улучшить ситуацию, рекомендуется обращать внимание на акции и спецпредложения банков или брать займы только в том финансовом учреждении, клиентом которого вы являетесь.
  • Нецелевой потребительский кредит – выдается на любые цели без залога. Основные требования к заемщику – наличие постоянного источника дохода. Тип отличается повышенными процентными ставками относительно целевого кредита, сроки отдачи долга варьируются в зависимости от суммы и иных условий. Часто банки предлагают опцию пролонгации договора.
  • Рефинансирование – процесс, позволяющий покрыть старый долг и перекрыть его новым займом на улучшенных для клиента условиях. Здесь очень важно заранее узнавать платеж по кредиту в месяц, так как предыдущая сумма оказалась не по силам клиенту. Если и рефинансирование не поможет сократить финансовое бремя, потребуется подобрать отдельные условия.
  • Быстрые займы – наиболее затратный для потребителя способ приобрести некую вещь. В большинстве случаев здесь предполагаются мелкие и средние суммы займа, не нужен залог. Однако это перекрывается короткими сроками выплат (1-6 месяцев) и проценты здесь могут начисляться ежедневно. Из-за большой переплаты рекомендуется рассчитать платеж при частичном досрочном погашении кредита и закрыть его как можно быстрее.

В каждой из разновидностей финансирования собственные условия взаимодействия с заемщиком, уровни процентной ставки, сроки выплаты и прочие нюансы. Чтобы понять целесообразность запроса на займ и правильно выбрать тип субсидирования, следует заранее рассчитать размер ежемесячного платежа по кредиту. В зависимости от разновидности займа одна и та же сумма может выплачиваться легко или стать серьезной финансовой проблемой для семьи.

Виды платежей и способы выплат

Большое значение имеет и то как планируется отдавать долг банку. Существует два типа выплат: аннуитетные и дифференцированные платежи.

  • Аннуитетные выплаты – все время займа потребитель выплачивает равные суммы от общего долга. Рассчитать аннуитетный платеж по кредиту проще благодаря тому, что итоговый размер выплат уже известен.
  • Дифференцированные платежи – в начале кредитования выплачиваются самые крупные суммы, к концу периода договора они снижаются. Здесь выплачивается только базовый долг, соответственно снижается количество процентов, которые начисляются на всю сумму.

Чтобы рассчитать ставку по займу по платежу каждый месяц и общий годовой платеж, нужно знать исходный процент, период выплат и особенности выплат. Далее будут приведены формулы и примеры.

Часто наши читатели интересуются из чего состоит ежемесячный платёж. В зависимости от типа выплат (аннуитетные или дифференцированные), должник каждый месяц выплачивает банку определённую сумму от основного долга, а также перечисляет часть средств оплаты накопившихся процентов. Если график выплат нарушен, доля перечисляемых денег может уходить на покрытие санкций в виде пени и штрафов.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Перед началом расчетов нужно учесть все переменные, которые могут повлиять на итоговую сумму выплат. А именно:

  • Тип кредитования – самые низкие ставки предусмотрены для ипотеки, наиболее высокие – для микрозаймов без залога и поручителей;
  • Срок, на который выдан займ – чем дольше период выплат, тем больше процентов будет начислено на основную сумму долга, что увеличит общий размер платежа;
  • Исходная процентная ставка – указывается в договоре, но может изменяться в течение времени выплаты по причине участия клиента в программе лояльности или с применением иных специальных предложений банка;
  • Способ оплаты долга банку – при выборе аннуитетных или дифференцированных платежей ежемесячная сумма погашения долга может изменяться;
  • Наличие дополнительных опций и страхования – часто банки простят дополнительные гарантии возврата финансовых средств включая страхование залогового объекта или жизни заемщика. Если соискатель займа отказывается от опций, ставка по кредиту растет, а вместе с ней увеличивается размер месячного платежа и общая сумма выплат за год.

При изменении любого из перечисленных критериев ежемесячный взнос может измениться и придется посчитать переплату по кредиту заново.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту: способы

Существует несколько методов и техник, благодаря которым можно узнать, сколько придется платить ежемесячно, если взять финансирование у банка или в МФО. Среди них:

  • Запросить расчёты напрямую в финансовой организации – наиболее простой метод, на основании запроса потребителю предоставят развернутый график платежей по месяцам. Можно запросить подсчеты по дифференцированным и аннуитетным платежам.
  • Поднять кредитную документацию и поискать данные в ней – в договоре должны быть указаны период выплат, и процентная ставка, и тип выплат, что поможет рассчитать платеж по кредиту самостоятельно по формуле ниже.
  • Посчитать ежемесячный платеж с помощью программ онлайн – для большинства калькуляторов достаточно ввести исходные данные как сумму кредита, срок выплат и процентную ставку. Сервисы автоматически подсчитают размер платежей и помогут определиться, стоит ли брать займ.
  • Произвести расчет платежа по кредиту по формуле вручную – процесс требует небольших затрат времени, однако потребитель может оперировать любыми суммами и искать подходящие варианты столько, сколько понадобится.

Рекомендуется использовать два и более доступных способа одновременно. Это избавит от ошибки и позволит узнать точную сумму перечислений.

Как рассчитать месячный платеж по кредиту: схема и примеры

Чтобы было понятнее и не было ошибок в подсчетах, стоит внимательнее рассмотреть формулы и примеры. Начнем с того, как подсчитать платеж по кредиту за каждый месяц самостоятельно по формуле.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой расчёт – взять общую сумму задолженности и раздробить ее на число месяцев, на которое планируется взять деньги. Например: потребителю нужен 1 млн руб на 2 года. Соответственно: 1000000 рублей /24 месяца = 41666 руб/мес. Это размер выплат только по основному долгу. Если займ был взят под 10% и пошлина накладывается на сумму сразу, то клиент должен банку не 1 млн, а 1,1 млн рублей. Тогда размер платежа каждый месяц составит 45833 рубля. Такой подход поможет рассчитать сумму аннуитетного платежа по займу, но не подходит для дифференцированных платежей.

Как самостоятельно рассчитать дифференцирванный платеж

Чтобы посчитать дифференцированный платеж по кредиту, потребуется калькулятор, ручка и записная бумага. Подсчеты будут включать две формулы – для базового долга и процентной ставки. В нашей статье основной долг будет обозначен аббревиатурой «ОД», а процентная ставка – «ПС». Базовая сумма долга рассчитывается, как и при аннуитетных выплатах и равна: ОД+ПС.

  • Ежемесячный платеж для основного долга рассчитывается по формуле ОСК/КП, то есть вся сумма кредита делится на количество платежей. КП – это число месяцев, на протяжение которых потребитель будет выплачивать долг банку.
  • Оплата долга по процентной квоте рассчитывается исходя из остатка на счету основного долга. Общая формула: ПС=остаток долга*уровень процентной ставки/12.
  • Остаток задолженности высчитывается так: от общей суммы кредита вычитаются суммы ежемесячных платежей умноженные на количество выплат. Если кредит уже взят, остаток долга проще посмотреть в личном кабинете банка или запросить информацию по телефону колл-центра.
  • Общая формула для расчета суммы платежа в месяц по дифференцированной системе выплат выглядит так: вся сумма кредита делится на общее количество платежей далее к полученной сумме прибавляется расчет по процентной ставке.

ПС = общ. СК – (СК/КП)*кол-во выполненных платежей)*ПС/12

Приведем простой пример. Предприниматель Олег взял в обычном банке нецелевой потребительский кредит на сумму 10 млн рублей. Он не вносил первоначальный взнос, не участвовал в программах лояльности и не предоставлял залог. Банк предложил следующие условия:

  • Сумма кредитования – 10 млн рублей;
  • Уровень процентной ставки – 13% в год;
  • Срок кредитования – 5 лет или 60 месяцев;
  • Тип оплаты – дифференцированные платежи;
  • Дополнительные услуги, страхование или залоги не числятся.

Олег согласился и подписал договор. Так как в банке не сообщили ежемесячную сумму платежа предпринимателю нужно высчитать ее самостоятельно. Начинать стоит с базового долга (основной суммы): 10 000 000 рублей /60 месяцев = 166 667 рублей ежемесячно. Не стоит забывать и о процентной ставке по займу. Поэтому для первого месяца взносов в счет оплаты долга расчет будет следующим:

1 месяц = 166 667 + (10 000 000–166 667*0)*0,130/12 = 275 000 рублей.

  • 166 667 – сумма оплаты по основному долгу;
  • 10 000 000 – общая сумма долга;
  • 166 667*0 – ежемесячный платеж по основному долгу умноженный на количество сделанных взносов;
  • 0,130 – уровень процентной ставки, переведенный в десятичный вид;
  • 12 – разделитель, позволяющий перевести процентную ставку из годовой в ежемесячную.

Следовательно, во втором месяце Олег будет считать размер выплаты по измененной формуле:

2 месяц = 166 667 + (10 000 000-166 667*1)*0,13/12 = 273 195 рублей.

Из расчетов видно, что сумма незначительно уменьшилась. К концу выплаты кредита она будет приближаться к размеру основного платежа – 166 667 рублей. Олег имеет право внести крупную сумму в любом из платежей и это автоматически снизит общий долг, а также размер набежавших процентов.

Перед началом калькуляции нужно знать, какие данные нужны для расчёта платежа. Понадобятся: общая сумма долга, сроки выплаты займа по договору, размер годовой процентной ставки, тип выплаты задолженности. Зная все исходные переменные можно воспользоваться онлайн калькулятором, что значительно ускорит подсчёты.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Как правильно рассчитать платеж по кредиту: заключение

  1. Итоговая сумма ежемесячного платежа зависит от ряда факторов – типа, срока, суммы долга, наличия страховки и дополнительных обязательств перед банком;
  2. Существует две схемы погашения задолженности – аннуитетные и дифференцированные платежи, метод погашения влияет на сумму выплат каждый месяц;
  3. Чтобы не проводить расчеты вручную, рекомендовано обратиться к онлайн-калькулятору или подать заявку на подсчёты в банк;
  4. Вычислять размер ежемесячного платежа необходимо до момента подачи заявки на кредитование. Это упростит принятие решения о необходимости финансового обеспечения, а также позволит заранее спланировать бюджет.

Финансовые эксперты склонны считать, что кредитование необходимо только в экстренных случаях. Допускается взятие займа на срочное лечение, переезд, рабочие нужды. Для покупки обычных вещей не стоит обращаться в банки или МФО. В большинстве случаев в крупных магазинах на все товары действует рассрочка, благодаря которой можно конкретный объект без переплаты. Здесь покупатель также взаимодействует с банком, несёт перед ним ответственность за взнос платежей. При просрочке выплаты также будет нарушена кредитная история, однако пеня и штрафы здесь не начисляются. У покупателя появляется возможность запросить рефинансирование и разделить платёж например не на 6 месяцев, а на 12.

Проведение самостоятельных подсчетов до момента подачи заявки на кредитование любого типа поможет заранее понять будущую финансовую нагрузку и оценить сои возможности покрытия займа.

Как рассчитать переплату по кредиту

Как рассчитать переплату по кредиту

Банки выдают кредиты с условием, что вы заплатите за пользование деньгами. Сколько — зависит от процентной ставки, срока выплаты, дополнительных услуг. Рассказываем, как рассчитать сумму переплаты и как ее уменьшить.

Что такое переплата по кредиту и что в нее входит

27.10.2022 14:20

Переплата зависит от срока, процентной ставки, стоимости допуслуг, суммы кредита, а также от способов погашения. Их два: аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном графике размер ежемесячного платежа не меняется. Но он состоит из двух частей — основного долга и процентов. В начале срока вы платите меньше основного долга, но больше процентов. В конце — наоборот. При дифференцированном графике размер основного долга делится на весь срок кредита. Проценты начисляются на остаток. То есть вначале вы платите больше, а чем ближе к концу, тем выплаты по процентам меньше. Сам размер ежемесячного платежа каждый месяц меняется. Банки чаще всего используют именно аннуитетный график. Рассказываем, как с учетом этого способа вычислить приблизительную переплату по кредиту.

Как узнать переплату: формула и калькулятор

Формула

Вычислить примерную переплату можно по формуле: Переплата = Ежемесячный платеж X Количество месяцев — Сумма основного долга К ней можно прибавить стоимость дополнительных услуг. Пример Вы собираетесь взять кредит на сумму 1 млн рублей на 3 года (36 месяцев) по ставке 10,3% годовых. Ежемесячный платеж при этом будет 32 400 рублей. Рассчитаем переплату: Переплата = 32 400 X 36 — 1 000 000 = 166 400 рублей

Калькулятор
  1. В поле «сумма кредита» выбрать размер займа, который вы планируете оформить в банке.
  2. Определить, сколько времени нужно на погашение, и указать данные в поле «срок». Доступен выбор от 1 месяца до 30 лет.
  3. В поле «ставка» написать, под какой процент вы планируете взять кредит.

В результате сервис покажет информацию о размерах ежемесячного платежа и переплаты, а также сформирует график платежей и список банков с кредитами, подходящими под заданные параметры.

Как посчитать проценты по кредиту

Хотите взять кредит? Сначала посчитайте, сколько он стоит

Перед тем, как идти в банк за кредитом, нужно рассчитать проценты, которые вам придется по нему выплатить. Другими словами, понять, во сколько он вам обойдется. Зная реальный объем переплаты, вы сможете правильно оценить свои силы, а также понять, нужен ли он вам вообще. Ведь переплата может оказаться настолько большой, что разумнее будет повременить и накопить нужную сумму самостоятельно.

Finance UA
Обновлено 15 декабря 2021

Расчет процентов по кредиту онлайн или наличными – не такой уж сложный вычислительный процесс, как многие думают. Зная формулу, по которой он считается, вы в любой момент сможете сами оценить реальную стоимость кредита и его целесообразность. А еще мы часто пишем о кредитах в нашем телеграме.

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту выглядит так:

П = С*ПС/100*КД/ДГ,

  • П – сумма начисленных процентов;
  • С – сумма кредита;
  • ПС – процентная ставка по кредиту (% годовых);
  • КД – количество дней кредитования;
  • ДГ – количество дней в году.

На каких займах можно сэкономить

Как правильно рассчитать проценты по кредиту

Рассмотрим на примере, как правильно рассчитать проценты по кредиту:

Сергей решил купить электроскутер стоимостью 80 000 гривен в кредит на 2 года. Банк выдал деньги под 24% годовых с аннуитетной формой погашения (равными частями). Ежемесячная комиссия за внесение платежа – 1% от суммы. В этом случае переплата составит:
П = 80 000 *24/100*730/365 + 80 000*0,01*24 = 57600 грн.
То есть в итоге Сергею придется выплатить 137 600 гривен.

Как видно из формулы, сумма итоговой переплаты по кредиту зависит прежде всего от количества времени, на протяжении которого вы будете им пользоваться. Также важно узнать в банке эффективную процентную ставку – ту, которая учитывает все дополнительные платежи и комиссии. И уже ее использовать в расчетах.

Не секрет, что банки и финансовые компании не очень любят ее оглашать.
Часто в рекламных проспектах фигурирует другая – номинальная – процентная ставка, которая не учитывает, например, комиссии за выдачу кредита, за его обслуживание, за внесение наличных, страховки и другие платежи, если такие есть.

Чтобы узнать реальную ставку, можно перед подписанием попросить у банка кредитный договор для изучения, и брать для расчетов указанную в нем ставку.

Самый простой способ посчитать будущие платежи по кредиту – оформить его в финансовом супермаркете Finance.ua. После того, как вы заполните несложную заявку, система подберет список кредитных предложений. Выбрав лучшее, вы сможете наглядно увидеть размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты.

Как удешевить кредит

Чтобы удешевить кредит стоит попробовать отказаться от страховок, которые банк наверняка попытается вам навязать. Успех затеи зависит от позиции банка и самого кредита. Если он залоговый (ипотека, авто), то банк заставит вас застраховать и себя, и предмет залога – это неизбежно. Но в потребительских кредитах некоторых страховок можно избежать. Для этого нужно прямо спросить у менеджера банка: является ли эта страховка обязательной? Если это не так, то он должен об этом сказать.

Иногда банки навязывают заемщикам сразу несколько страховок. Часть из которых обязательны (без них кредит просто не выдадут), а часть пытаются продать просто ради большей прибыли. Отказавшись от лишних, можно сэкономить не одну сотню гривен. Поэтому всегда пробуйте это сделать.

5 главных причин отказа со стороны банков

Самый выгодный кредит – беспроцентная рассрочка. Некоторые банки предоставляют ее клиентам, которые оформили у них кредитные карты. В ПриватБанке такая услуга называется «Оплата частями» и привязана к карте «Универсальная». У monobank – «покупка частями». Оформив их кредитки, можно совершать покупки, разделив оплату на несколько равных частей и не платя при этом никаких комиссий.

Формула расчета процентов по кредиту

Банк обязан сам рассчитать проценты по кредиту и указать его полную стоимость в договоре. Заемщик получит на руки график, где будут указаны размеры всех ежемесячных платежей и даты их внесения. Вы можете самостоятельно рассчитать проценты, суммы ежемесячных платежей и общей переплаты через онлайн-калькуляторы или вручную.

Это нужно для сравнения предложений от разных банков и выбора оптимальных условий кредита, для оценки своих финансовых возможностей при разных видах платежей. Также вы можете перепроверить расчет, сделанный банком, убедиться в его точности. О способах и формулах расчета процентов расскажем в этой статье.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Предварительные условия кредитования банки указывают в интернет-рекламе и в СМИ. Клиенты кредитной организации могут получить индивидуальные предложения по телефону и смс, через мобильное приложение. В каждом случае будет указана только ориентировочная ставка процентов и максимально возможный размер кредита.

А вот точные условия выдачи денег банк озвучит только после анализа заявки, после изучения всех сведений о заемщике.

На размер процентов и полную стоимость кредита будут влиять несколько показателей:

  • размер основной суммы кредита — как правило, чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка по нему;
  • общий срок кредитования — чем больше срок кредита, тем меньше процент, тогда как по краткосрочным займам ставка всегда выше;
  • специальные условия кредитования — например, для клиентов по зарплатным проектам банк часто предлагает льготные ставки, упрощает требования к документам;
  • вид кредита — можно рассчитывать на снижение ставки при оформлении залога в пользу банка, при заключении договора с поручителями;
  • наличие или отсутствие страховок — так как страхование снижает риски для банка, он предлагает пониженные ставки после оформления полиса;
  • соответствие специальным требованиям к заемщикам — например, сниженный процент может предлагаться заемщикам со справками об официальном доходе, в отличие от справок «по форме банка».

В рекламе банка вы наверняка увидите формулировку «от …%». Это логично, так как банк сможет точно рассчитать свои риски и сформировать условия договора после изучения заявки, проверки заемщика. Поэтому условные «от 8% годовых» в итоге могут превратиться в реальные 12-14% по договору.

Есть еще одно важное понятие, которое нужно знать заемщикам — полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан ее указать на самом видном месте договора, т.е. вверху первого листа. ПСК указывается в виде точного процента и общей суммы переплаты. Эти сведения сразу покажут, под какой реальный процент вы взяли кредит, сколько придется вернуть по договору.

до 7 лет
ставка от 5,4%

до 5 лет
ставка 5,5%

5 лет
ставка 6.9%

Какой вид платежа лучше для заемщика

При кредитовании есть два варианта расчета платежей — аннуитетный и дифференцированный. У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Их отличие заключается в следующем:

  • аннуитет подразумевает распределение основного долга по кредиту и процентов на равные помесячные платежи — величина выплат остается неизменной на весь срок действия кредита, а уменьшить ее можно только при досрочном внесении части долга;
  • размер дифференцированных платежей постепенно уменьшается по мере погашения кредита — по данному варианту в первые месяцы и годы кредита большую часть платежа составляют проценты, тогда как основная задолженность будет погашаться к концу действия договора.

Обычно заемщику дают право выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами. Но не всегда. Например, при ипотечном кредите чаще применяется подход дифференцированного платежа, когда первые годы заемщик платит только проценты. Как правило, общая переплата меньше при дифференцированных выплатах, так как проценты рассчитываются на остаток долга. Досрочно закрыв часть кредита, можно существенно снизить его остаток, а значит и размер ежемесячных платежей.

При краткосрочных кредитах с относительно небольшой процентной ставкой разница между дифференцированными и аннуитетными платежами может оказаться минимальной. Но при долгосрочном кредите, в то числе по ипотеке на 10-15-20 лет, итоговая переплата при дифференцированных и аннуитетных платежах может существенно отличаться. Поэтому можно предварительно рассчитать условия кредитования, выбрать оптимальный вариант платежей. Подробнее об этом расскажем ниже.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Банк обязан предоставлять заемщику все сведения, связанные с выдачей кредита и с его исполнением. Это касается расчета полной стоимости кредита, помесячных платежей в графике. Но обращаться за расчетами в банк имеет смысл только после оформления договора и получения денег. Пока кредит не выдан, банк не связан с заемщиком договорными отношениями. Поэтому он может отказать в предоставлении расчетов и пояснений. В итоге для выбора и сравнения кредитных предложений такой вариант не подходит.

Онлайн-калькуляторы или ручной расчет

Все банки используют одинаковые формулы для расчета помесячных платежей. Естественно, делать такую работу вручную бессмысленно. Поэтому специалисты банка загружают исходные сведения в программы с формулами. Технические и математические ошибки в подсчетах встречаются крайне редко. В итоговых документах, которые получит заемщик, расчетные формулы не указываются.

Чтобы посчитать кредит самостоятельно, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами в интернете, делать расчет вручную по формулам. В калькуляторы загружаются все исходные данные, от основной суммы долга и ставки процентов до размера дополнительных комиссий. В итоге калькулятор считает все сам, выдает вам результат по размерам ежемесячных платежей, сумма переплаты при разных условиях погашения кредита.

Формулы расчетов процентов по кредитам позволяют определить сумму ежемесячного платежа, общую переплату для заемщика

Расчеты можно сделать вручную или через интернет-калькуляторы. При этом формулы отличаются для аннуитетных и дифференцированных платежей

Вручную считать кредит очень сложно, особенно есть речь идет об аннуитетных платежах. Вам придется вникать в такие понятия как месячная и дневная процентная ставка, правильно подставлять все данные в формулы, перепроверять ручной расчет. Даже случайная ошибка в подсчетах или исходных данных может привести к неправильной оценке кредитного предложения, завысить или занизить размер переплаты.

По указанным причинам рекомендуем применять онлайн-калькуляторы. Их можно найти на сайтах кредитных организаций, на других интернет-ресурсах. Лучше перепроверять данные по нескольким калькуляторам, чтобы избежать ошибок. В этом случае вы сможете сделать объективное и обоснованное решение, выбрать оптимальные условия кредитования.

Какие данные нужны для расчета

Чтобы считать вручную или через онлайн-калькулятор, вам могут потребоваться следующие вводные данные:

  • сумма кредита;
  • точная ставка процентов;
  • срок кредитования, количество платежей;
  • дата начала платежей;
  • сумма разовых комиссий, которые придется выплачивать заемщику;
  • суммы ежемесячных комиссий.

В каждом онлайн-калькуляторе можно сразу указать, под какой вид платежей вы делаете расчет (дифференцированный или аннуитетный). Если вы считаете вручную, под каждый вид платежей нужно использовать разные формулы.

По дифференцированным платежам

Относительно просто рассчитать вручную проценты по дифференцированным платежам. Для этого нужно знать остаток долга по каждому ежемесячному платежу, ставку по кредиту. Формула для определения размера дифференцированных платежей:

Сп = (ООД х ПС х КДМ) / (100 х 365), где

Сп — сумма платежа
ООД — остаток по основному долгу
ПС — ставка в процентах годовых
КДМ — количество дней в месяце
(100 х 365) — произведение 100% на количество дней в году.

Формула используется для расчета каждого платежа отдельно, так как размер кредитного долга будет снижаться с каждым месяцем. После подсчета по всем платежам значения нужно суммировать. В итоге вы получите общую сумму переплаты под дифференцированные платежи.

Расчет делается с учетом того, что вы будете платить строго по графику, не планируете досрочно гасить кредит или нарушать сроки выплат. Если вы досрочно закроете часть кредита, остаток основного долга уменьшится. Следовательно, для определения суммы переплаты придется считать заново, подставляя уточненные показатели.

По аннуитетным платежам

Сделать расчет по аннуитетным платежам без онлайн-калькулятора намного сложнее. Вам придется применять формулу с многоуровневым делением, что непросто даже для профессионала в сфере финансов. Формула для определения размера аннуитетных платежей:

Сп = (СК х ПС / 12) / (1-(1 / 1 + ПС / 12) * (КП — 1)), где:

Сп — сумма платежа
СК — сумма кредита
ПС — ставка процентов годовых
КП — количество платежей по графику
* — показатель возведения в степень.

Сложно правильно посчитать все по этой формуле с первого раза. Чтобы избежать ошибок и быстро получить точные данные, лучше применять интернет-калькуляторы.

Особенности расчета кредита с дополнительными платежами

Указанные выше формулы еще сложнее использовать, если вам придется учитывать дополнительные платежи. Например, банк вправе брать оплату за обслуживание счета, и за выпуск кредитной карты. Такие комиссии и платежи могут учитываться в полной стоимости кредита или не входить в нее.

Если платеж или комиссия входит в полную стоимость, на них будут начисляться проценты по той же ставке, что и основному кредитному долгу. Если платеж или комиссия не включаются в полную стоимость кредита, в расчете процентов они не участвуют. Перечень платежей, которые включаются в полную стоимость, можно найти в статье 6 Закона № 353-ФЗ.

Если у вас возникли вопросы, связанные с выборов кредитных предложений и расчетом процентов, платежей и переплаты, обращайтесь к нашим специалистам. С нашей помощью вы оформите кредит на максимально выгодных условиях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *