Реструктуризация что это такое простыми словами
Перейти к содержимому

Реструктуризация что это такое простыми словами

  • автор:

Как оформить
реструктуризацию
кредита?

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Как оформить
реструктуризацию
кредита?

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Опубликованно: 01.11.2023
Время чтения ~ минут

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента. Существуют различные способы
реструктуризировать кредит: Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту Увеличение срока кредитования Изменение валюты кредитования Кредитные каникулы Или комбинация нескольких вариантов Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит. Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента. Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику: При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации: Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит. При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации. С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года. Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление
на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации. В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации: Копию паспорта заявителя Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей Дополнительные документы, необходимые данному банку Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов. После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют

Фото: Shutterstock

Реструктуризация — это изменение условий для заемщика по уже взятому кредиту. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит. Реструктуризация применяется тогда, когда клиент по какой-то конкретной причине не в состоянии платить по кредиту и готов доказать ухудшение своего финансового положения. Банк не обязан применять эту процедуру, но может пойти навстречу заемщику. При реструктуризации может сократиться ежемесячный платеж или снизиться процентная ставка, но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита.

Как происходит реструктуризация кредита

По словам руководителя департамента финансового урегулирования ВТБ Евгения Новикова, есть два способа выйти на реструктуризацию кредита.

Первый — кредитная организация сама предлагает реструктурировать долг. «В банках работает модель оценки, которая определяет, какому клиенту, находящемуся в просрочке, реструктуризация поможет финансово выздороветь, оплачивать ежемесячные платежи и из этой просрочки выйти. Когда банк решает, что реструктуризация подходит для конкретного случая, он формирует предодобренное предложение, сам звонит клиенту или отправляет информацию онлайн», — говорит он.

Второй вариант — по инициативе клиента, когда заемщик сам понимает, что не может обеспечивать определенный уровень платежей. В этом случае последовательность действий для него будет выглядеть так:

  1. Подать заявление на реструктуризацию и документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации, онлайн или в отделении банка.
  2. Банк проанализирует ситуацию и примет решение. Обычно банки рассматривают заявления в течение пяти — десяти дней. По словам Евгения Новикова, при принятии решения о реструктуризации банки прежде всего определяют, сможет ли клиент оплачивать сниженный платеж. «Если есть понимание, что в обозримой перспективе у клиента никаких источников финансирования не будет, то ему реструктуризация не поможет. В таком случае заемщику предложат другие инструменты урегулирования», — говорит он.
  3. Если реструктуризацию одобрили, то заемщику нужно будет подписать документы и продолжать выплачивать кредит по новым условиям.

Фото:Shutterstock

Условия для реструктуризации кредита

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Поводов для реструктуризации, связанных с трудной жизненной ситуацией, много. Все они требуют разных наборов документов. Для того чтобы точно определить необходимые документы, стоит обратиться в банк. В целом заемщик может претендовать на реструктуризацию при следующих обстоятельствах:

  • потеря работы. Потребуется копия трудовой книжки или копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем, или выписка из регистра госуслуг в сфере занятости о статусе безработного в поиске работы;
  • понижение зарплаты. Потребуется документ, подтверждающий доход, например справка о доходах, и документ, подтверждающий занятость;
  • продолжительная болезнь. В таком случае в банк можно обратиться с листком нетрудоспособности;
  • потеря или повреждение имущества. Например, в вашем районе произошло землетрясение, в доме случился пожар, вас обокрали, угнали автомобиль. В этом случае банк потребует документ, подтверждающий совершение противоправных действий или регистрацию в месте, где произошло стихийное бедствие;
  • сокращение общего дохода семьи. Банк может запросить документ, подтверждающий потерю супругом/супругой заемщика основного источника дохода и документ, подтверждающий занятость. Если доходы снизились из-за смерти близкого родственника, то потребуется свидетельство о смерти и подтверждение родства. Это условие также применимо при дорогостоящем лечении заемщика или его близкого родственника. Такие затраты можно подтвердить договором с медицинским учреждением и подтверждением оплаты по нему;
  • декретный отпуск. Отпуск по уходу за ребенком можно подтвердить листком нетрудоспособности, свидетельством о рождении, справкой о нахождении в отпуске по уходу за ребенком, справкой из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребенком;
  • призыв в армию. Потребуется копия приказа о призыве и копия удостоверения военнослужащего;
  • вы оказались обманутым дольщиком. Если застройщик, у которого вы приобрели строящееся жилье, нарушил условия договора о долевом участии, то можно обратиться в банк с выпиской из реестра пострадавших дольщиков и документом, подтверждающим, что недвижимость не введена в эксплуатацию.

Фото:Kelly Sikkema / Unsplash

Реструктуризация ипотеки

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Цель у реструктуризации ипотеки та же — снизить ежемесячный платеж. Условия и общий механизм будут схожи с реструктуризацией потребкредита, но есть нюанс. По словам финансового консультанта Катерины Путилиной, отличие реструктуризации ипотеки заключается в том, что она связана с залогом на недвижимость. «Изменение условий ипотеки требует согласования с банком и предоставления, кроме стандартного набора документов (заявление, паспорт, договор, справка о доходах, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения), еще и выписки из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписки об обобщенных правах членов семьи. Также, возможно, потребуется участие нотариуса для оформления новых документов», — говорит Путилина.

Она отмечает, что реструктуризация ипотеки может быть выгодна заемщику только тем, что позволит снизить ежемесячные платежи и не попасть на просрочку. «Уменьшение суммы ежемесячных платежей благодаря реструктуризации может облегчить финансовое бремя и дать заемщику больше времени для восстановления своей финансовой устойчивости. Однако важно помнить, что и переплата увеличится за счет продления срока действия договора. А по ипотеке переплаты всегда в разы выше, чем по потребительскому кредиту», — предупреждает эксперт.

В целом реструктуризация ипотеки представляет собой инструмент, который позволяет заемщикам адаптироваться к изменяющейся финансовой ситуации и сохранить свое имущество. При этом Катерина Путилина называет этот инструмент крайней мерой, когда платить кредит действительно очень тяжело.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита — это инструмент по снижению долговой нагрузки, при использовании которого исходные условия договора между банком и заемщиком подлежат изменению. Вариант особенно актуален для лиц с хорошей кредитной историей, которые столкнулись с временными трудностями в погашении задолженности.

Команда Райффайзен Банка

Что дает реструктуризация кредита?

Изменение условий выгодно всем участникам соглашения. С одной стороны, нагрузка на заемщика сокращается, что дает возможность рассчитаться с долгом при ухудшении материального положения. Например, если человек, оформивший ипотеку, потерял работу, тяжело заболел, он может попросить уменьшения суммы ежемесячных платежей, не рискуя лишиться купленного жилья. С другой стороны, банку такой вариант удобен минимизацией убытков: емубанку проще предложить отсрочку или отменить пени, чем подавать в суд и применять иные меры.

Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования. Ниже приведена таблица с основными различиями между этими финансовыми инструментами.

Реструктуризация

Есть просрочки, но на момент сделки они все погашены

Трудно платить по старым условиям

Оформить можно только в банке, где открыт сам кредит

Влияет на КИ. Появляется отметка 7, которая говорит банкам, что была проведена реструктуризация. Это может повлиять на выдачу кредитов в будущем.

Рефинансирование

Есть желание сократить переплату

Можно обратиться в любой банк, предлагающий рефинансирование на выгодных условиях

Не влияет на КИ

Основные требования

Чтобы снизить долговую нагрузку с помощью этого финансового инструмента, требуется предоставить обоснование. Чаще банки реструктуризуют займы лицам, столкнувшимся со следующими сложностями:

  • тяжелое заболевание, травма, которая требует длительной реабилитации;
  • смерть родственника;
  • увольнение, понижение зарплаты;
  • ликвидация иных источников дохода — например, заморозка акций ; иностранной компании, по которым держатель получал дивиденды;
  • появление новых расходов — к примеру, рождение ребенка, появление в семье недееспособного иждивенца.

Перед тем как реструктуризовать долг по кредиту, банк проверяет другие моменты. Шанс на одобрение снижается, если должник допускал долговременные просрочки по неуважительным причинам.

Важно: желательно обратиться с просьбой об изменении пунктов договора до появления просрочек. Это поможет минимизировать ущерб для кредитной истории, избежать начисления штрафов.

Виды реструктуризации кредита

Существует несколько вариантов снижения долговой нагрузки. Выбор зависит от конкретной ситуации, тяжести обстоятельств, размера задолженности, других нюансов.

Увеличение срока займа
Банк может изменить период, в течение которого заемщик вносит платежи, в большую сторону; сумма ежемесячного взноса, напротив, снижается. Например, по старому договору должник обязан вносить 20 000 рублей в месяц, а последний платеж приходится на март 2024 года. При пролонгации полное погашение сдвигается на август, ежемесячный платеж уменьшается до 17 000. Минус решения — увеличение переплаты: проценты начисляются в течение всего срока кредитования. Решение оптимально для физических лиц, чьи доходы уменьшились.

Кредитные каникулы
1 января 2024 года вступили в силу изменения в ФЗ №353. Нновый закон закрепляет право подать заявление на предоставление кредитных каникул по любому кредиту или займу. При этом заемщику необходимо доказать, что его доход за последние два месяца до подачи заявления уменьшился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год или он пострадал в результате ЧС (аварии, катастрофы, стихии и т. д.). Вариант подходит в следующих ситуациях:

  • потеря работы;
  • получение травмы;
  • тяжелая болезнь;
  • беременность;
  • снижение дохода;
  • выход на пенсию;
  • проживание в зоне ЧС.

Минимальная продолжительность отсрочки — 1 месяц, максимальная — полгода. Срок полного погашения кредита увеличивается на срок не меньший срока отсрочки, но прямой зависимости от продолжительности каникул нет. При одном и том же количестве месяцев отсрочки, общий срок погашения по разным кредитам может быть увеличен на разное количество месяцев.

Смена валюты
На фоне экономической и политической обстановки валютное кредитование физлиц приостановлено с 2015 года. Колебания курса могут привести к существенному росту обязательств: возрастает сумма ежемесячного платежа, меняются размеры штрафов при просрочке. Нередко лица, не расплатившиеся по задолженностям, выданным в иностранной валюте, объявляют о начале процедуры банкротства. Избежать этого поможет перевод на российскую валюту с пересмотром размера взносов, процентной ставки, иных моментов.

Отмена штрафов и неустоек
Если сумма начисленных пеней, неустоек, иных санкций чрезмерна, не позволяет физлицу погасить задолженность, допускается подача запроса на отмену. Не всегда банки снимают штрафы: многие заемщики вынуждены решать спор в судебном порядке. Это особенно актуально при высоком годовом проценте, сравнительно малом займе.

Перечень документов

Прежде чем подавать заявление на реструктуризацию кредита, требуется собрать необходимые справки. Точный перечень может меняться в зависимости от требований конкретной банковской организации. Чаще запрашивают следующие бумаги:

  • Подтверждающие ухудшение материального положения. Это может быть справка 2-НДФЛ, медицинское заключение, свидетельство о рождении ребенка, документ, который удостоверяет появление иждивенца.
  • Подтверждающие форс-мажорные обстоятельства. К последним относятся стихийные бедствия, техногенные, природные катастрофы, иные события непреодолимой силы.
  • Указывающие на возможность привлечения поручителя.

Причины отказа

Банк не обязан одобрять каждую заявку об изменении пунктов соглашения. Риск отказа повышается, если физлицо ранее допускало просрочки, долго не выходило на связь при появлении трудностей, не предоставило документальные подтверждения сокращения дохода, лишения заработка. Причины отказа могут остаться неназванными.
Для получения более подробной консультации по реструктуризации кредитов, обращайтесь к специалистам Райффайзен Банка. Они рассмотрят вашу ситуацию и при необходимости помогут подать заявление.

Кредит на любые цели

Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет

5 млн ₽

Реструктуризация кредита

Тема реструктуризации кредитов нередко звучит в СМИ. Рассказываем, что такое реструктуризация, в чём плюсы процедуры, как и в каких случаях надо подать заявку в банк и в чём отличие от других способов изменения условий кредитования.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризацией называют меру помощи заёмщику, если он не справляется с выплатой кредита. Процедура подразумевает уменьшение финансовой нагрузки и смягчение условий действующего договора без выдачи нового кредита и смены банка. При наличии объективных и достаточных оснований, заёмщик может подать заявление в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования.

Реструктуризация применима ко всем типам задолженностей. Её можно использовать для потребительских нецелевых кредитов, автозаймов, ипотеки, задолженности по кредитным картам (только в части основного долга).

Реструктуризация всегда инициируется заёмщиком, но применяется только по согласию сторон. Обязанности принять положительное решение и изменить условия договора у банка нет: в каждом случае решение принимается индивидуально с учетом платёжеспособности заёмщика и состояния расчётов по кредиту.

Основания для реструктуризации кредита

Большинство причин, на основании которых может быть одобрена реструктуризация, связаны с изменением привычного уровня дохода, позволяющего вовремя выплачивать кредит:

  • сокращение или увольнение, отпуск без содержания;
  • снижение заработной платы;
  • длительный больничный, получение инвалидности;
  • декретный отпуск;
  • выход на пенсию.

Кроме этого, основаниями для реструктуризации могут стать: болезнь члена семьи, требующая больших затрат на лечение, значимая утрата имущества (жилья), потеря дохода в результате ЧП или стихийного бедствия, призыв на срочную военную службу.

При обращении в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Способы и срок реструктуризации будут определены банком с учётом текущих программ и наличия оснований.

Способы реструктуризировать кредит

В зависимости от банка и типа задолженности (по ипотеке, нецелевому кредиту или кредитной карте), могут использоваться разные способы реструктуризации:

  • сокращение ставки;
  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление кредитных каникул;
  • сочетание всех способов.

На практике реструктуризация обычно проводится с изменением срока кредитования, но без коррекции ставки. Как правило, изменение процентной ставки возможно, только если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ и сегодня есть программы дешевле.

Отличие от рефинансирования

Рефинансирование означает выдачу нового кредита для погашения уже имеющихся задолженностей. Это может быть один или несколько кредитов, включая долги по кредитным картам. Главные условия рефинансирования – отсутствие просрочек по заявляемым к перекредитованию долгам, достаточный уровень платёжеспособности и хорошая кредитная история. Поскольку, по сути, вы получаете новый кредит, рефинансирование для вас означает новый срок, сумму договора и новый график платежей.

Реструктуризация от рефинансирования отличается:

  • требованиями к задолженности: реструктурируемый кредит может иметь просрочки даже в момент обращения в банк;
  • кредитором – при рефинансировании он, как правило, меняется;
  • сроком – согласно п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве, при реструктуризации кредит может быть продлен максимум на 3 года, а срок рефинансирования может быть больше (например, в МТС Банке он составляет до 5 лет);
  • суммой – при рефинансировании можно получить дополнительную сумму сверх общей задолженности;
  • условиями – при рефинансировании можно изменить ставку, срок или всё вместе;
  • объединением кредитов – при реструктуризации это невозможно.

Отличие от кредитных каникул

Что касается кредитных каникул, необходимо разъяснить их суть с учетом Закона № 106-ФЗ принятого ещё в 2020 году в период пандемии и вновь продлённого на период с 01.01.2023 по 31.03.2023. Согласно этому документу, право на кредитные каникулы сроком не более 6 месяцев возникает у заёмщика при наличии чрезвычайных обстоятельств, которые не позволяют выплачивать кредит в прежнем графике.

Получить отсрочку платежей без пени и штрафов на полгода можно если:

  • доход в месяце, предшествующем подаче заявления на кредитные каникулы, сократился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за полный календарный 2022 год;
  • кредитный договор заключён не позднее 01 марта 2022 года;
  • размер кредита не превышает установленных ЦБ РФ лимитов.

В период действия каникул процент по кредиту продолжает начисляться, но у заёмщика появляется право не платить очередные платежи. Общий срок кредита при этом автоматически продлевается на срок каникул, по их окончании вы возвращаетесь к изначальному графику платежей.

Условия предоставления кредитных каникул по 106-ФЗ также включают ограничения по сумме:

  • нецелевые кредиты — 300 000 руб.
  • кредитные карты (доступный лимит) — 100 000 руб.
  • автокредиты – 700 000 руб.
  • ипотека – 6 млн руб. для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО, 4 млн руб. для ДФО, 3 млн. руб. для всех остальных регионов.

Это означает, что взять кредитные каникулы можно, только если общая сумма вашего кредитного договора не превышает указанных значений.

От реструктуризации кредитные каникулы отличает:

  • короткий срок – не более полугода;
  • ограничение по сумме – классическая реструктуризация их не имеет;
  • ограничение по сроку заключения договора – каникулы работают только в определённые периоды;
  • график платежей – при реструктуризации предоставление отсрочки части платежей не является обязательным.

При наличии оснований, банк может предоставить кредитные каникулы на индивидуальных условиях без привязки к положениям закона 106-ФЗ.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты, как и любые другие, можно реструктурировать при наличии оснований и согласии банка. Поскольку ипотека является одним из самых сложных видов кредитования в части срока и суммы договора, банки тщательно анализируют заёмщика еще до выдачи кредита. Тем не менее, это не является гарантией соблюдения графика платежей, и любой заёмщик может оказаться в сложной ситуации, когда выплаты по ипотеке станут обременительны или невозможны.

Реструктуризация ипотеки происходит так:

  • заёмщик подает заявление банк с прошением о реструктуризации, предоставляет документы, подтверждающие невозможность исполнения обязательств;
  • банк рассматривает заявление и выносит решение;
  • при положительном решении банка к действующему кредитному договору составляется дополнительное соглашение;
  • новые условия начинают действовать с момента подписания соглашения.

При составлении обращения в банк указывайте все варианты изменения условий, которые вам важны: отсрочка, изменение ставки, пролонгация (и на какой период), снижение ежемесячного платежа. По умолчанию большинство банков применяет простое увеличение срока и снижает ежемесячный платёж.

Документы

В список основных документов, необходимых для подачи заявления на реструктуризацию, входят: паспорт заёмщика, документы, подтверждающие трудоустройство и доходы, документы, подтверждающие снижение дохода.

Обоснование утраты дохода – обязательно, без этого заявление рассмотрено не будет. К документам, позволяющим подтвердить изменение вашей платежеспособности относят медицинские справки о заболевании, инвалидности, декретном отпуске, справки о доходах, выходе на пенсию и размере пенсии, копию приказа о снижении заработной платы, об увольнении (с подтверждением информации копией записи в трудовой книжке), сведения о призыве на военную службу и другие. При необходимости, банк вправе запросить дополнительные документы.

Если ипотека оформлена с созаёмщиком, потребуется копия его паспорта, справка о доходах, копия трудовой.

Банк может предложить продление срока кредитования, отсрочку платежей или сочетание этих методов. Пени и штрафы, которые могли возникнуть в период неисполнения графика платежей, необходимо погасить.

Когда можно оформить реструктуризацию

Подать заявление можно в любой момент, как только вы поняли, что выплаты по кредиту вам не под силу. При этом неважно, есть ли пени – реструктуризация позволяет оптимизировать просроченные задолженности в том числе.

При этом важно понимать, что пересмотр условий возможен, только если ваши доходы снизились основательно и надолго. Например, если вы уволились и не можете найти работу или были на больничном пару месяцев, но трудоспособность не утрачена, – это не является явным поводом для реструктуризации. В каждом случае все очень индивидуально, и хотя ЦБ рекомендовал кредиторам идти навстречу заёмщикам, решение банка зависит от показателя вашей долговой нагрузки, стабильности дохода, наличия созаёмщика, кредитной истории и других аспектов платёжеспособности. Сама по себе реструктуризация не является обязанностью банка.

После реструктуризации за заёмщиком сохраняется право на частично-досрочное погашение кредита. Вы можете вносить больше или закрыть кредит досрочно, чтобы снизить переплату по процентам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *