На какие суммы банки обращают внимание
Перейти к содержимому

На какие суммы банки обращают внимание

  • автор:

На какие суммы банки обращают внимание

ПО ЗАКОНУ

7 МИН

Дата обновления: 2 июня 2023 года

Как работать с наличными и переводить деньги физлицам без рисков по 115-ФЗ

Соблюдая 115-ФЗ, банки обращают особое внимание на переводы физлицам и операции с наличными. Чем меньше этих операций в деятельности организации , тем доверительнее отношение кредитных организаций к бизнесу. Но некоторые виды предпринимательской деятельности существовать без них не могут, поэтому обращение с наличными и переводы физлицам возможны — с соблюдением ряда правил. Рассказываем, как действовать, чтобы взаимодействие с банками и контрагентами было максимально комфортным.

Как правильно распоряжаться наличными

Применять кассу и вести кассовую книгу

Для работы с наличными предприниматель должен соблюдать кассовую дисциплину: иметь кассу и кассовую книгу. В книге обязательно отражаются все операции по поступлению и выдаче наличных. Современные технологии значительно облегчают процесс: больше не нужно подклеивать чеки и т.п. — всё можно сделать в электронном виде.

Если в вашей компании можно применять упрощённый порядок ведения кассовой дисциплины, сохраняйте все подтверждающие документы: платёжные ведомости, чеки, акты, расписки и прочие документы.

Установить лимит наличных в кассе

Предприниматель обязан приказом или другим распорядительным документом установить лимит наличных в кассе, а излишек — инкассировать в банк для зачисления на счёт. Остаток в кассе должен равняться разнице между суммой поступивших и суммой выданных наличных. При незначительных объёмах наличных необязательно заключать договор с инкассаторами: зачислить излишек на счёт можно самостоятельно с помощью бизнес-карты и банкомата — провести самоинкассацию (лимит в кассе устанавливается для предприятий с более чем 100 сотрудниками в штате и годовым доходом от 800 млн рублей).

Соблюдайте лимиты при расчётах наличными

Если ваш бизнес не может обойтись без расчёта наличными, соблюдайте лимит, установленный ЦБ РФ – не более 100 000 рублей по одному договору при расчётах с ИП или ООО.

Чеки, приходно-кассовые ордера, накладные, договоры, авансовые отчёты — эти документы понадобятся, если у банка возникнут вопросы по операциям с наличными.

Проверить свой бизнес на соответствие нормам 115-ФЗ поможет сервис «Риск блокировки», а проконсультироваться по результатам мониторинга операций за последние 12 месяцев — «Комплаенс-помощник».

Используйте бизнес-карту, а не наличные, когда это возможно

Когда клиенты используют наличные деньги, банк не знает, на что идут эти средства. Чтобы не возникало вопросов, оплачивайте товары и услуги для бизнеса с помощью бизнес-карты.

Как переводить деньги физлицам в разных ситуациях

1. Перевод дохода от предпринимательской деятельности ИП себе на личный счёт

ИП не может платить зарплату самому себе. Но можно перевести доход от своей деятельности на личную карту или получить наличные в банке, указав, что это доход от вашего бизнеса. Вид зачисления при переводе — «Прочие выплаты», в назначении платежа укажите: «Доход от предпринимательской деятельности». Прежде чем зачислять средства, оплатите все необходимые налоги и взносы.

2. Начисление зарплаты и других выплат сотрудникам

Чтобы у банка и налоговой не возникало вопросов, используйте банковский счёт и зарплатный проект, так деятельность бизнеса становится понятной и прозрачной для банка.

3. Переводы под отчёт сотрудникам

Иногда требуется оплатить командировочные расходы или расходы на административно-хозяйственные нужды. Организации и ИП могут выдавать деньги под отчёт сотруднику с помощью перевода на карту физического лица. Для этого составьте приказ с указанием назначения перевода, суммой выплаты и другими деталями. После окончания командировки или выполнения поручения сотрудник должен предоставить вам документы, подтверждающие целевое использование денег, например чеки и авансовые отчёты. Иначе перевод будет расценен как доход получателя.

4. Переводы самозанятым

Работа с самозанятыми требует особого внимания к деталям, особенно в отношении оплаты. При заключении договора с самозанятым проверьте, что он зарегистрирован в качестве самозанятого. В договоре укажите способ и порядок оплаты. Для перевода денежных средств на счёт самозанятого ИП недостаточно только номера карты, укажите все реквизиты счёта: имя получателя, номер расчётного и корреспондентского счетов, наименование банка, БИК. При переводе денежных средств указывайте корректное назначение платежа.

Чтобы упростить процесс ведения бухгалтерии и подтвердить оплату выполненной работы, запрашивайте у самозанятого чек о получении оплаты.

5. Переводы за товары и услуги

Банк может подозревать бизнес в попытке уклониться от уплаты налогов, когда компания переводит деньги на счёт физического лица. Если вы часто приобретаете товары или услуги у физлиц, заключайте договор и храните все документы о платежах.

6. Личные переводы

Многие предприниматели переводят деньги с бизнес-счетов на свои карты для личных нужд и расходов. Это не запрещено, но за такими операциями банки тщательно следят, чтобы не допускать незаконного вывода денежных средств. Поэтому, если у банка возникнут вопросы, он обратится к предпринимателю и запросит дополнительные документы.

Сохраняйте и корректно оформляйте подтверждающие документы. Если у банка возникнут вопросы, пригодятся чеки, приходно-кассовые ордера, накладные, договоры, авансовые отчёты.

Соблюдение рекомендаций банка и дисциплина в финансовых операциях помогут избежать возможных проблем.

Узнайте, как снизить риск блокировки по операциям в Сбере с помощью сервиса «Комплаенс-помощник». За 1 рубль вы получите отчёт с рекомендациями по вашему счёту, проверку контрагентов и консультацию менеджера, который расскажет о 115-ФЗ и поможет скорректировать деятельность бизнеса, чтобы установить доверительные отношения с банком.

Новые правила контроля операций с наличными не затронут граждан

Новые правила по выявлению сомнительных операций, которые заработали на днях, не вызовут дополнительных вопросов к гражданам, которые кладут на счет в банк крупную сумму наличными или покупают за наличные недвижимость. Это следует из разъяснений Банка России и Росфинмониторинга.

Алексей Сухоруков/РИА Новости

Речь идет о поправках в антиотмывочный закон, которые вызвали неоправданный резонанс. Они обязывают банки сообщать финансовой разведке обо всех случаях снятия и зачисления юрлицами на банковский счет наличных на сумму от 600 тысяч рублей, а также обо всех проводимых через банки сделках с недвижимостью на сумму от 3 млн рублей.

Эти требования помогают выявлять сомнительные операции, в результате которых одни обналичивают деньги для взяток и откатов, другие отмывают доходы, уходят от налогов, выводят деньги. Основной спрос на теневые финансовые услуги создают строительные компании (38%, по данным ЦБ за первую половину 2020 года) и торговля (25%).

Объемы сомнительных операций постепенно снижаются, комиссии за их проведение растут. Так, в первой половине 2020 года, по оценке ЦБ, нелегально обналичены 38 млрд рублей, что в 1,4 раза меньше сопоставимых данных за тот же период 2019 года.

Раньше банки должны были отчитываться об операциях с наличными лишь тогда, когда они не укладывались в характер хозяйственной деятельности клиента, а о сделках с недвижимостью — если их результатом был переход права собственности. Теперь банки могут автоматизировать передачу сведений в Росфинмониторинг: им, во-первых, не нужно выявлять в ручном режиме соответствие операций с наличными характеру хозяйственной деятельности, во-вторых, отменяется необходимость установления момента перехода права собственности.

Изменения позволят банкам автоматизировать сообщения в финразведку, но не вызовут лишних вопросов к гражданам, у которых много наличных

«Никаких революционных изменений указанные поправки не привносят», — подчеркивает Банк России. Обязательному контролю по-прежнему подлежат операции с наличными только юридических лиц. Росфинмониторинг также обращает внимание, что и пороговые суммы — 3 млн для сделки с недвижимостью и 600 тысяч рублей по отдельным операциям юрлиц — остаются прежними.

В Росфинмониторинге заверили, что вступление в силу поправок не изменит модель отношений клиентов с банками, поскольку подавляющее большинство операций, подлежащих обязательному контролю, носит законный характер, а передача данных о них банками не накладывает каких-либо дополнительных обязанностей на их клиентов (юридических и физических лиц).

В ЦБ отдельно отмечают, что антиотмывочный закон как не регулировал, так и не регулирует непосредственно порядок осуществления расчетов и платежей как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе совершаемых физлицами. Соответственно, внесенные в него изменения не меняют каким-либо образом порядок совершения ими оплаты и платежей.

«Цель изменений — снизить нагрузку на финансовые институты при информировании финансовой разведки об операциях, подлежащих обязательному контролю, — сообщил Банк России. — Все операции, подлежащие обязательному контролю, теперь распределены между ними с учетом характера и специфики их деятельности». Так, банки будут сообщать в финансовую разведку только об операциях с наличными и по счетам, тогда как ранее сообщали также и о ряде сделок, о которых им стало известно.

Вступившие в силу поправки также должны ограничить возможности обналичивания через сотовых операторов и почтовые переводы. Теперь обязательному контролю подлежит снятие денег со счетов абонентов сотовой связи на сумму от 100 тысяч рублей, а также почтовые переводы на такую же сумму.

Суммы которые привлекают внимание?

На счёт СберБанка ежемесячно поступают суммы от разных физ.лиц тоже из СберБанка, через СберБанк Онлайн.
От одного физ.лица 20 000р
От другого иногда 20 000р иногда 10 000, иногда 0.
От третьего 10 000 р., иногда тоже 0. Иногда эти 10 000 переводятся из Банкомата, а не от физ.лица.

Т.е. оборот на счёте за месяц от 20 000 руб. до 50-60 000 руб.

Деньги эти за услуги. Помогаю по Интернет делам. НО! Часть денег переведённых на этот счёт, уходит в Интернет сервисы на оплату Услуг, которые эти сервисы оказывают.
То есть если разобраться, видно что счёт используется как буфер, но какая-то часть денег остаётся на счёте.

Высока ли вероятность при таком обороте, что налоговая или банк обратят внимание на эти движения средств?

Комментарии
Сначала старые
Добавить комментарий
16 сентября 2015 в 02:53

-=Sokolov=- пишет:
Деньги эти за услуги.

———-
Ну, если так и в назначении платежей указано. :omg:

user57909985866
16 сентября 2015 в 02:59

да нет, в основном в назначении «пусто».

а такие суммы привлекают внимание? Вроде бы слышал, что за переводы от 600 000 руб. и то за раз, Банк должен сообщать в фин.органы.

Serebro.uni
16 сентября 2015 в 03:48

-=Sokolov=- пишет:
Высока ли вероятность при таком обороте,

———-

Не заморачивайтесь, повода для беспокойства нет.

user57909985866
16 сентября 2015 в 03:54

Serebro.uni,
спасибо, а когда есть?:) точнее, когда какие суммы? или какой расклад?
Просто слышал, что регулярные переводы от физ.лиц это не очень-то, ибо показатель какой-то деятельности.

Serebro.uni
16 сентября 2015 в 04:13

-=Sokolov=- пишет:
а когда есть?

———-

Вариантов много.. Но в вашем случае опасаться нечего.

16 сентября 2015 в 04:13

-=Sokolov=- пишет:
какие суммы?

———-

Как уже сказали — от 600К руб. банк обязан сообщать в контролирующие органы.
Все что меньше — чисто инициатива банка, можно найти другой, где не озадачиваются подобной ерундой.

-=Sokolov=- пишет:
Просто слышал, что регулярные переводы от физ.лиц это не очень-то, ибо показатель какой-то деятельности.

———-

Ужас.. Мы с коллегами регулярно между физ. лицами деньги гоняем. От оплаты пиццы, сбора денег на пьянку/ДР до возврата долгов. Коллега взял наличкой или через один банк взаймы 100К руб, потом перевел безналом в другой. Это что — финансовое преступление?
Вот на валютные поступления извне РФ вопросы бывают, но до 600К это опять-же «инициатива на местах». Могу подсказать банк, где подобной ерундой не страдают.

Serebro.uni
16 сентября 2015 в 04:23

-=Sokolov=- пишет:
что регулярные переводы от физ.лиц это не очень-то

———-

От физлиц, как раз, нормально. Если в разумных пределах, тем более внутрибанком.

user57909985866
16 сентября 2015 в 04:36

MikhailG пишет:
Все что меньше — чисто инициатива банка

———-

инициатива сообщить в контролирующие органы?
или
инициатива спросить меня, откуда эти средства? (где-то тут писали что банк просто не выдавал средства, пока клиент не объяснил откуда там такие суммы, т.е. банк не сообщал в органы, а просто не выдавал сумму.)

. ну пицца, пьянка-гулянка, это не такие наверно суммы и не системные/регулярные, когда тебе из разных физ.источников постоянно идёт общая сумма до 60 000р.

MikhailG пишет:
Коллега взял наличкой или через один банк взаймы 100К руб, потом перевел безналом в другой. Это что — финансовое преступление?

———-

думаю нет, но если он так будет делать каждый месяц и на протяжении лет так 3-х, может кому-то и придёт в голову подозрение о регулярности потока суммы и её происхождении:)
С какого это рожна на физ счёт идёт по 100к постоянно каждый месяц, при том что человек работает и получает допустим з.п. в другом банке в размере 20-30-50 тыс.руб. А по сотке тогда это что такое у Вас гуляет и аккумулируется на счёте?:)

. не утверждаю и не спорю, просто логически размышляю, возможно и не верно. Хотя наверно алгоритм, когда подкрасить счёт красным цветом, чтобы обратить на него внимание, у каждого банка свой и знают это только работники банка, при каких настройках системы выдать подозрительную сортировочку:)

Как выявлять необычные сделки и сомнительные операции по 115‑ФЗ

Есть операции и сделки клиентов, на которые субъектам 115-ФЗ нужно обращать особое внимание. Они называются подозрительными, сомнительными или необычными. По каким признакам их выявлять и что делать, если обнаружили? Разбираемся.

В этой статье:
  • Критерии и признаки подозрительных операций
  • Какие операции относятся к сомнительным
  • Что делать при выявлении сомнительных операций

Критерии и признаки подозрительных операций

Подозрительными считаются те операции клиентов, предполагаемая цель которых, — отмыть, легализовать преступные доходы или профинансировать терроризм. Такое определение дается в ст. 3 115-ФЗ. У всех организаций — субъектов 115-ФЗ — есть обязанность выявлять операции, легальность которых вызывает сомнение. В подозрительной операции можно отказать либо признать ее сомнительной и отправить ФЭС регулятору. Если клиент находится в негативных перечнях Росфинмониторинга, его активы замораживают.

Признаки подозрительных операций — это критерии, по которым определяют, что операция необычная. Количество и специфика таких признаков отличаются в разных сферах. Это объясняется тем, что в каждой отрасли клиенты проводят свои операции.

Признаки подозрительных операций зафиксированы в классификаторах — их еще можно назвать справочниками. В них собран полный перечень критериев и кодов необычных операций. Классификаторы публикуются как приложения к нормативно-правовым актам.

У всех классификаторов необычных операций и сделок единая структура. Это таблица, в которой обозначены:

  • код группы признака сомнительной операции;
  • код вида признака;
  • описание признака.

Признаки в классификаторах делятся на общие и специальные. Из названия понятно, что общие характерны для любого вида деятельности, а специальные только для определенных. Например, операцию, которая не соответствуют принятой на рынке практике, можно считать сомнительной по одному из общих признаков.

Найти классификатор признаков необычных операций поможет таблица. Собрали информацию о справочниках для каждого субъекта 115-ФЗ.

Для кого Где найти классификатор
Банков и других кредитных организаций Приложение к Положению ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П
Некредитных финансовых организаций: ломбардов, ювелиров, страховых компаний, КПК, МФО, НПФ, профессиональных участников рынка ценных бумаг и других Приложение к Положению Банка России от 15.12.2014 № 445-П
Агентств недвижимости, лизинговых и факторинговых компаний, операторов по приему платежей, бухгалтерских фирм, аудиторов, нотариусов, юристов Описание структур ФЭС, утвержденных приказом Росфинмониторинга от 8.02.2022 № 18

Идентификация, оценка риска, сверка по перечням

Реклама 16+. АО «ПФ «СКБ Контур». Реквизиты ОГРН 1026605606620. 620144, Екатеринбург, ул. Народной Воли, 19А.

Какие операции относятся к сомнительным

Чтобы сделать вывод о том, что операция сомнительная, недостаточно найти ее признак в классификаторе. Сотруднику финмониторинга нужно проанализировать деятельность клиента, которая включает как платежи или сделки, так и факты хозяйственность деятельности.

В ходе анализа специалисты обращают внимание на срок жизни фирмы, финансовое положение, число сотрудников, объем налоговой нагрузки, данные об учредителях. Еще имеют значение поведение клиента и расчеты, типичные для такого рода компаний. Задача сотрудника финмониторинга — понять, характерна ли операция для этого клиента и носит ли она для него очевидный экономический смысл. Другими словами, получает ли клиент от нее прибыль.

Разберем несколько сомнительных операций, характерных для разных отраслей.

Сомнительные операции в банках

В банковском секторе выделяют больше всего признаков сомнительных операций — около сотни. К самым распространенным можно отнести обналичивание, вывод капитала за рубеж, транзит и вывод денег на счета физлиц.

Чтобы отнести операцию к сомнительной, сотрудник финмониторинга банка проводит анализ самой операции и движения денег по счету за последние несколько месяцев. Так, специалист всегда обращает внимание, соответствует ли основание для зачисления денег характеру их списания. А еще собирает другую информацию, помогающую принять решение, например, оценивает обычную цену на рынке для подобного рода товара или услуги.

Допустим: на счет компании регулярно поступают деньги от контрагентов за поставку молока, а компания платит поставщикам за поставку строительных материалов. У финмониторинга банка возникает вопрос, где компания покупает молоко и куда реализует строительные материалы. Разночтение в основании зачисления и списания денег на счет компании — повод обратить внимание на ее деятельность. Такая операция может иметь признаки «транзита».

Сомнительные операции в сфере недвижимости

Выделяют порядка 20 признаков сомнительных операций, выявляемых при оказании бухгалтерских услуг, относят:

Сомнительные операции в бухгалтерской сфере

К самым распространенным признакам сомнительных операций, выявляемым при оказании бухгалтерских услуг, относят:

  • операции, которые направлены на вывод наличных;
  • платежи за товары или услуги от лиц, которые не являются стороной сделки;
  • операции, цель которых — занизить прибыль и уйти от налогов.

Например, бухгалтеру стоит обратить внимание, если у клиента резко увеличился оборот наличных — и это нетипично для его деятельности.

Что делать при выявлении сомнительных операций

Вот что обычно происходит, когда операция клиента вызывает подозрение у сотрудника финмониторинга банка.

  1. Специалист запрашивает у клиента документы по операции, чтобы убедиться в ее экономическом смысле.
  2. После получения документов от клиента сотрудник финмониторинга делает вывод: обосновывают ли документы экономический смысл операции и возможность проведения следующих платежей. Если у банка больше нет вопросов к документам — клиент продолжает обслуживание.
    Но если документы не подтверждают экономический смысл расчетов — банк применяет к клиенту меры. Например, ограничивает доступ к онлайн-банку и снятию наличных по карте, оставляя возможность предоставлять платежные поручения «на бумаге» (но и в таких платежах банк может отказать п. 11 ст. 7 115-ФЗ).
  3. В течение трех дней с момента выявления сомнительной операции сотрудник направляет сообщение в Росфинмониторинг в формате ФЭС (п. 3. ст. 7 115-ФЗ). Как раз в сообщении он указывает код необычной операции из классификатора.

Банк может расторгнуть договор банковского обслуживания с клиентом, которому отказал больше двух раз в проведении операции в течение календарного года (п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ). Такие клиенты попадают в список 764-П. О том, что это значит, мы писали в статье.

Этот алгоритм может применяться в любых субъектах 115-ФЗ. Несмотря на то что некоторые организации не могут приостановить операцию, у них сохраняется обязанность по отправке ФЭС. Это значит, что все субъекты 115-ФЗ должны обращать внимание на операции и сделки своих клиентов и сообщать о необычных в Росфинмониторинг.

Идентификация, оценка риска, сверка по перечням

Реклама 16+. АО «ПФ «СКБ Контур». Реквизиты ОГРН 1026605606620. 620144, Екатеринбург, ул. Народной Воли, 19А.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *