Какие общие условия выдачи кредита
Перейти к содержимому

Какие общие условия выдачи кредита

  • автор:

Какие общие условия выдачи кредита

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (при наличии), номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности);

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

(п. 8.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них;

(в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

(п. 17 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа);

23) информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 статьи 6.1-1 и (или) части 1 статьи 6.1-2 настоящего Федерального закона, и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право.

(п. 23 введен Федеральным законом от 24.07.2023 N 348-ФЗ)

С 01.03.2025 ч. 4 ст. 5 дополняется п. 24 (ФЗ от 26.02.2024 N 31-ФЗ).

4.1. Размещение в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (при наличии) информации о процентных ставках в процентах годовых, указанной в пункте 8 части 4 настоящей статьи, допускается при совместном размещении с указанной в пункте 10 части 4 настоящей статьи информацией о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа) одинаковым по размеру шрифтом. Любая информация, доводимая кредитором до заемщика, должна соответствовать информации, указанной в части 4 настоящей статьи.

(часть 4.1 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

(в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

8. Утратил силу с 1 января 2024 года. — Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

(в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату;

(в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).

(п. 4 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

14.1. Кредитор обязан предоставить заемщику с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику, в следующих случаях:

1) изменение договора потребительского кредита (займа), предусматривающее увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу);

2) изменение договора потребительского кредита (займа), в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа);

3) уплата заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона;

4) иные случаи, установленные настоящим Федеральным законом.

(часть 14.1 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

(в ред. Федеральных законов от 02.07.2021 N 329-ФЗ, от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

(в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

(в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

С 01.07.2024 ч. 20 ст. 5 излагается в новой редакции, которая применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 01.07.2024 (ФЗ от 19.12.2023 N 607-ФЗ). См. будущую редакцию.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

С 01.07.2024 ст. 5 дополняется ч. 20.1, которая применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 01.07.2024 (ФЗ от 19.12.2023 N 607-ФЗ). См. будущую редакцию.

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

22.1. С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи.

(часть 22.1 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

22.2. С банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика.

(часть 22.2 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

22.3. Заемщик, предоставивший кредитной организации, в которой открыт банковский счет (банковские счета) заемщика, распоряжение о периодическом переводе денежных средств либо заранее данный акцепт на списание денежных средств со своего банковского счета (банковских счетов) в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа), имеет право в течение четырнадцати календарных дней со дня списания с его банковского счета (банковских счетов) денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих характер периодических выплат, обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денежных средств. В случае получения данного заявления заемщика кредитор обязан в течение трех рабочих дней возвратить такие денежные средства на банковский счет (банковские счета) заемщика.

(часть 22.3 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

22.4. При возврате заемщику ранее списанных с его банковского счета (банковских счетов) денежных средств в случае, предусмотренном частью 22.3 настоящей статьи, сумма текущей задолженности заемщика увеличивается на сумму возвращенных денежных средств. Обязательства заемщика по уплате задолженности по договору потребительского кредита (займа) в размере возвращенных по его заявлению денежных средств и начисленных на них процентов в размере, не превышающем размера процентов, установленного договором потребительского кредита (займа), со дня возврата кредитной организацией заемщику денежных средств до дня уплаты заемщиком задолженности по договору потребительского кредита (займа) в размере возвращенных ему кредитной организацией денежных средств должны быть исполнены заемщиком в течение семи календарных дней с даты зачисления возвращенных денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика. В течение указанного срока задолженность заемщика в размере возвращенных денежных средств и начисленных на них процентов не считается просроченной, на нее не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней).

(часть 22.4 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

22.5. В случае неисполнения заемщиком в срок, установленный частью 22.4 настоящей статьи, обязанности по погашению задолженности заемщика в размере возвращенных денежных средств и начисленных на них процентов такая задолженность признается просроченной со дня, следующего за днем окончания срока, установленного частью 22.4 настоящей статьи для исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) по уплате задолженности в размере возвращенных по его заявлению денежных средств и начисленных на них процентов.

(часть 22.5 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

22.6. Положения частей 22.1 — 22.5 настоящей статьи распространяются также на кредитные договоры, договоры займа, которые заключены физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

(часть 22.6 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

22.7. Порядок указания кода вида дохода в расчетных документах лицами, производящими гражданам выплаты, относящиеся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих единовременный или периодический характер, устанавливает Банк России.

(часть 22.7 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

22.8. Кредитная организация, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), не получает дополнительное согласие заемщика, предусмотренное частью 22.2 настоящей статьи, если в расчетном документе отсутствует либо указан неверно код вида дохода, установленный Банком России.

(часть 22.8 введена Федеральным законом от 30.12.2021 N 444-ФЗ)

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

(часть 23 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ; в ред. Федерального закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

(часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 29.12.2022 N 613-ФЗ, от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

Основные принципы и условия банковского кредитования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ / УСЛОВИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ / КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА / КРЕДИТНОЕ СОГЛАШЕНИЕ / ССУДА / ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ЗАЁМЩИК / ПЛАТА ЗА КРЕДИТ / СХЕМА КРЕДИТОВАНИЯ / ДИФФЕРЕНЦИАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ / ХАРАКТЕРИСТИКИ КРЕДИТА

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Евтушенко Евгений Викторович, Павлова Юлия Алиевна, Гайфуллина Марина Михайловна

На сегодняшний день нет устоявшейся классификации принципов банковского кредитования, в различных источниках в качестве принципов выделяются разные характеристики кредита , которые зачастую принципами не являются. Целью статьи является совершенствование классификации принципов банковского кредитования для уточнения понятийного аппарата при изучении операций кредитования, а также анализ системы условий кредитования с уточнением алгоритма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Для получения результатов исследования использовались методы теоретического анализа, обобщения научных подходов по изучаемому вопросу. В статье рассматриваются подходы различных авторов к классификации принципов банковского кредитования. Сделана попытка показать, что некоторые из условий, обозначаемых как «принципы», на самом деле таковыми не являются, поскольку не отвечают основным признакам этого понятия. Представлен подход к разработке системы оценки кредитоспособности заёмщика. Определён порядок формирования отдельных блоков в составе этой системы, рассмотрен перечень основных качественных и количественных характеристик, служащих основой для отбора заёмщиков и выработки основных условий кредитного соглашения . Разработана схема системы принципов банковского кредитования. Для лучшего представления проблем банковского кредитования в учебном процессе следует уточнить, что основными принципами, достаточными для отражения сути кредита и служащими признаком кредита как экономической категории, являются возвратность и платность. Дифференциация кредитования (выбор наиболее надежных потенциальных заёмщиков с учётом их кредитоспособности) и непременное соблюдение условий кредитного соглашения служат принципами второго уровня. Важными условиям кредитования должны быть: срочность кредитования, целевой характер ссуды , строгое обоснование суммы ссуды , обеспеченность ссуд , обоснованность размера платы за кредит и другие.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Евтушенко Евгений Викторович, Павлова Юлия Алиевна, Гайфуллина Марина Михайловна

Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц
Обеспечение гарантий возврата кредитов и принципы кредитования
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам
Анализ динамики и направления совершенствования возвратности кредита
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Basic principles and conditions of bank lending

There isn’t established classification of bank lending principles now, in a variety of sources, as the principles offers different characteristics of credit, which often are not principles. The bank lending classification improving for clarify the conceptual apparatus in the study of lending operations and analysis the credit conditions system with the specification of the evaluation algorithm of potential borrower’s creditworthiness there are objectives of the article. We used theoretical methods of analysis, synthesis of scientific approaches of the studied subject for getting the results of the research. The article examines the approaches to the bank lending principles classification of different authors. We was made an attempt to show that some of the conditions, referred to as «principles» in fact are not that. An approach to the development of the borrower’s credit rating system are represented. The order of the individual blocks formation are determi-nated and considered a list of major qualitative and quantitative characteristics that provide the basis for the selection of borrowers and to develop the basic conditions of the credit agreement. The system of bank lending principles are schemed. The basic principles such as repayment and interest payment should be noted for a better presentation in the learning process. Differentiation of credit (such as selection of the most reliable and promising potential borrowers with regard to their credit), and the indispensable compliance with the terms of the loan agreement are the principles of the second level. The important conditions of lending should be: credit term, targeted loans, rigorous justification of the loan amount, secured loans, the validity of the amount of payment for the loan, and others

Текст научной работы на тему «Основные принципы и условия банковского кредитования»

Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности

Евтушенко Е. В. Yevtushenko E. V

доктор экономических наук, профессор, проректор

по экономике, ФГБОУВО «Уфимский государственный нефтяной технический университет», г. Уфа, Российская Федерация

наук, старший преподаватель кафедры «Экономика и управление на предприятии нефтяной и газовой промышленности»,

ФГБОУ ВО «Уфимский государственный нефтяной технический университет», г. Уфа, Российская Федерация

наук, доцент кафедры «Экономика и управление на предприятии нефтяной и газовой промышленности»,

ФГБОУ ВО «Уфимский государственный нефтяной технический университет», г. Уфа, Российская Федерация

ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И УСЛОВИЯ БАНКОВСКОГО

На сегодняшний день нет устоявшейся классификации принципов банковского кредитования, в различных источниках в качестве принципов выделяются разные характеристики кредита, которые зачастую принципами не являются. Целью статьи является совершенствование классификации принципов банковского кредитования для уточнения понятийного аппарата при изучении операций кредитования, а также анализ системы условий кредитования с уточнением алгоритма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Для получения результатов исследования использовались методы теоретического анализа, обобщения научных подходов по изучаемому вопросу. В статье рассматриваются подходы различных авторов к классификации принципов банковского кредитования. Сделана попытка показать, что некоторые из условий, обозначаемых как «принципы», на самом деле таковыми не являются, поскольку не отвечают основным признакам этого понятия. Представлен подход к разработке системы оценки кредитоспособности заёмщика. Определён порядок формирования отдельных блоков в составе этой системы, рассмотрен перечень основных качественных и количественных характеристик, служащих основой для отбора заёмщиков и выработки основных условий кредитного соглашения. Разработана схема системы принципов банковского кредитования. Для лучшего представления проблем банковского кредитования в учебном процессе следует уточнить, что основными принципами, достаточными для отражения сути кредита и служащими признаком кредита как экономической категории, являются возвратность и платность. Дифференциация кредитования (выбор наиболее надежных потенциальных заёмщиков с учётом их кредитоспособности) и непременное соблюдение условий кредитного соглашения служат принципами второго уровня. Важными условиям кредитования должны быть: срочность кредитования, целевой характер ссуды, строгое обоснование суммы ссуды, обеспеченность ссуд, обоснованность размера платы за кредит и другие.

Economy and management ín branches and fíelds of actmty

Ключевые слова: принципы кредитования, условия банковского кредитования, кредитоспособность заемщика, кредитное соглашение, ссуда, потенциальный заёмщик, плата за кредит, схема кредитования, дифференциация кредитования, характеристики кредита.

BASIC PRINCIPLES AND CONDITIONS OF BANK LENDING

There isn’t established classification of bank lending principles now, in a variety of sources, as the principles offers different characteristics of credit, which often are not principles. The bank lending classification improving for clarify the conceptual apparatus in the study of lending operations and analysis the credit conditions system with the specification of the evaluation algorithm of potential borrower’s creditworthiness there are objectives of the article. We used theoretical methods of analysis, synthesis of scientific approaches of the studied subject for getting the results of the research. The article examines the approaches to the bank lending principles classification of different authors. We was made an attempt to show that some of the conditions, referred to as «principles» in fact are not that. An approach to the development of the borrower’s credit rating system are represented. The order of the individual blocks formation are determinated and considered a list of major qualitative and quantitative characteristics that provide the basis for the selection of borrowers and to develop the basic conditions of the credit agreement. The system of bank lending principles are schemed. The basic principles such as repayment and interest payment should be noted for a better presentation in the learning process. Differentiation of credit (such as selection of the most reliable and promising potential borrowers with regard to their credit), and the indispensable compliance with the terms of the loan agreement are the principles of the second level. The important conditions of lending should be: credit term, targeted loans, rigorous justification of the loan amount, secured loans, the validity of the amount of payment for the loan, and others.

Key words: lending principles, bank lending conditions, borrower’s creditworthiness, loan agreement, loan, potential borrower, cost per loan, credit scheme, credit’s differentiation, characteristics of the loan.

«Принцип (метаф.), или начало (ргтсгртт, архц) — то, чем объединяется в мысли

и в действительности известная совокупность фактов.» [1]

Кредитование — операция, имеющая много разновидностей и сопряжённая с большими рисками. Часто, говоря о принципах банковского кредитования, перечисляют целый список неравноценных по значимости признаков. В разных источниках принимается свой набор принципов кредитования (таблица 1).

В качестве принципов банковского кредитования, как следует из этой подборки и анализа многих других учебных и научных источников, все авторы единодушно называют возвратность, срочность, платность.

В словаре Д.Н. Ушакова принцип определяется как основное начало, на котором построено что-нибудь (какая-нибудь научная система, теория, политика, устройство и т.п.).

По С.И. Ожегову, принцип — «. основная особенность в устройстве чего-нибудь.». Целевой характер кредита, его обеспеченность и эффективность вряд ли можно причислить к «основному началу»; и хотя это, безусловно, чрезвычайно важные условия, считать их «основной особенностью устройства» системы кредитования, излишне пафосно, поскольку эти условия часто даже не оговариваются в кредитных договорах. То есть для того, чтобы назвать эти признаки принципами, нет достаточных оснований.

В Федеральном Законе «О банках и банковской деятельности», как и в Гражданском кодексе, к принципам кредитования отнесены лишь возвратность, платность и срочность. Попробуем показать, что основных

Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности

Таблица 1. Номенклатура принципов банковского кредитования в некоторых источниках

Источник Признак кредитования, обозначаемый как «принцип»

Возвратность Платность Срочность Целевой характер ссуд Обеспеченность кредита Дифференциация кредитования Эффективность ссуд

Гражданский кодекс [2] + + +

ФЗ «О банках и банковской деятельности» [3] + + +

http://www.creditorus.ru/bankovskiy_credit/bkredit_ рппар1е^р [4] + + + + + +

Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования [5] + + + + +

Деньги, кредит, банки (ред. В.Ю. Катасонов) [6] + + + + + +

Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков [7] + + + + +

Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело [8] + + + +

Куликов Н.И., Вдовина Е.С. Куликова М.А. Кредитование физических лиц. [9] + + + + + +

принципов, достаточных для отражения сути кредита, призванных обеспечить выгодность этой банковской услуги как кредитору, так и заёмщику, и служащих одновременно признаком кредита как экономической категории, всего два: возвратность и платность.

Главный принцип кредитования — сохранность основной суммы долга (возвратность). Безвозвратный кредит — нонсенс, это — дар, благотворительный взнос, субсидия или другая экономическая категория, но не ссуда. Кроме сохранения основной суммы ссуды для организации процесса кредитования важно, по меньшей мере, возместить затраты, связанные со ссудой (выплата процентов по привлечению средств, оплата труда персонала, налоги и др.). Кроме того, банк как коммерческая организация, должен получить прибыль. Соответственно услуга кредитора должна быть платной (возмездной).

Ещё одним важным условием кредитования является срочность, означающая, что кредит не просто должен быть возвращен, а возвращен в определенный срок. Тем не менее, сроки ссуды могут определяться не только конкретной датой или периодом определённой продолжительности, но и наступлением определенных событий (кре-

диты с открытым сроком: онкольные кредиты, овердрафты, кредитные линии и т.д.). В соответствии со словарём В.И. Даля, «принцип — научное или нравственное начало, основанье, правило, основа, от которой не отступают». Поскольку нарушение срока возможно, а при некоторых обстоятельствах даже желательно, срочность вряд ли можно классифицировать как основной принцип системы кредитования [10].

В связи с тем, что кредитование — рискованная операция, имеющая много разновидностей, для соблюдения основных принципов (возвратность, платность) необходимо выполнение дополнительных требований (или принципов второго уровня). Прежде всего, это выбор наиболее надежных и перспективных потенциальных заёмщиков на основе оценки способности и готовности заёмщика вернуть ссуду в обусловленный договором срок (т.е. его кредитоспособности). Кроме того, здесь важно учесть необходимость соблюдения коммерческой организацией нормативов центрального банка, в частности, норматива Н6, установленного Банком России, ограничивающего размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Таким образом, диффе-

ECONOMY AND MANAGEMENT iN BRANCHES AND FiELDS OF ACTiViTY

ренциация кредитования на основе отбора только кредитоспособных заёмщиков — важный принцип обеспечения возвратности и платности ссуды, т.е. это принцип второго уровня.

Когда же вопрос дальнейшей работы с конкретным клиентом решён, важен консенсус в принятии, а в дальнейшем и выполнении условий договора между кредитором и заёмщиком. То есть, непременное соблюдение условий кредитного соглашения (договора) — ещё один дополнительный принцип.

Итак, дифференциация кредитования и соблюдение условий кредитного соглашения — дополнительные принципы, поддерживающие и обеспечивающие соблюдение основных принципов.

В ряде публикаций дифференциация признаётся важным принципом кредитования (таблица 1). О том, что дифференциация кредитования осуществляется на основе кредитоспособности заёмщика, которая характеризуется его возможностью погасить задолженность по кредитной сделке, сомнений нет, но подходы к её оценке неоднозначны. Оценке кредитоспособности посвящено большое количество методических разработок, монографий, разделов в учебных изданиях. Их анализ показывает, что ряд аспектов, характеризующих «формальные» признаки кредитоспособности, подразумеваются как «сами собой разумеющиеся». Результаты анализа кредитоспособности заемщика учитываются при определении рейтинга ссуды и расчёте размера резерва на возможные потери. При оценке кредитоспособности используются архивные материалы банка о клиенте, сведения контрагентов клиента, публичная отчётность (финансовая, статистическая), а при необходимости и управленческая отчётность потенциального заёмщика, технико-экономическое обоснование (ТЭО) планируемых мероприятий и бизнес-планы проектов, предполагаемых в качестве целевых объектов кредитования, и прочие материалы. При этом, как правило, в первую очередь учитываются состояние имущества компании-заёмщика, его финансовое

положение, уровень компетентности руководителей основных подразделений и служб.

Для индивидуализированного традиционного подхода это вполне оправдано, но для формализации оценки рейтинга заёмщика и качества ссуд следует иметь унифицированный алгоритм, в котором все аспекты оценки кредитоспособности должны быть учтены, а все стадии её анализа обязательны.

Прежде всего, должен быть рассмотрен правовой аспект, т.е. оценка возможности того или иного субъекта быть участником соответствующего правоотношения, определяемая его правосубъектностью. «Правосубъектность включает три элемента: правоспособность — способность иметь субъективные права и юридические обязанности; дееспособность — способность приобретать и реализовывать права и обязанности своими действиями; деликтоспособность — способность нести юридическую ответственность за свои действия.» [11].

В большинстве случаев (к примеру, если заёмщик является клиентом банка-кредитора) этот аспект априори определён. Тем не менее, формально этот пункт должен быть обозначен. Для некоторых видов ссуд (овердрафты, краткосрочные ссуды сравнительно небольших размеров, микрофинансирование и т.п.) этого пункта может быть достаточно для заключения о возможности кредитования.

Следующая стадия — контроль готовности заёмщика отвечать по своим обязательствам, т.е. оценка личного достоинства по кредиту потенциального заёмщика является вторым аспектом оценки кредитоспособности. Чаще всего этот аспект кредитоспособности оценивается на этапе рассмотрения заявки на кредит, при проведении переговоров представителя кредитора с будущим заемщиком. В ходе собеседования выявляются данные о претенденте на кредит, его компании, связях с другими кредиторами и другие вопросы, направленные на выяснение личных качеств заёмщика или его уполномоченного лица. Кроме бесед с потенциальным заёмщиком, на этом этапе оценки кредитоспособности анализируются данные о предыдущем опыте работы с клиентом. При

долгосрочном и/или крупном кредите дополнительно целесообразно привлечение сведений о нём третьих лиц (контрагенты, СМИ, включая Интернет), а порой и инсайдерской информации (вплоть до выезда представителя кредитора на предприятие).

Личное достоинство по кредиту частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, может определяться такими характеристиками, как: доверительность, достоверность, условия жизни, хозяйственный опыт, наличие поручителей, прозрачность, открытость.

Последняя характеристика — открытость (транспарентность) весьма важна и для юридических лиц, наряду с качеством руководства предприятием, уровнем квалификации персонала, технической оснащённостью производства. Кредитору могут быть важны и многие другие сведения о клиенте. В частности, климат в коллективе, текучесть кадров, заинтересованность технического и административно-хозяйственного персонала в успехе кредитуемого проекта, предпринимательские способности собственника и даже наличие преемников у лиц, ответственных за выполнение условий кредитного договора. В ряде случаев даже части данных, полученных на этом этапе, достаточно для одобрения кредита или перехода к следующей стадии — оценке материального (имущественного) достоинства по кредиту.

Большинством авторов учебников и методик именно этот третий аспект называется оценкой кредитоспособности заёмщика. Финансовая устойчивость заёмщика — безусловно, важное свидетельство его возможности обслуживать свой долг. Но такие возможности не всегда совпадают с желанием погасить долг и способностью сохранения финансовой и экономической устойчивости в продолжение всего периода кредитования. Мало того, высокий уровень платёжеспособности в текущий момент не означает, что данный экономический агент является, безусловно, и кредитоспособным (при этом чем длиннее сроки кредитования, тем больше возможных расхождений в этих характеристиках).

Экономикл и УПРАВЛЕНИЕ В ОТРАСЛЯХ И СФЕРАХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Для оценки материального достоинства по кредиту используется, в первую очередь, официальная отчетность. Для частных лиц анализируются материалы, оценивающие имущество, доходы, долги, обязательства перед третьими лицами, наличие и размер гарантийных условий. Для индивидуального предпринимателя возможна оценка прогноза финансового состояния бизнеса. И для частных, и для юридических лиц может быть очень важным условием наличие договора страхования (личного, залогового имущества и/или ответственности по кредиту).

Для юридических лиц анализируется финансовая и статистическая отчетность, а при необходимости и возможности ещё и документы управленческого учёта (в частности, бизнес-планы проектов, требующих дополнительного финансирования). В ходе анализа, как правило, оценивается капитал, структура и качество баланса (на основе финансовых коэффициентов), анализируются издержки, доходы, экономическая эффективность производства и финансовая реализуемость бизнес-проектов инноваций, чувствительность к изменениям внешней и внутренней сред показателей инвестиционной и операционной деятельности. Очень важен анализ перспектив развития не только предприятия ссудополучателя, но и отрасли, в которой он намерен развивать свой бизнес. Формализованная схема оценки кредитоспособности заёмщика представлена на рисунке 1.

Таким образом, алгоритм оценки кредитоспособности должен включать три стадии, нарушение последовательности которых может привести к неверному заключению (ошибочным выводам). При этом важно иметь в виду, что полнота охвата этапов и показателей оценки кредитоспособности заёмщика, кроме перечисленных факторов, определяется затратами на её осуществление, которые, в свою очередь, зависят от масштабов кредитуемого проекта, степени поддержки государством и других обстоятельств. Эти же обстоятельства позволяют банкам свести к минимуму затраты на анализ кредитоспособности заёмщиков, являющихся

Economy and management ín branches and fíelds of actmty

Оценка личного достоинства по кредиту. Доверие к клиенту

‘Беседы с потенциальным заёмщиком. Анализ предыдущего опыта р,1′»|>I ы с клиентом н сведении о нём третьих лип.

До перительность Достоверность Условия жизни Хозяйственный опыт Наличие поручителей

Открытость, прозрачность (транспарентность)

Качество управления Предпринимательские способности собственника Техническая оснащённость Квалификация персонала

Наличие преемников в руководстве Климат в коллективе, текучесть кадров

Оценка материального или имущественного достоинства по кредиту

Официальная финансовая и стати—стичсская отчетность; документы управленческого учет), Г>; > бизнес-планы.

Долги, обязательства I арантийные условия Финансовое состояние

Наличие договора страхования (ответственности, имущества)

Структура и качество бухгалтерскою баланса Издержки и доходы О1 [енка экономического положения

Анализ перспектив развития (в т. ч. отраслевых)

Рисунок 1. Этапы и показатели оценки кредитоспособности заёмщика

представителями малого и среднего предпринимательства, ограничившись практически двумя первыми стадиями, и прилагая усилия по поддержке этих потенциальных заёмщиков с тем, чтобы в дальнейшем иметь в их лице выгодных клиентов и надёжных лояльных партнёров.

Дифференциация предполагает строгий отбор заёмщиков на основе комплекса правовых, социально-этических и финансово-экономических характеристик деятельности.

Процесс кредитования связан с действием факторов риска, способных привести к нарушению основных условий кредитного соглашения — графика погашения кредита и полной или частичной невозвратности основной суммы долга или платы за кредитную услугу. Характер кредитной сделки и набор условий кредитного соглашения определяется целью заимствования, потребностями клиента в объеме и сроке кредита и другими обстоятельствами, зависящими не только от способности и готовности потен-

циального заёмщика погасить в полном объеме задолженность по кредиту, но и от внешних по отношению к участникам кредитной сделки условий.

Перечень условий договора между кредитором и заёмщиком, зависящий от многих обстоятельств, может быть достаточно широким, а может ограничиваться только обозначением суммы ссуды, размера процентной ставки и срока или порядка востребования возврата кредитов с открытым сроком. Кроме этих, обусловленных основными принципами кредитования важными условиями служат следующие:

— Цель кредита (целевой характер кредита) служит важным индикатором степени рисков, связанных с конкретной ссудой. Банк проявляет осмотрительность при кредитовании проектов и сделок, цель которых чётко не обозначена; избегает сомнительных кредитов заёмщикам, действующим в нестабильных отраслях и т.п.;

— Сумма ссуды должна быть строго обоснована. Опыт показывает, что чаще клиент основывает свою заявку на кредит на оптимистическом варианте прогнозов потребности в заёмных средствах, занижая её. Если с самого начала сумма занижена, банку в дальнейшем придётся выбирать: предоставить дополнительные суммы или существенно увеличить степень рисков невозврата ссуды. Завышенная сумма кредита также может привести к неспособности клиента погасить ссуду;

— Срок ссуды (срочность кредитования) напрямую зависит от цели заимствования. Поскольку банки используют свободные денежные средства юридических и физических лиц, которые должны быть возвращены по первому требованию вкладчика, или межбанковские кредиты, банк должен иметь возможность чётко планировать и прогнозировать свои операции;

— Способы и порядок погашения ссуды важны, поскольку их согласование служит той же цели. При выдаче ссуды может быть разработан план её погашения. Заранее следует определить источник погашения кредита. Банк должен иметь возможность проверить соответствие условий, предлагаемых клиентом, его реальным возможностям;

— Достаточность обеспечения ссуд отражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых обязательств. Обеспечение ссуд находит практическое выражение в таких формах, как кредитование под финансовые гарантии и поручительства, под залог в различных формах;

— Условие страхования может учесть риски обеих сторон. В частности, при долгосрочных, рискованных видах кредитования в кредитном соглашении может быть оговорено условие страхования ответственности заёмщика и другие виды страховых договоров;

— Долевое участие средств заёмщика в достижении цели очень важно для того, чтобы клиент был заинтересован в эффективном использовании заимствованных средств. Если в финансировании проекта средства заёмщика составляют менее трети требуе-

Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности

мых средств, банки, как правило, воздерживаются от предоставления ссуды;

— Обоснованность размера платы за кредит важна, поскольку, если размер ставки процентов занижен, данная услуга будет убыточной для кредитора, при завышенном размере ставки процентов ссуда может оказаться невыгодной заёмщику в связи с отрицательным эффектом финансового рычага. То есть адекватность величины вознаграждения кредитора условиям, сложившимся на финансовом рынке, способствует реализации принципа платности. Платность кредита стимулирует заемщика к более продуктивному использованию средств. Размеры процентной ставки и комиссионного вознаграждения и другие тарифы устанавливаются по согласованию сторон и фиксируются в договоре;

— План погашения и корректность порядка погашения являются, по сути, обобщением всех предыдущих условий;

— Другие условия договора, по усмотрению сторон.

Каждое из рассмотренных условий может быть либо обозначено в договоре, либо подразумеваться, либо быть несущественным в конкретных обстоятельствах. То есть, ни одно из них не может быть принято в качестве принципа кредитования, но, будучи включенным в соглашение, должно непременно соблюдаться.

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Исходя из приведённых аргументов, система принципов банковского кредитования в общем виде может быть представлена следующим образом (рисунок 2).

Таким образом, общепризнано, что возвратность и платность — основные принципы банковского кредитования, являющиеся одновременно характеристиками кредита как экономической категории. Для их соблюдения необходимо: во-первых, дифференцированно подходить к отбору заёмщиков, учитывая не только (а порой и не столько) финансово-экономические характеристики его деятельности, но и комплекс правовых и социально-этических аспектов; во-вторых, тщательно согласовывать условия кредитного договора и осуществлять мониторинг неукоснительного их соблюдения. Номенклатура и «жесткость»

Economy and management ín branches and fíelds of actívíty

Возвратность (сохранность основной суммы долга) Возмездность (платность) (вознаграждение кредитора)

Дифференцировапность кредита (на основе анализа

кредитоспособности заёмщика, _т.е. опенки достоинства по кредиту)_

Соблюдение основных условий кредитования

Основные условия кредитного соглашения

Цель Сумма Срок Источник погашения у s I V т й) с rj LO О Страхование Доля средств заёмщика Процентная ставка Размер комиссии План погашения Другие условия

Рисунок 2. Система принципов банковского кредитования

этих условий могут варьироваться в широком диапазоне, что не позволяет ни одно из них определять как «принцип».

В современных условиях, когда цифровые информационные технологии стремительно преобразовывают все стороны банковской деятельности, когда работа с клиентом «лицом к лицу» и даже «экран к экрану» замещается «облачными технологиями», когда анализ практически любой характеристики клиента банком, а банка клиентом становится в большей степени проблемой работы с Big Data, чрезвычайно важно чётко определять цели анализа, строго формализо-вывать алгоритм оценки рейтинга заёмщика и соответствующей ссуды [12]. Это возможно лишь при разделении основополагающих принципов кредитования, «беспринципных» принципов, которыми порой можно прене-

бречь, и условий, которые и вовсе принципами не являются. При формализации определения рейтинга заёмщика важно строго соблюдать последовательность стадий (этапов) оценки кредитоспособности, а в каждой стадии — её «наполнение» в зависимости от вида кредита, состояния внутренней и внешней среды.

Авторы полагают, что более четкая и логически обоснованная трактовка понятий, связанных с такой важнейшей стороной банковской деятельности, как принципы кредитования, будет полезной для совершенствования и развития теории и практики банковского дела и в подготовке и повышении квалификации соответствующих специалистов.

1. Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона: в 86 т. СПб.: Семеновская Типолитография, 1890-1907.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (действующая редакция, 2017).

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (редакция, 2017).

4. http://www.creditorus .ru/bankovskiy_ credit/bkredit_principle.php.

5. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа, Росбух, 2009. 209 с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / Под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Изд-во «Юрайт», 2016. 499 с.

7. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учеб. пособие. М.: Кнорус, 2009. 280 с.

8. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005. 608 с.

9. Куликов Н.И., Вдовина Е.С., Куликова М.А. Кредитование физических лиц и направления совершенствования кредитной политики в коммерческом банке: монография. Тамбов: Изд-во ФГБОУ ВО «ТГТУ», 2016. 83 с.

10. Павлова Ю.А. Система принципов банковского кредитования // Экономическая наука сегодня: теория и практика: матер. V Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 3 декабря 2016 г.) / Редкол.: О.Н. Широков и др.]. Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. С. 264-267. ISBN 978-5-9909215-2-8.

11. Лазарев В.В., Липень С.В. Теория государства и права: учебник для академического бакалавриата. М.: Юрайт, 2015. 521 с.

12. Crawford K., Schultz J. Big Data and Due Process: Toward a Framework to Redress Predictive Privacy Harms. Boston College Law Review, 2014. No. 55. P. 93-128.

1. Encyclopedic Dictionary of F.A. Brockhaus and I.A. Efron. v 86 t. Saint-Petersburg: Semenovskaya Tipolitografiya, 1890-1907.

2. The Civil Code of the Russian Federation dd. 30.11.1994 No. 51-FL (edition, 2017).

Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности

3. Federal Law «About Banks and Banking Activity» dd. 02.12.1990 No. 395-1-FL (edition, 2017).

4. http://www.creditorus.ru/bankovskiy_ credit/bkredit_principle.php.

5. Filina F.N., Tolmachev I.A., Sutyagin A.V All Types of Lending. M.: GrossMedia, Rosbuh, 2009. 209 p.

6. Money, Credit, Banks: Textbook and Workshop for Academic Undergraduate / Ed. by V.Yu. Katasonov, P.V. Bitkov. 2nd ed., revised and enlarged. M.: Yurait Publ., 2016. 499 с.

7. Krolevetskaya L.P., Tikhomirova E.V. Banking: Lending Activities of Commercial Banks: Textbook. M.: Knorus, 2009. 280 p.

8. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Banking. M.: Finances and Statistics, 2005. 608 p.

9. Kulikov N.I., Vdovina E.S., Kulikova M.A. Individuals’ Lending and Directions of Credit Politics Improvement in Commercial Banks: Monograph. Tambov: Publishing house FGBOU VO «TSTU», 2016. 83 p.

10. Pavlova Yu.A. Principles’ System of Bank Lending // The Economic Science Today: Theory and Practice: Materials of the V International Scientific- Practical Conference (Cheboksary, December, 3, 2016) / Redkol.: O.N. Shirokov and others. Cheboksary: CNS «Interactive plus», 2016. P. 264-267. ISBN 9785-9909215-2-8.

11. Lazarev V.V., Lipen S.V. Theory of State and Law: Textbook for Undergraduate Academic. M.: Yurayt Publ., 2015. 521 p.

12. Crawford K., Schultz J. Big Data and Due Process: Toward a Frame-work to Redress Predictive Privacy Harms. Boston College Law Review, 2014. No. 55. P. 93-128.

Какие общие условия выдачи кредита

1. Общие положения

1.1. Основные понятия, используемые в настоящем Положении

Кредиты — финансовые кредиты (займы) в иностранной валюте, привлекаемые резидентами от нерезидентов в денежной форме на срок свыше 180 дней в порядке, установленном данным Положением (за исключением межбанковских кредитов).

Кредитор — юридическое или физическое лицо — нерезидент, предоставляющее юридическому лицу — резиденту кредиты (займы) в денежной форме.

Заемщик — юридическое лицо — резидент, привлекающий кредиты (займы) в иностранной валюте от нерезидента.

Кредитные операции — операции в иностранной валюте между кредитором — нерезидентом и заемщиком — резидентом по предоставлению и погашению кредитов (займов).

Территориальные учреждения — Главные управления (Национальные банки) Центрального банка Российской Федерации, а также ОПЕРУ-2 ЦБ РФ.

Уполномоченный банк — российский коммерческий банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на осуществление операций с иностранной валютой.

Разрешительный порядок привлечения кредитов — порядок, в соответствии с которым для проведения кредитной операции заемщику требуется получение разрешения Банка России, выдаваемого Департаментом валютного регулирования и валютного контроля ЦБ РФ (ДВР и ВК).

Регистрационный порядок привлечения кредитов — порядок, в соответствии с которым для проведения кредитной операции заемщику достаточно представления в уполномоченный банк (филиал) документов, предусмотренных настоящим Положением. Регистрация кредитных операций осуществляется территориальными учреждениями.

1.2. Сфера действия настоящего Положения

1.2.1. Объектом регулирования настоящего Положения являются операции, связанные с привлечением резидентами от нерезидентов финансовых кредитов (займов) в иностранной валюте на срок свыше 180 дней, а также операции по их погашению (выплате основного долга и процентов).

1.2.2. Субъектами регулирования настоящего Положения являются заемщики — юридические лица — резиденты (всех форм собственности).

1.2.3. Действие данного Положения распространяется на финансовые кредиты (займы), привлекаемые резидентами от:

— международных валютно — финансовых организаций, за исключением займов и кредитов Международного валютного фонда;

— иностранных государственных кредитных институтов;

— иностранных негосударственных коммерческих банков и других юридических лиц — нерезидентов;

— физических лиц — нерезидентов.

1.2.4. Действие Положения не распространяется на кредиты:

— по экспортно — импортным операциям (коммерческие кредиты);

— привлекаемые физическими лицами;

— привлекаемые уполномоченными банками от нерезидентов (включая межбанковские кредиты).

1.3. Требования, предъявляемые при привлечении кредитов

1.3.1. Осуществление заемщиком кредитной операции возможно только после ее регистрации в территориальном учреждении (в регистрационном порядке) либо после получения разрешения Банка России на ее проведение в ДВР и ВК.

1.3.2. Привлечение кредитов заемщиками, а также их погашение должно осуществляться только на основании Кредитного договора (договора займа). Кредитный договор должен быть оформлен в соответствии с требованиями, установленными в Приложении 3 настоящего Положения.

1.3.3. Все кредитные операции, осуществляемые в рамках одного Кредитного договора и подпадающие под действие данного Положения, должны проводиться только через один текущий валютный счет заемщика в одном уполномоченном банке Российской Федерации (одном филиале).

Переход заемщика (в случае возникновения такой необходимости) на обслуживание в другой уполномоченный банк допускается только с разрешения территориального учреждения, в котором зарегистрирован уполномоченный банк, обслуживающий данную кредитную операцию, по согласованию с территориальным учреждением, в котором зарегистрирован уполномоченный банк, на расчетное обслуживание в который намеревается перейти заемщик.

Действие пункта 1.3.4 со 2 декабря 1997 года приостановлено Указанием ЦБ РФ от 05.12.1997 N 56-У, которое, в свою очередь, утратило силу с 1 марта 2001 года в части правил, устанавливающих порядок выдачи разрешений на осуществление кредитных операций в связи с принятием Положения ЦБ РФ от 21.12.2000 N 129-П.

1.3.4. За счет привлеченных в иностранной валюте кредитов не разрешается:

— осуществление расчетов по обязательствам третьих лиц;

— приобретение долей участия в уставном (складочном) капитале резидентов и нерезидентов, а также ценных бумаг, эмитированных резидентами и нерезидентами;

— погашение ранее привлеченных от нерезидентов кредитов.

1.3.5. Если в целях обеспечения обязательства, вытекающего из Кредитного договора, кредитор оформляет договор поручительства с третьей стороной — резидентом Российской Федерации, поручитель обязан получить в ДВР и ВК дополнительное разрешение Банка России на осуществление операций, связанных с движением капитала, во исполнение условий договора поручительства.

1.4. Основные критерии, определяющие конкретный порядок привлечения кредитов

1.4.1. Кредитные операции между заемщиками и кредиторами могут осуществляться одним из следующих способов:

— в регистрационном порядке;

— в порядке получения разрешений Банка России, выдаваемых ДВР и ВК.

1.4.2. В регистрационном порядке привлекаются кредиты при наличии в Кредитном договоре следующих условий:

— объем привлекаемого кредита не превышает сумму, эквивалентную 100 млн. долл. США;

— процентная ставка по привлекаемому заемщиком кредиту не превышает уровень шестимесячного долларового ЛИБОРа плюс 5%; величина ЛИБОРа для целей настоящего Положения определяется в оценке Британской ассоциации банкиров (ВВА) по данным «Рейтер», страница FRASETT — на 11 часов утра текущего рабочего дня по лондонскому времени (или 14 часов — по московскому);

— общая сумма расходов по привлечению кредита (за исключением платежей по процентам) не превышает 3% объема предоставленного кредита;

— предоставление, использование и погашение кредитов не сопровождаются другими валютными операциями, связанными с движением капитала, для проведения которых, в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации требуется получение дополнительных разрешений Банка России.

1.4.3. В регистрационном порядке, независимо от прочих условий Кредитного договора, также привлекаются:

— кредиты, предоставленные под гарантии Правительства Российской Федерации;

— пролонгируемые кредиты, ранее предоставленные на срок до 180 дней, процентная ставка по которым не превышает уровня шестимесячного долларового ЛИБОРа плюс 5%;

— кредиты, не превышающие сумму, эквивалентную 1 млн. долларов США, предоставляемые на развитие малого и среднего бизнеса по линии Европейского банка реконструкции и развития через его региональные венчурные фонды и подобные им структуры, действующие на территории Российской Федерации (в случае, если сумма такого кредита превышает 1 млн. долл. США, вопрос о разрешительном или регистрационном характере привлечения такого кредита решается на основании подпунктов 1.4.2 и 1.4.4 настоящего Положения соответственно).

1.4.4. Получение разрешений Банка России необходимо при привлечении кредитов, условия предоставления которых либо не соответствуют хотя бы одному из предусмотренных в п. 1.4.2 настоящего Положения условий, либо не отвечают требованиям п. 1.4.3 настоящего Положения.

Получение разрешений Банка России в ДВР и ВК также необходимо:

— если Кредитным договором предусмотрено обеспечение этого кредита в виде залога или переуступки прав на материальные или финансовые активы заемщика или третьих лиц — резидентов Российской Федерации;

— при привлечении валютных средств на международных финансовых рынках посредством размещения долговых ценных бумаг (еврооблигаций, евровекселей, евронот и т.п.).

1.4.5. Банк России может отказать в выдаче разрешения или регистрации кредитной операции по следующим причинам:

— неправильное оформление представленных заемщиком документов;

— наличие в Кредитном договоре условий, противоречащих законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России;

— несоответствие содержания Кредитного договора основным условиям настоящего Положения, изложенным в Приложении 3;

— наличие в представленных документах и материалах сведений, не соответствующих действительности;

— непредставление заемщиком отчетности по ранее зарегистрированным Банком России кредитным операциям и выданным заемщику лицензиям и разрешениям Банка России;

— непредставление дополнительной информации и документов в течение 2 месяцев с даты направления запроса ДВР и ВК, территориального учреждения;

— имеющиеся факты нарушения заемщиком валютного законодательства РФ;

— действие Кредитного договора не подпадает под юрисдикцию РФ.

1.4.6. Территориальное учреждение (помимо случаев, упомянутых в подпункте 1.4.5 настоящего Положения) отказывает в регистрации кредитной операции в случае неправомерности решения уполномоченного банка (филиала) о применении к соответствующей кредитной операции регистрационного порядка.

1.4.7. Банк России (помимо причин, упомянутых в подпункте 1.4.5 настоящего Положения) может отказать в выдаче разрешения в случае превышения размером обеспечения (например, стоимостью залога) по кредиту общей суммы привлекаемых кредитных ресурсов более, чем в два раза.

1.5. Требования к ведению Досье по кредитным операциям

1.5.1. Уполномоченные банки (филиалы) обязаны вести Досье, содержащие документацию по проведению каждой кредитной операции, которые должны храниться в течение 5 лет с даты завершения такой операции. Порядок ведения Досье устанавливается уполномоченным банком самостоятельно, за исключением оперативного раздела Досье, который должен вестись в соответствии с Приложением 7 настоящего Положения.

В случае ликвидации уполномоченного банка Досье передается в территориальное учреждение по месту его регистрации.

1.5.2. Территориальные учреждения обязаны вести Досье, содержащие документацию по каждой проведенной уполномоченными банками кредитной операции (включая оперативный раздел), которые должны храниться в течение 5 лет с даты завершения такой операции. В случае перехода заемщика на обслуживание в другой уполномоченный банк, зарегистрированный в ином территориальном учреждении, территориальное учреждение, которое ранее вело Досье по данной кредитной операции, должно выдать указанное Досье заемщику под расписку, после чего заемщик обязан доставить его в территориальное учреждение, осуществляющее надзор за банком, на обслуживание в который перешел заемщик.

Федеральный закон 353 о потребительском кредите

Потребительское кредитование регулируется сразу несколькими законодательными актами, основным из которых является Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. Разбираемся, какие условия кредитования описываются в этом законе, как он регулирует отношения между заемщиком и кредитором, а также говорим о том, что меняют недавно внесенные в него поправки.

Команда Райффайзен Банка

О чем закон

Закон № 353-ФЗ призван регулировать взаимоотношения между банком и заемщиком — физическим лицом, оформляющим в этом банке кредит. Действие этого правового акта распространяется только на потребительское кредитование, поэтому в нем не затрагиваются вопросы ипотечного кредитования или коммерческих займов для бизнеса — они регулируются другими законодательными актами.

Закон № 353 был принят в первую очередь для того, чтобы защитить права заемщика и не дать кредитору возможности воспользоваться уязвимым положением клиента. К примеру, в нем определен перечень запретов для кредитных организаций, включающий в себя запреты скрывать от клиента финальную стоимость кредита, устанавливать слишком большие штрафы за просрочки платежей или препятствовать досрочному погашению займа.

Однако помимо этого закон также устанавливает права кредитных организаций — например, право изменять условия кредита в одностороннем порядке либо переуступать задолженность любым третьим лицам, включая коллекторские службы.

Основные статьи закона

Основные статьи 353-ФЗ описывают, в каких случаях должен применяться этот закон и какие отношения он регулирует.

  • Закон касается отношений между заимодателем и заемщиком, возникающим в момент оформления потребительского кредита.
  • Под потребительским кредитом понимается нецелевой заем физическому лицу, предоставляемый для некоммерческих целей — например, покупки автомобиля или крупной бытовой техники, оплаты ремонта, учебы, туристической путевки и так далее.
  • В законе описаны условия кредитного договора — как общие, применимые ко всем заемщикам данного кредитора, так и индивидуальные, которые определяются в частном порядке для каждого отдельного заемщика.
  • Отдельно оговариваются права и обязанности как заемщика, так и кредитора, возникающие в момент подписания кредитного договора.

Условия договора

Согласно 353-ФЗ, каждый договор потребительского кредитования должен включать в себя две категории условий — общие и индивидуальные.

Общие условия банк устанавливает заранее и применяет их ко всем заемщикам без исключений. К ним относятся базовые условия кредитования — например, виды доступных на данный момент кредитных программ, процентные ставки по ним, возможные сроки и суммы этих займов, сроки рассмотрения заявок и правила их подачи, список необходимых для оформления документов и так далее. Подобную информацию банк обязан сделать публичной и доступной для своих потенциальных клиентов, поэтому ее обычно можно встретить в рекламах кредитных продуктов, информационных буклетах, а также в отделениях и на сайте банка.

Индивидуальные условия обсуждаются непосредственно с конкретным заявителем и используются в договоре только после согласования с ним. Некоторые из этих условий в какой-то степени могут зависеть от личных характеристик клиента — его возраста, уровня доходов, образования, кредитной истории и так далее — однако это применимо не ко всем ним.

К индивидуальным условиям относится:

  • точная сумма конкретного займа или лимит по кредитной карте;
  • график ежемесячных платежей;
  • условия досрочного погашения;
  • цель оформления кредита, если она должна быть указана в соответствии с договором;
  • ответственность заемщика за нарушение условий кредита — например, за просрочки или невнесение платежей;
  • размер штрафов и пеней, которые будут начислены при нарушениях со стороны заемщика;
  • возможные способы информирования клиента банком, и так далее.

Изменение условий

Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия предоставления займа, однако он обязан в таком случае действовать строго в соответствии с текущими нормативными актами и своевременно известить своих клиентов о предстоящих изменениях. При этом изменение условий не должно привести к увеличению долговых обязательств заемщика — например, уменьшить процентную ставку банк может, а увеличить нет.

Индивидуальные условия также можно корректировать, причем как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Правда, клиент может изменить исключительно свои контактные данные или способ связи с банком.

Очередность погашения

Законом 353-ФЗ также устанавливается очередность погашения задолженности — иными словами, порядок, в соответствии с которым будут погашаться разные части долга в случае возникновения задолженности. Это положение применимо в том случае, если заемщик вносит сумму, недостаточную для полного расчета по долгу. Итак, согласно закону, очередность погашения должна быть следующей:

  • сначала погашаются проценты;
  • затем погашается задолженность по основному долгу;
  • после этого оплачиваются штрафы, пени и неустойки;
  • затем погашаются проценты за текущий период;
  • и только после этого остаток платежа направляется на погашение тела кредита, или основной задолженности.

Неустойки

Пункт 21 статьи 5 закона отдельно ограничивает размер неустойки, которую банк может потребовать с заемщика в случае невыполнения им своих обязательств — например, несвоевременного внесения ежемесячного платежа. Размер неустойки определяется следующим образом:

  • если по условиям договора проценты продолжают начисляться даже в то время, когда заемщик не выполняет своих обязательств, то неустойка не должна превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
  • если по условиям договора проценты в этот период не начисляются, то размер неустойки должен составлять 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредитные каникулы

В 2021 году в закон № 353-ФЗ
были внесены изменения, которые в том числе коснулись условий предоставления ипотечных каникул. Ипотечные, или кредитные, каникулы представляют собой временную отсрочку кредитных платежей, которую можно получить в случае, если финансовое положение заемщика сильно ухудшилось. Начиная с 02.06.2021
банки обязаны принимать в качестве доказательства необходимости таких каникул не только справку по форме 2-НДФЛ, но еще и другие документы, например:

  • справку из приложения для самозанятых «Мой налог» о состоянии расчетов по налогам;
  • книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на УСН;
  • книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на ПСН или ЕСХН;
  • книгу учета доходов, расходов и хозяйственных операций для индивидуальных предпринимателей.

С помощью этих документов заемщик сможет доказать банку, что его доходы значительно снизились и что ему действительно необходимы ипотечные каникулы.

В 2022 году ряд поправок в закон N106-ФЗ возобновил право на кредитные каникулы аналогично действовавшему в период пандемии. Лица, желающие взять паузу в кредитных платежах, могут подать заявку в банк в срок до 30 сентября 2022 года включительно, причем, правом могут воспользоваться и те, кто оформлял кредитные каникулы в 2020 году. Получить отсрочку можно по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту и задолженности по кредитной карте, срок заемщик выбирает сам — от 1 до 6 месяцев.

Для кредитных каникул в 2022 году действуют следующие правила:

  • процент по кредиту начисляется в том числе за период отсрочки;
  • получить отсрочку можно только по договору, оформленному не позже 01 марта 2022 года;
  • сокращение официального должно быть не менее 30%;
  • в момент подачи заявки заемщик не находится на ипотечных каникулах;
  • начальная сумма кредита не должна превышать определенных поправками лимитов;
  • все требования должны соблюдаться одновременно.

Заявление подается в банк, который может запросить документы, поясняющие финансовое положение клиента — это больничный лист, справка 2-НДФЛ, справка о регистрации в качестве безработного. После предоставления заемщиком всех запрошенных сведений ответ банка будет не позднее, чем через 5 рабочих дней.

Оформление сделки

Закон также оговаривает требования к процессу оформления сделки. К примеру, если банк предлагает оформить любые дополнительные услуги, не обязательные для заключения кредитного договора, то он обязательно должен получить от заемщика письменное согласие на их оформление. Если эти услуги платные, то их стоимость также должна быть обязательно зафиксирована в письменном виде, при этом их оформление в любом случае должно быть бесплатным. Это позволяет исключить навязывание ненужных платных услуг — например, страхования жизни и здоровья, которое банки часто требуют от заемщиков.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *