Как рассчитать реальную процентную ставку по кредиту
Перейти к содержимому

Как рассчитать реальную процентную ставку по кредиту

  • автор:

Как рассчитать реальную процентную ставку по кредиту

Примеры вычисления реальной процентной ставки

1. Пусть длительность шага равна 1 месяцу, темп инфляции составляет 3% в месяц (i = 0,03), номинальная процентная ставка — 10% в месяц. Тогда по формуле П1.4 приложения 1 реальный месячный процент составит

2. В некоторый период 1995 г. годовой темп инфляции в годовом

исчислении составлял i = 200%, а ставка рефинансирования

Центробанка была в это время p = 120% годовых.

Если подставить эти значения в (П1.3), получится, что

0год 1 + 1,2 0год

основании этого некоторые авторы пришли к заключению, что в этот

период Центробанк финансировал коммерческие банки с убытком для

себя. Верно ли это утверждение?

Ответ: неверно! Это утверждение было бы верным, если бы

Центробанк при выдаче займа предусматривал начисление процентов

один раз в год. На самом деле проценты в это время начислялись

ежемесячно по ставке p = —— = — = 0,1 (10%) в месяц.

Темп инфляции за месяц можно оценить (считая, что в течение

года инфляция равномерна) аналогично решению примера из пункта

П1.2 Приложения 1 как

i = (1 + i ) — 1 = (1 + 2) — 1 ~= 0,09587

(с точностью до пятого знака), после чего использование

формулы (П1.4) показывает, что реальная ежемесячная ставка

процента Центробанка составляла в этот период

p = ————- ~= 0,00377 = 0,377% (опять-таки с

точностью до пятого знака), а

p = 12 х p = 12 х 0,377% = 4,524%, т.е. положительную

Вывод: При использовании формулы И. Фишера необходимо следить за тем, чтобы процентная ставка и темп инфляции относились к шагу начисления процентов.

Методика расчета реальной процентной ставки по кредитам коммерческих банков Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Беляева Татьяна Николаевна, Леонова Людмила Викторовна, Беляев Евгений Вадимович

Рассматривается проблема определения реальной стоимости кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками населению. Дается оценка применяемой официальной методике и предлагается альтернативный подход к определению реальной стоимости кредита.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Беляева Татьяна Николаевна, Леонова Людмила Викторовна, Беляев Евгений Вадимович

Проблема определения реальной стоимости кредита в современных российских условиях
Мониторинг эффективности кредитования юридических лиц
Оценка доходности кредитора и затратности заемщика при кредите
Оценка доходности кредитора и затратности заемщика при кредите
Сравнительный анализ программ ипотечного жилищного кредитования российских кредитных организаций
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

The calculation method of the actual credit interest rate of commercial banks

The article deals with the problem of calculating cost of credits given by Russian commercial banks to the population. The authors estimate the official method applied and bring forward an alternative approach to calculate the actual credit cost.

Текст научной работы на тему «Методика расчета реальной процентной ставки по кредитам коммерческих банков»

МЕТОДИКА РАСЧЕТА РЕАЛЬНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Ивановский государственный химико-технологический университет Л.В. Леонова, Е.В. Беляев Ивановская государственная текстильная академия

Рассматривается проблема определения реальной стоимости кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками населению. Дается оценка применяемой официальной методике и предлагается альтернативный подход к определению реальной стоимости кредита.

В условиях глобального финансового кризиса, на фоне потери большинством кредитных организаций ликвидности наиболее актуальными, с точки зрения инвестиций в экономику, остаются кредитные операции. Наиболее чувствительными к недостатку финансовых ресурсов, в первую очередь, оказались строительные организации. Резкое снижение ипотечного кредитования физических лиц уменьшило их платежеспособность по долгам ипотеки. Одной из причин такого развития ситуации на рынке кредитов является высокий уровень риска долгосрочного кредитования физических лиц на фоне несовершенного инструментария управления данным видом рисков.

В этой связи все большую актуальность приобретает вопрос о методике расчета величины процентной ставки по кредиту, предоставляемому физическим лицам. Потенциальный клиент коммерческого банка при выборе будущего кредитора исходит, как правило, именно из размера предлагаемой процентной ставки. Теоретически цена заемных денежных средств должна формироваться с учетом спроса и предложения [1]. Однако рыночный принцип срабатывает не всегда. Обусловлено это тем, что различие между величиной предлагаемой банками ставки по кредиту и его реальной стои-

мостью может быть очень существенным. Основной фактор, определяющий наличие подобного расхождения, состоит в том, что российские банки, проявляющие высокую активность в розничном кредитовании, применяют скрытую плату за пользование кредитом. Они замещают часть процентных расходов заемщика по кредиту разного рода комиссиями, как единовременными, так и ежемесячными.

Количество видов этих комиссий очень велико. Центральный банк РФ в настоящее время выделяет следующие виды комиссий, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды [2]:

— комиссия за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);

— комиссия за выдачу и сопровождение ссуды;

— комиссия за открытие, ведение (обслуживание) ссудного или текущего счетов;

— комиссия за расчетное и операционное обслуживание;

— платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды, в том числе платежи за услуги нотариуса; услуги по страхованию.

Кроме того, выделяются виды комиссии по обслуживанию ссуды, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика:

— комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;

— комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе, через банкомат;

— неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;

— плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

В целях решения проблемы сокрытия реальной стоимости кредитов Центральный банк РФ внес изменения в положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [3]. Согласно данным изменениям, ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2007 г., кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика, в условиях договора или иным образом, информации

о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи или реструктуризации кредита, определяемом исходя из следующей формулы:

где п — количество денежных потоков;

СБІ — сумма і-го денежного потока по договору о размещении денежных средств;

ГОЛ — эффективная процентная ставка, % годовых;

ё0 — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику).

Внесением данных изменений Центральный банк РФ, с одной стороны, ввел в качестве инструмента универсальной оценки стоимости любого кредита эффективную процентную ставку, которая в том числе учитывает и комиссионные выплаты, осуществляемые клиентом, с другой стороны, фактически обязал российские коммерческие банки раскрывать эту самую эффективную процентную ставку. При несоблюдении требований новой редакции положения № 254-П резервы по каждой ссуде придется формировать отдельно, что достаточно сложно с точки зрения оперативности и трудоемкости.

В письме от 29 декабря 2006 г. № 175-Т Центральный банк России установил порядок расчета эффективной процентной ставки и привел несколько примеров такого расчета [4].

Казалось бы, решение проблемы найдено и определен инструмент, позволяющий объективно сравнивать стоимость кредитов разных банков. Однако практика показала, что в трактовке отдельных пунктов методики расчета эффективной процентной ставки имеются расхождения. В разъяснениях Банка России не сказано, каким образом в расчете необходимо учитывать страховую премию: только за первый год или за весь срок пользования кредитом. Логичней учитывать расходы по страхованию за весь срок кредита, потому что таким образом заемщик получает более достоверное представление о реальной стоимости кредита для него. Но за счет этого эффективная процентная ставка может получаться заметно больше, чем в других банках с аналогичными условиями кредитования, которые учитывают расходы по страхованию только за первый год [5].

В письме Ассоциации российских банков от 29 марта 2007 г. № А-02/1Е-168

также отмечается тот факт, что ряд платежей, предусмотренных в примерах расчета эффективной ставки, а именно платежи третьим лицам за проведение расчетных операций по погашению кредитов, неустойка за нарушение условий договора, комиссии по платежным картам (за снятие наличных в банкоматах, за перевыпуск и блокировку карты), носят вероятностный характер и осуществление их зависит от действий клиента или третьих лиц, не являющихся стороной по договору. Включение в расчет эффективной ставки платежей (денежных потоков), точное значение которых неизвестно на момент выдачи (реструктуризации) кредита, делает невозможным или затруднительным применение на практике установленного порядка расчета.

Кроме того, условиями договора клиента с банком могут быть предусмотрены дополнительные расходы в виде штрафов за просрочку очередных платежей в счет погашения задолженности, комиссий за перевыпуск карты, замену ПИН-кода и т.д. Величина таких расходов, безусловно, влияет на размеры фактических денежных потоков, но они могут возникнуть лишь при определенных обстоятельствах, наступление которых зависит не от банка, а только от действий клиента. Указанные расходы не могут быть определены ни в момент подписания договора, ни в момент предоставления кредита.

Важным моментом является также вопрос о выборе эффективной процентной ставки в качестве инструмента оценки реальной стоимости кредита в целом, иными словами, определение того, насколько реально эффективная процентная ставка отражает реальную стоимость кредита для ссудозаемщика.

Рассмотрим пример расчета эффективной процентной ставки, представленный в письме Центрального банка РФ от

1 июля 2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26

марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»» (табл.1).

Основные условия кредитования: кредитный лимит — 30 000 руб.; процентная ставка по ссуде — 19% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды — 1,5% от лимита; дата начала кредитования -1 января 2007 года; срок ссуды -12 месяцев. Данный пример показывает, что, кредитуясь номинально под 19% годовых, клиент заплатит банку 63,3%. Но действительно ли платежи в виде комиссий более чем в 4 раза повышают изначально заявленную процентную ставку?

Попробуем рассмотреть вариант, аналогичный приведенному, но с нулевым уровнем комиссий, и рассчитать для этого варианта эффективную процентную ставку (табл.2).

Основные условия: кредитный лимит -30 000 руб.; процентная ставка по ссуде — 19% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды — 0% от лимита; дата начала кредитования — 1 января 2007 г.; срок ссуды-12 мес.

Данный пример показывает, что рассчитанная по методике Центрального банка РФ эффективная процентная ставка составила 21% при номинальном значении 19%.

Рассмотрим этот вариант подробнее. Заемщик берет кредит у банка в размере 30 000 рублей на год по номинальной ставке 19%. В совокупности в течение года он выплатит банку 33 075 рублей, из которых 30 000 рублей составит возврат основного долга и 3 075 рублей -процентные платежи. Уровень процентных платежей к сумме кредита равен (3075 : 30 000>100% = 10,25%.

Очевидно, что данная ставка не показательна, поскольку размер заемных средств, которыми пользуется заемщик в течение года, постоянно снижается

Г рафик погашения кредита

Дата платежа Проценты, руб. Погашение основного долга, руб. Комиссия, руб. Остаток ссуды, руб. Всего поток, руб.

01.01.07 0 0 30 000 -30 000

01.02.07 484 2 500 450 27 500 3 434

01.03.07 401 2 500 450 25 000 3 351

01.04.07 403 2 500 450 22 500 3 353

01.05.07 351 2 500 450 20 000 3 301

01.06.07 323 2 500 450 17 500 3 273

01.07.07 273 2 500 450 15 000 3 223

01.08.07 242 2 500 450 12 500 3 192

01.09.07 202 2 500 450 10 000 3 152

01.10.07 156 2 500 450 7 500 3 106

01.11.07 121 2 500 450 5 000 3 071

01.12.07 78 2 500 450 2 500 3 028

01.01.08 40 2 500 450 0 2 990

Всего 3 075 30 000 5 400 8 475

по мере погашения основного долга. В целях определения реальной ставки предложим подход, когда за основу будет взят

средний размер кредита. Определить его можно по формуле:

где Кс — средний размер кредита в течение анализируемого периода;

п — срок, на который выдан кредит, мес;

КІ — остаток задолженности клиента на начало і-го месяца;

Ъ — продолжительность ьго месяца, дни.

Чтобы рассчитать среднее значение кредита в приведенном примере, определим продолжительность каждого месяца в днях и остаток ссуды на начало данного месяца (табл.3). В результате подстановки полученных значений в формулу (2) возможно рассчитать среднюю сумму кредита:

5 907 500 : 365 = 16 185 (руб). Соотношение годовых выплат клиента за минусом выплат по погашению основного долга и среднего размера кредита составит:

3 075 : 16 185 • 100= 18,99%.

Расчет стоимости кредита на основе графика погашения

Дата платежа Проценты, руб. Погашение основного долга, руб. Комиссия, руб. Остаток ссуды, руб. Всего поток, руб.

01.01.07 0 0 30 000 -30 000

01.02.07 484 2 500 0 27 500 2 984

01.03.07 401 2 500 0 25 000 2 901

01.04.07 403 2 500 0 22 500 2 903

01.05.07 351 2 500 0 20 000 2 851

01.06.07 323 2 500 0 17 500 2 823

01.07.07 273 2 500 0 15 000 2 773

01.08.07 242 2 500 0 12 500 2 742

01.09.07 202 2 500 0 10 000 2 702

01.10.07 156 2 500 0 7 500 2 656

01.11.07 121 2 500 0 5 000 2 621

01.12.07 78 2 500 0 2 500 2 578

01.01.08 40 2 500 0 0 2 540

Всего 3 075 30 000 0 3 075

На основании рассмотрения этого примера можно предложить формулу для оценки процентной ставки по кредиту (назовем ее реальной процентной ставкой

— РПС, чтобы отличать от эффективной процентной ставки, исчисленной по методике Центрального банка РФ):

Значение РПС, полученное по данным примера, не содержащего комиссионных выплат, хотя и незначительно, но все же ниже номинально объявленной ставки. Значение РПС, рассчитанное по данным первого примера, равно:

8 475 : 16 185 • 100 = 52,4%.

Это означает, что расхождение с величиной эффективной процентной ставки составляет порядка 9%.

Предлагаемый в статье подход к определению реальной стоимости кредитов представляется эффективной альтернативой официальной методике, введенной Центральным банком РФ. Основными преимуществами предлагаемого подхода являются более прозрачный механизм расчета, что позволяет производить оценку стоимости кредита самим заемщиком, и более высокая степень приближенности получаемых значений к уровню номинальной процентной ставки.

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Изменение остатка ссудной задолженности при расчете средней суммы кредита

Дата платежа Номер периода расчета, i Продолжительность месяца ti, дни Остаток ссуды Ki, руб. Ki *ti, py6.

01.01.07 1 31 30 000 930 000

01.02.07 2 28 27 500 770 000

01.03.07 3 31 25 000 775 000

01.04.07 4 22 500 675 000

01.05.07 5 31 20 000 620 000

01.06.07 6 30 17 500 525 000

01.07.07 7 31 15 000 465 000

01.08.07 8 31 12 500 387 500

01.09.07 9 30 10 000 300 000

01.10.07 10 31 7 500 232 500

01.11.07 11 30 5 000 150 000

01.12.07 12 2 500 77 500

Всего — 365 5 907 500

1. Беляев Е.В., Беляева Т.Н. Система кредитования в банках Российской Федерации. — Иваново, 2007.- 256 с.

2. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»; письмо ЦБ РФ от 1 июля 2007 г. № 78-Т.

3. Указание ЦБ РФ от 12 дек. 2006 г. № 1759-У О внесении изменений в Положение Банка России

от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

4. Письмо ЦБ РФ от 29 дек. 2006 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».

5. Саркисянц А. Эффективна ли эффективная процентная ставка? // Бухгалтерия и банки. 2007. № 10. С.45-49.

THE CALCULATION METHOD OF THE ACTUAL CREDIT INTEREST RATE OF COMMERCIAL BANKS

T.Belyaeva, L.Leonova, L. Belyaev

The article deals with the problem of calculating cost of credits given by Russian commercial banks to the population. The authors estimate the official method applied and bring forward an alternative approach to calculate the actual credit cost.

Как рассчитывается процентная ставка по кредиту?

kak-rasschituvaetsya-procent

Перед тем как обратиться в банк, важно знать, на что следует обратить внимание. Банковский кредит может оказаться дорогим не только из-за высокой процентной ставки, но и из-за других деталей, о которых будет рассказано в данной статье.

На что стоит обратить внимание перед взятием кредита: составляющие займа

Годовая ставка — это процент, который приходится уплачивать за пользование кредитом. Однако это не единственный фактор, который важно учитывать при оценке займа. Как рассчитать процентную ставку по кредиту? Помимо процентной ставки, у него есть следующие компоненты:

  • ежемесячные, ежегодные или одноразовые комиссии;
  • стоимость страхования;
  • плата за информационные уведомления;
  • затраты на обслуживание карты и счетов.

Эти факторы также будут влиять на общую сумму, которую придется возвратить банку при использовании кредитных средств. Таким образом, тщательный анализ всех аспектов поможет как рассчитать проценты по кредиту, так и сделать более обоснованный выбор при взятии займа.

Конечно, в банковских договорах предусмотрены различные условия. Иногда клиент может столкнуться с выбором между банками, где один предлагает сниженную годовую ставку в 3%, но с дорогими комиссиями, а другой — годовую ставку в 15%, но без дополнительных переплат. Для человека, который не знает всех тонкостей банковского кредитования, рассчитать настоящую эффективную ставку (общую сумму переплаты) может быть довольно сложно. Что касается недостаточной информации от банков о реальной переплате, то украинское законодательство о потребительском кредитовании постоянно меняется в этом направлении. Теперь кредиторы обязаны использовать реальную процентную ставку в своих рекламных материалах.

Это поможет потребителям более объективно сравнивать кредитные условия и делать более осознанный выбор при получении кредита. Такие изменения способствуют большей прозрачности на рынке кредитования и защите интересов клиентов.

Формулы начисления процентов по кредиту

Продукты в банках отличаются настолько, что при ставке 17% клиент фактически может заплатить до 135%. Тем не менее, поскольку проценты являются ключевым ориентиром при выборе кредитора, важно знать, как рассчитывается процентная ставка по кредиту и сколько составит переплата. Формула расчета процентов по кредиту: (Sc *% (p + 1)) / (24 * 100%) = %, где Sc — сумма кредита; % — ставка; р — срок кредитования в месяцах.

Например, вы решили взять 10 000 грн на 6 месяцев под 17%. Подставив данные в формулу, получим: (10 000 * 17 * (6 + 1) / (24 * 100%) = 495,83 грн.

Как происходит начисление процентов при разных видах расчета?

Формулы, используемые кредиторами, различаются в зависимости от вида предлагаемого продукта. Тем не менее, узнать, как начисляются проценты по кредиту, вполне реально — для этого не нужна степень профессора по высшей математике.

Расчет процентной ставки при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж является одним из наиболее распространенных способов выплат по кредитам, который используют практически все банки и микрофинансовые организации. В этом виде платежа размер выплаты за кредит остается постоянным на протяжении всего периода займа: часть платежа покрывает проценты по кредиту, а другая — основной долг.

Формула кредита для корректного расчета суммы ежемесячного платежа:

  • S = (Sp × Y / 12) / (1 — (1 / (1 + Y / 12)) ^ (W-1)), где:
  • S — ежемесячный платеж;
  • Sp — начальная сумма кредита;
  • Y — годовой процент;
  • W — общее количество платежей.

Расчет процентов при дифференцированных (классических) платежах

Дифференцированный платеж постепенно уменьшается на протяжении срока кредита. В этом типе платежа основной долг делится на равные части, а процентная составляющая уменьшается каждый месяц в зависимости от суммы остатка.

Для расчета размера выплат по основному долгу стоимость кредита делится на 12 месяцев, применяя следующую формулу:

Сумма процентов = (остаток тела × процентная ставка × количество дней пользования) / (100 × 365)

Она работает для всех кредитов с дифференцированной системой платежей и может использоваться как для потребительских, так и для других видов финансовых услуг.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно?

В общем, формулы для расчета процентов довольно сложны, и рассчитывать их для каждого платежа займет много времени. Если вы стремитесь сэкономить усилия, рекомендуем рассчитать проценты по кредиту онлайн. Для этого нужно всего лишь воспользоваться кредитными калькуляторами. Они присутствуют практически на всех кредитных каталогах.

Эти удобные инструменты позволят вам быстро и точно рассчитать проценты по вашему кредиту, что значительно упростит процесс планирования платежей и поможет избежать недочетов в ваших расчетах. Найти кредитный калькулятор онлайн можно на финансовых сайтах, сайтах банков или онлайн-сервисах.

rasschet-procentov

Рассчитать проценты по кредиту онлайн

Онлайн-калькулятор, конечно, не отвечает на вопрос о том, как рассчитывается процентная ставка по кредиту, но мгновенно и безошибочно предоставляет результат расчета. Процесс чрезвычайно прост: достаточно ввести необходимые данные в соответствующие поля, нажать кнопку «Рассчитать» и получить результат.

Также в интернете можно рассчитать реальную сумму переплаты, учитывая все комиссии и платежи. При выборе кредита стоит обратить внимание на продукты, где комиссия зависит от остаточной суммы, что позволяет уменьшить ее ежемесячно пропорционально основному долгу.

Поэтому, если вы собираетесь брать кредит под любую процентную ставку, независимо от банка или кредитной организации, обязательно перед получением рассчитайте проценты, которые вам придется вернуть. Если у вас нет полной уверенности в своих возможностях своевременного погашения кредита, не рискуйте!

Реальная процентная ставка

Реальная ставка – показатель, с учетом инфляции. Деньги со временем «дешевеют». Данный показатель учитывает инфляционные изменения, демонстрируя насколько действительно вырастает долг по займу или доход при вкладе.

Реальная процентная ставка

Реальная процентная ставка чаще используется при оценке вкладов, но и для кредита может быть полезной. Особенно если нужно понять, стоит ли оформлять займ сейчас или можно подождать.

Что в нее входит – только номинальная ставка, с поправкой на инфляцию

Что в нее не входит:

  • дополнительные комиссии (за фиксирование/снижение переплат и т.д.)
  • платежи за обслуживание
  • SMS и прочее информирование
  • оплата онлайн-банкинга/предоставленной карты (если такие услуги предлагаются)
  • оплата страховки

Номинальная и реальная ставка процента

Проще всего продемонстрировать разницу на реальных расчетах. Причем, в ситуации с вкладами стоит рассматривать 3 ситуации – без капитализации, с капитализацией процентов и с регулярными довложениями.

Пример #1 – Кредит

  • на 10 лет
  • сумма – 1 миллион
  • платеж в месяц – 10,606 р.
  • эффективная ставка – 5%
  • уровень инфляции – 10% в год

Учитывая вышеуказанные данные, через 5 лет вносимый платеж по своей «покупательской способности» подешевеет на 50%. И «реальная процентная ставка» будет составлять 2,5%.

Это не значит, что вы будете платить меньше! Это значит, что ваши платежи по покупательской способности станут значительно дешевле. На ту же сумму можно будет купить меньше товаров, а ваша зарплата с высокой долей вероятности вырастет настолько, что этот размер платежей будет гораздо меньшим бременем.

Пример #2 – Обычный вклад

Без капитализации и довложений.

  • сумма – 1 миллион
  • срок – 5 лет
  • номинальная ставка – 6%
  • уровень инфляции – 4% в год

Вот тут и становится понятно, почему вклад считается не самым удачным вариантом для сохранения и, тем более, преумножения средств.

Каждый год вкладчик будет получать 60.000 рублей.

Но реальная ставка уже через год станет отрицательной – и деньги (как на счету, так и выплаты) начнут «дешеветь».

В итоге через 5 лет лежащий на счету миллион по своей покупательной способности будет равен только 800 тысячам того года, в который был открыт вклад. Соответственно «подешевеют» и получаемые проценты. Так что жить на них на том же уровне уже не получится.

ВЫВОД: Важно анализировать уровень инфляции, реальную процентную ставку и выбирать инвестиционные инструменты, которые позволят хотя бы погасить инфляцию.

Согласно данным Росстат, в прошлом году инфляция составила около 8%.

Пример #3 – Вклад с капитализацией

Те же самые условия, но на этот раз проценты не снимаются, а остаются на счету. Допустим капитализация происходит 1 раз в год.

  • сумма – 1 миллион
  • срок – 5 лет
  • номинальная ставка – 6%
  • уровень инфляции – 4% в год
  • капитализация – 1 раз в год

Через 5 лет на счету у вкладчика будет 1 338 225,58 рублей.

Но из-за инфляции покупательская способность окажется на уровне 1070580 рублей. Уже какой-то плюс, хотя и небольшой.

Пример #4 – Вклад с капитализацией и довложениями

Добавим к вышеуказанным условиям ежемесячное пополнение на 10.000 рублей.

  • сумма – 1 миллион
  • срок – 5 лет
  • номинальная ставка – 6%
  • уровень инфляции – 4% в год
  • капитализация – 1 раз в год
  • ежемесячное пополнение – 10.000 рублей

Через 5 лет сумма на счету составит 2 055 263,80 рублей.

За это время на счет будет внесено (с учетом изначального вклада) – 1600000 р.

А покупательская способность итоговой суммы будет равна 1644210 р. первого года вклада. То есть, таким образом в покупательском способности отложенной суммы мы тоже выиграем – и больше, чем в ситуации с просто капитализацией.

Покрутить цифры и посмотреть разные варианты можно в нашем калькуляторе сложного процента.

Как посчитать реальную процентную ставку

Базово используется формула

«номинальный процент – годовая инфляция»

При этом важно учитывать, что высчитывается именно «покупательская способность» денег. Не суммы как таковые. Независимо от инфляции, вы будете вносить кредитные платежи, изначально рассчитанные банком, и получать выплаты по вкладу, изначально рассчитанные банком.

Просто одна и та же сумма денег со временем будет дешеветь. Что и позволяет просчитать реальная процентная ставка.

Какие инструменты выбрать

Чтобы морально и материально подготовиться к тому, как реальная процентная ставка может повлиять на ваши сбережения, советуем прочитать следующие статьи:

  • рейтинг лучших вкладов РФ
  • базовые инструкции по торговле на бирже
  • инструкцию по Индивидуальному Инвестиционному счету
  • инструкции по акционному инвестированию
  • советы, куда инвестировать деньги в этом году

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *